К<данные изъяты> Дело № 2-909/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 04 октября 2011 года г.Володарск Володарский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Кочневой А.С. при секретаре Таракберовой Д.А. с участием представителя истца Попова С.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пияшовой Л.А. к ООО «РУСФИНАНС» о применении последствий недействительности ничтожных условий договора займа, о взыскании комиссии за обслуживание займа, взыскании, убытков, причиненных за незаконное взимание комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда УСТАНОВИЛ: Пияшова Л.А. обратилась с указанным иском к ответчику, в обоснование которого указала следующее. 06 августа 2008 года Пияшова Л.А. обратилась в ООО «РУСФИНАНС» с заявлением о предоставлении займа «Личные наличные»». Согласно заявления от 6 августа 2008 года ООО «РУСФИНАНС» предоставил Пияшовой Л.А. заем в размере 100000 рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка 11,5 % годовых. П.2.2. «Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № 18» предусмотрено предоставление займа заемщику с условием оплаты ежемесячной комиссии по обслуживанию займа для срока 36 месяцев 1,49 % от суммы ежемесячно (1490 руб.). Из договора займа следует, что взимание комиссии за обслуживание займа являлось обязательным условием заключения договора, без данных комиссий заем гражданам на момент заключения рассматриваемых договоров займа не выдавался. Данное условие истец считает незаконным, просит применить последствия недействительности ничтожных условий договора займа о взыскании комиссий за обслуживание займа в размере 1,49 % ; взыскать с ООО «РУСФИНАНС» убытки, понесённые в результате незаконного взимания комиссии за обслуживание займа в сумме 53 640 рублей; взыскать с ООО «РУСФИНАНС» проценты за использование чужими денежными средствами в сумме 6 464 рублей 96 коп; взыскать с ООО «РУСФИНАНС» компенсацию морального вреда в сумме 7 ООО рублей. В судебное заседание истец не явилась, направила в суд своего представителя Попова С.Г., который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Представитель ответчика в судебное заседание не явился. От ответчика поступил отзыв, согласно которого, ООО «РУСФИНАНС» считает предъявленные исковые требования незаконными и необоснованными, в удовлетворении исковых требований просит отказать. Кроме того, ответчик полагает, что истцом пропущен срок исковой давности. Выслушав представителя истца, изучив представленные суду доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, установив юридически значимые для разрешения правового спора обстоятельства, суд пришел к следующему. Судом установлено, что 06.08.2008г. Пияшова Л.А. обратилась в ООО «РУСФИНАНС» с заявлением о предоставлении займа. 25.08.2008г. ООО «РУСФИНАНС» акцептовало оферту Пияшовой JI.A. о предоставлении ей суммы займа в размере 100 000(сто тысяч) рублей, путем перечисления суммы займа на банковский счет Пияшовой J1.A. открытый в Сбербанке РФ, и заключило, таким образом, договора займа №2008_4035032. Банк предоставил истцу кредит в сумме 100000 рублей под 11,5% годовых на срок 36 месяцев. Согласно п.2.2. «Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № 18» предусмотрено предоставление займа заемщику с условием оплаты ежемесячной комиссии по обслуживанию займа для срока 36 месяцев 1,49 % от суммы ежемесячно (1490 руб.). Свои обязательства по выплате указанных платежей истец исполнила надлежащим образом, что подтверждается платежными документами. Между тем, включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание займа не соответствует закону. Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ). Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ определено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ). 06.08.2008 года истцом в адрес ответчика подано заявление о предоставлении займа. Данное заявление рассматривалось как оферта. 25.08.2008г. ООО «РУСФИНАНС» акцептовало оферту Пияшовой JI.A. о предоставлении ей суммы займа в размере 100 000(сто тысяч) рублей, путем перечисления суммы займа на банковский счет Пияшовой J1.A. открытый в Сбербанке РФ, и заключило, таким образом, договор займа №2008_4035032. Указанным договором на Пияшову Л.А. возложена обязанность уплачивать истцу ежемесячную комиссию на обслуживание займа в размере 1,49% от суммы займа. (п.п.2.2 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 1 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии со статьей 5 данного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ). То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Статья 29 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании анализа указанных норм права, упоминаемое в названной статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса РФ. Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ). Между тем, свобода договора не является абсолютной. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора. Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор. Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", части 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Поскольку предоставление ООО «РУСФИНАНС» денежных средств Пияшовой Л.А., исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, необоснованно. Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя. При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности. Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание кредита банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Закон РФ "О защите прав потребителей" императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими. В этой связи включение ООО «РУСФИНАНС» в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии в размере 1,49% за обслуживание займа противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их. При таких обстоятельствах, содержащееся в пункте 2.2 «Общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам № 18» условие об обязанности заемщика уплатить банку ежемесячную комиссию за обслуживание займа от суммы кредита на конец расчетного периода вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Учитывая изложенное, условие договора о взимании ежемесячной комиссии, является недействительными, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданского кодекса РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Судом установлено, что истец за период с 16.09.2008 года по 12.09.2011 года Пияшова Л.А. перечислила ответчику комиссию за обслуживание займа 53540 рублей. Ответчик в своих письменных возражениях заявляет о пропуске срока исковой давности. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Судом установлено, что исполнение сделки началось 16.09.2008 года, истец обратился в суд с настоящим иском 13.09.2001 года, то есть без пропуска срока исковой давности. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной Банку комиссии за выдачу и обслуживание кредита в размере 53540 рублей. Согласно ст. 395 ГК РФ: за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Исходя из буквального толкования данной правовой нормы, проценты за пользование чужими денежными средствами взыскиваются в результате неправомерных удержания, уклонения от возврата либо неосновательного получения. Статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, положения данной статьи не применяются к отношениям сторон, если они не связаны с использованием денег в качестве средства платежа, средства погашения денежного долга. Денежным может быть как обязательство в целом (в договоре займа), так и обязанность одной из сторон в обязательстве (оплата товаров, работ или услуг). В данном случае, денежные средства вносились в счет исполнения обязательств по ничтожной сделке, в связи с чем, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению. Расчет процентов за период с 16.09.2008 г. по 18.08.2011 г., произведенный истцом, судом проверен и является правильным. С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6464 руб. 96 коп. В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 7000 рублей. Оценив в совокупности все имеющиеся в деле доказательства, учитывая принцип разумности и справедливости, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для возложения обязанности на ответчика компенсировать моральный вред истцу за причиненные ему нравственные и физические страдания и оценивает компенсацию морального вреда в размере 500 рублей. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 2003 руб. 14 коп. Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Применить последствия недействительности ничтожных условий договора займа о взыскании комиссий за обслуживание займа в размере 1,49%. Взыскать с ООО «РУСФИНАНС» в пользу Пияшовой Л.А. убытки, понесенные в результате незаконного взимания комиссии за обслуживание займа в сумме 53640 руб., проценты за использование чужими денежными средствами в сумме 6464 руб. 96 коп., компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, всего 60604 руб. 96 коп., в остальной части иска, отказать. Взыскать с ООО «РУСФИНАНС» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 2003 руб. 14 коп. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней через районный суд. Судья п/п А.С.Кочнева <данные изъяты>