Дело № 2-4225/2011 г. Волжский 27 сентября 2011 года Волжский городской суд Волгоградской области в составе: председательствующего судьи Миловановой Ю.В., при секретаре Дьяченко И.А., с участием истца Игнатовой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Игнатовой Т.Е. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании суммы, признании пункта договора недействительным, У С Т А Н О В И Л: Игнатова Т.Е. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании суммы, признании пункта договора недействительным. В обосновании указав, что .... между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор ....-Ф от ..... Кредитным договором предусмотрен размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере .... рублей. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Учитывая вышеизложенное, она настаивает на возврате суммы комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, начиная с мая 2007 года по июль 2011 года в размере .... а также на отмене взыскания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, начиная с августа 2011 года. Считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред. Она вынуждена дополнительно оплачивать денежные средства, хотя по закону не должна этого делать, что приносит ей переживания и нравственные страдания, которые она оценивает в размере .... рублей. Просила признать п.п. «г» п.1 кредитного договора ....-Ф от .... недействительным, взыскать с ответчика в ее пользу убытки в размере .... рублей, компенсацию морального вреда в размере .... рублей. В судебном заседании истец Игнатова Т.Е. исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в представленном отзыве на исковое заявление от .... указал, что исковые требования считает не подлежащими удовлетворению. Также указал, что течение срока исковой давности по указанному требованию начитается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а именно с момента заключения кредитного договора. При таких обстоятельствах, суд счел возможным продолжить рассмотрение дела в отсутствие представителя ответчика ООО «Русфинас банк» в порядке заочного производства. Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В судебном заседании установлено следующее. Кредитор ООО «Русфинанс банк» по кредитному договору ....-Ф от ...., предоставил заемщику Игнатовой Т.Е. кредит в размере .... рублей сроком до .... с уплатой ежемесячных платежей в погашение кредита в сумме .... рублей, согласно графику платежей, включая ежемесячную плату за ведение ссудного счета в размере .... рублей. Условия, предусматривающие уплату заемщиком комиссии за ведение ссудного счета содержатся в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета и в заявлении заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита.. Истцом платежи в погашение кредита производятся своевременно и в сумме, предусмотренной графиком. Указанные обстоятельства подтверждаются Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, содержащими подпись Игнатовой Т.Е., графиком платежей к договору ....-Ф, квитанциями ООО «Русфинанс банк» за период с мая 2007 года по июль 2011 года о получении платежей от Игнатовой Т.Е. Взаимоотношения между кредитором и заемщиком, в том числе физическим лицом регулируются рядом законодательных актов, в том числе Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности». На отношения между гражданами и банками по предоставлению кредитов распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку они возникают из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных нужд потребителя - гражданина. При этом ФЗ «О банках и банковской деятельности» является специальным законом, регулирующим указанные отношения. В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей помимо норм ГК РФ регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров. Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. Специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей». Такая правовая позиция изложена и в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей». Учитывая, что ФЗ «О банках и банковской деятельности», принятый до введения в действие части второй ГК РФ, впоследствии подвергался неоднократному редактированию с изложением в целом в новой редакции, в части противоречащей указанному специальному закону, Закон «О защите прав потребителей» применяться не может. Это относится и к спору по настоящему делу. В соответствии с нормами п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», на которые ссылается истец, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор считается заключенным, если между сторонами, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, стороны при заключении договора вправе определить любые его условия, не противоречащие действующему законодательству, а не только непосредственно перечисленные в правовых актах. В соответствии с ч.1 ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Действия банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрен. Таким образом, взимание банком платы за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании указанной статьи Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 1 постановления от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснил, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг. Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П « О порядке предоставления (размещения) денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации. В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, применительно к части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года N 2300-1, ущемляют установленные законом права потребителей. На основании изложенного суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета с потребителя Игнатовой Т.Е. являются неправомерными. За период с мая 2007 года по июль 2011 года включительно в погашение платежей по кредитному договору истец внесла 50 платежей на общую сумму .... копеек, включая уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме .... рублей. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспарима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, условие кредитного договора от .... об оплате комиссии за ведение ссудного счета в силу положений ст.ст.166,168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом. Вместе с тем, Гражданский Кодекс РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п.1 ст.181 ГК РФ. В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Учитывая, что Игнатова Т.Е. подала исковое заявление в суд ...., ответчик в своем заявлении указывает на применении срока исковой давности, суд пришел к выводу о применении исковой давности по требованиям истца Игнатовой Т.Е., и считает подлежащими удовлетворению требования Игнатовой Т.Е. о взыскании суммы, уплаченной ответчику за ведение ссудного счета за период с .... включительно, в размере .... На основании ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. В силу ст.1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. В соответствии со ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Как разъясняет Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 20 декабря 1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» в пп.8,9, при рассмотрении требований о компенсации причиненного гражданину морального вреда необходимо учитывать, что по правоотношениям, возникшим после 3 августа 1992 г., компенсация определяется судом в денежной или иной материальной форме, а по правоотношениям, возникшим после 1 января 1995 г., - только в денежной форме, независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Исходя из этого, размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий. Суд вправе рассмотреть самостоятельно предъявленный иск о компенсации причиненных истцу нравственных или физических страданий, поскольку в силу действующего законодательства ответственность за причиненный моральный вред не находится в прямой зависимости от наличия имущественного ущерба и может применяться как наряду с имущественной ответственностью, так и самостоятельно. В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда понесенных потребителем убытков. Вместе с тем, учитывая требования Закона о необходимости определения размера компенсации моральноговредас учетом разумности и справедливости, а также то, что в соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд считает необходимым снизить размер компенсации морального вредав пользу Игнатовой Т.Е. с .... рублей до .... рублей, исходя из фактических обстоятельств дела, характера причиненных истцам страданий, требований разумности и справедливости, в остальной части требований истца следует отказать. Суд считает, что указанная сумма компенсации морального вреда соответствует степени нравственных страданий истца. В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку истец освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, так как иск связан с нарушением прав потребителя, государственная пошлина в федеральный бюджет в размере .... подлежит взысканию с ООО «Русфинанс банк». В соответствии с ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Общая сумма, определенная судом для взыскания с ответчика в пользу истца составляет ..... Таким образом, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составляет .... На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Игнатовой Т.Е. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании суммы, признании пункта договора недействительным - удовлетворить частично. Признать недействительным условия кредитного договора .... от .... заключенного между Игнатовой Т.Е. и ООО «Русфинанс банк», в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере .... рублей. Взыскать с ООО «Русфинанс банк» в пользу Игнатовой Т.Е. в возмещение сумм, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от .... .... и компенсацию морального вреда в размере .... рублей, а всего .... Взыскать с ООО «Русфинанс банк» государственную пошлину в федеральный бюджет в размере .... Взыскать с ООО «Русфинанс банк» штраф в размере .... в доход бюджета городского округа - город Волжский Волгоградской области. В удовлетворении исковых требований в оставшейся части истцу отказать. Заявление ответчика об отмене заочного решения может быть подано в суд, принявший решение, в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. Заочное решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья подпись Ю.В. Милованова Справка: мотивированное заочное решение изготовлено 03 октября 2011 года. Судья подпись Ю.В. Милованова