З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 мая 2010г. г. Волгодонск
Волгодонской районный суд Ростовской области
в составе председательствующего судьи Мотченко И.В.,
при секретаре Букатовой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Волгодонского отделения № 7931 к Белову В.А., Беловой Н.М. о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л :
Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице Волгодонского отделения № 7931обратился в суд с иском к Белову В.А., Беловой Н.М. о взыскании задолженности по кредиту.
В обоснование иска указал следующее.
Между АКСБ РФ Волгодонским отделением № 7931 и заемщиком Беловым В.А. заключен кредитный договор № 455/11540 от 15.04.2008г. в соответствии с которым заемщику был выдан кредит «Ипотечный» в сумме 750 000 руб. под 12,25% годовых на срок до 14.04.2028 года, на приобретение 27/50 доли в праве собственности на трехкомнатную квартиру по адресу: ... Указанные кредитные средства были перечислены на лицевой счет заемщика 17.04.2008г., что подтверждается мемориальным ордером ф.203 №00411-15 от 17.04.2008г.
Обеспечением возврата кредита являлись поручительства физических лиц Брудновой Л.Г. (выведена из состава обеспечения 04.07.2008г.) Демиденко Н.В. (выведена из состава обеспечения 04.07.2008г.) и Беловой Н.М. и залог (ипотека) приобретаемого за счет кредитных средств объекта недвижимости, а именно 27/50 доли в праве собственности на трехкомнатную квартиру по адресу: ....
По срочному обязательству № 1 от 15.04.2008г. Белов В.А. обязался производить платежи по кредиту и процентам ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
В соответствии с п.4.1 и п. 4.3 кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и проценты ежемесячно. Эту обязанность заемщик надлежащим образом не исполняет.
По состоянию на 11 декабря 2009 года сумма задолженности составляет 787 688,95 руб.:
остаток ссудной задолженности - 690 359,00 руб.
остаток просроченной ссудной задолженности - 28 184,49 руб.
начисленные но неуплаченные проценты - 2 454,74 руб.
просроченная задолженность по процентам - 60 191, 83 руб.
задолженность по неустойке за кредит (п. 4.4 договора - 23,5%) - 2 155,37 руб.
задолженность по неустойке за проценты (п.4.4 договора -23,5%) - 4 343,52 руб.
Истец просит взыскать задолженность по кредиту в сумме 787 688,95 руб., а также расходы на оплату госпошлины в сумме 8038 руб. 44 коп. Всего взыскать - 795 727 руб. 39 коп., и обратить взыскание на заложенное имущество - 27/50 доли в праве собственности на трехкомнатную квартиру по адресу: ... определив начальную цену заложенного имущества в 850 000 руб.
Ответчики о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, в суд не прибыли, причину неявки не сообщили. Суд с согласия истца рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Третье лицо по делу - Ширшиков В.В.- собственник 23/50 доли в праве собственности на кв. № в доме № по ул. ... области полагал, что требование об обращении взыскания на долю ответчиков в квартире подлежит удовлетворению.
Выслушав пояснения представителя истца, третье лицо, изучив письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, письменными материалами дела, между сторонами сложились правоотношения, регулируемые Главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», в которую включены: параграф 1 «Заем» (ст.ст.807-818), параграф 2 «Кредит» (ст.ст.819-821).
В соответствии с ч.1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, кредитный договор является разновидностью договора займа и на него распространяются положения ГК, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811),
В соответствии с частью 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Форма кредитного договора, в силу части 1 ст. 820 ГК РФ, должна быть письменной.
Статьей 810 ГК РФ частью 1 установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с частью 2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Частью 1 статьи 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности.
Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
В судебном заседании установлено, что 15 апреля 2008 года между АКСБ РФ Волгодонским отделением № 7931 и заемщиком Беловым В.А. заключен кредитный договор № 455/11540 от 15.04.2008г. в соответствии с которым заемщику был выдан кредит «Ипотечный» в сумме 750 000 руб. под 12,25% годовых на срок до 14.04.2028 года на приобретение 27/50 доли в праве собственности на трехкомнатную квартиру по адресу: .... Указанные кредитные средства были перечислены на лицевой счет заемщика 17.04.2008г., что подтверждается мемориальным ордером ф.203 №00411-15 от 17.04.2008г.
Обеспечением возврата кредита является поручительство физического лица - В.А..
По срочному обязательству № 1 от 15.04.2008г. Белов В.А. обязался производить платежи по кредиту и процентам ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
В соответствии с п.4.1 и п. 4.3 кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и проценты ежемесячно. Эту обязанность заемщик надлежащим образом не исполняет.
По состоянию на 11 декабря 2009 года сумма задолженности составляет 787 688,95 руб.:
остаток ссудной задолженности - 690 359,00 руб.
остаток просроченной ссудной задолженности - 28 184,49 руб.
начисленные но неуплаченные проценты - 2 454,74 руб.
просроченная задолженность по процентам - 60 191, 83 руб.
задолженность по неустойке за кредит (п. 4.4 договора - 23,5%) - 2 155,37 руб.
задолженность по неустойке за проценты (п.4.4 договора -23,5%) - 4 343,52 руб.
Ответчик свои обязательства по возврату кредита не выполнил.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право, предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество за ненадлежащее исполнение обязательств.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Таким образом, в соответствии со ст.323 ГК РФ солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Если основное обязательство не исполнено, то кредитор вправе на основании ст. 263 ГК РФ обратиться к поручителю с требованием об исполнении обязательства.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор купли-продажи доли в праве собственности на квартиру с рассрочкой платежа и залоговым обеспечением от 10 апреля 2008года, согласно которому Белов В.А. передал в залог истцу недвижимое имущество - 27/50 доли в праве собственности на трехкомнатную квартиру по адресу: ...
Правоподтверждающим документом является свидетельство серия АД № о государственной регистрации права заемщика на указанное недвижимое имущество, выданное Управлением Федеральной регистрационной службы по Ростовской области 26.04.2008г.
Истец просит обратить взыскание по обязательствам заемщика на предмет залога по кредитному договору.
Возникшие между сторонами правоотношения и порядок обращения взыскания на заложенное имущество регулируются Гражданским кодексом РФ (часть 1, раздел 3, глава 23, параграф 3, ст.ст. 334-358) и Федеральным законом № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости»), с последующими изменениями.
Общие положения о договоре залога, о предъявляемых к нему требованиях и об объеме обеспечиваемых им обязательств, приведены в ст.ст. 334 - 337 ГК РФ и ст. 3 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
Так, в соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу части 2 ст. 334 ГК РФ, залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
В соответствии с ч.1 ст. 335 ГК РФ, залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.
Частью 2 ст. 335 ГК РФ предусмотрено, что залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с ч.1 ст. 3 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости»), ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Частью 2 ст. 3 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости») предусмотрено, что если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Требования к форме договора залога содержатся в ст. 339 ГК РФ.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 339 ГК РФ, в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.
Частью 2 ст. 339 ГК РФ установлено, что договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
Договор об ипотеке, в силу ч.3 ст. 339 ГК РФ, должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.
Изучив материалы дела, договор купли-продажи с залоговым обеспечением, документы, подтверждающие принадлежность предмета залога ответчику, суд приходит к выводу о том, что договор залога соответствует, предъявляемым к нему законом требованиям.
Основания обращения взыскания на заложенное имущество приведены в ст. 348 ГК РФ и ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости»), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Поскольку, как установлено в судебном заседании, заемщик не исполнил своих обязательств по кредитному договору, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога, которым эти обязательства обеспечены.
Порядок обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрен ст. 349 ГК РФ и ст. 51 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В силу ст. 51 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости»), взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В соответствии с п. 1 ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ, в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 4 ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ, обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается.
Пунктом 2 ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости») предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
Из представленного ответчиком расчета задолженности на дату 31 мая 2010г. видно, что с даты 11 декабря 2009 года до 31 мая 2010 года размер задолженности по основному долгу (просроченной задолженности по основному долгу) не уменьшился и составляет 718 543 руб. (на дату 11 декабря 2009г. - остаток ссудной задолженности - 690 359,00 руб. + остаток просроченной ссудной задолженности 28 184,49 руб. = 718 543 руб.)
Предусмотренных п. 1 ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.
В пункте 2.1.2 кредитного договора установлено, что залоговая стоимость объекта недвижимости - 27/50 доли в праве собственности на трехкомнатную квартиру по адресу: ..., устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи квартиры с рассрочкой платежа с залоговым обеспечением.
Из договора купли-продажи с рассрочкой платежа с залоговым обеспечением 27/50 доли в праве собственности на трехкомнатную квартиру по адресу: ..., следует, что указанные 27/50 доли в праве собственности на квартиру проданы за 850 000 руб.
Следовательно, начальная цена заложенного имущества -27/50 доли в праве собственности на трехкомнатную квартиру по адресу: ..., при продаже с публичных торгов не может быть установлена ниже 850 000 руб.
При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению полностью.
Руководствуясьст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Волгодонского отделения № 7931 к Белову В.А., Беловой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № 455/11540 от 15.04.2008г. и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить полностью.
Взыскать солидарно с Белова В.А., Беловой Н.А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Волгодонского отделения № 7931, задолженность по кредитному договору № 455/11540 от 15.04.2008г. по состоянию на 11 декабря 2009 года в сумме 787 688,95 руб., в том числе:
остаток ссудной задолженности - 690 359,00 руб.
остаток просроченной ссудной задолженности - 28 184,49 руб.
начисленные но неуплаченные проценты - 2 454,74 руб.
просроченная задолженность по процентам - 60 191, 83 руб.
задолженность по неустойке за кредит (п. 4.4 договора - 23,5%) - 2 155,37 руб.
задолженность по неустойке за проценты (п.4.4 договора -23,5%) - 4 343,52 руб.
а также расходы на оплату госпошлины в сумме 8038 руб. 44 коп.
Всего взыскать солидарно с Белова В.А., Беловой Н.М. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Волгодонского отделения № 7931 - 795 727 руб. 39 коп. (семьсот девяносто пять тысяч семьсот двадцать семь руб. 39 коп.).
Обратить взыскание на заложенное имущество - 27/50 доли в праве собственности на трехкомнатную квартиру по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену этого имущества (27/59 доли в праве собственности) в 850 000 руб. (восемьсот пятьдесят тысяч рублей).
Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в суд принявший решение, в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, а также, может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме составлено 04 июня 2010г.
Судья