Дело №....
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ1 декабря 2010 года Володарский районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Марина Р.В.,
при секретаре Алехиной С.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Черкасову С.С., Черкасовой Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Черкасову С. С. предоставлен кредит в размере 250000 руб., с Черкасовой Т.С. в целях обеспечения выданного кредита заключен договор поручительства. По условиям предоставления и обслуживания кредитов погашение задолженности должно осуществляться согласно графику платежей не позднее 15 числа каждого месяца. Ответчик обязался осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, однако свои обязательства Черкасов С.С. не исполняет. На этом основании истец просил суд взыскать с ответчика Черкасова С.С. и его поручителя Черкасовой Т.С. 281110,57 руб. задолженности по кредитному договору и расходы по уплате госпошлины в размере 6011,11 руб.
В судебном заседании представитель истца Цинов В.М. поддержал заявленные требования.
Черкасов С.С. в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы Черкасовой Т.С.
Черкасова Т.С. в своих интересах и в интересах Черкасова С.С. иск не признала в части суммы долга. Пояснила суду, что она не согласна с тем, что при оплате ею банку денежных средств они зачислялись на уплату просроченных процентов, а не на основную сумму долга; начисление повышенных процентов на проценты по кредиту противоречит кредитному договору; ответчика не известили об изменении процентной ставки по договору; ответчик не обязан был платить единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 5000 руб. При этом не отрицала факт заключения договора займа.
Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «Русфинанс Банк» и Черкасовым С.С. заключен кредитный договор на сумму 250000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ и с уплатой 35 % годовых за пользование кредитом.
В целях обеспечения выданного кредита ДД.ММ.ГГГГ между банком и Черкасовой Т.С. заключен договор поручительства.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Заемщик Черкасов С.С. не исполняет свое обязательство по кредитному договору, вследствие чего образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена, что не отрицается стороной ответчика.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник.
Таким образом, должник Черкасов С.С. и поручитель Черкасова Т.С. должны отвечать перед банком солидарно.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 10 кредитного договора Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 8872, 58 руб. на счете в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи.
По условиям договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом сумма начисленных процентов переносится Кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты).
Таким образом, довод стороны ответчика о том, что начисление повышенных процентов противоречит кредитному договору, является несостоятельным.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ устанавливает, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Таким образом, при нарушении заемщиком условий договора займа, уплата процентов в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ происходит при условии, что в договоре займа отсутствует иная мера ответственности заемщика за нарушение условий договора займа.
Право Банка на взимание неустойки регулируется статьей 329 ГК РФ, которая определяет способы обеспечения исполнения обязательства, в соответствии с пунктом 1 указанной нормы, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Учитывая изложенное у Банка есть все основания включать требования по оплате неустойки (повышенных процентов) в текст кредитного договора, и в дальнейшем требовать ее уплаты с заемщика, нарушившего условия Кредитного договора, и требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, включая повышенные проценты в полном объёме, правомерны и подлежат удовлетворению.
Необоснован довод ответчика о том, что положение кредитного договора о взимании с него единовременного платежа в размере 5000 рублей за выдачу кредита. Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 3 статьи 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается».
Приведенные нормы действующего законодательства свидетельствуют о том, что Черкасов С.С., пожелав заключить с банком кредитный договор, выразил на то свое желание и волю. Черкасов С.С. в полном объеме акцептовал предложенные банком условия кредитного договора.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 г. № 395-1 к банковским операциям относится размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет, что, в соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998 г., и является выдачей кредита, таким образом, выдача кредита - это банковская операция, право взимать комиссии за операции прямо предусмотрено положениями ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности».
В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 г. № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре, из чего состоит стоимость оказанной клиенту услуги (предоставление кредита). В рамках кредитного договора банк оказывает клиенту единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной Банком, входит процентная ставка по кредитному договору и комиссия за выдачу кредита. Комиссия за выдачу кредита представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом.
Суд не может согласиться с доводом представителя ответчика о том, что ответчика обязаны были известить об уменьшении процентов по кредиту, поскольку согласно п. 25 кредитного договора определенный настоящим договором размере процентов за пользование кредитом, единовременной комиссии за выдачу кредита, а также размер штрафных санкций может быть в одностороннем порядке уменьшен Кредитором. Соответствующая информация доводится до клиента путем размещения объявлений о новом размере процентной ставки на территории офисов Банка и/или через Интернет на сайте Банка.
Также суд не принимает довод ответчика о том, что при оплате е банку денежных средств они должны зачисляться на погашение основной сумму долга, а не на уплату просроченных процентов, поскольку согласно п. 14 кредитного договора погашение задолженности перед кредитором производится в следующем порядке:
- издержки кредитора, связанные с получением исполнения Заемщиком обязательства по настоящему кредитному договору (при их наличии);
- уплата единовременной комиссии за выдачу кредита;
- уплата повышенных процентов (при их наличии);
- уплата просроченных процентов (при их наличии);
- погашение просроченной задолженности по основному долгу (при ее наличии);
- уплата просроченных процентов;
- погашение срочной задолженности по основному долгу.
При таких обстоятельсвах, размер задолженности ответчика перед банком составляет:
216375,03 текущий долг по кредиту;
1452,38 руб. срочные проценты на сумму текущего долга;
14012,70 руб. долг по погашению кредита (2024,07 + 2084,24 + 2797,13 + 2229,34 + 2507,77 + 2370,15)
39222,78 руб. долг по неуплаченным в срок срочным процентам (6848,51 + 6788,34 + 6075,45+ 6643,24 + 6364,81 + 6502,43)
5624,49 повышенные проценты на просроченный кредит (55,89 + 55,89 + 7,91 + 293,05 -293,06-41,36-7,91+41,36+111,32+ 202,41 + 575,16 + 1070,34 + 1370,22 + 1804,60 + 490,44.
4423,19 руб. повышенные проценты на просроченные проценты (136,60+163,60 - 0,68 + 376,67 + 684,85 + 1909,16+ 3055,41+3953,33+5071,65-7657,20-1372,80 -2970 + 1372,80)
итого 281110,57 руб.
При таких обстоятельствах подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчиков судебных расходов, связанных с уплатой при подаче иска государственной пошлины, поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
ООО «Русфинанс Банк» при подаче иска оплатило госпошлину в размере 6011,11 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ООО «Русфинанс Банк» к Черкасову С.С., Черкасовой Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Черкасова С.С., Черкасовой Т.С. в пользу ООО «Русфинанс Банк» долг по кредитному договору в сумме 281110,57 руб. солидарно.
Взыскать с Черкасова С.С. госпошлину в пользу ООО «Русфинанс Банк» в размере 3005,5 руб.
Взыскать с Черкасовой Т.С. госпошлину в пользу ООО «Русфинанс Банк» в размере 3005,5 руб.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в течение 10 дней через Володарский районный суд г. Брянска.
Председательствующий <сведения исключены>
<сведения исключены>
<сведения исключены>