дело № 2- 3200 (2010г.)
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 ноября 2010г. г. Волгодонск
Волгодонской районный суд Ростовской области
в составе председательствующего судьи Мотченко И.В.,
при секретаре Литвиненко В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к Попову С.В., Поповой Н.М. о расторжении договора и взыскании денежной суммы,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО КБ «Центр-инвест» обратились в суд с иском к Попову С.В., Поповой Н.М. о расторжении кредитного договора и взыскании денежной суммы.
В обоснование иска указал следующее.
Между ОАО КБ «Центр-инветс» и заемщик Попов С.В. был заключен кредитный договор № 11080240 от 17.03.2008г., в соответствии с которым заемщику предоставлен стандартный кредит в сумме <...> руб. для приобретения квартиры, со сроком возврата - не позднее 10.03.2023г. За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты по ставке 14,5 процентов годовых в первый и второй годы обслуживания кредита, 13 процентов годовых в третий и четвертый годы обслуживания кредита, 12 процентов годовых в пятый и последующие годы обслуживания кредита. Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается копией платежного поручения № 80240 от 17.03.2008г. Обязательство по возврату кредита ответчик не исполняет. По состоянию на 17.03.2010г. общая сумма задолженности по кредиту составила <...> руб. <...> коп., из которых: текущая задолженность по кредиту - <...> руб. <...> коп.; просроченная задолженность по кредиту - <...> руб. <...> коп.; задолженность по процентам - <...> руб., <...> коп.; задолженность по пене по просроченному кредиту - <...> руб. <...> коп.; задолженность по пене за несвоевременную уплату процентов - <...> руб. <...> коп. В обеспечение исполнения обязательств являлось поручительство физического лица Поповой Н.М. и залог (ипотека) приобретаемого за счет кредитных средств объекта недвижимости, а именно квартиры, площадью 76,6 кв.м., в том числе жилой 60,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>. В соответствии с п. 3.6 Кредитного договора № 11080240 Попов С.В. обязался производить платежи ежемесячно в виде ежемесячного аннуитетного платежа не позднее последнего рабочего дня месяца. Эту обязанность заемщик надлежащим образом не исполняет. Просят суд расторгнуть кредитный договор № 11080240 от 17.03.2008г. заключенный между ОАО КБ «Центр-инвест» и Поповым С.В.; взыскать солидарно с Попова С.В., Поповой Н.М. денежную сумму в размере <...> руб. <...> коп., и обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, площадью 76,6 кв.м., в том числе жилой 60,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>. Установить начальную продажную цену заложенного имущества с публичных торгов - <...> руб. <...> коп. Взыскать судебные расходы.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, настаивал на удовлетворении требований в полном объеме.
Ответчик Попова Н.М., действуя от своего имени и от имени второго ответчика - Попова С.В.. по доверенности, иск признала, что подтвердила своим письменным заявлением.
Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд принимает признание иска ответчиками, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы иных лиц.
Кроме того, письменными материалами дела подтверждается, что между сторонами сложились правоотношения, регулируемые Главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», в которую включены: параграф 1 «Заем» (ст.ст.807-818), параграф 2 «Кредит» (ст.ст.819-821).
В соответствии с ч.1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, кредитный договор является разновидностью договора займа и на него распространяются положения ГК, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811),
В соответствии с частью 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Форма кредитного договора, в силу части 1 ст. 820 ГК РФ, должна быть письменной.
Статьей 810 ГК РФ частью 1 установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с частью 2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Частью 1 статьи 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности.
Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
В судебном заседании установлено, и никем не оспаривается, что 17 марта 2008 года между ОАО КБ «Центр-инвест» и заемщиком Поповым С.В. заключен кредитный договор № 11080240 в соответствии с которым заемщику был выдан кредит на приобретение квартиры в сумме <...> руб. под 14,5 % в первый и второй годы обслуживания кредита, 13 % годовых в третий и четвертый годы обслуживания кредита, 12 % годовых в пятый и последующие годы обслуживания кредита на срок до 10.03.2023 года на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Указанные кредитные средства были перечислены на лицевой счет заемщика 17.03.2008г., что подтверждается платежным поручением № 80240 от 17.03.2008г.
Обеспечением возврата кредита является поручительство физического лица - Поповой Н.М..
Согласно п. 3.6 кредитного договора № 11080240 от 17.03.2008г. Попов С.В. обязался производить платежи по кредиту и процентам ежемесячно не позднее последнего рабочего дня месяца.
По состоянию на 17 марта 2010г. сумма задолженности составляет <...> руб. <...> коп., из которых:
Просроченная задолженность - <...> руб. <...> коп.;
Текущая ссудная задолженность - <...> руб. <...> коп.;
Проценты по основному долгу - <...> руб. <...> коп.;
Пеня по просроченным процентам - <...> руб. <...> коп.;
Пеня по просроченному кредиту - <...> руб. <...> коп.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право, предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество за ненадлежащее исполнение обязательств.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Таким образом, в соответствии со ст.323 ГК РФ солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Если основное обязательство не исполнено, то кредитор вправе на основании ст. 263 ГК РФ обратиться к поручителю с требованием об исполнении обязательства.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств с рассрочкой платежа и залоговым обеспечением от 17 марта 2008 года, согласно которому Попов С.В. передал в залог истцу недвижимое имущество - квартиру по адресу: <адрес> (л.д.16).
Правоподтверждающим документом является свидетельство серии АД № 061799 о государственной регистрации права заемщика на указанное недвижимое имущество, выданное Управлением Федеральной регистрационной службы по Ростовской области 28.03.2008г.
Истец просит обратить взыскание по обязательствам заемщика на предмет залога по кредитному договору.
Возникшие между сторонами правоотношения и порядок обращения взыскания на заложенное имущество регулируются Гражданским кодексом РФ (часть 1, раздел 3, глава 23, параграф 3, ст.ст. 334-358) и Федеральным законом № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», с последующими изменениями.
Общие положения о договоре залога, о предъявляемых к нему требованиях и об объеме обеспечиваемых им обязательств, приведены в ст.ст. 334 - 337 ГК РФ и ст. 3 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
Правоподтверждающим документом является свидетельство серия АД № 061479 о государственной регистрации права заемщика на указанное недвижимое имущество, выданное Управлением Федеральной регистрационной службы по Ростовской области 28.03.2008г. (л.д.18).
Истец просит обратить взыскание по обязательствам заемщика на предмет залога по кредитному договору.
Возникшие между сторонами правоотношения и порядок обращения взыскания на заложенное имущество регулируются Гражданским кодексом РФ (часть 1, раздел 3, глава 23, параграф 3, ст.ст. 334-358) и Федеральным законом № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости»), с последующими изменениями.
Общие положения о договоре залога, о предъявляемых к нему требованиях и об объеме обеспечиваемых им обязательств, приведены в ст.ст. 334 - 337 ГК РФ и ст. 3 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
Так, в соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу части 2 ст. 334 ГК РФ, залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
В соответствии с ч.1 ст. 335 ГК РФ, залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.
Частью 2 ст. 335 ГК РФ предусмотрено, что залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с ч.1 ст. 3 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости»), ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Частью 2 ст. 3 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости») предусмотрено, что если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Требования к форме договора залога содержатся в ст. 339 ГК РФ.
Так, в соответствии с ч. 1 ст. 339 ГК РФ, в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.
Частью 2 ст. 339 ГК РФ установлено, что договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
Договор об ипотеке, в силу ч.3 ст. 339 ГК РФ, должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.
Изучив материалы дела, договор купли-продажи с залоговым обеспечением, документы, подтверждающие принадлежность предмета залога ответчику, суд приходит к выводу о том, что договор залога соответствует, предъявляемым к нему законом требованиям.
Основания обращения взыскания на заложенное имущество приведены в ст. 348 ГК РФ и ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости»), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Поскольку, как установлено в судебном заседании, заемщик не исполнил своих обязательств по кредитному договору, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога, которым эти обязательства обеспечены.
Порядок обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрен ст. 349 ГК РФ и ст. 51 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В силу ст. 51 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости»), взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В соответствии с п. 1 ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ, в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 4 ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ, обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается.
Пунктом 2 ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости») предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
На дату 17 марта 2010г. сумма задолженности составляет <...> руб. <...> коп.
Предусмотренных п. 1 ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.
Из договора от 17 марта 2008 года купли-продажи квартиры по адресу: <адрес>., приобретаемой с использованием кредитных средств с рассрочкой платежа и залоговым обеспечением, следует, что квартира приобретена за <...> руб. <...> коп.
Стороны договорились в судебном заседании о том, что начальная цена заложенного имущества при продаже с публичных торгов не может быть установлена ниже <...> руб. <...> коп.
При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению полностью.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение, суд взыскивает с другой стороны все понесенные по делу расходы.
Суд считает правильным взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме <...> руб. <...> коп.
Следовательно, всего подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца, с обращением взыскания на заложенное имущество - <...> руб. <...> коп. + <...> руб. <...> коп. = <...> руб. <...> коп.
Руководствуясьст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Открытого акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к Попову С.В., Поповой Н.М. о расторжении договора и взыскании денежной суммы, удовлетворить полностью.
Расторгнуть кредитный договор № 11080240 от 17.03.2008г. заключенный между ОАО КБ «Центр-инвест» и Поповым С.В..
Взыскать солидарно с Попова С.В. и Поповой Н.М. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» сумму задолженности по кредитному договору № 11080240 от 17.03.2008г. в размере <...> руб. <...> коп., а также расходы по госпошлине - <...> руб. <...> коп.
Всего взыскать солидарно с Попова С.В. и Поповой Н.М. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» - <...> руб. <...> коп. (<...> руб. <...> коп.).
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, площадью 76,6 кв.м., в том числе жилой 60,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену <...> руб. (<...> рубля).
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через волгодонск4ой районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме составлено 29 ноября 2010г.
Судья