РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 17 октября 2011 года г. Волгодонск Волгодонской районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Персидской И.Г. при секретаре Шмелевой О.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеевой А.В. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс-Капитал», обществу с ограниченной ответственностью коллекторское агентство «ЭОС» о признании недействительными пункта п. 2.2 в части комиссии за подключение к программе страхования, 2.8 Предложения о заключении договоров от 12.08.2008г., п. 1.5, 1.9, 3.3, 3.6, п. 8 и п.4.3 в части первоочередного погашения неустойки перед процентами и основным долгом Общих условий предоставления кредитов в российских рублях от 12.08.2008г. заключенного между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» и Алексеевой А.В. и применении последствий недействительности, УСТАНОВИЛ: Истец обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс-Капитал», ООО КА «ЭОС» о признании недействительными пункта п. 2.2 в части комиссии за подключение к программе страхования, 2.8 Предложения о заключении договоров от 12.08.2008г., п. 1.5, 1.9, 3.3, 3.6, п. 8 и п.4.3 в части первоочередного погашения неустойки перед процентами и основным долгом Общих условий предоставления кредитов в российских рублях от 12.08.2008г. заключенного между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» и Алексеевой А.В. и применении последствий недействительности, указав следующее. 12 августа 2008 г. она обратилась к ООО КБ «Ренессанс - Капитал» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 100 000 рублей, ответчик акцептовал оферту путем перечисления вышеуказанного займа на ее счет. Фактически между ней и ООО КБ «Ренессанс - Капитал» заключен кредитный договор № 11012006498 от 12 августа 2008 г. Согласно предложения о заключении договоров, общих условий предоставления кредитов в российских рублях и графика платежей сумма кредита составляет 100 000 руб., без учета страхования, на срок 36 месяцев, под 12 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1, 2 % от суммы кредита с учетом страхования, ежемесячное страхование 0, 4 % от суммы кредита. В соответствии с пунктом 2.8. Предложения о заключении договоров, п. 1.5, 3.3 и 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях Истец обязан уплачивать Ответчику ежемесячную комиссию за обслуживание кредита - 1, 2 % от суммы кредита с учетом страховки. 15 марта 2011 г. полномочия по урегулированию задолженности истца перед ООО КБ «Ренессанс - Капитал» были переданы компании ООО КА «ЭОС», специализирующейся на возврате долгов. Кредитный договор содержит условие о взимании банком с заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание кредита которое является по мнению истца ничтожным, поскольку не соответствует требованиям закона - ФЗ № 395 - 1 от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», ст. 845 ГК РФ. Ею была уплачена в пользу ответчика комиссия за обслуживание кредита в сумме 34 320, 00 рублей, которую она просит взыскать. Истец считает ничтожным условие кредитного договора о первоочередной оплате неустойки перед процентами и основным долгом, содержащееся в п. 4.3, согласно представленной банком выписки по лицевому счету за период с 12 августа 2008 г. по 30 марта 2011 г. о фактических операциях по вышеуказанному кредитному договору ею оплачены штрафы в общей сумме - 47 190, 15 руб. Истец не согласен с очередностью погашения требований по денежному обязательству и считает, что штрафы должны погашаться после процентов и основного долга, условие кредитного договора о погашении первоочередных штрафов по отношению к процентам и основному долгу считает ничтожным и просит взыскать с ответчика уплаченные в качестве штрафов денежные средства. 26 апреля 2011 г. ею в адрес ответчиков были направлены заявления об устранении нарушений, однако ответчики ничего не ответили. Кроме того, истец считает незаконным включение в кредитный договор условий по страхованию жизни и здоровья. Согласно п. 2.2. предложения о заключении договоров установлена комиссия за страхование жизни и здоровья, которая составляет 0, 4 % ежемесячно от суммы кредита и равна 14 400, 00 руб. за весь период пользования кредитом. Это положение, по мнению истца, нарушает положения статьи 16 Закона о защите прав потребителей, в силу которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), полагает, что условие договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку выдача кредита, обусловлена оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика. Ею была оплачена комиссия по страхованию жизни и здоровья в сумме 14 400, 00 рублей. Просит признать недействительными п. 2.8. предложения о заключении договоров, п. 1.5, 3.3 и 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору № 11012006498 от 12.08.2008 г. заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и Алексеевой А.В. и применить последствия недействительности, взыскав с общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс - Капитал» в пользу Алексеевой А.В. ранее уплаченную комиссию за обслуживание кредита по договору № 11012006498 от 12.08.2008 г. в сумме 34 320 рублей 00 копеек. Признать недействительным п. 4.3 в части первоочередного погашения неустойки перед процентами и основным долгом Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору № 11012006498 от 12.08.2008 г. заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и Алексеевой А.В. и применить последствия недействительности, взыскав с Общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс - Капитал» в пользу Алексеевой А.В. ранее оплаченные штрафные санкции по договору № 11012006498 от 12.08.2008 г. в сумме 47 190 рублей 15 копеек. Признать недействительным п. 2.2 Предложения о заключении договоров в части комиссии за подключение к программе страхования, п. 1.9, п. 8 общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору № 11012006498 от 12.08.2008 г. заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и Алексеевой А.В. и применить последствия недействительности, взыскав с общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс - Капитал» в пользу Алексеевой А.В. ранее уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в сумме 14 400 рублей 00 копеек. В судебное заседание истец и ее представитель не явились, в материалах дела находится заявление представителя Алексеевой А.В. -Дзекунова М.С. о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» не явился, будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела. Согласно отзыву, представленному отзыву исковые требования не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований Алексеевой А.В., указав, что Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий, не противоречащих законодательству (п.2 ст. 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (ст.2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами, кредитный договор с истицей носит смешанный характер, поскольку регулирует и открытие банковских счетов физических лиц, необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием, что соответствует названным положениям статьи 421 ГК РФ. Доводы истца относительно комиссии несостоятельны, так как указание на них в договоре отсутствует. В п.2.8 кредитного договора оговорена комиссия за обслуживание кредита, что совершенно иное и по формулировке и по сути. Данная комиссия является платой за услуги банка. Ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право банка размещать денежные средства от своего имени и на условиях возвратности, платности, срочности, ст. 5 того же закона к банковским операциям относит операции по размещению денежных средств, а ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает возможность взимания комиссионного вознаграждения по банковским операциям по соглашению сторон. Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк имеет право взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что однозначно и не двусмысленно соответствует норме 421 ГК РФ. Поскольку кредит предоставляется на условиях платности, то банк имеет право требовать от клиента оплаты своих издержек. Истец при заключении кредитного договора не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а так же права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. В соответствии с заключенным между сторонами кредитным договором, однозначно свидетельствует о том, что истец была полностью осведомлена об условиях кредитного договора, в том числе о комиссии за обслуживание кредита и приняла на себя обязательство по ее оплате. В случае несогласия с вышеперечисленным условием кредитного договора, истец в соответствии ст. 428 ГК РФ вправе был потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений п.2 ст.428 ГК РФ. Истец в процессе действия кредитного договора не только не воспользовалась своим правом на расторжение или изменение спорного договора на основании п. 2. ст. 428 ГК РФ, но и согласившись со всеми указанными банком в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользованиекредитом, комиссию за обслуживание кредитом. Истец, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, в соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Истец неправомерно оспаривает установленную договором очередность списания денежных средств с банковского счета в счет погашения задолженности по кредиту, поскольку сторонами в договоре согласована очередность погашения задолженности при недостаточности платежа в погашение задолженности. Так же является незаконным требование о взыскании с ответчика денежных средств, оплаченных истцом в качестве штрафных санкций, поскольку сам факт нарушения обязательств имеет место быть и подтверждается справкой о задолженности и выпиской по счету. Требования о незаконности услуги по страхованию необоснованно, т.к. истец не представил в суд доказательств тому. Просит отказать в иске в полном объеме. Представитель ответчика ООО КА «ЭОС» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом, уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, сведений об уважительности своей неявки суду не представил. Суд, признав неявку ответчиков в судебное заседание не уважительной, рассматривает дело в их отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ. Изучив материалы дела, суд приходит выводу об обоснованности исковых требований в части по следующим основаниям. 12 августа 2008 г. истец обратилась к ООО КБ «Ренессанс - Капитал» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 100 000 рублей. Указанное заявление является офертой на основании ст. 435 ГК РФ, согласно которой офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Ответчик ООО КБ «Ренессанс - Капитал» акцептовал оферту путем перечисления займа в сумме 100 000 рублей на счет Алексеевой А.В, то есть фактически между сторонами был заключен кредитный договор № 11012006498 от 12 августа 2008 г. Согласно предложения о заключении договоров (л.д. 57), общих условий предоставления кредитов в российских рублях (л.д.59) и графика платежей ( л.д.12) сумма кредита составляет 100 000 руб., без учета страхования, на срок 36 месяцев, под 12 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1, 2 % от суммы кредита с учетом страхования, ежемесячное страхование 0, 4 % от суммы кредита. Рассматривая требования истца о признании недействительными п. 2.8. предложения о заключении договоров, п. 1.5, 3.3 и 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору № 11012006498 от 12.08.2008 г. заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и Алексеевой А.В. и применении последствий недействительности, взыскании с общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс - Капитал» в пользу Алексеевой А.В. ранее уплаченную комиссию за обслуживание кредита по договору № 11012006498 от 12.08.2008 г. в сумме 34 320 рублей 00 копеек, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований по следующим основаниям. В соответствии с пунктом 2.8. предложения о заключении договоров размер комиссии за обслуживание кредита: 1,2% в месяц. На основании п. 1.5 общих условий предоставления кредитов в российский рублях комиссия - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п.2.8 Предложения. Пунктом 3.3 общих условий предоставления кредитов в российский рублях установлено, что заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в Предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается заемщиком одновременно с осуществлением заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в предложении и настоящих условиях При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов. Из пункта 3.6 общих условий следует, что заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п.2.2 Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей. Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В обоснование своих возражений представитель ООО КБ « Ренессанс- Капитал» ссылается на нормы ФЗ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 29 сентября 1994 года "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", к отношениям, регулируемым Законом РФ "О защите прав потребителей", относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг. В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации (например, договоры перевозки, энергоснабжения), то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. При этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей". Поскольку вторая часть ГК РФ была введена в действие 01 марта 1996 года, а специальный Закон РСФСР от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в соответствии с Постановлением Верховного Совета РСФСР от 02.12.1990 N 396-1 введен в действие с момента принятия, начало действия редакции 02.12.1990 года, то специальный закон применяется к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей". Иное противоречит действующему законодательству. В силу преамбулы Закона РФ "О защите прав потребителей" очевидно, что банк не продает товары, а оказывает услуги своим клиентам, которые не могут быть безвозмездными. Поэтому за предоставление кредита банком взимается единовременная комиссия с заемщика, которая является предварительным условием возникновения у банка обязанности по выдаче кредита и осуществляется заемщиком после подписания кредитного договора. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Принимая во внимание изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что действия банка по взиманию комиссии за организацию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию с заемщика указанной комиссии, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права ответчика, как потребителя. Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Материалами дела установлено и не оспаривается сторонами, что заемщиком уплачена комиссия в размере 34 320 рублей 00 копеек, это обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету истца (л.д. 13) Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. При этом необходимо учитывать, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ, не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита не предусмотрено. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и полагает обоснованными требования истца о признании действий банка по взиманию комиссии незаконными, в силу недействительности положений кредитного договора о взимании комиссий за обслуживание кредита, взыскав с ответчика в пользу истца комиссию за обслуживание кредита, уплаченную Алексеевой в сумме 34 320 рублей. Довод ООО КБ «Ренессанс Капитал» о том, что истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ею до момента прекращения правоотношений по кредитному договору, со ссылкой на п. 3 ст. 453 ГК Российской Федерации, суд находит несостоятельными, поскольку в данном случае истцом заявляются требования о применении последствий недействительности части сделки. Требования Алексеевой о признании недействительным п. 4.3 общих условий в части первоочередного погашения неустойки перед процентами и основным долгом Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору № 11012006498 от 12.08.2008 г. заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и Алексеевой А.В. и применении последствий недействительности, взыскании с Общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс - Капитал» в ее пользу ранее оплаченные штрафные санкции по договору № 11012006498 от 12.08.2008 г. в сумме 47 190 рублей 15 копеек суд также находит обоснованными по следующим основаниям. В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами"). В соответствии с п. 4.3 общих условий применяется следующая очередность списания денежных средств банком: - в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление Кредита, подлежащая уплате в соответствии с п. 3.3 Условий; - во вторую очередь погашается сумма Комиссии; - в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Заемщиком своих обязательств, установленных в Предложении и Условиях; - в четвертую очередь погашаются суммы процентов, начисленные на просроченную часть задолженности; - в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов; - в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение Кредита; - в седьмую погашается сумма начисленных процентов; - в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру очередного ежемесячного аннуитентного платежа Заемщика в погашение Кредита; Суд приходит к выводу о необоснованности ссылки ООО КБ « Ренессанс Капитал» на ст. 319 ГК РФ и на положения общих условий, устанавливающего очередность погашения, поскольку названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, предусмотренных главой 25 ГК РФ, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Проценты, предусмотренные за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Неустойка, являющаяся в силу ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации способом обеспечения исполнения обязательства не отнесена к установленному ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации исчерпывающему перечню денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а отнесение частичного исполнения денежного обязательства в погашение неустойки перед процентами и основным долгом противоречит ст. ст. 319, 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации. Как следует из содержания общих условий, погашение задолженности по кредиту осуществляется помесячно и, в случае ненадлежащего исполнения этого условия, на сумму невнесенного платежа начисляется неустойка. Таким образом, неустойка, хотя и является способом обеспечения обязательства, тем не менее, в данном случае начисляется ежемесячно и, соответственно, ежемесячно должна погашаться. Как видно из фактических операций по кредитному договору № 11012006498 от 12.08.2008 года за период с 14.11.2008 года по 13.08.2010 года в сумме 47 190 рублей ( л.д. 25, 13-16). Указанное действие банка повлекло увеличение размера задолженности Алексеевой и противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, регулирующей очередность погашения требований по денежному обязательству: при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству по основаниям, не связанным с его нарушением. Порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства данная норма не регулирует. Санкции за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в порядке, предусмотренном ст. 319 ГК РФ, погашению не подлежат. Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ, в частности, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РФ. Суд учитывает то обстоятельство, что требования кредитора об уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в статье 319 ГК РФ. Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации указанное условие договора о первоочередном погашении неустойки, то есть до погашения процентов по договору и основного долга, является ничтожным условием, не подлежит применению, и законных оснований для установления банком такой очередности, когда сумма произведенного платежа погашает прежде всего штрафные пени (неустойку), а затем процентов по договору и основного долга, не имеется. Зачисление уплачиваемых Алексеевой в погашение задолженности денежных средств, в погашение неустойки перед процентами и основным долгом, привело к увеличению размера основного долга и к новым штрафным санкциям. Суммы поступающих платежей должны зачитываться в соответствии со ст. 319 ГК РФ сначала в счет погашения процентов, затем основного долга, в последнюю очередь - в счет неустойки. Исходя из этого, поскольку банком нарушалась установленная ст. 319 ГК РФ очередность погашения денежных обязательств, а именно задолженность по уплате неустойки гасилась ранее задолженности по уплате процентов, то в этой части суд считает необходимым произвести перерасчет суммы задолженности: Требования истца о признании недействительным п. 2.2 Предложения о заключении договоров в части комиссии за подключение к программе страхования, п. 1.9, п. 8 общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору № 11012006498 от 12.08.2008 г. заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и Алексеевой А.В. и применении последствий недействительности, взыскании с общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс - Капитал» в пользу истца ранее уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в сумме 14 400 рублей суд считает обоснованными по следующим основаниям. В кредитный договор включено условие о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. П. 2.2. Предложения и п.8.1, 8.2 8.3 общих условий о заключении договоров установлена комиссия за страхование жизни и здоровья, которая составляет 0,4 % ежемесячно от суммы кредита и равна 14 400, 00 руб. за весь период пользования кредитом. Cудом было установлено, что при заключении кредитного договора, Алексеева приняла участие в программе страхования, в связи с чем сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере 14 400 рублей была включена в сумму кредита, которая составила всего 186 227 рублей. Заключаемые между банком и страховыми компаниями соглашения о сотрудничестве устанавливают и регулируют порядок взаимодействия сторон в отношении третьих лиц - заемщиков банка. По условиям программ кредитования банка заемщик обязан для получения кредита в обязательном порядке застраховать жизнь и риск утраты трудоспособности, следовательно, кредитор обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При этом присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Исходя из положений вышеуказанной нормы права, можно сделать вывод о том, что заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщики лишены возможности согласования условий такого договора, которые принимаются ими как таковые. Вместе с тем, в силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". В отношениях по потребительскому кредитованию законом не предусмотрено случаев обязательного страхования. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, а также возложение на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья является ущемлением прав потребителей (ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"). Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ). Поскольку судом установлен факт нарушения прав потребителя, это является основанием для взыскания в порядке п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, которая составила в данном случае 95 910 рублей = 34 320 рублей (уплаченная комиссия ) + 47190, 15 рублей ( уплаченная неустойка) + 14 400 рублей (комиссия за подключение к договору страхования). 15 марта 2011 г. полномочия по урегулированию задолженности Алексеевой перед ООО КБ «Ренессанс - Капитал» были переданы компании ООО КА «ЭОС», специализирующейся на возврате долгов. Истцом заявлены требования к ответчикам ООО КБ « Ренессанс Капитал» и ООО КА «ЭОС», однако, поскольку Алексеевой не обоснованы требования по отношению ко второму ответчику ООО КА «ЭОС», в этой части иска должно быть отказано. Судебные расходы распределяются судом в соответствии с требованиями ст. 88-98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Алексеевой А.В. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс-Капитал», обществу с ограниченной ответственностью коллекторское агентство «ЭОС» о признании недействительными пункта п. 2.2 в части комиссии за подключение к программе страхования, 2.8 Предложения о заключении договоров от 12.08.2008г., п. 1.5, 1.9, 3.3, 3.6, п. 8 и п.4.3 в части первоочередного погашения неустойки перед процентами и основным долгом Общих условий предоставления кредитов в российских рублях от 12.08.2008г. заключенного между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» и Алексеевой А.В. и применении последствий недействительности удовлетворить в части. Признать недействительными п. 2.8. Предложения о заключении договоров, п. 1.5, 3.3 и 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору № 11012006498 от 12.08.2008 г. заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и Алексеевой А.В. Признать недействительным п. 4.3 в части первоочередного погашения неустойки перед процентами и основным долгом Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору № 11012006498 от 12.08.2008 г. заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и Алексеевой А.В Признать недействительным п. 2.2 Предложения о заключении договоров в части комиссии за подключение к программе страхования, п. 1.9, п. 8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по договору № 11012006498 от 12.08.2008 г. заключенного между ООО КБ «Ренессанс - Капитал» и Алексеевой А.В. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс - Капитал» в пользу Алексеевой А.В. ранее уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в сумме 14 400 рублей, ранее уплаченную комиссию за обслуживание кредита в сумме 34 320 рублей, ранее оплаченные штрафные санкции по договору в сумме 47 190 рублей 15 копеек, а всего 95 910, 15 рублей. Судья Взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс - Капитал» в доход местного бюджета штраф в размере 47 955,08 рублей в порядке ст.13 Закона о Защите прав потребителей.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс - Капитал» в доход государства госпошлину в сумме 3 077,30 рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 24 октября 2011 года.