Мировой судья: Перервина Л.В. Гражданское дело № 11-59 /11
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
26 апреля 2011 года г. Волгодонск
Волгодонской районный суд Ростовской области
в составе председательствующего федерального судьи Мотченко И.В.,
при секретаре Ерошенко Е.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ЗАО «Райффайзенбанк» на решение мирового судьи судебного участка № 3 г. Волгодонска по гражданскому делу по иску Сидорчик В.Н. к ростовскому филиалу ЗАО «Райффайзенбанк» о признании договора частично недействительным, возмещении убытков,
У С Т А Н О В И Л:
Обращаясь к мировому судье, истец заявил, что между ним и ОАО «Импэксбанк» заключен кредитный договор № от 19.06.2007 г., составными частями которого являются заявление заемщика о предоставлении кредита и Правила предоставления потребительских кредитов физическим лицам.
По условиям договора банк обязался предоставить ему кредит в размере <...> рублей на срок 60 месяцев, под 16/, % годовых, с погашением ежемесячно согласно графику платежей - <...> рубля <...> копейки.
17.08.2007 года в связи с реорганизацией ОАО «Импэксбанк» в форме присоединения в ЗАО «Райффайзенбанк», последний стал его правопреемником. Кредит в соответствии с п. 3.1 Правил предоставлен зачислением средств со ссудного счета на текущий счет заемщика № в банке-кредиторе.
Кредитным договором предусмотрена комиссия за открытие счета <...> рублей, что подтверждается РКО № 051 от 19.06.2007 года и ведение ссудного счета.
График платежей, в составе которых, предусмотрена ежемесячная комиссия в сумме <...> рублей.
Операции по ссудному счету, являющемуся счетом учета банка, самостоятельной банковской операцией не являются, комиссии за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрены.
В связи с изложенным условия договора потребительского кредита в части комиссий за открытие и ведение ссудного счета ничтожны.
Им оплачено по недействительному условию договора <...> рублей (<...> + <...> х 17 = <...>).
Пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор, также подлежат возмещению в полном объеме.
Заключение кредитного договора обусловлено обязательным заключением договора страхования, по которому заемщик выплатил страховую премию <...> рублей (ПКО332010).
Договорные обязательства потребителей-заемщиков, не относящиеся к собственно плате за кредит или к способам обеспечения обязательств, не отвечают требованиям закона, в соответствии со ст. 168 ГК РФ являются ничтожными.
В результате исполнения недействительных условий договора ему причинен ущерб в сумме <...> рублей, которые он просит взыскать с банка.
Кроме того, бак незаконно пользовался его денежными средствами, в связи с чем на эту сумму подлежат проценты в порядке 395 ГК РФ, что составляет <...> рубля <...> копеек.
Представитель ответчика в судебное заседание к мировому судье не явился.
Из представленного отзыва следует, что 19.06.2007 года на основании заявления Сидорчик В.Н. № ЗАО «Импэксбанк» предоставил ему кредит «Народный кредит» в сумме <...> рублей.
В соответствии с условиями кредитного договора истец получил кредит в банке на срок по 19.06.2012 года с обязательством уплаты 16,5 % годовых, а также уплаты комиссий банка.
Условиями кредитного договора также предусмотрено, что для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет.
Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждении к заключению договора не допускается, исключением случаев, когда обязанность заключать договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Заемщик добровольно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в заявлении и правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения.
Заемщиком не предоставлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению договора.
Условия заключения кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях банка, на официальном сайте банка, то есть заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита до момента заключения кредитного договора.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в п. 2 Постановления от 29.09.1994 г. № 7 (ред. от 11.05.2007) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются специальными законами РФ.
В соответствии со ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим ФЗ, ФЗ «О Центральном Банке РФ» и другими федеральными законами, нормативными актами Банка Росси.
Также, в соответствии со статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредитному договору в зависимости от изменения условий предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.
Право банка на взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета подтверждается письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка России от 26.05.2005 года № ИА/7235/77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
Ссудный счет является счетом в смысле договора банковского счета, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика по текущему кредиту и бухгалтерского учета, что подтверждается информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»».
Комиссия за ведение ссудного счета представляет из себя плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита, то есть по своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту.
Соответственно, статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках настоящего дела не применима. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях банка, на официальном сайте банка, то есть заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита.
Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, добровольно, и соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором.
Суду не предоставлено доказательств, подтверждающих факт понуждения его к заключению договора с банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях.
Основным требованиям истца, заявленным в исковом заявлении, является признание недействительным условия кредитного договора от 08.04.2006 г. № 3090491 об уплате комиссии за ведение ссудного счета.
При этом истец ссылается на ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Договор между банком и истцом заключен 19.06.2007 года, а с данным требованием истец обратился в ноябре 2011 года, то есть более чем через три года. Учитывая данное обстоятельство ЗАО «Райфайзенбанк» заявляет о пропуске срока истцом срока исковой давности. Просят в иске отказать в полном объеме.
Решением мирового судьи исковые требования удовлетворены частично, а именно:
признаны недействительными условия кредитного договора № от 19.06.2007 года заключенный между Сидорчик В.Н. и ЗАО «Райффайзенбанком» согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты тарифа за ведение ссудного счета;
взысканы с ЗАО «Райффайзенбанка» в лице филиала «Южный» ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Сидорчик В.Н. за ведение ссудного счета денежные средства в сумме <...> рублей <...> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...> рубля <...> копеек, оплата услуг представителя <...> рублей.
В остальной части исковых требований отказано.
Представитель ответчика, не согласившись с данным решением, подал апелляционную жалобу. Просит решение мирового судьи отменить и вынести новое решение об отказе в иске.
Стороны в судебное заседание в суд апелляционной инстанции не прибыли, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Истец причину неявки не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть жалобу в его отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, поступило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, суд апелляционной инстанции пришел к следующему.
В соответствии со ст.362 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда является нарушение или неправильное применение норм материального и процессуального права.
Мировым судьей установлены следующие обстоятельства.
Между истцом Сидорчик В.Н. и ОАО «Импэксбанк» заключен кредитный договор № от 19.06.2007 года, составными частями которого являются заявление заемщика о предоставлении кредита и Правила предоставления потребительских кредитов физическим лицам. По условиям договора банк обязался предоставить ему кредит в размере <...> рублей на срок 60 месяцев, под 16,5 % годовых, с погашением ежемесячно согласно графика платежей - по <...> рублей.
17.08.2007 года в связи с реорганизацией ОАО «Импэксбанк» в форме присоединения в ЗАО «Райффайзенбанк», последний стал его правопреемником.
Кредит в соответствии с п. 3.1 Правил предоставлен зачислением средств со ссудного счета на текущий счет заемщика № в банке-кредиторе.
Кредитным договором предусмотрена комиссия за открытие счета <...> руб., что подтверждается РКО № 051 от 19.06.2007 г. и ведение ссудного счета, график платежей, в составе которых предусмотрена ежемесячная комиссия в сумме 600 руб., что по мнению истца является незаконной операцией.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П (в редакции Положения ЦБ РФ от 27.07.2001 г. № 144-П) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Согласно п. 2.1.2 Положения, предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения принимается также счет по учету сумму привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1, в редакции 181-ФЗ от 23.07.2010 года «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. № 302-П, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств), не предназначен для расчетных операций, его открытие является обязанностью кредитной организации также с учетом требований п. 14 ст. 4 ФЗ РФ от 10.08.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с информационным письмом от 29.08.2003 г. № 4 Центрального банка РФ ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Вместе с тем, правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий) данным указанием не определяется, что и отражено в документе. Кроме того, указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами (в том числе и ФЗ «О банках и банковской деятельности»), иными нормативного правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета и взыскание страховой премии нарушает права потребителя.
Закон РФ «О защите прав потребителей» регулирует отношения, которые возникают из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению.
Согласно кредитному договору Сидорчик В.Н. предоставлен потребительский кредит на неотложные нужды, поэтому его требования о признании недействительными условий договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета подпадают под требования Закона РФ «О защите прав потребителей». в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признается ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признается (ничтожная сделка).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных нормативных актов ничтожна, если законом не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствия нарушения.
Мировой судья пришел к правильному выводу о том, что условия кредитного договора, устанавливающие оплату за обслуживание ссудного счета является оспоримой сделкой.
В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока давности указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Представитель истца в судебном заседании у мирового судьи в подтверждение своих доводов о том, истцу о нарушении его прав стало известно в апреле 2010 года, представила ответ из банка датированный 15.11.2010 года, где в предоставлении какой-либо информации отказано.
В соответствии с п. 4 письма от 26.05.2005 года Федеральной Антимонопольной службы № ИА/7265 и Центрального Банка РФ № 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора.
При таких обстоятельствах, вывод мирового судьи о том, что срок исковой давности не пропущен, а требования истца подлежат удовлетворению, является правильным.
Суд апелляционной инстанции находит решение мирового судьи законным и обоснованным, поскольку судьей установлены все имеющие значение для дела обстоятельства, всем доказательствам дана надлежащая правовая оценка.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи судебного участка № 3 г. Волгодонска Ростовской области, от 26 января 2011 года по гражданскому делу по иску Сидорчик В.Н. к ростовскому филиалу ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора № от 19.06.2007г. заключенного между Сидорчик В.Н. и ЗАО «Райффайзенбанком» согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты тарифа за ведение ссудного счета, возмещении убытков, судебных расходов, оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Определение обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Судья