отметка об исполнении решения_________________________________Дело № 2-2110/12 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 27 июня 2012 года г. Волгодонск Волгодонской районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Цукановой Е.А., при секретаре Гвинджилия Е.Д., с участием представителя истца Субботиной Н.М., действующей на основании доверенности от 11.10.2011 г. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Павленко Ф.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о расторжении договора № 03012993846 от 06.11.07 г. в связи с исполнением и признании кредитного договора № 31012993846 от 11.02.2008 года недействительной сделкой, взыскании с ответчика расходов по делу установил: Павленко Федор Федорович обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о расторжении договора № 03012993846 от 06.11.07 г. в связи с исполнением и признании кредитного договора № 31012993846 от 11.02.2008 года недействительной сделкой, взыскании с ответчика расходов по делу. В обоснование своих исковых требований указал следующее. 06.11.2007 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № 03012993846, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 45023 руб. 33 коп., из них 34956 руб. 00 коп. на оплату товара, 10067 руб. 33 коп. - выплаты по программе страхования - сроком на 36 месяцев, с оплатой за пользование кредитом процентов в размере 10,88% годовых. Составными частями кредитного договора являлись Предложение о заключении договоров, оформленное Павленко Ф.Ф. 04.11.07г., Общие условия предоставления кредитов, График платежей, также подписанный истцом 04.11.07 г. Согласно п.4.1 ст. 4 Условий заемщик обязуется ежемесячно погашать кредит и проценты в соответствии с Графиком. Проценты (п. 3.5 Условий) начисляются на сумму кредита, срок погашения которой не наступил. Погашение производится с открытого в банке заемщику счета №40817810590012993846. Согласно п. 5.1 Условий заемщик имеет право досрочно погасить кредит, письменно уведомив об этом банк за 10 дней до погашения. Истец полагает, что кредитный договор № 03012993846 от 06.11.2007 г. исполнен досрочно по состоянию на 06.07.10г. и должен быть расторгнут в соответствии со ст. 408 ГК РФ и условиями договора, что подтверждается заявлением Заемщика от 18.06.10 г., направленным банку 21.06.10 г., и зачислением на счет заемщика 20601 руб., из них 5000 руб. 07.06.2010г., 15601 руб. 09.06.10 г. Павленко Ф.Ф. считает, что никаких других кредитных договоров он с ответчиком не заключал. С мая 2011г. Павленко Ф.Ф. начал получать требования о погашении задолжен ности, по кредитному договору №03012993846 06.11.2007 г. и якобы заключенному им кредитному договору от 11.02.2008г. № 31012993846. В июле 2011г. Павленко Ф.Ф. направил банку претензию на необоснованные тре бования. На претензию банк 23.09.11 г. направил Павленко Ф.Ф. ответ, из которого следует, В судебном заседании представитель истца Субботина Н.М., действующая на основании доверенности от 11.10.2011 г. поддержала требования Павленко Ф.Ф. и просила их удовлетворить в полном объеме. Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебном заседании отсутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика, в письменном отзыве исковые требования не признал в полном объеме, просил в иске отказать в том числе и в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Выслушав представителя истца Субботину Н.М., изучив материалы дела и дав правовую оценку представленным по делу доказательствам в их совокупности, суд находит исковые Павленко Ф.Ф. не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что Павленко Ф.Ф. 06 ноября 2007 года направил в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предложение о заключении договора о предоставлении кредита на приобретение товаров и договора банковского счета, в рамках которых просил о предоставлении ему кредита в российских рублях в размере, указанном в п.2.2. части 2 Предложения, на приобретение товара, открытии текущего счета, номер которого указывается в п.2.4. части 2 Предложения, а также о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, эмитированной Банком, в рамках которого изготовить и передать ему банковскую карту, эмитированную Банком и открыть банковский счет для осуществления операций с использованием банковской карты. В Предложении Истец указал, и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Предложения: Общие условия предоставления потребительских кредитов в российских рублях, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов физическим лицам, Порядок предоставлении и обслуживания банковских карт, эмитированных КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» по предоставлению и обслуживанию банковских карт, эмитированных КБ «Ренессанс Капитал». При этом в Предложении Истец просил именно на условиях, изложенных в Предложении, Порядке и Тарифах по картам изготовить и передать ему банковскую карту, эмитированную Банком, а также открыть ему банковский счет в российских рублях для осуществления операции с использованием Карты. Договор о предоставлении кредита на оплату товара № 03012993846 от 06.11.2007 года был заключен в дату акцепта Банком оферты Истца о заключении договора. Банк открыл Истцу текущий счет, зачислил на него сумму кредита. Согласно п.2.3.1.2 Общих условий, при желании Клиента произвести полное досрочное погашение задолженности по Кредиту, он должен предоставить в Банк соответствующее письменное уведомление по форме Банка, обратившись в офис Банка или направив данное уведомление по почте, в срок, обеспечивающий получение данного уведомления Банком не менее чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств Клиента перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за фактическое пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по Кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору, иных плат, предусмотренных Кредитным договором в срок не менее чем за 30 календарных дней до даты погашения. И истец и ответчик подтверждают, что 07.06.2010 г. и 09.06.2010 г. на счет Истца по кредитному договору № 03012993846 от 06.11.2007 поступило два платежа в размере 5000 руб. и 15601 руб. Из представленной выписки по лицевому счету за период с 01.04.2004 г. по 01.02.2012 г. усматривается, что Павленко Ф.Ф. не своевременно и не в полном объеме, исполнял обязанность ежемесячного внесения платежей (так платежи не вносились истцом с июля 2009 года по ноябрь 2009 г., с ноября 2009 г. по март 2010 г., с марта 2010 г. по июнь 2010 г.), что повлекло применение к нему штрафных санкций. Размер штрафных санкций определен Тарифами комиссионного вознаграждения, так же являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, денежные средства, поступившие на счет Истца 07.06.2010 г. и 09.06.2010 г. не были зачислены в счет досрочного погашения кредита, а списывались аннуитетными частями в счет погашения образовавшейся задолженности, что также усматривается из выписки по лицевому счету. Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В нарушение ст. 56 ГПК РФ Павленко Ф.Ф. не представлено суду достоверных доказательств, подтверждающих полное исполнение им условий кредитного договора от 6.11.2007 г., заключенного между ним и ответчиком. При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о расторжении договора № 03012993846 от 06.11.07 г. в связи с исполнением не подлежащим удовлетворению. В Предложении Истец указал и своей подписью подтвердил, что Порядок и Тарифы по картам являются неотъемлемыми частями Предложения Истца о заключении договоров от 06.11.2007 г. Судом также установлено, что оферта Истца о заключении Договора о карте также состоит из трех документов: Предложения, Порядка и Тарифов по картам. Данные документы дополняют друг друга, содержат ссылки друг на друга и не являются взаимозаменяемыми. Все существенные условия заключенного Договора о карте содержатся в Предложении, Порядке, Тарифах по картам и согласованы сторонами на момент заключения Договора о карте. В Предложении Павленко Ф.Ф. указал, что подтверждает свое понимание и согласие с тем, что моментом акцепта Банком предложения о заключении Договора о карте является момент совершения Банком действий по открытию Счета по Карте. Из материалов дела следует, что оферты Истца о заключении Договора о карте и открытии банковского счета были акцептованы Банком в соответствии с положениями п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения Банком действий, указанных в оферте. А именно, ответчик 11.02.2008 г. года открыл Истцу текущий счет № 40817810231012993846. В соответствии с п. 4.41 Положения ЦБ РФ № 302 - П от 26.03.2007 года «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» с номера первого порядка «40817-»начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций, физическим лицам. Назначением такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов ( вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. С указанного момента Договор о карте № 31012993846 от 11.02.2008 г. заключен. Письменная форма договора, в соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ, соблюдена. Все существенные условия заключенного Договора о карте содержатся в Предложении Истца, Порядке и Тарифах по картам, и согласованы сторонами договора на момент его заключения (условие об открытии счета, возможности его кредитования, права и обязанности сторон, порядок погашения задолженности, размер процентной ставки, комиссий, плат, ответственность сторон и т.д.). Оспариваемый Истцом Договор о карте по своей природе является смешанным, содержит элементы различных договоров: кредитного договора и договора банковского счета. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.З ст.421 ГК РФ). Следовательно, к правоотношениям Банка и Истца необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет». В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.1 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операция по счету. Таким образом, предметом Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета, предоставлению денежных средств, а также выполнение распоряжений Клиента по проведению операций по счету, а со стороны Клиента - возврат полученной денежной суммы и уплаты процентов, комиссий, плат по договору. Срок возврата кредита определен моментом востребования Банком все суммы задолженности по договору (п. 3.13 Порядка). Данный кредит является разновидностью револьверных кредитов, условия которых не предусматривают составление графика платежей. Кредитная организация не может предугадать момент снятия заемщиком денежных средств, а, следовательно, невозможно заранее рассчитать сумму основного долга, период пользования денежными средствами, сумму процентов к оплате. Расчет задолженности производится Банком по результатам каждого расчетного периода и доводится до заемщика путем предоставления ежемесячных Отчетов по карте. С момента заключения Договора, согласно Предложению Истца, все положения Порядка и Тарифов по картам, а также иные документы Банка, указанные в оферте, становятся обязательными для Клиента и Банка. На момент обращения Истца в Банк с Предложением о заключении договоров в Банке действовали Порядок предоставлении и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Тарифы по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (000), утвержденные Правлением КБ «Ренессанс Капитал» (000) 05.04.2006 г. (Протокол № ВД -060405/005П от 05.04.2006 г.). В каждый конкретный временной промежуток в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) действуют единственные Порядок и Тарифы по картам. Банк совершил акцепт оферты Истца о заключении договора о карте на следующих условиях: 4.Комиссия за выдачу наличных денежных средств со Счета по Карте в других Банках - 3,9 % от суммы, но не менее 200 рублей, 5. Комиссия за выдачу наличных денежных средств со Счета по Карте в кассе Банка - 7 % от суммы, но не менее 200 рублей, б.Штраф за нарушение сроков платежей - 750 рублей, 7. процентная ставка по просроченному кредиту -185 % 8.Продолжительность платежного периода - 25 календарных дней 9.Общий лимит по карте - 200 000 рублей. На имя Истца Банком была выпущена карта платежной системы «Master CardElektronic» и направлена Истцу заказным письмом с приложением сопроводительного письма, информирующего Истца о номере кредитного договора, дате его заключения и номере счета Истца, тарифного плана и информации для пользователя карты. В судебном заседании представитель истца Субботина Н.М. подтвердила, что Павленко Ф.Ф. действительно получил кредитную карту по почте, однако отрицала, что вместе с картой ему были направлены тарифный план и информация для пользователя карты. Из материалов дела усматривается, что Павленко Ф.Ф. активировал карту и совершил расходные операции на общую сумму 56 830 рублей за период с 05.03.2008г. по 02.02.20012., что подтверждается выпиской из лицевого счета Истца. Из чего следует, что Банк предоставил денежные средства по первому требования Истца, тем самым исполнив свои обязательства по предоставлению кредита. До момента активации карты и совершения операций по счету, за счет предоставленного кредитного лимита с использованием карты, клиент не несет никаких обязательств по оплате комиссий и плат, предусмотренных договором. Договор приобретает возмездный характер лишь в момент, когда клиент начинает пользоваться кредитным лимитом - кредитом банка. За период с 05.03.2008 г. по 02.02.2012 Истец произвел по договору 2 платежа на общую сумму 11,728,25 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета Истца от 02.02.2012 г. В то время как взял в кредит 56 830 рублей. В судебном заседании представитель истца Субботина Н.М. наличие кредитного договора № 31012993846 отрицала, однако имеющееся в материалах дела выписка по счету подтверждает, что Истец не только знал о наличие кредитной карты, но осуществлял операции по кредитной карте, как снятие денежных средств, так и погашение задолженности. Таким образом суд приходит к выводу, что Павленко Ф.Ф. согласился с условиями предоставления ему кредитных средств по карте Банка «Ренессанс Капитал», воспользовалась предоставленной ответчиком суммой денежных средств. Условия договора не противоречат положениям главы 42 и ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации. При таком положении у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных Павленко Ф.Ф. требований о признании кредитного договора № 31012993846 от 11.02.2008 года недействительной сделкой В письменном отзыве на исковое заявление Павленко В.Ф. ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в 3 года. В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента её совершения (заключения). В судебном заседании установлено, что кредитный договор № 03012993846 между сторонами заключён «06» ноября 2007г., и договор № 31012993846 заключен «11» февраля 2008 года и именно в момент заключения договора Истец узнал и должен был узнать о включении в кредитный договор условий, с которыми Истец не согласен. Между тем, исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными и ничтожными подано Павленко Ф.Ф. в Волгодонский районный суд Ростовской области спустя более чем 3 года с момента его заключения (январь 2012 года). В своем ходатайстве о восстановлении пропущенного срока истец не привел уважительных причин пропуска срока исковой давности, то обстоятельство, что Павленко Ф.Ф. только с мая 2011 года в телефонном режиме начал получать требования о погашении задолженности по мнению суда уважительной причиной пропуска срока исковой давности не является. В связи с чем суд приходит к выводу, что Конституционный суд Российской Федерации в своем Определении № 456-0-0 от 08.04.2010 года (п.2.1. определения) указал на то, что правила применения исковой давности по п.1. ст. 181 ГК РФ являются исключением из общих правил применения исковой давности и являются специальной нормой, в соответствии с которой течении данного срока по таким требованиям не может определяться какими-либо субъективными факторами, как то: осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, либо в рассматриваемом споре уплатой таким лицом ежемесячных платежей, а определяется объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки, в данном случае это дата заключения оспариваемого кредитного договора. В связи с чем суд приходит к выводу, что Истцом пропущен трёхгодичный срок исковой давности, предусмотренный п.1 ст. 181 и ст. 196 ГК РФ. Как указано в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Отказать в удовлетворении исковых требований Павленко Ф.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о расторжении договора № 03012993846 от 06.11.07 г. в связи с исполнением и признании кредитного договора № 31012993846 от 11.02.2008 года недействительной сделкой, взыскании с ответчика расходов по делу. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Полный текст решения изготовлен 03.07.2012 года. Судья: Е.А. Цуканова
что кредитный договор № 03012993846 от 06.11.07 г.до настоящего времени не прекращен,
задолженность по нему составляет на 21.09.11 г. 89792,75 руб., в т.ч. 18266,25 руб. просроченный кредит, 195,40 руб. просроченные проценты, 71331,10 руб. неустойка. По состоянию на 21.09.11 г. за ним числится также задолженность по кредитному Договору №31012993846 от 11.02.11 г. в размере 292453,61 руб., в т.ч.:48899,82 руб.просроченный кредит, 7550,57 руб. просроченные проценты, 1050 руб. штрафы, 234953,22 руб. штрафные проценты за кредит. Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказываю щий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. В соответствии со ст. 422 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» договор должен соответствовать закону, условия договора, ущемляющие права потреби теля по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 6.1 Условий предоставления займов предусмотрено, что в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения обязанности по ежемесячному погашению кредита и процентов заемщик уплачивает неустойку в размере указанном в Тарифах банка. Письменного соглашения о неустойке между банком и заемщиком не заключалось, что в соответствии со ст. 331 ГК РФ влечет его недействительность. Погашение неустойки в первоочередном порядке, кроме того, незаконно (противоре чит ст. 319 ГК РФ). Согласно расчета истца зачисленных 09.06.10 г. средств в сумме 15601 руб. доста точно для погашения задолженности по кредиту - 13933,57 руб. и процентам -61,91руб., всего 13995,48 руб., остаток на счете -1605,52 руб. Павленко Ф.Ф. просит суд расторгнуть кредитный договор № 03012993846 от 06.11.07г. в связи с его полным исполнением, признать кредитный договор № 31012993846 от 11.02.2008 г. недействительной сделкой, а также возложить на ответчика судебные расходы по делу.