№ 2-427/2011

Именем Российской Федерации

01 ноября 2011 года Волчихинский районный Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Грибанова В.С.,

при секретаре Клипа В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Фомину ФИО5 и Фоминой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО «Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее Банк) обратился в суд с иском к Фомину В.А. и Фоминой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец ответчикам предоставил кредит на основании заключенного договора в размере <данные изъяты> рублей по<адрес> % годовых. Дополнительным соглашением № процентная ставка была изменена на <данные изъяты>% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета - 21 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчик не исполнил свое обязательство по погашению кредита в указанные сроки. В соответствии с договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № поручителем по договору является Фомина Л.В. Просит суд взыскать в солидарном порядке с Фомина В.А. и Фоминой Л.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рублей, а также проценты за пользование кредитом, исходя из <данные изъяты>% годовых, подлежащих начислению на сумму не погашенного основного долга <данные изъяты> за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по кредитному договору, и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, согласно его заявления просит рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивает.

Ответчики Фомин В.А. и Фомина Л.В. в судебном заседании заявили о признании исковых требований Банка в части взыскания основного долга по договору займа в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование займом в размере <данные изъяты> рубля, а так же не возражали против удовлетворения иска в части начисления процентов за пользование займом исходя из <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга, в части требований Банка о взыскании задолженности за ведение ссудного счета не согласны, полагая данные требования не основанными на законе просят в данной части иска отказать. Кроме того, ответчики Фомин В.А. и Фомина Л.В. пояснили, что в настоящее время ими предпринимаются меры, направленные на погашение имеющейся задолженности.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Фоминым В.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых и обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета- 21 числа каждого месяца до окончания срока кредитного договора.

Начисление процентов на кредит производится со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня исполнения обязательства по возврату кредита, указанного в графике.

Из материалов дела следует, что Банк исполнил обязательства по кредитному договору, надлежащим образом им перечислены на счет заемщика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету.

Согласно кредитного договора, помимо установления неустойки, обязательства Фомина В.А. по своевременному возврату кредита и уплаты начисленных на него процентов обеспечиваются поручительством ответчицы Фоминой Л.В. Согласно п. 1.1 указанного договора поручитель Фомина Л.В. солидарно отвечает за исполнение Заемщиком своих обязательств перед кредитором.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п. 1.5 договора займа заемщик обязался ежемесячно выплачивать полученный заем и исполнять иные обязательства согласно указанного договор в полном объеме, гашение кредита определяется путем ежемесячного зачисления 21 числа каждого месяца установленной денежной суммы.

В судебном заседании установлено, что заемщик нарушал сроки возврата займа и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по лицевому счету, в связи с чем, согласно ст. 811 ГК РФ и условиям кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №, срок просроченной задолженности составил 96 дней. С момента заключения указанного Соглашения стороны установили, что основной долг составляет <данные изъяты> руб. Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет <данные изъяты>% годовых. Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения заемщику предоставляется отсрочка на срок 12 месяцев по уплате основного долга, просроченных процентов, реструктуризированных неуплаченных процентов, комиссии за ведение ссудного счета. В период отсрочки Заемщиком уплачиваются проценты, начисляемые за пользование кредитом за текущий расчетный период, в соответствии с новым графиком.

Последний день оплаты по указанному кредиту – ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность не погашена, что подтверждается материалами дела.

В связи с тем, что ответчик Фомин В.А. своевременно и в полном объеме не производил платежи в счет гашения займа и процентов за пользование займом, за ним образовалась задолженность: сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей, сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей.

Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него договором займа обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных процентов за весь фактический период пользования займом, нарушил, как требования закона, так и условия договора займа, который был заключен им добровольно и без понуждения на то.

Поскольку в соответствии с п. 4.3 кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае неисполнения заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором, имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по договору займа в размере <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1.3 кредитного договора процентная ставка по кредиту на дату заключения договора составляла <данные изъяты>% годовых. Дополнительным соглашением к кредитному договору № процентная ставка по соглашению сторон была изменена на <данные изъяты>% годовых.

Исходя из требований действующего законодательства, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о взыскании сумм задолженностей, вытекающих непосредственно из кредитного договора, с ответчиков Фомина В.А. и Фоминой Л.В. (ч. 1 ст. 322 ГПК РФ), поскольку согласно ч. 1 ст. 322 ГПК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, поскольку фактически сумма займа не возвращена, проценты, предусмотренные договором займа, подлежат взысканию.

Аналогичная позиция изложена в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости взыскания процентов до дня исполнения обязательства по возврату суммы займа.

Расчет суммы задолженности по иску, представленный истцом, судом проверен, является правильным.

Относительно требований Банка о взыскании с ответчиков задолженности за ведение ссудного счета суд полагает данные требования не подлежащими удовлетворению в соответствии с нижеизложенным.

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П (далее - Положение от 26.03.2007 № 302-П).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

            Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 № 302-П, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Фомину ФИО7, Фоминой ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Фомина ФИО9 и Фоминой ФИО10 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> копеек – основной долг, <данные изъяты> копейки - долг по процентам и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Итого <данные изъяты> копейки.

Определить к взысканию в солидарном порядке с Фомина <данные изъяты> и Фоминой <данные изъяты> в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» проценты за пользование займом в размере <данные изъяты>% годовых, подлежащих начислению на сумму основного долга в размере <данные изъяты> копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства по возврату суммы займа.

В удовлетворении остальной части иска ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Волчихинский районный суд.