Решение вступило в законную силу 29.03.11г. Дело №2-91/2011
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации11 марта 2011г. г.Волгореченск
Нерехтский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Синицыной О.Р., при секретаре Поляковой И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к индивидуальному предпринимателю Хализову А.А., Хализовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю Хализову А.А., поручителю Хализовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что …г. между истцом и ответчиком Хализовым А.А. был заключен Кредитный договор №…. Согласно статье 1 Кредитного договора истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере …руб. под …% годовых на срок до …г. включительно. В соответствии со статьей 4 Кредитного договора кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке. Датой предоставления кредита является дата отражения суммы Кредита на Ссудном счете Заемщика – …г. Хализов А.А. обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно, согласно графику погашения кредита, по …руб., кроме последнего платежа, который составлял …руб. …коп. В целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства №… от …г. с Хализовой Н.А. В соответствии со статьей 1 Договора поручительства при неисполнении и ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Поручитель отвечает перед истцом в том же объеме, что и Заемщик, и обеспечивает исполнение обязательств по Кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, уплаты неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки. Ответчик Хализов А.А. исполнял свои обязательства не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки погашения кредита. Согласно статье 9 Кредитного договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или по комиссии Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или просроченной комиссии за каждый день просрочки. В связи с неисполнением ответчиком Хализовым А.А. обязательств перед Банком ответчику было вручено уведомление о наличии задолженности по Кредитному договору с требованием погасить указанную задолженность в срок до …г. Данное требование исполнено не было. Задолженность Ответчика по состоянию на …г. составляет …руб. …коп., в том числе: по основному долгу – …руб. …коп., по процентам, начисленным на просроченный основной долг – …руб. …коп., пени по просроченному основному долгу – …руб. …коп., пени по просроченным процентам – …руб. …коп.
Истец в иске просил:
1. Взыскать с Хализова А.А., Хализовой Н.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в размере …руб. …коп., в том числе: задолженность по основному долгу – …руб. …коп., по процентам, начисленным на просроченный основной долг – …руб. …коп., пени по просроченному основному долгу – …руб. …коп., пени по просроченным процентам – …руб. …коп.
2. Расторгнуть Кредитный договор №… от г. с …г.
3. Взыскать с Хализова А.А., Хализовой Н.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере …руб. …коп.
Представитель истца Иванова О.А. (по доверенности от …г., л.д.58) в судебное заседание не явилась, направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (л.д.104).
Ответчики Хализов А.А. и Хализова Н.А. признали исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере …руб. …коп. и процентов на основной долг в сумме …руб. …коп.(л.д.54)
Ответчик Хализов А.А. в суде пояснил, что …г. он заключил с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Кредитный договор на сумму …руб. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с его супругой Хализовой Н.А. был заключен Договор поручительства. До …г. они регулярно погашали кредит в соответствии с графиком платежей. Потом у него начались финансовые проблемы. …г. между ним и Банком было заключено Дополнительное соглашение к Кредитному договору о продлении срока действия договора до …г. и увеличении размера процентной ставки за пользование кредитом до …%. Факт нарушения обязательств по Кредитному договору он не оспаривает, последний платеж по кредиту был внесен …г., однако считает, что Банк завысил размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.
Ответчица Хализова Н.А. в суде заняла аналогичную позицию, пояснив, что супруг брал кредит для коммерческих целей, в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору с ней был заключен Договор поручительства, она индивидуальным предпринимателем не является. Все платежи, внесенные в счет погашения Кредитного договора, учтены истцом при определении общей суммы задолженности.
Хализова Н.А. просила снизить размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательств до …руб., учитывая, что у них на иждивении находится несовершеннолетний ребенок, старший сын – студент, у Хализова А.А. имеются финансовые трудности, не позволяющие надлежащим образом исполнять обязательства по Кредитному договору.
Выслушав ответчиков Хализова А.А., Хализову Н.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с частью 1 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск.
Суд принимает признание ответчиками части иска по требованиям о взыскании суммы основного долга в размере …руб. …коп. и процентов на основной долг в сумме …руб. …коп., учитывая следующее.
…г. между АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) (Кредитор) и Хализовым А.А. (Заемщик) заключен кредитный договор №… на сумму …руб. (л.д.11-15).
В соответствии с пунктом 1.1. Кредитного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный Кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Кредитору в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.
В силу пункта 1.2 Кредитного договора Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере …руб. на срок по …г. (включительно) под …% годовых на неотложные нужды.
В соответствии с пунктом 4.1 кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на лицевой счет Заемщика №…, открытый у Кредитора.
Датой предоставления кредита является дата отражения суммы кредита на ссудном счете Заемщика (пункт 4.2 Договора).
В силу пункта 6.4.1 Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплачивать Кредитору проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, определенные настоящим договором.
В силу пункта 7.1 Кредитного договора днем исполнения предусмотренных настоящим Договором обязательств по возврату основного долга, уплате комиссий, процентов и неустоек является день зачисления средств на корреспондентский счет в пользу Кредитора, а в случае перечисления средств с лицевого счета Заемщика или иного лица, открытого в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - день списания средств с этого расчетного (текущего, лицевого) счета.
Исполнение обязательств обеспечено Поручителем Хализовой Н.А. на основании договора поручительства №… от …г. в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат кредита в размере …руб. в порядке и в сроки, установленные в соответствии с условиями Кредитного договора; уплату процентов за пользование кредитом в размере …% годовых за весь срок кредита, составляющий 12 месяцев; уплату неустойки в размерах, установленных Кредитным договором; возмещение издержек, связанных с взысканием задолженности, а также других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору (л.д.17-18).
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Истец в полном объеме выполнил свои обязательства перед Заемщиком, предусмотренные пунктами 1.2, 4.1, 4.2 Кредитного договора. Кредит в сумме …руб. перечислен на счет Хализова А.А. …г., что подтверждается выпиской по счету Заемщика (л.д.26). Данное обстоятельство ответчиками не оспаривается.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 указанной статьи).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 6.1.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата Заемщиком задолженности по договору в случае нарушения Заемщиком взятых на себя обязательств, возникновения просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или просроченной задолженности по комиссии.
Поскольку погашение кредита производилось Хализовым А.А. с нарушением условий договора, между истцом и ответчиками было заключено Дополнительное соглашение №… от …г., которыми изменена дата возврата кредита на …г., увеличен размер процентной ставки до …% годовых и пересмотрен график платежей. Кроме того, стороны пришли к соглашению о том, что комиссия за ведение Ссудного счета Кредитором не начисляется с даты подписания настоящего соглашения (л.д.69-71).
Срок возврата кредита истек …г.
По состоянию на …г. истцом произведен расчет окончательной суммы задолженности, согласно которому сумма задолженности основного долга составила …руб. …коп., сумма задолженности по процентам на просроченный основной долг – …руб. …коп., неустойка по просроченному основному долгу …руб. …коп., неустойка по просроченным процентам …руб. …коп., а всего …руб. …коп.
Расчет задолженности по указанным позициям проверен судом, произведен истцом в соответствии с условиями Кредитного договора и Дополнительного соглашения к нему, не противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации. Как следует из выписки по счету Хализова А.А. по движению денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту и представленных ответчиком платежных документов, все внесенные Хализовым А.А. платежи учтены при определении общей суммы задолженности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Солидарная ответственность поручителя Хализовой Н.А. установлена законом.
В силу пункта 1 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Аналогичные положения включены в договор поручительства Хализовой Н.А. (пункт 8).
В соответствии с положениями статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Таким образом, требования истца по взысканию с ответчиков в солидарном порядке суммы основного долга, процентов за пользование кредитом правомерны, поскольку они соответствуют условиям кредитного договора, договора поручительства, не противоречат нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
Рассматривая требования Банка о взыскании с ответчиков суммы неустойки в размере …руб. …коп. (по основному долгу) и …руб. …коп. (по просроченным процентам), суд приходит к следующему.
В соответствии с условиями договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или по комиссии Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или просроченной комиссии за каждый день просрочки исполнения обязательств (пункт 9.1 Договора).
Факт нарушения обязательств по Кредитному договору, Договору поручительства, расчет неустойки ответчиками не оспаривался, однако они возражали против взыскания неустойки в заявленном истцом размере и просили уменьшить ее размер.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд принимает во внимание степень выполнения обязательств по договору ответчиком Хализовым А.А., а также то, что заявленная неустойка превышает общую сумму задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, что указывает на явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Поэтому суд считает возможным уменьшить общий размер неустойки, начисленный на сумму основного долга и просроченные проценты до …руб.
Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца в солидарном порядке сумма задолженности по основному долгу в размере …руб. …коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг в сумме …руб. …коп. и неустойка за несвоевременное исполнение обязательств в размере …руб., а всего подлежит взысканию …руб. …коп.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (абзац 2 пункта 1 названной статьи).
Ответчиками неоднократно нарушались сроки и порядок исполнения обязательств по кредитному договору, уведомления о погашении образовавшейся задолженности остались без исполнения, срок возврата кредита истек …г, однако, остаток по основному долгу составляет примерно 50% от займа, последний платеж внесен Хализовым А.А. …г.,
При таких обстоятельствах, суд признает правомерными требования истца о расторжении Кредитного договора №… от …г., заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Хализовым А.А., с …г.
Подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца уплаченная госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме …руб. …коп., путем взыскания по …руб. …коп. с каждого (часть 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:Иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к индивидуальному предпринимателю Хализову А.А., Хализовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично:
взыскать с Хализова А.А., Хализовой Н.А. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в солидарном порядке в счет погашения задолженности по кредитному договору №… от …г. – …рублей …копейки, в том числе …рублей …копеек – в счет задолженности по основному долгу, …рубля …копеек – в счет задолженности по процентам на просроченный основной долг, …рублей - в счет уплаты неустойки за несвоевременное исполнение обязательств,
расторгнуть кредитный договор №… от …г., заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Хализовым А.А., с …г.,
взыскать с Хализова А.А. и Хализовой Н.А. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» госпошлину в сумме по …рублей …копеек с каждого,
в остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд в течение 10 дней.
Судья О.Р. Синицына