Дело № 2-4908/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Волжский      14 ноября 2011 года

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Лукачёвой О.В.,

при секретаре Гайдар Е.В.,

с участием представителя истца Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» Носовой И.Е., ответчика Ананян А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» к Ананян А.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) /далее ОАО «Собинбанк»/ обратился в суд с иском к Ананян А.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что <дата> между ОАО КБ «Русский Южный банк» и ответчиком был заключен договор №... о предоставлении кредита на приобретение недвижимости. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ананян А.Э. кредит в размере 1 350 000 рублей на срок 240 календарных месяцев для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. За пользование кредитом Заемщик обязался уплачивать Банку проценты в размере 13,75 % годовых. Кредит предоставлен Заемщику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет Ананян А.Э.. Согласно п. 1.4 кредитного договора надлежащее исполнение ответчиком всех обязательств, возникающих из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается Ипотекой (залогом) квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. <дата> в соответствии с договором купли-продажи закладной, права по закладной переданы истцу ОАО «Собинбанк». <дата> истец направил ответчику требование о досрочном возврате предоставленного кредита, начисленных процентов и неустойки в срок до <дата>. До настоящего времени требование истца ответчиком не выполнено. По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 2 262 960 рублей 16 копеек.

Истец просит суд: 1) взыскать с Ананян А.Э. задолженность по договору №... от <дата> в размере 2 262 960 рублей 16 копеек, в том числе 1 324 700 рублей 13 копеек сумму основного долга по кредиту, 144 139 рублей 06 копеек проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, 106 792 рубля 63 копейки проценты за пользование кредитом с <дата> по <дата>, 687 328 рублей 34 копейки пени (неустойка) за нарушение сроков требования о досрочном погашении кредита за период с <дата> по <дата>. 2) обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 35,3 кв.метров, жилой 17,8 кв.метров.             3) определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой будут начинаться торги, в размерах, согласно оценки рыночной стоимости, проведенной в соответствии с действующим законодательством РФ, в размере 1 322 000 рублей. 4) взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 514 рублей 80 копеек. 5) взыскать с ответчика расходы по оплате оценки рыночной и ликвидационной стоимости предмета ипотеки в размере 2500 рублей.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Собинбанк» Носова И.Е. поддержала исковые требования в полном объеме.

Ответчик Ананян А.Э. признал исковые требования частично, указав, что допустил просрочку платежа по кредитному договору и процентов за пользование кредитов в связи с трудностями имущественного характера. Признает сумму основного долга по кредиту 1 324 700 рублей 13 копеек в полном объеме и сумму непогашенных процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> 144 139 рублей 06 копеек, сумму непогашенных процентов за пользование кредитом с <дата> по <дата> 106 792 рублей 63 копейки. Считает требования о взыскании пени (неустойки) за нарушение сроков о досрочном погашении кредита в сумме 687 328 рублей 34 копейки несоразмерными последствиям нарушения обязательства, просит суд снизить размер пени. Согласно отчета №ОН-270/11 об определении рыночной стоимости квартиры, рыночная стоимость однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> по состоянию на <дата> с учетом округления составляет 1 360 000 рублей. Просит суд определить начальную продажную цену квартиры в размере 1 360 000 рублей, с учетом проведенной им оценки.       

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно части 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 часть 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, 1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

2. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

3. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В силу пункта 2 статьи 13 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

На основании пункта 1 статьи 50 указанного Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 56 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Частью второй данной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд может с согласия залогодателя и залогодержателя установить в решении, что имущество подлежит реализации в порядке, предусмотренном статьей 59 настоящего Федерального закона.

В судебном заседании установлено, <дата> между ОАО КБ «Русский Южный банк» и Ананян А.Э. заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №..., по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1 350 000 рублей сроком на 240 месяцев. Кредит предоставлен для целевого использования: приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью 35,3 кв.м., жилой 17,8 кв.м., расположенной на 6 этаже девятиэтажного керамзитобетонных блоккомнат жилого дома, стоимостью 1 500 000 рублей. Квартира приобретается и оформляется в собственность Ананян А.Э. В соответствии с п. 3.1 Договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки 13,75%, проценты начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является ипотека в силу закона (л.д.<...>).

Мемориальным ордером №... от <дата> ОАО КБ «РусЮгбанк» на имя Ананян А.Э. были перечислены денежные средства в размере 1 350 000 рублей (л.д.<...>).

Указанная квартира приобретена в собственность Ананян А.Э., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности от <дата> (л.д. <...>).

Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем, фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

На основании пункта 3.3.4 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего числа календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.

Согласно пунктам 5.1 и 5.2 кредитного договора заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

При нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №... Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> была зарегистрирована ипотека. Права залогодержателя по договору, обеспеченного ипотекой, были удостоверены закладной (л.д. <...>).

В соответствии с договором купли-продажи закладных №... от <дата> и передаточной надписью на закладной залогодержателем является ОАО Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» (л.д. <...>).

В соответствии с пунктом 4.1.10 кредитного договора и пункта 2.1 закладной заемщики обязаны обеспечивать личное и имущественное страхование в пользу кредитора (при передаче прав по закладной - владельцу закладной) в течение всего периода действия договора и закладной.

Согласно части 4 статьи 50 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество при нарушении обязанностей по страхованию допускается даже в случае, если должником добросовестно исполняются свои обязательства по кредитному договору и закладной.

В связи с нарушением Ананян А.Э. условий кредитного договора, ему направлялись требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование выполнено не было (л.д.<...>).

На основании статьи 334 ГК РФ, статьи 50 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пунктом 7.1 закладной, пунктом 4.4.3 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В нарушение исполнения обязательств по кредитному договору, Ананян А.Э. не производит ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. <...>).

За заемщиком образовалась задолженность по кредитному договору, которая на <дата> составила: 1 324 700 рублей 13 копеек - сумма основного долга; 144 139 рублей 06 копеек - проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, 106 792 рублей 63 копейки - непогашенные проценты за пользование кредитом после даты с <дата> по <дата>, а всего 1 575 631 рублей 82 копейки.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от <дата> №..., положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 июля 1997 года № 17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, считает, что определенная истцом сумма неустойки в размере 687 328 рублей 34 копейки за нарушение сроков требования о досрочном погашении кредита с <дата> по <дата> явно несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

В связи с чем, суд считает необходимым, применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить сумму неустойки до 7 000 рублей.

Согласно части 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые отвечает.

Согласно отчету №... об определении рыночной стоимости однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на <дата> рыночная стоимость квартиры составляет 1 360 000 рублей.

Суд, учитывая мнение сторон, считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 360 000 рублей.

Так как суд определил начальную продажную стоимость заложенного имущества на основании оценки, предоставленной ответчиком, поэтому в удовлетворении исковых требований ОАО «Собинбанк» к Ананян А.Э. о взыскании расходов по оплате оценки предмета ипотеки в размере 2500 рублей суд считает необходимым отказать.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с Ананян А.Э. в пользу ОАО «Собинбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 1 575 631 рублей 82 копейки, неустойку в сумме 7000 рублей; обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>; определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов и установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 360 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом ОАО «Собинбанк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 19 514 рублей 80 копеек, что подтверждается платежным поручением №... от <дата> /л.д. <...>/

Поскольку с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 1 582 631 рублей 82 копейки, следовательно судебные расходы в виде государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 16113 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) к Ананян А.Э. о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать с Ананян А.Э. в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору №... от <дата> в сумме 1 575 631 рублей 82 копейки, неустойку в сумме 7000 рублей, судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 16 113 рублей, а всего 1 598 744 (один миллион пятьсот девяносто восемь тысяч семьсот сорок четыре) рублей 82 копейки.

Обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры 1 360 000 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья Волжского

городского суда      О.В. Лукачёва