о взыскании задолженности по кредитному договору

Решение вступило в законную силу 25.11.2010г.

Дело №2-738/2010

9 ноября 2010г. Нерехтский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Лебедевой Т.Б., при секретаре Ерофеевой О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Хализовой Н.А., Хализову А.А., Дмитриевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Хализовой Н.А., Хализову А.А., Дмитриевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору мотивируя тем, что ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал заявление-оферту Хализовой Н.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п. 1 безотзывной оферты, Хализова Н.А. предложила ОАО АКБ РОСБАНК заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. В соответствии с условиями кредитного договора № ………. от 10.06.2008г. и параметрами кредита заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк предоставил кредит в сумме …….руб. Кредитная ставка по кредиту установлена ….% годовых. Кредит предоставлен сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита и начисленных процентов был установлен 10.06.2013г. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплате начисленных на него процентов составляет ……. руб., не позднее 09 числа каждого месяца. Возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. (п.п.3.1-33 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды). Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п.п.5.4.3 Условий). Клиент обязуется уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченного исполнением суммы за каждый день просрочки – в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо обязательство по кредитному договору. С целью обеспечения обязательств по кредитному договору № ………… от 10.06.2008г. были заключены договоры поручительства физического лица между банком, Хализовой Н.А. и Хализовым А.А., а также между банком Хализовой Н.А. и Дмитриевой И.В. В соответствии с п. 1.3 договоров поручительства физического лица поручитель обязуется солидарно с клиентом отвечать перед банком за исполнение клиентом своих обязанностей в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением и ненадлежащим исполнением клиентом своих обязанностей по кредитному договору. По состоянию на 19.07.2010г. задолженность по кредитному договору составляет …….. руб. Истец просит взыскать с ответчиков Хализовой Н.А., Хализова А.А. и Дмитриевой И.В. солидарно задолженность по кредитному договору № ……… от 10.06.2008г. в размере ……….. руб., в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере …….. руб., начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами – ……. руб., комиссию за ведение ссудного счета – ……….руб., а также госпошлину в сумме ……….руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, направил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, направил в суд письменные пояснения, указав при этом, что 02.09.2009г. Хализовой Н.А. была проведена реструктуризация кредита, сумма просроченных процентов на указанную дату составила ……..руб. При проведении реструктуризации сумма просроченных процентов была распределена на 46 месяцев, за минусом первых шести месяцев в связи с программой «Каникулы на шесть месяцев». Ежемесячный платеж по просроченным процентам составил ………руб. Таким образом, за пять месяцев – с марта по июль 2010г., реструктуризированные проценты по ……. руб. в месяц также были просрочены и составили …..руб. (…… х 5). Из общей суммы реструктуризированных процентов –……руб. необходимо вычесть проценты за пять месяцев: …….– ……= ………..руб. К полученной сумме прибавляется сумма процентов, начисленных с момента заключения договора в размере ……..руб. Таким образом, общая сумма задолженности по процентам составляет ………руб. (………+………= ). Исковые требования о взыскании неустойки

(пени) в размере 0.5% банком не предъявляются, несмотря на то, что неустойка договором предусмотрена. Условие о досрочном взыскании всей суммы задолженности предусмотрено п.п.5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды (л.д.36,67).

Ответчик Хализова Н.А. в судебном заседании исковые требования признала в части взыскания суммы основной задолженности по кредитному договору и процентов, в части взыскания комиссии за ведение счета исковые требования не признала, просила исключить сумму комиссии, которая взысканию не подлежит. Указала также, что в она подавала заявление в Банк о реструктуризации долга, в связи с чем, было заключено дополнительное соглашение. Полагала, что в сумме процентов банком указываются в том числе штрафные санкции- неустойка в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, что несоизмеримо со ставкой рефинансирования Центробанка.

Ответчик Хализов А.А. в судебное заседание не явился, направил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 63).

Ответчик Дмитриева И.В. в судебное заседание не явилась, уведомлена судом надлежащим образом, направила в суд отзыв на исковые требования указав, что исковые требования не признает. Между нею и ОАО АКБ «РОСБАНК» действительно был заключен договор поручительства по кредитному договору № …….. от 10.06.2008г., по которому она обязалась отвечать солидарно с соответчиками за исполнение Хализовой Н.А. кредитных обязательств. Согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Истец заявляет требования о взыскании долга, при этом требований о расторжении договора не заявлено. В связи с этим обязательства сторон по кредитному договору не считаются прекращенными, а потому требование возврата всей суммы кредита и процентов является неправомерным. Согласно п. 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Требование о расторжении договора в ее адрес и адрес соответчиков не поступало.

Кроме того, пунктом 5.7. договора поручительства от 10.06.2008 г. установлено, что все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, разрешаются в суде общей юрисдикции по месту нахождения Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК». В соответствии со ст.32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.

Из искового заявлении следует, что Костромской филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» является обособленным подразделением, зарегистрированным в ИФНС России по г. Костроме.

Согласно ст. 55 ГК РФ представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту. Как следует из указанной нормы и филиал, и представительство являются обособленными подразделениями юридического лица, которые представляют интересы юридического лица и осуществляет их защиту.

Как следует из ст. 33 ГПК РФ, суд передает дело на рассмотрение другого суда, если при рассмотрении дела в данном суде выявилось, что оно было принято к производству с нарушением правил подсудности. Считает, что данный спор не подсуден Нерехтскому районному суду Костромской области и подлежит передаче в Свердловский районный суд г. Костромы (л.д.56-57, 66)

Выслушав ответчика Хализову Н.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

10.06.2008г. Хализовой Н.А. направлено заявление-оферта о предоставлении кредита на неотложные нужды в ОАО АКБ «РОСБАНК», согласно которого Хализова Н.А. предлагает банку на условиях, предусмотренных Условиями предоставления кредита на неотложные нужды для физических лиц Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», Стандартными тарифами Банка для клиентов-физических лиц и Тарифным планом заключить с ней следующие договоры: договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о выдаче и использовании Банковской карты «………».

Кроме того, в заявлении предусмотрено, что акцептом данной оферты считается совершение Банком действий по предоставлению возможности осуществлять по счету в банке, указанному в разделе «Параметры Счета, открытого клиенту» заявления- оферты операции с использованием банковской карты «………» и действия по зачислению суммы кредита на счет (л.д.11).

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п.1,3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заявление-оферта Хализовой Н.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды принято ОАО АКБ «РОСБАНК» путем открытия 10.06.2008г. счета № ……….. (л.д.11об.).

Согласно п.1,3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Таким образом, поскольку оферта Банком акцептована в установленном порядке, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Хализовой Н.А. 10.06.2008г. заключен кредитный договор № …………

В соответствии с условиями кредитного договора Хализовой Н.А. предоставлен кредит на неотложные нужды на сумму ……… руб. на срок до 10.06.2013г., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ….% годовых (л.д. 7-11).

Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» определены условия и порядок выдачи кредита: в дату акцепта заявления-оферты, банк перечисляет сумму кредита на счет клиента, открытый при одновременном выполнении условий, предусмотренных в заявлении-оферте (вступление в силу договоров поручительства). Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента, открытый в валюте кредита (п.п.2.1, 2.2 Условий - л.д.7).

В обеспечение обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Хализовым А.А., Дмитриевой И.В. 10.06.2008г. были заключены договоры поручительства №№ …….., ……….., в соответствии с которыми при неисполнении и ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательства поручители отвечают перед кредитором солидарно в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком (п.1.3,1.4 Договоров поручительства - л.д.5,6). Срок действия поручительства – до 10.06.2015 г. (п.3.2 Договоров)

Заемщик и Поручители ознакомлены с условиями кредитного договора ( размер и срок кредита, размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, размер неустойки), то есть с объемом ответственности по кредитному договору, а также с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, тарифами банка, что подтверждается их личной подписью (п.1.2, 5.13 Договоров поручительства - л.д. 5,6 ).

В соответствии с п.п.2 п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Истец выполнил свои обязательства перед ответчиком, перечислив денежные средства в сумме ……..руб. на счет ответчика Хализовой Н.А. Факт предоставления Банком кредита в сумме ………. руб. ответчиком не оспаривается.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть положения по договору займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, Займодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства Поручитель и Должник отвечают перед Кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно заявления – оферты (раздел «………») и Условий предоставления кредита на неотложные нужды (п. 5.1) возврат предоставленного кредита производится путем внесения заемщиком ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ……. руб. в срок до 9 числа каждого месяца, дата полного возврата кредита – 10.06.2013г. Предусмотрена процентная ставка по кредиту – ….% годовых и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ………. руб. (л.д.11об.).

Как следует из дополнительного соглашения № …. от 02.09.2009г., расчета просроченной задолженности Хализовой Н.А. по кредитному договору № …………. от 10.06.2008г. по состоянию на 19 июля 2010г., информационного графика платежей по дополнительному соглашению № … от 2 сентября 2009г., в связи с наличием задолженности по кредиту на дату заключения дополнительного соглашения задолженность заемщика перед банком реструктуризировалась. Дополнительное соглашение № …. от 02.09.2009г. заключено между АКБ «РОСБАНК» и заемщиком Хализовой Н.А., условия согласованы с поручителями – Хализовым А.А. и Дмитриевой И.В.(л.д. № 68, 69-70).

Из дополнительного соглашения следует, что на дату заключения соглашения -02.09.2009г. задолженность Заемщика перед банком по кредитному договору от 10.06.2008г. составляла: по основному долгу ……. коп., в том числе просроченная задолженность – ………. руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с 10.07.2009г. по 02.09.2009г. ……… руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов – …….. руб. Пунктом 3 дополнительного соглашения установлено, что с момента заключения дополнительного соглашения Заемщику предоставляется отсрочка на срок 6 месяцев по уплате: основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, комиссии за ведение ссудного счета. При этом в период отсрочки заемщиком уплачиваются проценты, начисляемые за пользование кредитом за текущий расчетный период, в соответствии с новым Информационным графиком. Дополнительным соглашением процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23.83% годовых, срок возврата кредита не изменялся.( п. 1.1., 1.2, 3, 4.3 Дополнительного соглашения).

На сновании изложенного судом установлен факт нарушения заемщиком условий кредитного договора, что не оспаривается ответчиком Хализовой Н.А. и подтверждается фактом реструктуризации долга.

Судом проверен и принимается ко взысканию в полном объеме расчет задолженности Хализовой Н.А. по кредитному договору № ………… от 10.06.2008г., представленный истцом.

Как следует из представленных истцом данных, за время пользования кредитом Хализовой Н.А. внесены в погашение кредита следующие суммы: ………. руб. в погашение основного долга, ………. руб. – в погашение процентов, общая сумма начисленных процентов с учетом измененной процентной ставки в момент проведения реструктуризации – ……….. руб. (л.д.3).

Судом проверено наличие в представленном истцом расчете сумм, внесенных заемщиком в октябре, ноябре 2009г. и январе 2010г., как следует из представленных ответчиком Хализовой Н.А. приходных кассовых ордеров последний платеж в сумме …… руб. в счет погашения процентов внесен 20.01.2010г. (л.д.72-74), что соответствует данным, представленным истцом.

Таким образом, просроченная ссудная задолженность составляет ……… руб. из расчета: …….. руб.- ……… руб. = ……. руб., начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами – …….. руб. из расчета: ……. руб. – ………. руб.

Сумма просроченных процентов на дату реструктуризации – 02.09.2009г. составляла …… размер реструктуризированных процентов составил ……. руб. ежемесячно, начиная с 10.03.2010г., с марта по июль 2010г. размер просроченных реструктуризированных процентов составил ….. руб. из расчета: ….. руб. х 5 мес., соответственно сумма реструктуризированных процентов составляет …….. руб. - ….. руб. = ……. руб. Общая сумма задолженности по процентам составляет: ……. руб. (начисленных с момента заключения договора) + …… руб. (реструктуризированные проценты) = ……. руб. ( л.д.67-68)

Возражения ответчика Хализовой Н.А. в части того, что в сумму процентов банком включены также штрафные санкции - неустойка в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа неосновательны, так как опровергаются представленными истцом расчетом просроченной задолженности по кредитному договору, дополнительным соглашением №1 от 02.09.2009г. с информационным графиком платежей, детализированным расчетом суммы начисленных процентов (л.д.3,67-69).

На момент рассмотрения дела каких-либо доказательств отсутствия предъявленной ко взысканию задолженности ответчиками не представлено.

Таким образом, судом установлено, что расчет суммы иска в части взыскания ссудной задолженности и процентов за пользование кредитными ресурсами соответствует условиям кредитного договора, расчет размера указанной задолженности, представленный истцом (л.д.3, 67-68), судом проверен и принимается ко взысканию. При этом суд учитывает, что размер задолженности по состоянию на 02.09.2009г. согласован соответчиками при заключении дополнительного соглашения №… (л.д.67-70).

Ответчик Дмитриева И.В. в письменном отзыве на исковое заявление, возражая против заявленных исковых требований, указала, что истец взыскивает с соответчиков сумму долга, не заявляя требований о расторжении договора, в связи с чем возврата всей суммы кредита и процентов является неправомерным. Кроме того, требование о расторжении договора в нарушение п.2 ст. 452 ГК РФ в адрес соответчиков не направлялось.

Рассматривая указанные доводы, суд учитывает следующее.

Истцом предъявлены требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору и начисленных по договору процентов, при этом п. 5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные предусмотрено право Банка требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе: обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты (л.д.9).

Таким образом, основанием для досрочного взыскания суммы задолженности по кредитному договору и предусмотренных договором процентов в соответствии со ст. 309, 310, 819 ГК РФ является нарушение заемщиком условий кредитного договора, в частности неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по возврату полученных денежных сумм в размере и в сроки, установленные договором.

Как указал Конституционный суд в Определении от 16 апреля 2009г. №331-О-О, при разрешении требований о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа суд должен учитывать фактические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридические обстоятельства (период просрочки, суммы просрочки, вину одной из сторон).

Рассматривая все обстоятельства по делу, учитывая сумму просрочки, длительность периода просрочки, то обстоятельство, что после заключения банком соглашения о реструктуризации долга, заемщик вновь нарушил обязательства по ежемесячному погашению кредита, не вносил платежи с февраля 2010г., указывая в качестве причины допущенных нарушений обязательств – отсутствие денежных средств, суд приходит к выводу, что факт ненадлежащего исполнения обязанности по кредитному договору со стороны заемщика имеет место.

Таким образом, поскольку материалами дела подтверждается факт нарушения Заемщиком обязанностей по своевременному внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита, о чем свидетельствует доп. соглашение о реструктуризации долга, а также то обстоятельство, что с февраля 2010г. ежемесячные платежи Заемщиком не выплачиваются, соответственно Истцом обоснованно, в соответствии с условиями договора, заявлены исковые требования о досрочном возврате кредита и суммы начисленных процентов. При этом заявлять требования о расторжении кредитного договора банк не обязан.

Рассматривая вопрос об объемах ответственности поручителей, суд принимает во внимание, что договорами поручительства установлено, что поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик.

Согласно п.1 ст. 367 ГК РФ Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Поручители – Хализов А.А. и Дмитриева И.В. дали согласие на внесение изменений в кредитный договор при заключении дополнительного соглашения №... от ..., которым предусмотрено изменение графика погашения задолженности по кредиту и увеличение процентной ставки, соответственно изменение условий, предусмотренных первоначальным договором было произведено с согласия поручителей, поэтому оснований для прекращения поручительства в связи со внесением изменений в основное обязательство в данном случае не имеется.

На основании вышеизложенного исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взыскания ссудной задолженности в размере ……….руб. и процентов за пользование кредитными ресурсами в размере ………руб. обоснованны и подлежат удовлетворению.

Указанная сумма задолженности согласно ст. 363 ГК РФ и п.1.3 договоров поручительства подлежит ко взысканию с соответчиков в солидарном порядке.

Рассматривая требования истца о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета и соответствующие возражения ответчика, суд приходит к выводу, что указанные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (п. 1.2) и заявления-оферты (раздел «……….») ОАО АКБ «РОСБАНК» предусмотрена обязанность клиента по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ……….руб. (л.д.11об., 11об.).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. То есть условие кредитного договора о взыскании с Клиента ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, исполнению не подлежит.

На основании изложенного, исковые требования о взыскании с соответчиков комиссии за ведение счета в размере ………. руб. необоснованны, удовлетворению не подлежат.

Рассматривая довод ответчика Дмитриевой И.В. о не подсудности спора Нерехтскому районному суду Костромской области в связи с наличием в договоре поручительства условия о рассмотрении спора по месту нахождения кредитной организации – Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (п. 5.7 Договора), суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 28 ГПК РФ иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика.

По общему правилу, установленному ст.32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.

Поскольку договор является выражением согласованной воли договаривающихся лиц (п.3 ст. 154 ГК РФ), то заключение какого бы то ни было соглашения свидетельствует о добровольном (необязательном), совершаемом по собственному желанию действии.

Если между гражданином и кредитной организацией было достигнуто соглашение о подсудности рассмотрения споров, то иск кредитной организации к гражданину о погашении задолженности по предоставленным кредитам, согласно ст. 32 ГПК РФ подлежит рассмотрению судом, определенным условиями заключенного между ними соглашения.

Как следует из договоров поручительства, заключенных между ОАО «РОСБАНК» и Хализовым А.А., Дмитриевой И.В. (п.5.7- л.д.5,6) была установлена договорная подсудность, в соответствии с которой любой спор, возникающий по настоящему договору разрешается в суде общей юрисдикции по месту нахождения Костромского филиала ОАО «АКБ «РОСБАНК» - ....

Вместе с тем соглашение между заемщиком Хализовой Н.А. и банком об изменении территориальной подсудности не достигнуто, поскольку кредитный договор, как единый документ, подписанный обеими сторонами, не заключался, договор заключен путем безотзывной оферты Хализовой Н.А., акцептованной банком (л.д.11).

При этом, как заявление-оферта о предоставлении кредита на неотложные нужды, так и Условия предоставления кредитов, в которых содержится п. 10.1 об изменении территориальной подсудности подписан только заемщиком Хализовой Н.А.

Таким образом, истец имел право обратиться в суд в соответствии с общими правилами подсудности (ст. 28 ГПК РФ) по месту жительства одного из соответчиков – Заемщика, в связи с чем возражения соответчика Дмитриевой И.В. в указанной части необоснованны.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления ОАО АКБ «РОСБАНК» уплачена госпошлина в сумме ……. руб. … коп. (л.д.4).

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены судом частично, судом определена ко взысканию основная сумма задолженности по кредитному договору - ……. руб. ….. коп. и проценты за пользование кредитными ресурсами - …….. руб. ….. коп., в пользу истца подлежит ко взысканию госпошлина в общей сумме ……. руб. ….. коп. (п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ). Указанная сумма госпошлины подлежит ко взысканию с ответчиков в долевом порядке, то есть по ……..руб. ….. коп. с каждого (по 1\3 доле), так как взыскание судебных расходов в солидарном порядке законодательством не предусмотрено.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Хализовой Н.А., Хализова А.А., Дмитриевой И.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно ссудную задолженность по кредитному договору в размере ………руб. …… коп., проценты за пользование кредитными ресурсами в размере ……..руб. …. коп., а всего взыскать ……..руб. ….. коп.

Взыскать с Хализовой Н.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме ……… руб. …. коп.

Взыскать с Хализова А.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме …….руб. ….. коп.

Взыскать с Дмитриевой И.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме ……руб. …… коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд Костромской области в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Т.Б. Лебедева