Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 5 апреля 2012 года гор. Брянск Володарский районный суд гор. Брянска в составе: председательствующего судьи Рубцовой С.И., при секретаре Петруниной Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к НОВИКОВУ Ю.Н. и НОВИКОВОЙ Н.Н. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском о взыскании с Новикова Ю.Н. и Новиковой Н.Н. в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере <сведения исключены> рублей, взыскании госпошлины в размере <сведения исключены> рублей. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ с Новиковым Ю.Н. был заключен кредитный договор №.... на сумму <сведения исключены> рублей, сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Представленный кредит был обеспечен поручительством Новиковой Н.Н. по договору поручительства физического лица №.... от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с кредитным договором Новиков Ю.Н. взял на себя обязательство своевременно и правильно осуществлять платежи в счет погашения кредита и иных платежей в установленном договором порядке и обеспечивать погашение всей имеющейся перед банком задолженности по кредитам и процентам. Однако ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору. В ходе рассмотрения дела представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» уточнил исковые требования, просил расторгнуть указанный кредитный договор с даты произведения уточненного расчета задолженности с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме <сведения исключены> рублей, судебные расходы в виде оплаченной госпошлины в сумме <сведения исключены> рублей. Указал, что срок исковой давности по требованию о последствии недействительности сделки в отношении взимаемой комиссии составляет три года, и течение данного срока необходимо исчислять с момента заключения кредитного договора - с ДД.ММ.ГГГГ. Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, уточненные исковые требования удовлетворить в полном объеме. Ответчик Новиков Ю.Н. в судебное заседание не явился, о времени и дне слушания извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны. Ответчик Новикова Н.Н. в судебном заседании уточненные исковые требования признала частично, согласна с уточненным расчетом, предоставленным представителем истца, за исключением суммы комиссии за ведение ссудного счета. Просила признать данный кредитный договор недействительным в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, исключить из размера задолженности сумму комиссии за ведение ссудного счета, денежные средства, уплаченные в счет комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, в размере <сведения исключены> рублей, отнести в счет погашения задолженности. При этом, просила снизить сумму пени, поскольку у неё тяжелое материальное положение. Дело рассмотрено с учетом положений ст. 167 ГПК РФ. Выслушав мнение ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Брянским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и Новиковым Ю.Н. был заключен кредитный договор №.... на сумму <сведения исключены> рублей, сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ. При этом, предоставленный кредит был обеспечен поручительством Новиковой Н.Н. по договору поручительства физического лица №.... от ДД.ММ.ГГГГ. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ). На основании ч.2, ч.3 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Из материалов дела усматривается, что Новиков Ю.Н. неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Задолженность Новикова Ю.Н. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ состоит из суммы просроченного кредита в размере <сведения исключены> рублей; суммы кредита, срок погашения которого еще не наступил в размере <сведения исключены> рублей; суммы процентов на кредит, срок погашения которого еще не наступил, в размере <сведения исключены> рублей; суммы просроченных процентов по кредиту в размере <сведения исключены> рублей; суммы процентов, начисленных на просроченных кредит, в размере <сведения исключены> рублей; суммы уплаты начисленных на кредит процентов, необходимых для полного погашения кредита, в размере <сведения исключены> рублей; суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере рублей <сведения исключены> рублей; суммы текущей комиссии в размере <сведения исключены> рублей и суммы комиссии за ведение ссудного счета, необходимой для полного погашения кредита, в размере <сведения исключены> рублей; а также суммы пени на просроченный кредит, сниженной истцом до <сведения исключены> рублей, суммы пени на просроченные проценты, сниженной истцом до <сведения исключены> рублей, а всего - задолженность ответчика составляет <сведения исключены> рублей. При этом, суд считает необходимым исключить из суммы задолженности сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <сведения исключены> рублей (рассчитанной, с учетом позиции истца, за последние три года - в течение срока исковой давности), сумму текущей комиссии в размере <сведения исключены> рублей и сумму комиссии за ведение ссудного счета, необходимой для полного погашения кредита, в размере <сведения исключены> рублей, по следующим обстоятельствам. На основании п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «о банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за обслуживание банковского счета по условиям исследованного судом кредитного договора возложена ОАО АКБ «РОСБАНК» на заемщика - Новикова Ю.Н.. Возложение на потребителя платы за открытие и обслуживание ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банка действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В связи с чем, действия истца по взиманию платы за обслуживание банковского счета не основаны на действующем законодательстве, и из образовавшейся задолженности Новикова Ю.Н. подлежит исключению сумма комиссии за ведение ссудного счета. При этом, исходя из вышеназванных обстоятельств, суд считает необходимым уплаченную Новиковым Ю.Н. сумму комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время в размере <сведения исключены> рублей (исходя из представленного расчета задолженности, графика платежей и приходных кассовых ордеров) отнести в счет погашения образовавшееся задолженности. Кроме того, при рассмотрении заявления Новиковой Н.Н. о снижении размера пени, суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ. На основании ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Поскольку сумма просроченного кредита составляет <сведения исключены> рублей, сумма кредита, срок погашения которого еще не наступил <сведения исключены> рублей, а сумма пени на просроченный кредит <сведения исключены> рублей, сумма пени на просроченные проценты <сведения исключены> рублей, суд считает необходимым уменьшить размер названных пеней до 1 000 рублей каждую. Таким образом, сумма задолженности по данному кредитному договору составляет <сведения исключены> рублей. Вместе с тем, согласно положений ч.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в частности при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку в судебном заседании установлено, неоднократное нарушение Новиковым Ю.Н. условий договора по погашению кредита, суд считает необходимым расторгнуть указанный кредитный договор. Кроме того, исходя из положений ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. В связи с чем, суд считает необходимым расторгнуть и договор поручительства. При таких обстоятельствах, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат частичному удовлетворению, в части взыскания с ответчиков задолженности в сумме <сведения исключены> рублей, и расторжении кредитного договора. На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Суд, с учетом частичного удовлетворения исковых требований в сумме <сведения исключены> рублей, находит подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца государственную пошлину в размере <сведения исключены> рублей. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор №.... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Брянским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и НОВИКОВЫМ Ю.Н., на сумму <сведения исключены> рублей. Расторгнуть договор поручительства №.... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Брянским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и НОВИКОВОЙ Н.Н.. Взыскать с НОВИКОВА Ю.Н. и НОВИКОВОЙ Н.Н. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере <сведения исключены>. Взыскать с НОВИКОВА Ю.Н. и НОВИКОВОЙ Н.Н. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» госпошлину в размере 3 441 рублей 35 копеек. В остальной части исковых требования ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Володарский районный суд гор. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Председательствующий судья <сведения исключены> <сведения исключены> <сведения исключены> <сведения исключены>