Дело 2-43//2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нерехта Костромской области             25 января 2012 года                                                         

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Малова Д.В.,

с участием представителя ответчика по первоначальному исковому требованию - Семенова М.В.,

при секретаре Волковой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Костромского ОСБ №... к Басову Юрию Вениаминовичу, Басовой О. Н., Балову Ю. В., Корсакову А. А. о расторжении кредитного договора №... от ... и взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Басова Юрия Вениаминовича к ОАО Сбербанк РФ в лице филиала Костромского ОСБ №... о признании недействительными, в части, условий кредитного договора и взыскании оплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме ... рублей,

у с т а н о в и л :

ОАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения № 8640 обратилось в суд с иском к Басову Ю.В., Басовой О.Н., Балову Ю.В., Корсакову А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в лице Костромского ОСБ № 8640 заключил с Басовым Ю.В. кредитный договор №... от ..., в соответствии с которым, Заемщик получил кредит «на неотложные нужды» в сумме ... рублей по... % годовых. Кредит был предоставлен под личные поручительства Балова Ю.В., Корсакова А.А., Басовой О.Н., с которыми были заключены соответствующие договоры поручительства. Начиная с ..., заемщик, систематически, не исполняет свои обязательства по кредитному договору, а именно, по ежемесячному погашению кредита в соответствии со срочным обязательством и ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом одновременно с погашением кредита. ... заемщику и поручителям были направлены требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако, до настоящего времени, задолженность ответчиками не погашена.По состоянию на ... сумма задолженности составляет ..... Просят суд расторгнуть кредитный договор №... от ..., заключенный между ОАО «Сбербанк России» и взыскать солидарно с ответчиков всю сумму задолженности по кредитному договору в размере ...., а также, взыскать сумму уплаченной госпошлины в размере ...

Басов Ю.В. обратился в суд со встречным иском к ОАО Сбербанк РФ в лице филиала Костромского ОСБ №8640 о признании недействительными, в части, условий кредитного договора и взыскании оплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме ... рублей. В обоснование встречных исковых требований указал, что ... между ним и ОАО Сберегательный банк РФ в лице филиала Костромского ОСБ №... был заключен кредитный договор №... (далее Договор). В соответствии с п.3.1 Договора, за обслуживание ссудного счета, он, как заемщик, уплатил кредитору - ответчику по настоящему иску, единовременный платеж в размере ... руб. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям, статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть, банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами ГК РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия п.3.1 Договора являются ничтожными. Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма в ... рублей подлежит взысканию

Истец ОАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения № 8640 в судебное заседание своего представителя не направили, просят суд рассмотреть дело без участия их представителя. Исковые требования поддерживают в полном объёме. Встречные исковые требования Басова Ю.В. не признают по следующим основаниям. В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Между Сбербанком России ОАО и Басовым Ю.В. ... был заключен кредитный договор №.... В соответствии с п. 3.1. Кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф). После согласований условий и подписания договора по расходному кассовому ордеру заёмщик получил кредит и оплатил за обслуживание ссудного счета. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Центральным Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит), в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Размер кредита определен в п.1.1., а порядок (условия) предоставления в п.3.1. кредитного договора. Статьей 5 Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливается, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Центральным Банком России. В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (банке России)» Центральный Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. В силу пункта 5 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ» Центральный Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются: открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком России от 26 марта 2007 года № 302-П. Согласно Информационному письму Центрального банка России от 29.08.2003 года № 4 «Обобщение практики применения ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из правового анализа приведенных выше норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в силу части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из приведенных норм усматривается, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации. На отношения между гражданами и банками по предоставлению кредитов распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку они возникают из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных нужд потребителя - гражданина. При этом ФЗ «О банках и банковской деятельности» является специальным законом, регулирующим указанные отношения. В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей помимо норм ГК РФ регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. Таким образом, включая в кредитные договора условия о взимании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, Банк действовал в рамках указаний Центрального Банка России, являющихся обязательными для кредитных организаций, ст. 819 ГК РФ, п.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кроме того, Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка России от 26.05.2005 года № ИА/7235 (77-Т) «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (далее - рекомендации) также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Согласно пункту 4 Рекомендаций информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальными знаниями в данной области и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. Банк и Заемщик, согласно гражданскому законодательству свободны в заключение договора, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ при заключении с истцом кредитного договора было достигнуто соглашение о взимании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. При этом условие о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета были доведены Банком до сведения истца. При таких обстоятельствах у истца было время принять решение получать кредит на согласованных условиях или отказаться от заключения договора. Устанавливая размер процентной ставки и иных платежей в пользу банка по кредитному договору, банк исходил из экономической целесообразности, позволяющей ему получить за размещение денежных средств определенную цену, адекватную рыночным условиям. При этом, установление единовременной платы (комиссии) при выдаче кредита позволило Банку установить более комфортный размер процентной ставки за пользование кредитом, снизив тем самым для заемщиков бремя ежемесячных платежей. Данная цена за пользование денежными средствами была доведена до сведения клиента в составе информации о полной стоимости кредита. Истец неправильно толкует нормы материального права, а именно ст. 309 ГК РФ не указывает на обязанности банка в предоставлении информации о состоянии ссудного счета, а лишь, на надлежащее исполнение обязательства по договору. Банк принятые на себя обязательства выполнил - выдал кредит заемщику. Просят Басову Ю.В. во встречных исковых требованиях отказать полностью.

Ответчики - Басов Ю.В., Басова О.Н., Балов Ю.В., Корсаков А.А. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще в отзыве указали, что исковые требования ОАО Сберегательный банк РФ в лице филиала Костромского ОСБ № 8640 в части расторжения кредитного договора №... от ... признают в полном объеме, исковые требования в части взыскания основного долга в сумме ... руб. и взыскания процентов в сумме ... руб. признают за исключением ... рублей - единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Согласно п.4.4 указанного кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки, то есть исходя из 38% годовых, в то время как процентная ставка рефинансирования установленная Указанием Банка России от 29.04.2011 N 2618-У с 3 мая 2011 г. составляет 25%. Согласно правилам пункта 1 статьи 333 ГК РФ, а также пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда от 01.07.1996 N 6/8 и пункта 36 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.10.2005 N 30, подлежащая уплате неустойка может быть уменьшена судом, если она явно несоразмерна последствиями нарушения обязательства. Заявленная к взысканию неустойка, при указанных выше обстоятельствах, явно несоразмерна последствиям, наступившим в результате неисполнения обязательства, доказательств наличия у истца негативных последствий в результате неисполнения обязательств суду не представлено. Просят уменьшить размер неустойки, дело рассмотреть без их участия.

Представитель ответчика Басова Ю.В. - Семенов М.В., действующий по доверенности, исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 признал. Просил снизить размер неустойки, взимаемой за просрочку возврата кредита. Встречные исковые требования уточнил, просил суд признать п.3.1 кредитного договора заключенного между ОАО «Сбербанк России», с одной стороны, и Басовым Ю.В. с другой стороны, об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета в размере единовременного платежа (тарифа), недействительным и взыскать в пользу Басова Ю.В. ... рублей.

Суд, выслушав представителя ответчиков, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по предоставлению займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по предоставлению кредита, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В судебном заседании установлено, между Басовым Ю.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 ... заключён кредитный договор №..., по условиям которого кредитор обязался передать заёмщику кредит «На неотложные нужды» в сумме ... рублей по... % годовых со сроком возврата ... под поручительства Балова Ю.В., Корсакова А.А., Басовой О.Н.(... ... кредит в сумме ... рублей был выдан Басову Ю.В..

... с Баловым Ю.В., Корсаковым А.А., Басовой О.Н. заключены договоры поручительства. В соответствии с пунктами 2.1. и 2.2. данных договоров, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заёмщиком условий кредитного договора в том же объёме, как и заёмщик. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств по кредитному договору поручители и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно ...

Согласно п. 3.1. кредитного договора Басов Ю.В. уплатил банку единовременный платёж в сумме ... рублей не позднее даты выдачи кредита.

Как следует из выписки по ссудному счету, с ... Басов Ю.В. систематически не исполняет обязанности по кредитному договору. Согласно расчету задолженности, сумма задолженности по кредиту по состоянию на ... составляет ...

В соответствии с п.п. «а» п. 5.2.4. кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку.

... в адрес заёмщика и поручителей были направлены требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (...).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьёй 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 4.4. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, в размере двукратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

Принимая во внимание размер просроченной задолженности, размер рассчитанной истцом неустойки, у суда не имеется оснований полагать, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а, следовательно, оснований для удовлетворения ходатайства ответчиков об уменьшении размера неустойки у суда не имеется.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заёмщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальным банковским законодательством.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, это обязанность банка.

Письмо ЦБ России от 01.06.2007 г. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Центрального банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П» не является нормативно-правовым актом. Другие документы, изданные, в том числе, Центробанком РФ, на которые ссылается представитель истца (ответчика по встречному иску), не дают Банку право взимать комиссию за обслуживание ссудного счета. Правомерность взимания комиссии данными документами не определяется.

Ввиду указанного, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о взимании комиссии в сумме ... рублей за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя Басова Ю.В.

Несмотря на предусмотренную в статье 421 ГК РФ свободу договора, в силу положений п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 к Басову Ю.В., Балову Ю.В., Басовой О.Н., Корсакову А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке, законными, обоснованными, и поэтому подлежащими удовлетворению. Также подлежащими удовлетворению суд находит встречные исковые требования Басова Ю.В. о взыскании ... рублей, уплаченной кредитору при получении кредита за ведение ссудного счета.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, с у д                                                  

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Сбербанка РФ в лице филиала Костромского ОСБ №8640 к Басову Юрию Вениаминовичу, Басовой О. Н., Балову Ю. В., Корсакову А. А. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от ... заключенный между ОАО Сбербанка РФ и Басовым Юрием Вениаминовичем.

Взыскать в солидарно с Басова Юрия Вениаминовича, Басовой О. Н., Балова Ю. В., Корсакова А. А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 задолженность по кредитному договору №... от ... в сумме ...

Взыскать с Басова Юрия Вениаминовича, Басовой О. Н., Балова Ю. В., Корсакова А. А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ №... расходы по уплате госпошлины в сумме по .... с каждого.

Встречные исковые требования Басова Юрия Вениаминовича удовлетворить.

Признать п.3.1 кредитного договора №... заключенный между ОАО «Сбербанк России» в лице Костромского ОСБ №..., с одной стороны, и Басовым Ю.В. с другой стороны, об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета в размере единовременного платежа (тарифа), недействительным.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице филиала Костромского ОСБ № 8640 в пользу Басова Юрия Вениаминовича ... рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Костромского ОСБ № 8640 в доход муниципального образования муниципальный район ... и ... государственную пошлину в сумме ... рублей

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нерехтский районный суд.

Председательствующий