Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 23 августа 2011 года гор. Брянск Володарский районный суд гор. Брянска в составе: председательствующего судьи Рубцовой С.И., при секретаре Петруниной Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к СТУПИНОЙ С.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску СТУПИНОЙ С.А. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий договора и взыскании излишне уплаченной суммы комиссии, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с настоящим иском о взыскании со Ступиной С.А. задолженности по кредитному договору в размере <сведения исключены> рублей и оплаченной госпошлины в размере <сведения исключены> рублей. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ со Ступиной С.А. был заключен кредитный договор №.... на сумму <сведения исключены> рублей, сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с кредитным договором Ступина С.А. взяла на себя обязательство своевременно и правильно осуществлять платежи в счет погашения кредита и иных платежей в установленном договором порядке и обеспечивать погашение всей имеющейся перед банком задолженности по кредитам и процентам. Однако ответчик неоднократно не исполняла свои обязательства по кредитному договору. Ступина С.А. обратилась со встречными исковыми требованиями к ОАО АКБ «РОСБАНК», просила признать недействительными условия кредитного договора №.... от ДД.ММ.ГГГГ, указанные в п. 4.3.1. договора по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 440,60 рублей; взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» раннее уплаченные ею комиссии за введение ссудного счета в размере 2 643, 84 рублей; обязать ответчика составить новый график платежей. Указала, что взимание комиссии за ведение ссудного счета нарушает её право потребителя, в связи с чем, просила отказать ответчику о взыскании с неё долга по уплате комиссии в размере 17 625,60 рублей. В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» уточнил исковые требования, просил расторгнуть кредитный договор, снизил размер пени, начисленной на просроченный кредит, до 500 рублей. В связи с чем, общая сумма задолженности Ступиной С.А. составила <сведения исключены> рубля, которая подлежит с неё взысканию. Также просил взыскать судебные расходы в виде оплаченной госпошлины. Встречные исковые требования Ступиной С.А. не признал, пояснил, что кредитный договор был обусловлен свободным волеизъявлением сторон, с условиями по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Ступина С.А. была согласна. Просил в удовлетворении встречных исковых требований отказать. В судебном заседании Ступина С.А. встречные исковые требования поддержала и просила их удовлетворить. Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» не признала в части взыскания с неё задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Выслушав мнение сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Брянским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ступиной С.А. был заключен кредитный договор №.... на сумму <сведения исключены> рублей, сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ). Из материалов дела усматривается, что Ступина С.А. неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Задолженность Ступиной С.А. по кредитному договору в настоящее время состоит из суммы просроченного кредита в размере <сведения исключены> рублей; суммы процентов, начисленных на просроченный кредит в размере <сведения исключены> рублей; суммы пени, начисленной на просроченной кредит, сниженной кредитором до 500 рублей, и суммы уплаты, начисленных на кредит процентов, необходимых для полного погашения кредита в размере <сведения исключены> <сведения исключены> рублей, а всего - задолженность Ступиной С.А. составляет <сведения исключены> рублей. При этом, суд считает необходимым исключить из суммы задолженности сумму просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <сведения исключены> и сумму комиссии за ведение ссудного счета, необходимой для полного погашения кредита, в размере <сведения исключены> рублей, по следующим обстоятельствам. На основании п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «о банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за обслуживание банковского счета по условиям исследованного судом кредитного договора возложена ОАО АКБ «РОСБАНК» на заемщика - Ступину С.А.. Возложение на потребителя платы за открытие и обслуживание ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банка действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Плата за открытие и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрена, поэтому действия ответчика по взиманию платы за обслуживание ссудного счета не основаны на действующем законодательстве и ущемляют установленные законом права потребителя. Кроме того, суд учитывает положения ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Однако из условий исследованного судом кредитного договора следует, что без открытия и ведения счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета. По своей правовой природе указанный договор относится к договором присоединения, имеющим публичных характер, условия такого договора определяются банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к приложенному договору в целом. В результате граждане, желающие получить кредит, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре. Данное ограничение, накладываемое на граждан, требует в соответствии с неоднократными указаниями Европейского суда по правам человека соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в рассматриваемых правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для банков, в частности, их возможности диктовать условие в отношении открытия банковского счета. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах, суд находит оспариваемый кредитный договор недействительными в части уплаты кредитору комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно представленного расчета задолженности по кредитному договору Ступиной С.А. была оплачена, в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета, сумма в размере <сведения исключены> <сведения исключены> рублей, которая подлежит взысканию с ООО «РУСФИНАНС БАНК». Таким образом, суд находит встречные исковые требования Ступиной С.А. в части признания недействительности условий кредитного договора по взиманию комиссии за ведении ссудного счета и взыскании с кредитора комиссии за ведение ссудного счета, обоснованными и подлежащими удовлетворению, а требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору частичному удовлетворению. Вместе с тем, согласно положений ч.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в частности при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку в судебном заседании установлено неоднократное нарушение Ступиной С.А. условий договора по погашению кредита, суд считает необходимым расторгнуть указанный кредитный договор. При этом, требования Ступиной С.А. об обязании ОАО АКБ «РОСБАНК» составить новый график платежей, при расторжении кредитного договора не могут быть удовлетворены. Оценивая вышеизложенные обстоятельства, суд находит как и требования ОАО АКБ «РОСБАНК», так и встречные исковые требования Ступиной С.А. подлежащими частичному удовлетворению. На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Суд, с учетом частичного удовлетворения исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» в сумме <сведения исключены> рублей, находит подлежащей взысканию со Ступиной С.А. в пользу истца государственную пошлину в размере <сведения исключены> рублей. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор №.... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Брянским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и СТУПИНОЙ С.А., на сумму <сведения исключены> рублей. Взыскать со СТУПИНОЙ С.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере <сведения исключены>. Взыскать со СТУПИНОЙ С.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» госпошлину в размере <сведения исключены>. В остальной части исковых требования ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать. Встречные исковые требования СТУПИНОЙ С.А. удовлетворить частично. Признать кредитный договор №.... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Брянским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и СТУПИНОЙ С.А., в части уплаты кредитору комиссии за ведение ссудного счета, недействительным. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу СТУПИНОЙ С.А. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2 <сведения исключены>.. В остальной части исковых требований СТУПИНОЙ С.А. отказать. Произвести взаимозачет взысканий, окончательно определив к взысканию со СТУПИНОЙ С.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму в размере <сведения исключены>. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Брянский областной суд в течение 10 дней через Володарский районный суд гор. Брянска. Председательствующий судья <сведения исключены> <сведения исключены> <сведения исключены> <сведения исключены>