РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 апреля 2010 г. г.Волгодонск
Волгодонской районный суд Ростовской области, РФ в составе:
председательствующего судьи Журба О.В.
при секретаре Гурнаковой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО..... к А, О, С о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО.....» обратился с иском к А, О, С о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что Дата обезличена г. между истцом и А был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которого, ОАО.... предоставил А стандартный кредит в размере 160 000 руб. на потребительские цели, со сроком возврата не позднее Дата обезличена г., с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых. Возврат кредита должен был производиться в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой частью договора. Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил Дата обезличена г.. Однако, свое обязательство по возврату кредита А надлежащим образом не исполняет. Последний платеж поступил в июле 2008г.. То есть, свои обязательства, предусмотренные п. 1.4, 1.5 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. заемщик не исполняет. В соответствии с п.4.2. Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. в случае несвоевременного погашения кредита Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 1 % от суммы несвоевременно погашенного кредита за каждый день просрочки. Пунктом 4.3. Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. установлена ответственность заемщика за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Согласно п. 8.1. Банк открывает ссудный счет и осуществляет обслуживание открытого ссудного счета. За обслуживание ссудного счета Заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку плату из расчета 0, 0180 процента в день от фактического остатка средств на ссудном счете на начало каждого операционного дня. Оплата за обслуживание ссудного счета производится ежемесячно в порядке, определенном п. 3.6. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между ОАО.... и Заемщиком. По состоянию на Дата обезличена г. общая сумма задолженности по кредиту составляет 302 236 руб. 94 коп. В том числе: текущая задолженность 34623,44 руб., просроченная задолженность 64014,98 рублей, проценты по основному долгу 18833,79 руб., плата за обслуживание ссудного счета 6725,88 руб. пеня по просроченным процентам 52 978,83 руб., пеня по просроченному кредиту 125 060,02 руб.. В обеспечение исполнения А обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. был заключен договор поручительства Номер обезличен и от Дата обезличенаг. Поручитель О и договор поручительства Номер обезличенп от Дата обезличенаг. - Поручитель С. В силу пунктов 1.1 и 3.1 договоров поручительства Поручители несут вместе с Заемщиком солидарную ответственность в объеме основного долга по кредиту, суммы начисленных процентов по кредиту, суммы неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. В соответствии с подп. 2 п.2 ст. 450 ГК РФ и п. 2.4.1, 6.2 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. образование просроченной задолженности по кредиту, образование просроченной задолженности за обслуживание ссудного счета, неуплата процентов за пользование кредитом являются основаниями для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания задолженности по кредиту, платы за обслуживание ссудного счета, начисленных процентов, пеней. Дата обезличена г. Банком ОАО..... заемщику было направлено требование о расторжении кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. и о погашении задолженности по данному договору. Несмотря на это, свои обязательства по возврату кредита и погашении иных видов задолженности по договору кредитования заемщик, в предоставленный ему срок не исполнил. На основании изложенного, просят расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенный между ОАО..... и А. Взыскать солидарно с А, О и С в пользу ОАО..... 302 236 руб. 94 коп., и расходы по оплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель истца П, действующая на основании доверенности Номер обезличенД от Дата обезличена г., исковые требования поддержала. Настаивает на расторжении договора и досрочном взыскании суммы кредита, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ответчиками.
Ответчики А, О в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела были надлежащим образом извещены. Не сообщили об уважительных причинах неявки, не просили рассмотреть дело в их отсутствие. При таких обстоятельствах, суд рассмотрел дело в порядке п.4 ст.167 ГПК РФ.
Ответчик С в судебное заседание не явился. Согласно поданного заявления, просит рассматривать требования ОАО..... в его отсутствие. С требованиями не согласен, поскольку не пользовался денежными средствами, имущества не имеет, на иждивении трое детей, временно не работает.
Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Так, между сторонами сложились правоотношения, регулируемые положениями гл.42,23 ГК РФ.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом, между ОАО..... и А был заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, в соответствии с которым банк предоставил О стандартный кредит в сумме 160 000 руб. по ставке 16% годовых на срок по Дата обезличена г..
Денежные средства в сумме 160000 получил А что подтверждается копией расходного кассового ордера Номер обезличен от Дата обезличена г.
Согласно п. 3.6 кредитного договора, платежи по возврату кредита, уплате процентов по нему, пени, внесению платы за обслуживание ссудного счета исполняются ежемесячно в виде единого ежемесячного платежа не позднее последнего рабочего дня месяца согласно графику исполнения срочного обязательства, являющегося неотъемлемой частью договора, приложение Номер обезличен.
Это обязательство А надлежащим образом не исполняет, что подтверждается сведениями о произведенной оплате.
В силу ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В обеспечение исполнения заемщиком А своих обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года были заключены договора поручительства:
1. Номер обезличенп от Дата обезличена г. между ОАО.... и О,
2. Номер обезличенп от Дата обезличена г. между ОАО.....» и С
В силу ст. 361, п. 1 ст. 363 ГК РФ, п.п. 1.1., 2.1.1. договора поручительства поручитель несет вместе с заемщиком солидарную ответственность в объеме основного долга по кредиту, суммы начисленных процентов по кредиту, суммы неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г..
В соответствии с п.п. 2 п.2 ст. 450 ГК РФ и п. 2.4.1, 6.2 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. образование просроченной задолженности по кредиту, образование просроченной задолженности за обслуживание ссудного счета, неуплата процентов за пользование кредитом являются основаниями для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания задолженности по кредиту, платы за обслуживание ссудного счета, начисленных процентов и пеней.
07.11.2007 г. ОАО.... направлял А требование о расторжении кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. и о погашении задолженности по данному договору. Однако, полного погашения задолженности не произошло.
Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. заключенного между ОАО.... ответчиком А обоснованны и подлежат удовлетворению в силу ст. 450 и ст. 452 ГК РФ.
Требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору солидарно с А и поручителей: О, С так же подлежат удовлетворению в силу ст. 819 и ч.1 ст.363 ГК РФ.
Однако, суд полагает что сумма требований в полном объеме не может быть взыскана по следующим основаниям.
Согласно расчета истца задолженности по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена г. составляет 302 236 руб. 94 коп.:
- текущая задолженность 34623,44 руб.,
- просроченная задолженность 64014,98 рублей,
- проценты по основному долгу 18833,79 руб.,
- плата за обслуживание ссудного счета 6725,88 руб.
- пеня по просроченным процентам 52 978,83 руб.,
- пеня по просроченному кредиту 125060,02 руб..
При этом, предъявляя требования о взыскании платы за обслуживание ссудного счета в размере 6725,88 руб., истец ссылается на п. 8.1., 8.1.2 договора, согласно которым, банк открывает ссудный счет и осуществляет обслуживание открытого ссудного счета. За обслуживание ссудного счета Заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку плату из расчета 0, 0180 процента в день от фактического остатка средств на ссудном счете на начало каждого операционного дня. Оплата за обслуживание ссудного счета производится ежемесячно в порядке, определенном п. 3.6. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г..
В указанной части требования о взыскании платы за обслуживание ссудного счета суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, поскольку из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, условие кредитного договора по взиманию оплаты за обслуживание ссудного счета противоречат Закону «О защите прав потребителей», правила которого распространяются к данным правоотношениям и ущемляют права ответчиков. В этой части иска следует отказать.
Рассматривая требования истца в части взыскания пени по просроченным процентам и кредиту, суд учитывает, что их начисление согласовано сторонами в р.4 договора, расчет истца не оспаривается ответчиками, не содержит ошибок. Однако, в соответствии с правилами ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом, критериями для установления несоразмерности могут быть чрезмерно высокий процент, значительное превышение суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения и др..
Суд учитывает значительное превышение суммы пени возможным убыткам банка и усматривает несоразмерность взыскиваемых процентов, последствиям нарушения обязательств. Полагает возможным применить к требованиям о взыскания пеней положения ст.333 ГК РФ, уменьшив взыскиваемые суммы с учетом изложенного, длительности неисполнения обязательств, до следующих размеров: пени по просроченному кредиту до 80 000 рублей, пени по просроченным процентам до 15000 рублей. Таким образом, в части взыскания пени требования истца подлежат частичному удовлетворению.
Таким образом, исковые требования ОАО.... к А, О, С о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат частичному удовлетворению.
С ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно сумма в размере 212472 руб. 21 коп., в том числе
- основная сумма задолженности - 98 638 руб. 42 коп. (34623,44 руб. + 64014,98 руб.)
- проценты по основному долгу 18 833,79 руб.,
- пеня по просроченным процентам 15 000 руб.,
- пеня по просроченному кредиту 80 000 руб..
Позиция ответчика С заключающаяся в том, что он не пользовался кредитными средствами и поэтому не согласен с предъявленными к нему требованиями банка, противоречит положениям заключенного им договора поручительства и перечисленным выше нормам права. Факт получения денежных средств А, а не С не имеет юридического значения при возникновении ответственности у поручителя С, поскольку его отношения являются отношениями по обеспечению обязательства А.
Истцом оплачена государственная пошлина при подаче иска в суд в размере 10222 руб. 37 коп.. Указанная сумма так же подлежит взысканию с ответчиков солидарно, пропорционально взысканной суммы, т.е. в размере 5324,72 руб..
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО.... к А, О, С о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г. заключенный между ОАО... и А.
Взыскать в пользу ОАО... солидарно с А, Дата обезличена года рождения, ст.... ..., О, Дата обезличена года рождения, уроженки ... ... С Дата обезличена года рождения, уроженца ... ... ..., задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в сумме 212472 руб. 21 коп., в том числе
- основная сумма задолженности - 98 638 руб. 42 коп. (34623,44 руб.+ 64014,98 руб.)
- проценты по основному долгу 18 833,79 руб.,
- пеня по просроченным процентам 15 000 руб.,
- пеня по просроченному кредиту 80 000 руб.,
а так же расходы по оплате госпошлины в размере 5324,72 руб., а всего 217 796 (двести семнадцать тысяч семьсот девяносто шесть) руб. 93 коп..
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение десяти дней через Волгодонской районный суд.