о взыскании задолженности по кредитному договору

Решение вступило в законную силу 09.02.11г. Дело №2-33/2011

24 января 2011г. г.Волгореченск

Нерехтский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Синицыной О.Р., при секретаре Поляковой И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Львову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Львову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что …г. ответчик обратился к истцу с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере …руб. В соответствии с указанными в заявлении условиями, заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер …. Истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размер и сроки которых указываются в графике платежей. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, по дату возврата кредита включительно, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору №…. В настоящее время задолженность ответчика по кредитному договору составляет …руб. …коп., из которых долг по оплате комиссии – …руб., текущий долг по кредиту – …руб. …коп., срочные проценты на сумму текущего долга – …руб. …коп., просроченный кредит – …руб. …коп. просроченные проценты – …руб. …коп. Истец просит взыскать с ответчика Львова С.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита №… от …г. в размере …руб. …коп. и расходы по госпошлине в размере …руб. …коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Русфинанс Банк» (л.д.28).

Ответчик Львов С.В. исковые требования признал в части взыскания основного долга и процентов, пояснив, что ему на сотовый телефон пришло SMS-сообщение из ООО «Русфинанс Банк» о предоставлении кредита в размере …руб., поскольку он является добросовестным клиентом. …г. он поехал в банк, где оформил заявление о предоставлении кредита сроком на 3 года. В … и …г. он внес два платежа по …руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору. В …г. он уже не работал, у него начались материальные проблемы. Следующий платеж он внес в …г. сразу за два месяца. После этого никаких платежей он не вносил. На момент оформления кредита он работал в ООО «…» менеджером по продажам. Работа была сдельная, его вызывали по мере необходимости. В …г. он приехал к работодателю, и ему сказали, что он уволен еще в …г. После этого он устроился на работу только в …г. При заключении кредитного договора ему предъявляли для ознакомления конкретные суммы комиссий за ведение ссудного счета. Полагает взыскание указанных платежей незаконным.

Выслушав ответчика Львова С.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск.

Суд принимает признание ответчиком части иска, учитывая следующее.

…г. Львов С.В. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере …руб. сроком на 36 месяцев для ремонта квартиры/дома (л.д.25-27).

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании приведенной нормы заявление Львова С.В. от …г. об открытии текущего счета и предоставлении кредита рассматривается как оферта.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Истец акцептовал указанную оферту путем открытия на имя ответчика банковского счета и перечисления на него суммы кредита в размере …руб., что подтверждается платежным поручением №… от …г. (л.д.18).

Таким образом, между ООО «Русфинанс Банк» (Кредитор) и Львовым С.В. (Заемщик) заключен кредитный договор, которому присвоен номер ….

Одним из условием договора является предоставление кредита на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности.

В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (л.д.27), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, на основании заявления Заемщика ООО «Русфинанс Банк» открывает Заемщику текущий счет. В силу пункта 2.1.1 названных Условий осуществляет зачисление суммы предоставленного кредита на счет.

Процентная ставка по кредиту составляет 12,18% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,7% от суммы кредита (пункт 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам).

Задолженность Заемщика в соответствии с Общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей (пункт 3.1 Общих условий).

Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей пункт 3.3).

Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей (пункт 3.4).

В силу пункта 3.5 Общих условий в дату ежемесячного платежа ООО «Русфинанс Банк» безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности Заемщика в следующей очередности:

- издержки ООО «Русфинанс Банк», связанные с погашением обязательств Заемщика по кредитному договору;

- суммы штрафных санкций;

- просроченные комиссии;

- просроченные проценты по кредиту;

- просроченный основной долг по кредиту;

- текущие комиссии;

- срочные проценты;

- срочный основной долг.

В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий в случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств, установленных в статье 3.4 (в том числе невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки) на срок свыше 5 календарных дней, Заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Истец в полном объеме выполнил свои обязательства перед Заемщиком, предусмотренные пунктом 2 Кредитного договора. …г. Кредит в сумме …руб. перечислен по заявлению Львова С.В. на его счет (л.д.18).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 указанной статьи).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 5.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных пунктами 3.4 и 7.1 (а) ООО «Русфинанс Банк» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Погашение кредита производилось Львовым С.В. с нарушением условий договора, платежи вносились трижды: …г., …г. и …г. (л.д.8-10).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Суд признает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика Львова С.В. суммы текущего долга по кредиту, срочных процентов на сумму текущего долга, просроченного кредита, просроченных процентов.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет …руб. …коп., из которых текущий долг по кредиту – …руб. …коп., просроченный кредит – …руб. …коп., срочные проценты на сумму текущего долга – …руб. …коп., просроченные проценты – …руб. …коп.

Расчет задолженности по указанным позициям проверен судом, произведен истцом в соответствии с пунктом 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, соответствует условиям кредитного договора и не противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации. Внесенные Львовым С.В. в … и …г. платежи учтены при определении общей суммы задолженности.

Требования о взыскании долга по уплате комиссии в размере …руб. не могут быть признаны судом правомерными в силу следующего.

В соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам Заемщик обязан ежемесячно погашать задолженность по кредитному договору. Размеры и сроки уплаты ежемесячных платежей указаны в графике платежей.

Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа, за исключением последнего, составляет …руб., куда входит сумма начисленных процентов, сумма основного долга и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере …руб. ежемесячно (л.д.19).

Статьей 5 Закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. №395-1 установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширенному толкованию не подлежит. Как следует из диспозиции указанной статьи обслуживание и ведение ссудного счета не является банковской операцией. Данное обстоятельство подтверждается Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29 августа 2003г. №4, а также Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998г. №54-П, определяющем порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным Положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.

Согласно статье 29 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 4 ФЗ «О бухгалтерском учете» №129-ФЗ от 21 ноября 1996г. (с изменениями и дополнениями) настоящий закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.

Статьей 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26 марта 2007г. №302-П, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.

Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998г. №54-П (в ред. от 27.07.2001г. №144-П) установлено, что кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.

Из приведенных норм следует, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Как указал Центральный Банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003г. №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета – это обязанность банка, которая возникает в силу закона перед Банком России, а не перед заемщиком.

Нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.

Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит и действующее законодательство, по мнению суда, в силу требований части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки по кредиту.

Включение в договор условий, обуславливающих приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ и услуг), заведомо ущемляет права истца как потребителя, поскольку из условий заключенного с ответчиком кредитного договора усматривается, что без открытия и ведения ссудного счета Львову С.В. кредит не был бы выдан, следовательно, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии в размере …руб. не основано на законе и удовлетворению не подлежит.

Подлежит взысканию с ответчика в пользу истца уплаченная им госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в сумме …руб. …коп., исходя из удовлетворенных требований в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Русфинанс Банк» к Львову С.В. удовлетворить частично: взыскать с Львова С.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» в счет погашения суммы задолженности по кредитному договору №… от …г. - …рублей …коп.;

взыскать с Львова С.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» в счет возмещения судебных издержек по уплате государственной пошлины в сумме …рублей …копеек,

всего с Львова С.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию сумма …рублей …коп.,

в остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд в течение 10 дней.

Судья: О.Р.Синицына