о взыскании задолженности по кредитному договору

Решение вступило в законную силу 25.11.2010г.

Дело №2-715/2010

9 ноября 2010г. Нерехтский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Лебедевой Т.Б., при секретаре Ерофеевой О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Хализову А.А., Хализовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Хализову А.А., Хализовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору мотивируя тем, что ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал заявление-оферту Хализова А.А. о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Согласно п. 1 безотзывной оферты Хализов А.А. предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, указанных в оферте, а также в «Условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства» Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», в Cтандартных тарифах для клиентов физических лиц и в Тарифном плане, которые являются неотъемлемой частью оферты, заключить с ним договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Между сторонами заключен кредитный договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства №…… от 07.05.2008г. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил кредит в сумме …….. руб. Процентная ставка по кредиту установлена в размере ….% годовых, дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 07.05.2013г. Ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета установлена в сумме …….. руб., величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет ……… руб. Дата ежемесячного погашения кредита - 7 числа каждого месяца. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Неустойка (пени) за несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов в день от суммы просроченной задолженности составляет 0,5%. ОАО АКБ «РОСБАНК» полностью выполнил свои обязательства по договору. На предоставленный кредит Хализов А.А. приобрел автомобиль марки ………, ПТС № ………. Клиент передал в залог Банку приобретаемое в собственность транспортное средство. Стоимость транспортного средства согласно заявления-оферты – …….. руб. С целью обеспечения обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК», Хализовым А.А, и Хализовой Н.А. был заключен договор поручительства физического лица. В соответствии с договором поручительства физического лица поручитель обязуется солидарно с клиентом отвечать перед банком за исполнение клиентом своих обязанностей в том же объеме, как и клиент.

В соответствии с п.6.1.1. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи. Ответчик свои обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом: систематически нарушает график платежей. За время пользования кредитом Хализов А.А. внес в погашение кредита ………. руб., в погашение процентов – ……… руб. Истец просил взыскать с ответчиков Хализова А.А. и Хализовой Н.А. задолженность по кредитному договору в общей сумме ………. руб., в том числе: ссудную задолженность в сумме ……………..руб., проценты за пользование кредитными ресурсами в сумме ………. руб., комиссию за ведение счета …….. руб., отнести на ответчиков расходы по госпошлине в размере …… руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, направил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, уточнил исковые требования, указав, что при составлении искового заявления в расчете задолженности была допущена арифметическая ошибка - неправильно указан период начисления процентов – с 08.07.2010г. по 18.07.2010г., вместо верного: с 08.07.2010г. по 11.07.2010г. В связи с этим изменилась сумма начисленных процентов в сторону уменьшения. Истец просит взыскать с Хализова А.А., Хализовой Н.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно просроченную ссудную задолженность по кредитному договору в сумме ………руб., проценты за пользование кредитными ресурсами в сумме ……….руб., комиссию за ведение ссудного счета – ……….руб. (л.д.64-66).

Ответчик Хализов А.А. в судебное заседание не явился, направил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.61)

Ответчик Хализова Н.А. в судебном заседании исковые требования признала в части взыскания суммы основной задолженности по кредитному договору, в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета исковые требования не признала, просила исключить сумму комиссии, которая взысканию не подлежит. Указала, что в августе 2009г. супруг подал заявление в Банк о реструктуризации долга, между ним и Банком было заключено дополнительное соглашение, которое они подписали. Не возражала также против уплаты начисленных процентов, однако полагала, что в указанную банком сумму включается также и неустойка, которая несоизмерима со ставкой рефинансирования Центробанка.

Выслушав ответчика Хализову Н.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

07.05.2008г. Хализовым А.А. направлено заявление-оферта ОАО АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, согласно которого Хализов А.А. предлагает банку на условиях, предусмотренных Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», Стандартными тарифами Банка для клиентов-физических лиц и Тарифным планом заключить с ним договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, договор банковского специального счета и договор залога.

В заявлении предусмотрено, что акцептом данной оферты считается совершение Банком действий по открытию клиенту банковского специального счета в валюте кредита, а также банковского специального счета клиента в рублях РФ и действия по зачислению суммы кредита на счет (л.д.6)

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п.1,3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заявление-оферта Хализова А.А. о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства принято ОАО АКБ «РОСБАНК» путем открытия 07.05.2008г. счета № …………...

Согласно п.1,3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства Костромского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» определены условия и порядок выдачи кредита: в дату акцепта заявления-оферты, банк перечисляет сумму кредита на счет клиента, открытый при одновременном выполнении следующих условий, предусмотренных в заявлении-оферте. Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента, открытый в валюте кредита (п.п.2.1, 2.2 Условий- л.д.9).

Таким образом, поскольку оферта Банком акцептована в установленном порядке, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Хализовым А.А. 07.05.2008г. заключен кредитный договор № …………..

07.05.2008г. на предоставленный кредит Хализов А.А. приобрел В ООО «………..» транспортное средство - ………….., 2007 года выпуска, кузов № ……….., двигатель № ………. (13, 22,23).

Согласно п. п. 9.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, клиент передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство (л.д.10).

Кроме того, в обеспечение обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Хализовой Н.А. 07.05.2008г. был заключен договор поручительства № ………., которым предусмотрено, что при неисполнении и ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и Заемщик отвечают перед кредитором солидарно, Поручитель отвечает в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком (п.1.3,1.4 Договора поручительства - л.д.11). Срок действия поручительства – до 7 мая 2015г. (п.3.2 Договора)

Заемщик и Поручитель ознакомлены с условиями кредитного договора (размер и срок кредита, размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, размер неустойки), то есть с объемом ответственности по кредитному договору, а также с тарифами банка, что подтверждается личной подписью (п.1.2, 5.13 Договора поручительства - л.д. 11 ).

В соответствии с п.п.2 п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Истец выполнил свои обязательства перед ответчиком, перечислив денежные средства в сумме ………. руб. на счет ответчика Хализова А.А., в свою очередь денежные средства в сумме ……….руб. перечислены ООО «………» в счет частичной оплаты за приобретаемое транспортное средство – автомобиль ………., что подтверждается платежным поручением № … от 07.05.2008г., счетом на оплату № …. от 07.05.2008г. (л.д. 22-23).

Факт предоставления Банком кредита в сумме ……… руб. ответчиком не оспаривается.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть положения по договору займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, Займодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства Поручитель и Должник отвечают перед Кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно заявления–оферты (раздел «Параметры кредита») и Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (п. 5.1) возврат предоставленного кредита в сумме ……. руб. производится путем внесения заемщиком ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ……… руб. в срок до 7 числа текущего месяца, дата полного возврата кредита – 07.05.2013г. Предусмотрена процентная ставка по кредиту – …..% годовых и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ……… руб. (л.д.6 об.)

Как следует из дополнительного соглашения № …. от 25.08.2009г., информационного графика платежей по дополнительному соглашению № …. от 25 августа 2010г., расчета просроченной задолженности Хализова А.А. по кредитному договору № ……… от 07.05.2008г. по состоянию на 12 июля 2010г., в связи с наличием задолженности по кредиту на дату заключения дополнительного соглашения, задолженность заемщика перед банком реструктуризировалась. Дополнительное соглашение № …. от 25.08.2009г. заключено между АКБ «РОСБАНК» и заемщиком Хализовым А.А., условия согласованы с поручителем – Хализовой Н.А.(л.д. № 26,27,65).

Из дополнительного соглашения следует, что на дату заключения соглашения - 25.08.2009г. задолженность Заемщика перед банком по кредитному договору составляла: по основному долгу ………руб. … коп., в том числе просроченная задолженность – ………. руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с 07.08.2009г. по 25.08.2009г. – ………руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов – ……..руб. Пунктом 3 дополнительного соглашения установлено, что с момента заключения дополнительного соглашения Заемщику предоставляется отсрочка на срок 6 месяцев по уплате: основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, комиссии за ведение ссудного счета. При этом в период отсрочки Заемщиком уплачиваются проценты, начисляемые за пользование кредитом за текущий расчетный период, в соответствии с новым Информационным графиком. Дополнительным соглашением процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере …..% годовых (п. 1.1., 1.2, 3, 4.2.2. Дополнительного соглашения- л.д.26).

На сновании изложенного судом установлен факт нарушения Заемщиком условий кредитного договора, что не оспаривается ответчиком Хализовой Н.А. и подтверждается фактом реструктуризации долга.

Судом проверен и принимается ко взысканию в полном объеме уточненный расчет задолженности Хализова А.А. по кредитному договору № ……….. от 07.05.2008г., представленный истцом.

Как следует из представленных истцом данных, за время пользования кредитом, по состоянию на 12 июля 2010г., Хализовым А.А. внесены в погашение кредита следующие суммы: …….. руб. в погашение основного долга, …….. руб. – в погашение процентов (л.д.65)

Судом проверено наличие в расчете задолженности сумм, внесенных Заемщиком в октябре, январе 2010г., апреле 2010г., согласно представленных ответчиком Хализовой Н.А. приходных кассовых ордеров (л.д.67-69).

Таким образом, из представленных документов следует, что ссудная задолженность составляет …… руб. из расчета: …….. руб.- …….. руб. = ……. руб., начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами – ……..руб. из расчета: ……….руб. – ……. руб. (л.д.7,27,65).

Сумма просроченных процентов на дату реструктуризации – 25.08.2009г. составляла ……. руб. (л.д.27), ежемесячный платеж по просроченным процентам составил ………руб. (…….. руб. : 39) ежемесячно, c марта по июль 2010г. размер просроченных реструктуризированных процентов составил …….. руб. из расчета: ……. руб. х 5 мес., соответственно сумма реструктуризированных процентов составляет …… – …….. = …….. руб. Общая сумма задолженности по процентам составляет: …….. (проценты, начисленные с момента заключения договора) + …….. руб. (реструктуризированные проценты) = ……… руб. (л.д.65-66)

Возражения ответчика Хализовой Н.А. в части того, что в сумму процентов банком включены также штрафные санкции - неустойка в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа неосновательны, так как опровергаются представленными истцом расчетом просроченной задолженности по кредитному договору, дополнительным соглашением №1 от 25.08.2009г. с информационным графиком платежей, уточненным расчетом суммы начисленных процентов с письменными пояснениями (л.д.4, 26-27, 64-66).

На момент рассмотрения дела каких-либо доказательств отсутствия предъявленной ко взысканию задолженности ответчиками не представлено.

Таким образом, судом установлено, что расчет суммы иска в части взыскания ссудной задолженности и процентов за пользование кредитными ресурсами соответствует условиям кредитного договора с учетом реструктуризации, уточненный расчет размера указанной задолженности, представленный истцом (л.д.65-66), судом проверен и принимается ко взысканию. При этом суд учитывает, что размер задолженности по состоянию на 25.08.2009г. согласован соответчиками при заключении дополнительного соглашения № …. (л.д.26-27).

Рассматривая вопрос об объемах ответственности поручителя, суд принимает во внимание, что договором поручительства установлено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик.

Согласно п.1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Поручитель Хализова Н.А. дала согласие на внесение изменений в кредитный договор при заключении дополнительного соглашения №1 от 25.08.2009г., которым предусмотрено изменение графика погашения задолженности по кредиту и увеличение процентной ставки, соответственно изменение условий, предусмотренных первоначальным договором было произведено с согласия поручителя, поэтому оснований для прекращения поручительства в связи со внесением изменений в основное обязательство в данном случае не имеется.

Истцом предъявлены требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору и начисленных по договору процентов, п. 6.4.2 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства предусмотрено право Банка требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе: обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты (л.д.10).

Таким образом, основанием для досрочного взыскания суммы задолженности по кредитному договору и предусмотренных договором процентов в соответствии со ст. 309, 310, 819 ГК РФ является нарушение заемщиком условий кредитного договора, в частности неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по возврату полученных денежных сумм в размере и в сроки, установленные договором.

Учитывая все обстоятельства по делу, учитывая сумму просрочки, то обстоятельство, что после заключения банком соглашения о реструктуризации долга, заемщик вновь нарушил обязательства по ежемесячному погашению кредита, суд приходит к выводу, что факт ненадлежащего исполнения обязанности по кредитному договору со стороны заемщика имеет место.

На основании вышеизложенного исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взыскания ссудной задолженности в размере ……..руб. и процентов за пользование кредитными ресурсами в размере ………руб. обоснованны и подлежат удовлетворению.

Указанная сумма задолженности согласно ст. 363 ГК РФ и п.1.3 договора поручительства подлежит ко взысканию с соответчиков в солидарном порядке.

Рассматривая требования истца о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета и соответствующие возражения ответчика, суд приходит к выводу, что указанные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (п. 1.2) и заявления-оферты (раздел «Параметры кредита») ОАО АКБ «РОСБАНК» предусмотрена обязанность клиента по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ………руб. (л.д.6 об., ).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. То есть условие кредитного договора о взыскании с Клиента ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, исполнению не подлежит.

На основании изложенного, исковые требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. необоснованны, удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления ОАО АКБ «РОСБАНК» уплачена госпошлина в сумме ….. руб. ….. коп. (л.д.5).

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены судом частично, судом определена ко взысканию основная сумма задолженности по кредитному договору – …….руб. …. коп. и проценты за пользование кредитными ресурсами – ……… руб. …. коп., в пользу истца подлежит ко взысканию госпошлина в общей сумме …….руб. ….. коп. (п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ). Указанная сумма госпошлины подлежит ко взысканию с ответчиков в долевом порядке, то есть по …… руб. ….. коп. с каждого (по 1\2 доле), так как взыскание судебных расходов в солидарном порядке законодательством не предусмотрено.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Хализова А.А., Хализовой Н.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно ссудную задолженность по кредитному договору в размере ……. руб. ….. коп., проценты за пользование кредитными ресурсами в размере ……. руб. ….. коп., а всего взыскать ……руб. ….. коп.

Взыскать с Хализова А.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме …… руб. …… коп.

Взыскать с Хализовой Н.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме ….руб. …. коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд Костромской области в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Т.Б. Лебедева