Решение вступило в законную силу 16.05.11г. Дело №2-333/2011
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации28 апреля 2011г. г.Волгореченск
Нерехтский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Синицыной О.Р., при секретаре Поляковой И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива «Кредо» к Бахтиной С.В., Бахтину М.И., Клочковой В.И. о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
Кредитный потребительский кооператив «Кредо» (сокращенное наименование КПК «Кредо») обратился в суд с иском к Бахтиной С.В., Бахтину М.И., Клочковой В.И. о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование заемными средствами и неустойки, мотивируя тем, что …г. Бахтина С.В. заключила с отделением Приволжского филиала Потребительского кооператива взаимного кредитования «Кредо» договор займа, по условиям которого ей предоставлен заем в сумме …руб. на срок до …г. с оплатой процентов за пользование заемными средствами в размере …% и внутренними сроками погашения задолженности согласно установленному графику. Заемщик обязан погашать заем ежемесячно отдельными траншами и оплачивать проценты, начиная с …г. В качестве обеспечения своевременного возврата полученного займа и процентов за пользование заемными средствами …г. между Кооперативом и Бахтиным М.И. и Клочковой В.И. были заключены договоры поручительства.
С июня 2010г. в соответствии с ФЗ Российской Федерации №190-ФЗ «О кредитной кооперации» Потребительский кооператив взаимного кредитования «Кредо» (ПКВК «Кредо») изменил свое наименование на Кредитный потребительский кооператив «Кредо», утверждена новая редакция Устава. С целью приведения деятельности Кооператива в соответствии с новой редакцией Устава, была изменена структура взносов, уплачиваемых пайщиками в период их членства. Паевой целевой взнос на развитие Кооператива стал именоваться членским взносом, паевой целевой взнос на обеспечение сохранности сбережений пайщиков – неустойкой.
За весь период Заемщик произвела …платежа по возврату займа и оплате процентов, последние тринадцать платежей (с …г.) пошли на погашение части процентов. Фактический срок пользования займом с момента последнего платежа по погашению остатка основного долга и погашению процентов составляет – … дня (с …г. по …г.)
Остаток основного долга составляет …руб.
В соответствии с условиями договора займа (п.2.5 п.п.а,б) истец вправе требовать от Заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов, в случае нарушения срока погашения текущих обязательств Заемщик уплачивает Кооперативу неустойку (до переименования - паевой целевой взнос на обеспечение сохранности сбережений пайщиков) в размере …% от причитающейся к оплате суммы за каждый день просрочки платежа до даты фактической оплаты включительно, а также все расходы Кооператива по взысканию задолженности.
За период с …г. по …г. сумма процентов, начисленных за пользование заемными средствами, составила …руб.
Сумма неустойки, начисленной по периодам просрочки оплаты процентов и основного долга в соответствии с графиком платежей составляет …руб., а учитывая платеж в сумме …руб. от …г. – …руб.
Общая сумма задолженности по состоянию на …г. составляет …руб.
Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу КПК «Кредо» сумму займа в размере …руб., проценты за пользование заемными средствами в размере …руб., сумму неустойки за несвоевременное погашение задолженности в размере …руб., всего взыскать …руб.; взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в сумме …руб. …коп.
В судебном заседании представитель истца Брыссин А.Е., по доверенности №… от …г. (л.д.42), исковые требования уточнил, снизив требования о взыскании неустойки до суммы основного долга - …руб., в остальной части иска требования поддержал. Исковые требования просил удовлетворить по доводам иска.
Ответчица Бахтина С.В. исковые требования признала в части взыскания суммы основного долга - …руб., и в части взыскания процентов …руб. Последствия признания иска, предусмотренные ч.3 ст.173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ей разъяснены и понятны. Требования о взыскании неустойки ответчица не признала.
Ответчица Бахтина С.В. в суде пояснила, что …г. заключила с Кооперативом «Кредо» договор займа на сумму …руб., договор подписывала лично, получила денежные средства в этот же день. При погашении займа у нее возникли материальные трудности, она не смогла возвращать займ в соответствии с тем графиком, который был разработан при заключении договора. Сумму неустойки не признает, так как она слишком велика, степень нарушения обязательств по договору несоразмерна требуемой сумме. Как могла она погашала сумму займа вплоть до …г., обращалась к руководству Кооператива с просьбами о пересмотре неустойки. Состав ее семьи – три человека, она, супруг, сын школьник, … лет. Она работает в должности… в МУЗ «…», ее доход после всех удержаний …руб. Супруг работает в ОАО «…» в должности…, его заработная плата не превышает …руб.
Ответчики Бахтин М.И., Клочкова В.И. в судебное заседание не явились, направили заявления с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие, указав, что поддерживают позицию Бахтиной С.В.
Выслушав представителя истца Брыссина А.Е., ответчицу Бахтину С.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.1 ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.
Суд принимает признание иска ответчицей в части требования о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование заемными средствами, учитывая следующее.
…г. между ПКВК «Кредо» (Займодавец, наименование на момент заключения договора) и пайщиком Бахтиной С.В. (Заемщик) заключен договор займа №… на сумму …руб. на ремонт квартиры (л.д.6).
В силу п.1.1 Договора Займодавец передает Заемщику денежные средства (заем), а Заемщик обязуется возвратить Займодавцу сумму займа в порядке и на условиях, установленных настоящим Договором.
Исполнение обязательств обеспечено Поручителями: Бахтиным М.И. на основании договора поручительства №… от …г. и Клочковой В.И. на основании договора поручительства №… от …г., в том же объеме, как и Заемщик, включая сумму займа, ежемесячную уплату процентов за пользование займом, уплату паевых целевых взносов на обеспечение сохранности сбережений пайщиков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обязательств по договору займа. Подписанием указанных договоров Поручители подтвердили, что они ознакомлены с условиями Договора займа, Графиком платежей и согласны с ними (пункты 1.1-1.3 Договоров поручительства, л.д.9-10).
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации ).
В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Истец в полном объеме выполнил свои обязательства перед Заемщиком, предусмотренные пунктами 1.1-1.5 Договора займа. Сумма займа …руб. получена ответчицей Бахтиной С.В. …г. (л.д.36). Данное обстоятельство ответчицей не оспаривается.
В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3).
В силу п. 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 указанной статьи).
В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.2.5 Договора займа Займодавец вправе требовать от Заемщика досрочного возврата суммы займа, уплаты процентов и целевых взносов на развитие за весь срок пользования займом, а также целевых взносов на обеспечение сохранности сбережений путем предъявления письменного уведомления Заемщику в следующих случаях: при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 6 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Как видно из лицевого счета и графика платежей погашение займа производилось Бахтиной С.В. с нарушением условий договора, последний платеж внесен …г. (л.д.7,54).
В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу ст.361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Таким образом, суд исходит из тех условий, которые согласованы Заемщиком Бахтиной С.В. и поручителями Бахтиным М.И., Клочковой В.И. с КПК «Кредо» при подписании договора займа и договоров поручительства.
В соответствии с п.п.1.2 договора сумма займа составляет …руб. За вычетом внесенных ответчицей платежей в счет погашения суммы задолженности по основному долгу, сумма долга по состоянию на …г. составляет …руб. (л.д.8,54).
Проценты за пользование займом рассчитаны исходя из процентной ставки в год в соответствии с п.1.8 Договора в размере …% годовых. Расчет процентов проверен судом, произведен истцом в соответствии с указанными условиями договора (проценты и целевые взносы на развитие ежедневно на текущий остаток займа, исходя из количества дней в году – 365).
Из расчета видно, что проценты за пользование заемными средствами начислены ответчице только на сумму основного долга, в соответствии с процентной ставкой за пользование займом (…%). Учитывая произведенные ответчицей платежи в счет погашения процентов, сумма процентов по займу составляет …руб. (л.д.8,54)
В соответствии с п.2.2 Договора займа в случае несвоевременного погашения займа, уплаты процентов и целевых взносов на развитие, Заемщик дополнительно уплачивает Займодавцу паевой целевой взнос на обеспечение сохранности сбережений пайщиков в размере …% в день от причитающейся к оплате суммы за каждый день просрочки (включая дату погашения просроченной задолженности), а также все расходы Займодавца по взысканию задолженности.
Природа данного платежа аналогична понятию неустойки. Согласно новой редакции Устава Кооператива, член кредитного кооператива обязан своевременно (согласно условиям договора займа, Положению о формировании и использовании имущества кредитного кооператива, Положению о предоставлении займов членов кредитного кооператива, иным внутренним нормативным документам кредитного кооператива) возвращать полученные от кредитного кооператива займы, оплачивать проценты (компенсацию) за пользование займами, вносить целевые и иные установленные взносы и платежи, в случае просрочки платежей уплачивать неустойку, а также возмещать убытки кредитного кооператива в полном размере (п.3.12.7Устава).
При таких обстоятельствах, суд считает, что включение задолженности по уплате неустойки (паевого целевого взноса) в общую сумму долга по договору займа не противоречит условиям предоставления займа, Уставу Кооператива.
Факт нарушения обязательств по Кредитному договору, Договорам поручительства, расчет неустойки, ответчицей не оспаривался, однако она возражала против взыскания неустойки в заявленном истцом размере и просила уменьшить ее размер.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд принимает во внимание степень выполнения обязательств по договору ответчицей Бахтиной С.В., а именно то, что она принимала все возможные меры к погашению задолженности, вносив посильные суммы по договору займа, обращалась к руководству Кооператива с просьбами о пересмотре неустойки, причина ненадлежащего исполнения обязательства в изменившемся материальном положении ее семьи, а также то, что заявленная неустойка приравнивается к сумме задолженности по основному долгу, что указывает на явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При таких обстоятельствах, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до …руб.
В соответствии с п.1 ст.322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Солидарная ответственность поручителей установлена законом.
В силу п.1 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Аналогичные положения включены в договоры поручительства Бахтина М.И., Клочковой В.И. (п.1.1).
В соответствии с положениями ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Таким образом, требования истца по взысканию с ответчиков в солидарном порядке суммы основного долга, процентов за пользование заемными средствами и неустойки правомерны, поскольку они соответствуют условиям договора займа, договоров поручительства, не противоречат нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
Соответственно, итоговая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчиков в солидарном порядке составляет …руб.: …руб. (основной долг) + …руб. (проценты за пользование займом) + …руб. (сумма паевого целевого взноса) = …руб.
Подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца уплаченная госпошлина в сумме …руб. …коп., путем взыскания по …руб. …коп. с каждого ответчика (ч.1 ст.98 ГПК РФ).
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить частично: взыскать с Бахтиной С.В., Бахтина М.И., Клочковой В.И. в пользу Кредитного потребительского кооператива «Кредо» в солидарном порядке в счет погашения задолженности по договору займа №… от …года:
сумму займа - …руб.,
проценты за пользование заемными средствами – …руб.,
неустойку - …руб.,
всего подлежит взысканию …рублей,
в остальной части иска отказать.
Взыскать с Бахтиной С.В., Бахтина М.И., Клочковой В.И. в пользу Кредитного потребительского кооператива «Кредо» госпошлину в сумме по …рубля … копеек с каждого.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение 10 дней через Нерехтский районный суд.
Судья: О.Р.Синицына