РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 03 октября 2011 г. г. Волгодонск Волгодонской районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Журба О.В. при секретаре Гурнаковой О.А. с участием ответчика Щербакова В.Е. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Щербакову В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось с иском к Щербакову В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 01.03.2010 г. Щербаков В.Е. обратился в "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 120 000 руб.. Ответчику был открыт счет с зачислением суммы кредита. Указанному кредитному договору был присвоен номер № 2009_6231701. Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № 2009_6231701 (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), Щербаков В.Е. взял на себя обязательство ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Пункт 3.3 Общих условий предусматривает, что проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик, в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № 2009_ 6231701 ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № 2009_6231701. Просят взыскать с Щербакова В.Е. в пользу банка задолженность по кредитному договору по состоянию на 04.07.2011 г. в размере 170801,88 руб., из которых: долг по уплате комиссии - 51621,20 руб., текущий долг по кредиту - 69944,53 руб., срочные проценты на сумму текущего долга - 7980,15 руб., просроченный кредит - 31590,55 руб., просроченные проценты - 9665,45 руб.. Просят также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 4616,04 руб. Так, между сторонами сложились правоотношения, регулируемые положениями гл.42 ГК РФ. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из материалов дела, на основании заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, направленном Щербаковым В.Е. в ООО «Русфинанс банк» (л.д. 8,9) на счет Щербакова В.Е. в Юго-Западном банке Сбербанка РФ 02.03.2010 г. были перечислены денежные средства в размере 120 000 руб. со сроком погашения в течение 32 месяцев, с уплатой суммы ежемесячного платежа в размере 6624 руб. (л.д.15). Указанному договору присвоен номер 2009_6231701. Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № 2009_6231701 (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, не позднее даты, указанной в графике. Согласно п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее Общие условия) кредит предоставлен заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 32 месяца - 15,49 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,7 % от суммы кредита. Согласно п.3.1 общих условий задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "РУСФИНАНС БАНК" заемщику. Согласно п. 3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф (л.д. 10). Предварительным графиком платежей предусмотрены сроки и суммы, подлежащие внесению на счет Щербакова В.Е. в целях погашения задолженности по кредитному договору (л.д. 11). В нарушение ст.ст. 307, 810 ГК РФ и условий кредитного договора, ответчик Щербаков В.Е. неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, с октября 2010 г. оплата по счету не осуществлялась (л.д. 24-26). В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно расчета истца, по состоянию на 04.07.2011 г., задолженность Щербакова В.Е. по кредитному договору №2009_6231701 составляет: 170801,88 руб. из которых: долг по уплате комиссии - 51621,20 руб., текущий долг по кредиту - 69944,53 руб., срочные проценты на сумму текущего долга - 7980,15 руб., просроченный кредит - 31590,55 руб., просроченные проценты - 9665,45 руб.. Расчет ответчиком не оспорен, проверен судом. Однако, суд приходит к выводу о необходимости отказа в части исковых требований о взыскании ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере 2040 руб. (л.д. 11), в связи со следующим. П.2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов, банк осуществляет от своего имени и за свой счет. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора № 2009_6231701 возложена на потребителя услуги - заемщика Щербакова В.Е. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Положения Общих условий предоставления кредита сформулированы кредитором таким образом, что без открытия ссудного счета кредит не подлежит выдаче, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг. При таких обстоятельствах, условие кредитного договора о взимании банком (кредитором) с заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета является недействительным в силу его ничтожности (ст. 168 ГК РФ), поскольку применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляет установленные законом права потребителей и противоречит требованиям гражданского законодательства. По данному вопросу правовая позиция определена в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.11.2009 по делу N 8274/09, согласно которой действия банка по взиманию платы за открытие и ведение такого счета нарушают установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Таким образом, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 2040 руб. ежемесячно, нарушают установленные законом права потребителей, следовательно, во взыскании указанной суммы следует отказать. При указанных обстоятельствах, суд находит возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика кредита по состоянию на 04.07.2011 г., частично: просроченный кредит в размере 31590,55 руб., просроченные проценты - 9665,45 руб., текущий долг по кредиту - 69944,53 руб., срочные проценты на сумму текущего долга - 7980,15 руб., а всего в сумме 119 180,68 руб. На основании ст.ст. 88-98 ГПК РФ расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 4616,04 руб. подтверждены платежным поручением, однако, подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3583,61 руб. РЕШИЛ: Исковые требования иску Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Щербакову В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. Представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении иска настаивал.
Ответчик Щербаков В.Е. в судебном заседании не возражал, что нарушил условия договора, перестав вносить платежи по кредиту с октября 2010 г. из-за отсутствия денег. Вместе с тем просил отказать истцу в части взыскания с него долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета.
Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Взыскать с Щербакова В.Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца с<адрес> в пользу общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору № 2009_6231701 от 01.03.2010 г. по состоянию на 04.07.2011 г. в размере 119180,68 руб., в том числе:
- просроченный кредит - 31590,55 руб.
- просроченные проценты - 9665,45 руб.,
- текущий долг по кредиту - 69944,53 руб.
- срочные проценты на сумму текущего долга - 7980,15 руб.
а так же расходы по уплате госпошлине в сумме 3583,61 руб., а всего 122764 (сто двадцать две тысячи семьсот шестьдесят четыре) рубля 29 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 суток в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд.
Решение вынесено в совещательной комнате.