дело № 2-647/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 октября 2010 года г. Нерехта Костромской области
Нерехтский районный суд Костромской области в составе:
председательствующего судьи Лукоянова А.Н.,
при секретаре Комяковой Н.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 к Земсковой Е.В., Земскову В.Ю., Земсковой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке и встречному иску Земскова В.Ю. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 о зачете денежной суммы, уплаченной кредитору при получении кредита за ведение ссудного счета, в счет погашения задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 обратился в Нерехтский районный суд с иском к Земсковой Е.В., Земскову В.Ю. и Земсковой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке, указывая, что ... банк заключил кредитный договор №... с Земсковым В.Ю., по условиям которого Земсков В.Ю. получил кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей под ... % годовых. Срок возврата кредита .... Кредит был предоставлен под личные поручительства Земсковой Е.В. и Земсковой Ю.В., с которыми заключены договора поручительства. В соответствии с условиями кредитного договора погашение суммы кредита и уплата процентов должны были осуществляться заёмщиком ежемесячно, начиная с ... года. Первоначально заёмщик исполнял принятые на себя обязательства, однако впоследствии (...) образовалась просроченная задолженность. Заёмщику и его поручителям были направлены Требования о погашении образовавшейся задолженности, однако до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена. По состоянию на ... сумма задолженности составляет ... руб., в том числе: основной долг - ... руб., проценты за пользование кредитом - ... руб., неустойка за просрочку возврата кредита и процентов - ... руб. В соответствии с п.п. «а» п. 5.2.4. кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов, кредитор имеет право потребовать от заёмщика, а заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку. Подпункты 2.1., 2.2. договоров поручительства устанавливают, что поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заёмщиком условий кредитного договора в том же объёме, как и заёмщик. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств по кредитному договору поручители и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно.
Истец просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в сумме ... руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере ... руб.
Ответчик Земсков В.Ю. обратился с встречным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 о зачете денежной суммы, уплаченной кредитору при получении кредита за ведение ссудного счета, в счет погашения задолженности по кредитному договору /л.д. 44-45/, указывая, что в соответствии с п. 3.1. кредитного договора Земсковым В.Ю. был уплачен банку единовременный платёж в сумме ... рублей за обслуживание ссудного счета. Включение данного условия в кредитный договор и взимание данной комиссии является незаконным ввиду следующего. Ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Данный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ (п. 1 ст. 819), Закона «О защите прав потребителей» (п. 1 ст. 16), другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платёж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.
Определением суда от ... указанный иск признан встречным и объединен для совместного рассмотрения с иском Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 /л.д. 48-49/.
В ходе рассмотрения дела истец увеличил исковые требования /л.д. 37-38/, просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору №... от ... в сумме ... руб. и сумму уплаченной госпошлины в размере ... руб., указывая, что по состоянию на ... общая сумма задолженности составляет ... руб., в том числе, основной долг - ... руб., просроченные проценты - ... руб., неустойка за просроченный основной долг - ... руб., неустойка за просроченные проценты - ... руб.
В судебное заседание представитель истца - Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объёме, встречные исковые требования Земскова В.Ю. не признаёт, поскольку, включая в кредитный договор условие о взимании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, банк действовал в рамках указаний Центрального Банка России, являющихся обязательными для кредитных организаций, статьи 819 ГК РФ, части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Статьёй 5 данного закона предусмотрено, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Центральным Банком РФ. В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» Центральный Банк РФ устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. В силу п. 5 ст. 4 данного Закона Центральный Банк РФ вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённым Центральным Банком России. Согласно Информационному письму Центрального Банка России от 29.08.2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из приведённых норм усматривается, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации. К отношениям между банком и гражданином Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка РФ от 26.05.2005 г. № ИА/7235 (77-Т) «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. О взимании комиссии в виде единовременного платежа за обслуживание ссудного счета Земскову В.Ю. при заключении договора было известно, он с таким условием договора согласился. Статьёй 421 Гражданского кодекса РФ установлена свобода договора /л.д. 55-57/.
Ответчик Земсков В.Ю. исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 признал в полном объёме, однако просил снизить размер неустойки, взимаемой за просрочку возврата кредита, до ... рублей, встречные исковые требования поддержал.
Ответчик Земскова Е.В. исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 признала в полном объёме.
Ответчик Земскова Ю.В., надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, в ранее представленном заявлении указывала, что решение по делу оставляет на усмотрение суда /л.д. 32/.
Рассмотрев материалы дела, выслушав ответчиков, учитывая доводы представителя истца (ответчика по встречному иску) относительно заявленного встречного искового требования, представленные суду документы, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (часть вторая, далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по предоставлению займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по предоставлению кредита, и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Как следует из представленных суду документов, между Земсковым В.Ю. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 (далее - банк) ... заключён кредитный договор №..., по условиям которого кредитор обязался передать заёмщику кредит «На неотложные нужды» в сумме ... рублей под ... % годовых со сроком возврата ... под поручительства Земсковой Е.В. и Земсковой Ю.В. /л.д. 13-15, 16/. В этот же день (...) с Земсковой Е.В. и Земсковой Ю.В. заключены договоры поручительства /л.д. 17, 18/. В соответствии с пунктами 2.1. и 2.2. данных договоров поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заёмщиком условий кредитного договора в том же объёме, как и заёмщик. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств по кредитному договору поручители и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно.
... кредит в сумме ... рублей был выдан Земскову В.Ю. /л.д. 20/.
Согласно п. 3.1. кредитного договора Земсков В.Ю. уплатил банку единовременный платёж в сумме ... рублей не позднее даты выдачи кредита.
Как следует из выписки по ссудному счету, а также согласно копиям квитанций по оплате задолженности по кредиту, впервые просрочка по погашению кредита имела место в ... года, с ... года - неоднократные, систематические просрочки погашения задолженности /л.д. 19, 21-24/.
Согласно расчету задолженности, сумма задолженности по кредиту по состоянию на ... составляет ... руб., в том числе, основной долг - ... руб., просроченные проценты - ... руб., неустойка за просроченный основной долг - ... руб., неустойка за просроченные проценты - ... руб. /л.д. 39/.
В соответствии с п.п. «а» п. 5.2.4. кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку /л.д. 14/. ... в адрес заёмщика и поручителей были направлены требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки /л.д. 25, 26, 27/.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьёй 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п. 4.4. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, в размере двукратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности /л.д. 13 оборот/.
Из представленного банком расчета следует, что размер неустойки по состоянию на ... за просроченные проценты составляет ... руб., а размер неустойки за просроченный основной долг - ... руб. /л.д. 39/.
Согласно выписке по ссудному счету по состоянию на ... размер просроченной задолженности составлял ... руб., а по состоянию на ... - ... руб. /л.д. 19/.
Принимая во внимание размер просроченной задолженности, у суда не имеется оснований полагать, что подлежащая уплате неустойка (....) явно несоразмерна последствия нарушения обязательства, а, следовательно, не может быть удовлетворено ходатайство ответчика Земскова В.Ю. об уменьшении размера неустойки до ... рублей.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
Нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заёмщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальным банковским законодательством.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, это обязанность банка.
Письмо ЦБ России от 01.06.2007 г. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Центрального банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П» не является нормативно-правовым актом. Другие документы, изданные, в том числе, Центробанком РФ, на которые ссылается представитель истца (ответчика по встречному иску), не дают Банку право взимать комиссию за обслуживание ссудного счета. Правомерность взимания комиссии данными документами не определяется.
Ввиду указанного, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о взимании комиссии в сумме ... рублей за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя Земскова В.Ю.
Несмотря на предусмотренную в статье 421 ГК РФ свободу договора, в силу положений п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
С учетом изложенного суд находит исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 к Земсковой Е.В., Земскову В.Ю. и Земсковой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке, законными, обоснованными, и поэтому подлежащими удовлетворению. Также подлежащими удовлетворению суд находит встречные исковые требования Земскова В.Ю. о зачете денежной суммы в размере ... рублей, уплаченной кредитору при получении кредита за ведение ссудного счета, в счет погашения задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, с у д
РЕШИЛ:
Взыскать в солидарном порядке с Земскова В.Ю., Земсковой Е.В., Земсковой Ю.В. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 задолженность по кредитному договору №... от ... в сумме ... рубля ... копеек и расходы по уплате госпошлины в сумме ... рубля ... копеек, а всего ... рублей ... копеек.
Обязать Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 зачесть ... рублей, уплаченные Земсковым В.Ю. при получении кредита по кредитному договору №... от ... за обслуживание ссудного счета, в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от ....
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 в пользу Земскова В.Ю. расходы по уплате госпошлины в сумме ... рублей.
Решение суда может быть обжаловано в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд в течение 10 дней с момента изготовления полного текста решения.
Председательствующий А.Н. Лукоянов