Дело 2- №...11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Волжский городской суд Волгоградской области
В составе председательствующего Топильской Л.Н.
При секретаре Рыжовой О.А.
".." ...г. в городе Волжском
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андреева А.Н. к ЗАО«Райффайзенбанк» о защите прав потребителя,-
У С Т А Н О В И Л
Андреев А.И. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя.
В обоснование иска указал, что ".." ...г. он заключил с ответчиком кредитный договор №..., по которому взял кредит в размере ... руб. на срок ... месяцев. В указанный кредитный договор ответчик включил условие о том, что за ведение отделением банка ссудного счета он уплачивает за его обслуживание комиссию в размере ... руб. ежемесячно. Из постановлений арбитражных судов он узнал о том, что действиями ответчика по включению в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушаются его права как потребителя. Открытие и ведение ссудного счета – это обязанность кредитора, которая возложена на него нормативными актами и которая должна исполняться за счет кредитора. Между тем, по условиям кредитного договора, обязанность за ведение ссудного счета возложена на заемщика. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета (комиссии) ущемляют установленные законом права потребителя и должны быть признаны недействительными, а уплаченные им деньги в период с ".." ...г. по ".." ...г. в размере ... руб. ... коп. - возвращены. Действиями ответчика ему был причинен моральный вред, который он оценивает в размере ... руб. Кроме того, он просит признать условия договора кредитного договора о штрафе за просрочку платежей недействительными, так как в его экземпляре договора нет указаний на размер взимаемого штрафа. Однако, ответчик за период просрочки платежей с ".." ...г. по ".." ...г. назначил ему штраф в размере ... руб. С данным начислением штрафа он не согласен, просит освободить его от штрафных санкций. Вместо срока действия договора в ... мес. он оплачивал до погашения долга ... мес., поэтому переплатил банку ... руб. ... коп. Считая это переплатой, просит взыскать с ответчика указанную сумму. Указанные суммы и судебные расходы по оплате расходов услуг представителя в размере ... руб. он просит взыскать с ответчика, признав недействительными условия кредитного договора о комиссии и штрафе с применением последствий недействительности ничтожной сделки.
Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» иск не признал, указывая на то, истец и банк согласно гражданскому законодательству свободны в заключении договора и, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, при заключении кредитного договора достигли соглашения о взимании денежных средств на открытие и ведение ссудного счета в виде комиссии, а также штрафных санкций за просрочку платежей. При этом условия о взимании комиссии, штрафе внесены в кредитный договор. Андреев А.Н. при заключении кредитного договора ознакомился со всеми его условиями, подписал данный договор и впоследствии его исполнял. В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требования о признании ничтожной сделки недействительной составляет три года, оспоримой сделки – один год. При подписании кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями, соответственно начало срока приходится на ".." ...г.. Иск предъявлен в суд в ".." ...г. году с пропуском срока обращения в суд, что является самостоятельным основанием для отказа в иске. Поскольку истцом нарушались условия договора, то начисление штрафа в размере ... руб. правомерны. Требования о взыскании переплаты удовлетворению не подлежат, так как истец допускал просрочку уплаты ежемесячных платежей. При просрочке ежемесячных платежей в первую очередь погашаются проценты за пользование кредитом, затем погашается основная сумма долга. Поэтому переплата со стороны истца по погашению кредита отсутствует.
Суд, выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично.
Из утвержденного Банком России «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита(кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств(кредитов) в соответствии с заключенным кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику. При этом по смыслу положений ч.1 ст.819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.
В связи с этим включение в кредитный договор условия о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют требованиям закона, поэтому это условие в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным.
В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В судебном заседании установлено, что ".." ...г. между Андреевым А.Н. и ОАО «ИМПЭКСБАНК, правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк», был заключен кредитный договор №..., на предоставление кредита Андрееву А.Н. в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ...% годовых.
Пункт 8 данного договора предусматривал уплату комиссий банка, а также открытие ссудного счета для учета задолженности по кредиту. При этом банком и заемщиком был согласован график погашения кредита, согласно которому размере комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно составил ... руб.
Банк свои обязательства по договору исполнил, перечислив ".." ...г. Андрееву А.Н. сумму кредита в ... руб.. Данный факт подтвержден копией ссудного счета и не отрицается сторонами.
Первый ежемесячный платеж по оплате кредита, в том числе и комиссии Андреев А.Н. произвел ".." ...г., и с этого времени для него началось исполнение сделки.
Соответственно и исчисление срока давности должно начинаться с этого момента. Срок исковой давности не прерывался и не прекращался.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки истек ".." ...г..
Представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности, что следует из отзыва и позиции представителя банка в судебном разбирательстве.
Поскольку истец обратился в суд с исковыми требованиями ".." ...г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, то с учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, в удовлетворении требований о признании условий кредитного от ".." ...г., обязывающих уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании ... руб. ... коп., уплаченных за ведение ссудного счета (комиссии), компенсации морального вреда надлежит отказать.
В то же время суд не может согласиться с утверждениями ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании условия договора о штрафе недействительным.
Из смысла ст.820 ГК РФ следует, что несоблюдение письменной формы условий договора влечет недействительность этих условий. Такие условия договора считаются ничтожными.
Как видно из п. 3.5.1 Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит-бонус» физическим лицам, предпринимателям в случае нарушения срока уплаты очередного платежа(полностью или в части) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном на предоставление кредита.
Андреев А.Н. предоставил суду заявление №... на предоставление кредита «Народный кредит бонус», в котором отсутствует размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа. При этом, каких-либо иных документов, где заемщику указан размер штрафа, у Андреева А.Н. не имелось. Следовательно, Андреев А.Н. не знал и не мог знать о том, что по кредитному договору существует соглашение об оплате штрафа в размере ... руб. за просрочку внесения очередного платежа.
Из материалов дела видно, что истцу ".." ...г. банком произведено начисление штрафа за просрочку платежей за период с ".." ...г. по ".." ...г. ( за ... месяцев) в размере ... руб. Именно с этой даты Андреев А.Н. узнал о наличии штрафных санкций.
Начисление штрафных санкций, не предусмотренных договором, влечет за собой нарушение прав потребителя.
Поэтому суд считает, что начисление штрафа в размере ... руб. носит незаконный характер. В силу этого Андреев А.Н. должен быть освобожден от уплаты этого штрафа.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
За нарушение прав Андреева А.Н., выразившихся в незаконном начислении ему штрафа, суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... руб.
Исковые требования о взыскании переплаты денежных средств в размере ... руб. ... коп. суд считает необоснованными.
В соответствии с п. №... Правил предоставления потребительских кредитов в случае, если в дату очередного платежа имеющихся на счете денежных средств недостаточно для исполнения денежных обязательств заемщика в соответствии с графиком платежей, обязательства заемщика погашаются в следующей очередности: комиссия банка; просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная сумма основного долга; проценты за пользование кредитом;сумма основного долга; проценты за пользование суммой просроченного основного долга и т.д.
Судом установлено, что стороны при заключении кредитного договора пришли к соглашению, что ежемесячные платежи будут осуществляться Андреевым А.Н. до ... числа каждого месяца.
Однако Андреев А.Н. за весь период погашение кредита допускал просрочку ежемесячных платежей. Данный факт подтверждается выпиской из его ссудного счета.
Поэтому банк производил ему начисления просроченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование суммой просроченного долга и производил погашение кредита в порядке, установленном договором.
Расчет задолженности Андреева А.Н. по кредиту в связи с допускаемыми им просрочками платежей банком произведен верно. Размер просроченных процентов в сумме составил ... руб. ... коп.
Поэтому доводы представителя истца о том, что ежемесячные платежи и срок погашения кредита должны быть неизменны, суд считает необоснованными.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истец заключил договор на оказание юридических услуг ".." ...г.. В данном договоре предусмотрена стоимость услуг по договору в размере ... руб.
Однако суд считает разумным размером возмещения стоимости услуг представителя с учетом общего правила пропорциональности удовлетворенных требований в размере ... руб.
Р Е Ш И Л
Андрееву А.Н. в иске к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора от ".." ...г., обязывающих уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора по уплате комиссии, взыскании ... руб. ... коп., взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя по обязыванию его к уплате комиссии, отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Признать начисление Андрееву А.Н. штрафа по кредитному договору от ".." ...г. в размере ... руб. незаконным и освободить Андреева А.Н. об обязанности выплаты этого штрафа.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Андреева А.Н. компенсацию морального вреда в размере ... руб, расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., а всего ... руб. В остальной части иска отказать.
Андрееву А.Н. в иске к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании переплаты по кредитному договору от ".." ...г. в размере ... руб. ... коп. отказать.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение 10 дней.
Судья
...
...
...