Дело № 2-157/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2011 года с.Волчиха

Волчихинский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Ласукова Е.И., при секретаре Алехиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федоренко ФИО4 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительный условий договора и применении последствий недействительности сделки, возврате денежных средств

У С Т А Н О В И Л :

Федоренко Г.В. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительный условий договора и применении последствий недействительности сделки, возврате денежных средств ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» (Кредитором) в лице дополнительного офиса в г. Барнауле был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей на личные нужды. Условиями п. 2.2.1. Условий предоставления нецелевых кредитов предусмотрено, что - процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев -Двенадцать целых восемь сотых процентов годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - одна целая семь десятых процентов от суммы кредита. Данная сумма (1.7 % от <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек) составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и оплачивается в настоящее время в полном объеме.Полагает, что сделка в этой части является недействительной. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку, никакой имущественной выгоды от операции открытия и ведения ссудного счета у него не возникло, то действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляют установленные законом права потребителей, а следовательно условия договора в этой части являются недействительными.

Просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ
заключенного между мной и ООО «Русфинанс Банк» в лице дополнительного офиса в
г. Барнауле. Взыскать с ответчика в его пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей
<данные изъяты> копеек полученную им в качестве оплаты за ведение ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Федоренко Г.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивает.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В отзыве на иск ответчик просил в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям: Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 3акона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 г. № 395-1 - «...отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения...»

Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре из чего состоит стоимость оказанной Клиенту услуги (предоставление кредита). В рамках кредитного договора Банк оказывает Клиенту единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной Банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и облуживания ссудного счета. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Как в настоящий момент, так и на момент получения клиентом услуги по предоставлению кредита от Банка, законодатель не обязывал банки включать все свои расходы непосредственно в процентную ставку. Банк, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а условия договора не должны противоречить Закону. Эти требования были полностью выполнены ООО «Русфинанс Банк».

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Истец, пожелав заключить с Банком Договор, выразил на то свое желание, волю. Без этого, заключение договора было бы просто невозможным.Все условия договора перед его подписанием также были известны истцу. Это значит, что клиент в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» был полностью проинформирован банком о всех существенных условиях предлагаемой услуги (выдача кредита с обязательным платным расчетным обслуживанием) до ее оказания. Эти условия полностью устроили истца. Договор был подписан.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а именно с момента заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку иск о применении последствий недействительной (оспоримой) в части сделки, был предъявлен к Ответчику по истечению сроков исковой давности, то в данном случае Судом должны быть применены сроки исковой давности. Просит в исковых требования отказать.

Изучив материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГ между Федоренко Г.В. и ООО «Русфинанс Банк» (Кредитором) в лице дополнительного офиса в г. Барнауле был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей. Условиями п. 2.2.1. Договора предусмотрено, что - процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев -Двенадцать целых восемь сотых процентов годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - одна целая семь десятых процентов от суммы кредита. Данная сумма в соответствии графиком платежей по договору составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которая оплачивается ежемесячно.

При этом условие кредитного договора, касающиеся уплаты такой комиссии, противоречит требованиям ФЗ «О защите прав потребителей».

В силу положений ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрены дополнительные затраты заемщика при заключении кредитного договора.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банками от своего имени и за свой счет.

Однако предоставление кредита в рамках спорных правоотношений было обусловлено включением Банком в договор условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии, что является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, что ущемляет установленные законом права потребителей, а потому является ничтожным, поскольку иных последствий данного нарушения законом не предусмотрено.

При этом не может быть принято во внимание то обстоятельство, что эти условия включены в договор с согласия самого потребителя.

Действительно, в силу положений ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Однако указанная норма также предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Такие правила установлены, в том числе и ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», положениям которой условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит.

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П (далее - Положение от 26.03.2007 № 302-П).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

            Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 № 302-П, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.

Согласно представленного ООО «Русфинанс Банк» расчета задолженности истца Федоренко Г.В. на ДД.ММ.ГГГГ, долг по уплате коиссии составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, т.е. истец в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ фактически произвел уплату комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коппек, что складывается из разницы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета согласно графика платежа и задолженности ( <данные изъяты> руб- <данные изъяты> руб).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Суд считает необоснованными выводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности при обращении в суд, т.к. в соответствии с п. 1 ст.181 ГК РФ -срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если дные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах исковые требования Федоренко ФИО4 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительный условий договора и применении последствий недействительности сделки, возврате денежных средств, подлежит удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ГУ «Алтайское региональное отделение Фонда социального страхования РФ» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В связи с вышеизложенным, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Федоренко ФИО4 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительный условий договора и применении последствий недействительности сделки, возврате денежных средств, удовлетворить.

Признать недействительным условия п.2.2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Федоренко ФИО4 и ООО «Русфинанс Банк», в части ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета- 1,7 % от суммы кредита.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Федоренко ФИО4 уплаченную денежную сумму комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в бюджет Волчихинского района Алтайского края госпошлину в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Волчихинский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: