2-145/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 января 2011 года г. Вологда
Вологодский районный суд Вологодской области в составе:
судьи Шмакова Н.Н.,
истца Романовой Н.С., ее представителя С.,
представителя ответчика Волкова В.В.,
при секретаре Шибориной А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Романовой Н.С. к Открытому акционерному обществу НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченных комиссий, неустойки, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Романова Н.С. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст», указав в обоснование, что Дата обезличена года между ОАО НБ «Траст» ... филиалом в ... и Романовой Н.С. заключен кредитный договор Номер обезличен на следующих условиях: сумма кредита ... рублей; ... годовых; срок возврата – ... месяцев до Дата обезличена года. Обязательства по договору истицей выполняются полностью, кредит погашается своевременно ежемесячными платежами в соответствии с графиком. В соответствии с п. 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными суммами платежей. При этом каждый такой платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных действующим договором и тарифами. Согласно графику платежей Романова Н.С. ежемесячно оплачивает комиссию в размере ... рублей. Указанные виды комиссий не предусмотрены ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом о защите прав потребителей, а также иными нормативно-правовыми актами РФ. Ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения на балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с кредитным договором. Действия Банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно действия Банка по взиманию платы за открытие, ведение или обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, а условие договора о том, что Банк за обслуживание ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителей, в частности истца. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком. Отказаться от каких-либо условий кредитного договора у Истца не было возможности, иначе не выдали бы кредит. Дата обезличена года истец направил в адрес ответчика претензию с требованием возвратить ему в 10-дневный срок уплаченные ранее комиссии по кредиту в размере ... рублей. Претензионное письмо было получено ответчиком Дата обезличена года, но до настоящего времени не исполнено. Банк, отказываясь в добровольном порядке устранить нарушение потребительских прав истца и вынуждая его обращаться за судебной защитой, причинил истцу моральный вред, подлежащий возмещению в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей. Нравственные страдания, причиненные неправомерными действиями ответчика, оцениваются истцом в ... рублей. Кроме того, банк, в соответствии с п.1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей, не удовлетворил в десятидневный срок требование истца о возврате излишне уплаченной суммы за услугу, поэтому в соответствии с п.3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей, истец вправе требовать уплаты неустойки за каждый день просрочки в размере, предусмотренном п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, т.е. в размере ...%. Таким образом, размер неустойки за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года составил ... * 3% = ... рублей. Просит суд признать недействительными условия п.3.1.1 Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года и исключить из графика платежей положение об уплате истцом ежемесячных комиссий в размере ... рублей. Применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу истца сумму в размере ... рублей ... копеек из них: ... рублей – уплаченную комиссию по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года; ... рублей ... копеек – неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке: ... рублей – компенсация морального вреда.
В судебном заседании истец Романова Н.С. уточнила исковые требования, просит суд признать недействительными условия п.3.1.1 Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года и исключить из графика платежей положение об уплате истцом ежемесячных комиссий в размере ... рублей. Применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу истца сумму в размере ... рублей, из них: ... рублей – уплаченную комиссию по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года; ... рубль – неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке: ... рублей – компенсация морального вреда. Уточненные исковые требования удовлетворить по основаниям, указанным в иске. Пояснила, что на день рассмотрения дела в суде Банк никаких выплат ей не произвел.
В судебном заседании представитель ответчика – ОАО НБ «ТРАСТ» с иском не согласился, просил в удовлетворении требований отказать по основаниям, указанным в представленном письменном отзыве, согласно которому установление банком ежемесячной комиссии в размере ... рублей и ее оплата истцом законно и обоснованно, подтверждается имеющейся судебной практикой. Истица ошибочно полагает, что в рамках договора ей был открыт ссудный счет, обслуживание которого не является самостоятельной банковской операцией, следовательно включение в договор условия о плате (комиссии) за обслуживание указанного счета не основано на законе. Однако, по мнению ответчика Договор Номер обезличен от Дата обезличена года между истцом и ответчиком является смешанным, включающим в себя элементы кредитного договора, договора банковского вклада. Счет Номер обезличен, открытый истцу в рамках указанного договора, не является ссудным, а является текущим счетом клиента, так как открыт по заявлению клиента на основании договора банковского счета и предназначен для совершения физическим лицом расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) является балансовым счетом Банка, а не счетом клиента, открывается для целей учета и отражения ссудной задолженности заемщика банка по выданным кредитам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для совершения клиентом расчетных операций, при этом открытие ссудного счета является обязанностью кредитной организации и не зависит от воли клиента. Ссылки истца на постановления президиума ВАС необоснованны, так как их вывод о незаконности платы за ведение ссудных счетов относится к ссудным сетам, а не к текущим. Банк своих услуг не навязывал, решение о получении кредита истица принимала самостоятельно. Банк прав истца не нарушал. Требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда необоснованны и незаконны.
Суд, заслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, считает, иск подлежащим удовлетворению частично.
Судом установлено, что Дата обезличена между ОАО НБ «ТРАСТ» и Романовой Н.С. заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому Банк предоставил Романовой Н.С. кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей на срок до Дата обезличена под ...% годовых с взиманием ежемесячно комиссии за расчетное обслуживание счета клиента ... рублей в месяц. За период с Дата обезличена по Дата обезличена года истец оплатил банку в счет указанной комиссии ... рублей. Факт указанной оплаты представитель банка подтвердил.
Согласно ст. 9 Федерального закона от Дата обезличена N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от Дата обезличена N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Следовательно, на отношения истца и ответчика распространяется действие Закона РФ от Дата обезличена N 2300-1 «О защите прав потребителей» от Дата обезличена N 2300-1 «О защите прав потребителей».
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России Дата обезличена N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно п.3.1.1 Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, графика платежей, заявления о предоставлении кредита, тарифа ОАО НБ «ТРАСТ» по продукту «Радости жизни» истец обязуется уплачивать банку ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание счета клиента в размере ... % от суммы зачисленного на счет истца кредита, то есть ... рублей в месяц.
С учетом представленных материалов, требований Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России Дата обезличена N 302-П), суд приходит к выводу, что счет Номер обезличен, открытый истцу ответчиком в рамках Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, фактически является ссудным счетом.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию с истца платы (комиссии) за расчетное обслуживание счета клиента (за ведение ссудного счета) применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условия п.3.1.1 Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Романовой Н.С. и открытым акционерным обществом Национальный Банк «Траст», в части обязанности клиента уплачивать Банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание счета клиента, следует признать недействительными как не основанные на законе и нарушающие права потребителя. Также как следствие надлежит исключить из графика платежей положение об уплате истцом ежемесячных комиссий в размере ... рублей.
Судом установлено, что истец после заключения кредитного договора обращался в банк с заявлением об исключении из графика платежей положения об уплате вышеуказанной ежемесячной комиссии, возврате ранее уплаченных денежных средств в счет указанной комиссии. До настоящего времени денежные средства не возвращены.
В связи с этим с ответчика подлежит взысканию в порядке возврата сумма уплаченных ранее истцом ежемесячных комиссий по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере ... рублей.
Также суд приходит к выводу, что ответчик должен в соответствии со ст.ст.31, 28 п.5 Закона о защите прав потребителя уплатить истцу неустойку за нарушение срока добровольного удовлетворения требования истца о возврате излишне уплаченной денежной суммы за услугу, а именно за период с Дата обезличена по Дата обезличена года, в размере 3 процентов цены подлежащей возврату суммы за каждый день просрочки.
Вместе с тем, суд приходит к выводу, что подлежащая уплате неустойка в размере, указанном истцом в сумме ... рубль, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, которое составляет ... рублей. Суд при этом учитывает размер самого обязательства, срок неисполнения обязательства, который составляет менее двух месяцев.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом указанного, в данном случае суд считает обоснованным и правомерным снизить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ до ... рублей.
В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации Номер обезличен от Дата обезличена года «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя, сроки неисполнения требований истца, степень нравственных страданий, причиненных истцу, требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Следовательно с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере ... рублей ... копеек.
В соответствии со ст.ст. 98,103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета госпошлина в сумме ... рублей ... копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
признать недействительными условия п.3.1.1 Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Романовой Н.С. и открытым акционерным обществом Национальный Банк «Траст», в части обязанности клиента уплачивать Банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание счета клиента, и исключить из графика платежей положение об уплате истцом ежемесячных комиссий в размере ... рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Романовой Н.С. сумму уплаченных истцом ежемесячных комиссий по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере – ... рублей, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке по ст.31 Закона о защите прав потребителя – ... рублей, компенсацию морального вреда – ... рублей, всего ... рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» в доход местного бюджета штраф в размере ... рублей ... копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» в доход местного бюджета госпошлину в размере ... рублей ... копеек.
В удовлетворении остальной части иска Романовой Н.С. отказать.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.
Судья: подпись
Копия верна
Судья Н.Н. Шмаков
мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 02.02.2011 года