Дело №2-692\2010
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации8 сентября 2010г. Нерехтский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Лебедевой Т.Б., при секретаре Ерофеевой О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Иванкову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Иванкову В.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество мотивируя тем, что ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал заявление-оферту Иванкова В.А. о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. Между сторонами был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства №...…. от …..г. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил кредит в сумме ……. руб. Процентная ставка по кредиту установлена в размере ... годовых, дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - …….г. Ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета установлена в сумме …… руб., величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет ……. руб. Дата ежемесячного погашения кредита - 31 числа каждого месяца. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Неустойка (пени) за несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов в день от суммы просроченной задолженности составляет ... от просроченной исполнением суммы. ОАО АКБ «РОСБАНК» полностью выполнил свои обязательства по договору. На предоставленный кредит Иванков В.А. приобрел автомобиль марки ……. (автобус 13 мест), ПТС №...……... Клиент передал в залог Банку приобретаемое в собственность транспортное средство - ……., ПТС №...……... Стоимость транспортного средства согласно заявления-оферты – …….. руб. В соответствии с п.6.1.1. Условий предоставления кредитов на приобретение транспортного средства клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи. Ответчик свои обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом: систематически нарушает график платежей. За время пользования кредитом Иванков В.А. внес в погашение кредита ……. руб., в погашение процентов – ………. руб. Истец просил взыскать с ответчика Иванкова В.А. задолженность по кредитному договору в общей сумме ……. руб., в том числе: ссудную задолженность в сумме ………. руб., проценты за пользование кредитными ресурсами в сумме …….. руб., комиссию за ведение счета …….. руб., обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки ……. года выпуска, цвет светло-серый, №...двигателя ……., (VIN) ………, определив начальную продажную стоимость реализации согласно положениям договора о залоговом имуществе, а именно – …… руб., отнести на ответчика расходы по госпошлине в размере ……. руб.
В ходе рассмотрения дела истец ОАО АКБ «РОСБАНК» исковые требования уточнил, исключив требования об обращении взыскания на заложенное имущество, просил взыскать с ответчика Иванкова В.А. задолженность по кредитному договору в сумме ……. руб., в том числе ссудную задолженность в сумме ……. руб., проценты за пользование кредитными ресурсами в сумме …….. руб., комиссию за ведение счета в сумме …….. руб., расходы по госпошлине в размере ……… (л.д.66-67).
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, направил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, указав при этом, что за время пользование кредитом Иванков В.А. внес в погашение кредита …….. руб., в погашение процентов – ….. руб. таким образом, из выданных Иванкову В.А. …… руб. последний погасил …….. руб. ( ……… - …….. руб.= ……….руб. – просроченная ссудная задолженность), ………г. Иванкову В.А. была проведена реструктуризация кредита. Сумма просроченных на основной долг процентов на дату реструктуризации составила ……. руб., просроченная комиссия за ведение ссудного счета на дату реструктуризации - ……. руб. Проценты за пользование кредитными ресурсами являются обязательными к выплате (согласно условий договора), неустойку (пени) за нарушение условий договора Банк в иске не указывает и не требует ко взысканию с Иванкова В.А. (л.д.62, 67).
Ответчик Иванков В.А. в судебном заседании уточненные исковые требования признал в части взыскания суммы основной задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитными ресурсами, в части взыскания комиссии за ведение счета исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований в указанной части отказать, представив письменные пояснения.
Ответчик указал, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя и образуют став административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ. Данные действия нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Президиум ВАС РФ принимая во внимание ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающую недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, посчитал, что ссылки судов апелляционной и кассационной инстанции на действовавшее на момент заключения кредитного договора Письмо о применении п. 5.1 Положения № 254-П, согласно которому взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательны, поскольку данное письмо не является нормативно-правовым актом. Кроме того, Президиум ВАС указал, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Правомерность взыскания такой комиссии не может быть обоснована ссылкой на указание ЦБ РФ от 13.05.2008г. №2—8-У «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита». Таким образом, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Правовая позиция, изложенная в указанном постановлении применяется в судебной практике (Определение ВАС РФ от 21.12.2009г. №ВАС-7171\09 по делу №А40-10023\080) л.д.51-52)
Выслушав ответчика Иванкова В.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
………г. Иванковым В.А. направлено заявление-оферта о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства в ОАО АКБ «РОСБАНК», согласно которого Иванков В.А. предлагает банку на условиях, предусмотренных Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», Стандартными тарифами Банка для клиентов-физических лиц и Тарифным планом заключить с ним следующие договоры: договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и оплату страховых премий по договорам страхования, договор банковского специального счета в валюте кредита, а также договор банковского специального счета в рублях РФ, договор залога приобретаемого им с использование кредита Банка транспортного средства в обеспечение исполнения его обязательств по кредитному договору.
Кроме того, в заявлении предусмотрено, что акцептом данной оферты считается совершение Банком действий по открытию клиенту банковского специального счета в валюте кредита, а также банковского специального счета клиента в рублях РФ и действия по зачислению суммы кредита на счет л.д.9)
Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с п.1,3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Заявление-оферта Иванкова В.А. о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства принято ОАО АКБ «РОСБАНК» путем открытия …….г. счета №...…………..
Согласно п.1,3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Таким образом, поскольку оферта Банком акцептована в установленном порядке, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Иванковым В.А. ………г. заключен кредитный договор №...……….
В соответствии с условиями кредитного договора Иванкову В.А. был предоставлен кредит на сумму ……..руб. на срок до ………г. на приобретение транспортного средства- автомашины ……. VIN …………., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 10.5% годовых л.д. 9).
Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» определены условия и порядок выдачи кредита: в дату акцепта заявления-оферты, банк перечисляет сумму кредита на счет клиента, открытый при одновременном выполнении следующих условий, предусмотренных в заявлении-оферте. Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента, открытый в валюте кредита (п.п.2.1, 2.2 Условий-л.д.12).
……..г. между Иванковым В.А. и ИП А…... заключен договор купли-продажи транспортного средства – автомобиля ………, …. года изготовления, кузов №...…….., двигатель №...……... П.1.4 указанного договора предусмотрено, что купля-продажа транспортного средства происходит в рамках договора от ………г. №...………., заключенного с ОАО АКБ «РОСБАНК» в соответствии с кредитной программой. П.3.1 договора установлено, что прекращение обязательств по оплате транспортного средства производится следующим способом: в течение одного банковского дня с момента заключения настоящего договора покупатель оплачивает в кассу продавца 10% от цены приобретаемого транспортного средства, что составляет ……..руб. (первоначальный взнос). Оплата оставшейся суммы за транспортное средство производится покупателем за счет кредитных средств, предоставленных ОАО АКБ «РОСБАНК». Покупатель предоставляет в ОАО АКБ «РОСБАНК» платежное поручение о перечислении данной суммы со счета покупателя на счет, открытый ОАО АКБ «РОСБАНК» для аккумулирования платежей, поступающих продавцу за реализуемые продавцом транспортные средства в рамках совместно реализуемых с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитных программ. Обязательство по плате транспортного средства считается исполненным с момента внесения покупателем суммы первоначального взноса в кассу продавца и поступления оставшейся суммы на счет для аккумулирования платежей л.д.16).
В соответствии с п.п.2 п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Истец выполнил свои обязательства перед ответчиком, перечислив денежные средства в сумме …….руб. на счет ответчика Иванкова В.А., который в свою очередь, перечислил указанные денежные средства ИП С. в счет платы за приобретаемое транспортное средство – автомобиль ……., что подтверждается платежным поручение №... от ……г., счетом на оплату №...……. от ……..г., кассовыми чеками об оплате денежных средств л.д.39-41).
Факт предоставления Банком кредита в сумме ……… руб. ответчиком не оспаривается.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть положения по договору займа.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, Займодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из заявления–оферты (раздел «Параметры кредита») и Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства ( п. 5.1) возврат предоставленного кредита производится путем внесения заемщиком ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ………. руб. в срок до 31 числа текущего месяца, дата полного возврата кредита – ……….г. Предусмотрена процентная ставка по кредиту – 10.5% годовых и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере …… руб. л.д.9об., 12об.)
Как следует из дополнительных соглашений №... от ……..г., №... от ……….г., №... от ………..г., №... от ……..г., расчета просроченной задолженности Иванкова В.А. по кредитному договору №...………… от …….г. по состоянию на ...г., информационного графика платежей по дополнительному соглашению №... от ……..г., в связи с наличием задолженности по кредиту на даты заключения дополнительных соглашений задолженность заемщика перед банком неоднократно реструктуризировалась. То есть факт нарушения условий кредитного договора подтвержден представленными истцом документами л.д.№..., 68-70).
Судом проверен и принимается ко взысканию в полном объеме уточненный расчет задолженности Иванкова В.А. по кредитному договору №...……….. от ………г., представленный истцом. Как следует из представленных истцом данных, за время пользования кредитом Иванковым В.А. внесены в погашение кредита следующие суммы: ………. руб. в погашение основной суммы кредита, ……… руб. – в погашение процентов. Таким образом, просроченная ссудная задолженность составляет ……… руб. из расчета: ………. руб.- ………. руб. = ………руб., просроченные на основной долг проценты на дату реструктуризации - ………. руб. л.д. 68-70). Представленный истцом уточненный расчет в указанной части ответчиком не оспаривался.
Таким образом, судом установлено, что расчет суммы иска в части взыскания ссудной задолженности и процентов за пользование кредитными ресурсами соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспаривается.
На основании вышеизложенного исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взыскания ссудной задолженности в размере ……… руб. и процентов за пользование кредитными ресурсами в размере ………. руб. обоснованны и подлежат удовлетворению.
Рассматривая требования истца о взыскании суммы комиссии за ведение счета и соответствующие возражения ответчика, суд приходит к выводу, что указанные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (п. 1.2) и заявления-оферты (раздел «Параметры кредита») ОАО АКБ «РОСБАНК» предусмотрена обязанность клиента по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере …… руб. л.д.9об., 11об.).
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. То есть условие кредитного договора о взыскании с Клиента ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, исполнению не подлежит.
На основании изложенного, исковые требования о взыскании с ответчика Иванкова В.А. комиссии за ведение счета в размере …….. руб. необоснованны, удовлетворению не подлежат.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с ответчика Иванкова В.А. подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины в сумме ……. руб. …. коп. пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Иванкова В.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере ……… руб. …. коп., проценты за пользование кредитными ресурсами в размере …….. руб. …… коп., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме …….. руб. ….. коп., а всего взыскать ……… руб. ….. коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд Костромской области в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: Т.Б. Лебедева
«Согласовано»
Судья: