2-1310\2012
РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Волжский городской суд Волгоградской области в составе
Председательствующего Данилиной Г.А.
при секретаре Шабановой С.В.
10 апреля 2012 года в г.Волжском, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску ООО «РУСФИНАНС» к Рудаковой Л.Р. о взыскании задолженности по договору займа и по встречному иску Рудаковой Л.Р. к ООО «РУСФИНАНС» о признании ничтожным договора займа и взыскании суммы,
УСТАНОВИЛ:
ООО «РУСФИНАНС» обратилось в суд с иском к Рудаковой Л.Р. о взыскании задолженности по договору займа, указав в обоснование требований, что "."..г. в 000 «РУСФИНАНС» обратилась Рудакова Л.Р. с заявлением о предоставлении займа в размере <...> рублей, данное заявление было рассмотрено как оферта, ООО «РУСФИНАНС» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику (Рудаковой Л.Р.) текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. Согласно условиям предоставления займа, договор займа считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет ответчика. ООО «РУСФИНАНС» перевело денежные средства на банковский счет ответчика Рудаковой Л.Р. "."..г., то есть кредитный договор был заключен, ему был присвоен номер №..._№... По условиям Договора возврат сумм производится путем внесения ежемесячных платежей не позднее пятнадцатого числа каждого месяца равными платежами. Несмотря на то, что ООО «РУСФИНАНС» исполнило условия Договора, своевременно перечислило денежные средства на лицевой счет ответчика, ответчик в нарушение условий договора займа, п.п. 3.2 Договора и ст.307, 810 ГК РФ ненадлежаще выполнила свои обязательства, что подтверждается историей всех погашений по данному договору, факт получения ответчиком займа в ООО «Руфинанс» и нарушения ею своих обязательств подтверждается заявлением заемщика о предоставлении займа, общими условиями предоставления займа, графиком платежей, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая по состоянию на "."..г. составила <...> и рассчитывается: задолженность по договору составляет <...> (<...> рублей (сумма ежемесячного платежа) х <...> месяцев (срок займа) + штраф за просроченный платеж в порядке ст.7.2 Договора в сумме <...> (<...> (сумма начисленного штрафа) х <...> месяц (количество месяцев начисленного штрафа) = <...> (общая сумма задолженности) - <...> (сумма, выплаченная ответчиком) = <...>, просил взыскать с ответчика Рудаковой Л.Р. данную задолженность по договору займа. Также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...>.
В судебном заседании представитель истца ООО «РУСФИНАНС» Аряхов Д.С. поддержал заявленные исковые требования, пояснив, что путем акцепта оферты ответчица получила в заём средства, задолженность составляет <...>.
Ответчица Рудакова Л.Р., ее представитель Винокуров А.О. в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований ООО «РУСФИНАНС», просили отказать в полном объеме, указав в обоснование, что требования ООО «РУСФИНАНС» не основаны на договоре или на законе. В исковом заявлении указано, что договор займа состоит из заявления ответчика (оферта), а также неотъемлемых частей этого договора в виде общих условий предоставления займов и графика платежей. Сама оферта не содержит всех существенных условий договора, из последнего пункта оферты следует, что они прописаны в условиях, которые, как указано в иске, являются неотъемлемой частью оферты. Однако как следует из материалов дела подпись ответчика Рудаковой Л.Р. стоит только на оферте, на условиях и графике ее подпись отсутствует, из чего следует, что невозможно установить, с какими именно условиями ответчик был ознакомлен при подписании заявления (оферты), то же относится и к графику погашения платежей и ко всем неотъемлемым составляющим договора. Таким образом, представленные истцом как письменные доказательства условия и график не могут быть признаны допустимыми доказательствами, поскольку ответчиком Рудаковой Л.Р. не подписаны, следовательно, не отвечают требованиям указанных правовых норм. Данные условия при заключении договора займа она, Рудакова Л.Р. не получала. Содержащееся в оферте условие оплаты в виде ежемесячной фиксированной суммы включает в себя ежемесячную комиссию за обслуживание займа, однако данное условие не соответствует закону, защищающему права потребителя в Российской Федерации, поэтому в указанной части оферта недействительна. Как следует из искового заявления, оферентом указан ответчик, акцептантом – истец, из заявления ответчика Рудаковой Л.Р. не усматриваются не только существенные условия кредитного договора, но и воля ответчика. Заявление написано на стандартном бланке истца, все условия исходили от истца – кредитора, продиктованы им, и обсуждению с ответчиком – заемщиком не подлежали. Таким образом, ответчик Рудакова Л.Р. обязана возвратить истцу полученные денежные средства, выплатить проценты за пользование денежными средствами, ответчик факта получения денежных средств от истца не отрицает. Поскольку оферта не содержит условий предоставления займа, то процент за пользование деньгами должен быть определен в соответствии с учетной ставкой Центрального Банка РФ на день возврата каждой части денег.
Ответчица и ее представитель обратились в суд со встречными требованиями о признании ничтожным договора займа и взыскании суммы, указав, что доказательств предложения приложения №... ООО «РУСФИНАНС» Рудаковой Л.Р. не представлено. Если допустить, что Рудаковой Л.Р. были предложены именно эти условия, то взыскиваемая сумма должна быть иной, а именно, в силу п.2.2. условий денежные средства предоставлены под проценты в размере <...> % годовых. Сумма уплаченных процентов составляет <...> руб. <...> х <...>% : 100% х <...> года). Комиссия за обслуживание займа должна составлять <...> руб. (<...> х <...>% : 100% х <...> года) при условии законности взыскиваемой комиссии за обслуживание займа. Таким образом, сумма процентов и комиссии составляет <...> руб. Всего необходимо выплатить <...> руб., в т.ч. с учетом возврата суммы займа, а не <...> рублей. Поскольку взимание комиссии является незаконным, необходимо выплатить <...> руб. <...> руб. (займ) + <...> руб. (%)). Указанные в заявление и в графике размер ежемесячных выплат в сумме <...> руб. соответствует процентной ставке <...>% в год, а не <...>% как записано в общих условиях. Обоснованность выплат процентов в двойном размере из договора не усматривается. Кроме того, обязательство о выплате дополнительной комиссии при осуществлении текущих платежей ни в договоре, ни в общих условиях не отражено, при этом размер комиссии в разных графиках расходятся: в одном- <...>%, в другом -<...>%. Наличие разночтений в договоре займа нарушают требования действующего гражданского законодательства и ФЗ «О защите прав потребителей в РФ», что означает ничтожность сделки. Заявление Рудаковой Л.Р. не соответствует требованиям закона к оферте, что также делает договор ничтожной сделкой. Рудакой Л.Р. выплачено ООО «РУСФИНАНС» <...>., т.е. ей должно быть возвращено <...>. Просит признать договор займа №..._<...> "."..г. ничтожным и недействительным с момента его заключения, взыскать с ООО «РУСФИНАНС» в пользу Рудаковой Л.Р. <...>.
В судебном заседании ответчица и ее представитель дополнили встречное исковое заявление требованием о признании взимания комиссии за обслуживание займа незаконным. Указав, что срок исковой давности Рудаковой Л.Р. не пропущен, поскольку договор займа заключен "."..г., окончание срока исполнения обязательств по договору займа установлено на "."..г., однако о нарушенном праве Рудакова Л.Р. узнала в <...> года из искового материала, из которого ознакомилась с условиями представленного ей займа, соответственно с этого времени исчисляется срок исковой давности.
Представитель истца ООО «РУСФИНАНС» встречные исковые требования и дополнение к встречным исковым требования не признал, пояснил, что Рудакова Л.Р. собственноручно подписала заявление о предоставлении займа в размере и на условиях указанных в настоящем заявлении. Перечисление денежных средств на банковский счет и получение его Рудаковой Л.Р. не оспаривается. В пункте 2.2 общих условий указано о процентной ставке и соответствующих сроках возврата займа. Рудакова Л.Р. собственноручно выбрала срок возврата займа с соответствующей процентной ставкой. Кроме того, в заявление о предоставлении займа от "."..г. указано, что нижеподписавшийся (Рудакова Л.Р.) обращается с заявлением о предоставлении займа в размере и на условиях, указанных в настоящем заявлении и установленных в общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам, которые печатаются на оборотной стороне заявления и в связи с этим не подтверждаются дополнительно подписью заёмщика. На момент заключения оспариваемого договора действовали именно указанные общие условия предоставления наличных займов физическим лицам под номером <...>. Договор займа содержит соответствующие условия о взимание комиссии за обслуживание займа, об ознакомлении с которыми свидетельствует личная подпись Рудаковой Л.Р. Договор займа заключен "."..г. на основании заявления от "."..г., соответственно с этого дня исчисляется срок исковой давности. Поскольку иск о применении последствий недействительности (оспоримой) в части сделки был предъявлен Рудаковой Л.Р. к ООО «РУСФИНАНС» по истечению сроков исковой давности просит применить заявленные Рудаковой Л.Р. сроки исковой давности.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает исковые требования ООО «РУСФИНАНС» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты банку.
В силу ст. 807 ч.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 808 договор займа между, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса со дня, когда она должна была быть возвращена до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки обязательства.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор считается заключенным, если между сторонами, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, стороны при заключении договора вправе определить любые его условия, не противоречащие действующему законодательству, а не только непосредственно перечисленные в правовых актах.
В судебном заседании установлено, что "."..г. ООО «РУСФИНАНС» перевело на лицевой счет Рудаковой Л.Р. денежные средства в сумме <...> рублей по договору процентного займа №..._<...>, т.е. совершило действия (акцепт) по принятию предложения Рудаковой Л.Р. (оферты), изложенного в заявлении от "."..г.. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении займа «личные наличные» (л.д.8), платежным поручением №... от "."..г. (л.д.10).
Из заявления о предоставлении займа от "."..г. усматривается, что Рудаковой Л.Р. выбран размер займа в сумме <...> рублей, сроком на <...> месяцев, на условиях указанных в настоящем заявлении и установленных в Общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам.
Согласно положениям общих условий предоставления наличных займов физическим лицам №... процентная ставка для займа сроком исполнения <...> месяцев – <...>% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание займа для сроков <...> месяцев составляет <...>% от суммы займа (п.2.2).
В силу пункта 3.1. указанных условий сумма займа и проценты, начисляемые на сумму займа представляют собой полную сумму задолженности по займу, задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами (ежемесячные платежи), все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, представляемом ООО «РУСФИНАНС» в соответствии со ст.3.8, и включает в себя соответствующую часть суммы займа и процентов.
Пункт 3.7 условий предусматривает, что заемщик вправе осуществлять любые платежи, связанные с займом, путем внесения наличных денежных средств в почтовые отделения или банки, указанные в перечне, или безналичным переводом с банковского счета заемщика.
Пункт 7.2 условий предусматривает, что в случае нарушения платежных обязательств заемщик выплачивает плату за просроченный платеж в размере 10% от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа
Пунктом 7.3 условий предусмотрено, что в случае предъявления ООО «РУСФИНАНС» требования о незамедлительном досрочном погашении задолженности в дополнение к плате за просроченный платеж, заемщик выплачивает плату за досрочное погашение в размере 10% от непогашенного остатка суммы займа, указанного в требовании «РУСФИНАНС» о досрочном погашении задолженности (п.7.3).
Сумма ежемесячных платежей по договору <...> на сумму займа <...> рублей сроком займа <...> месяцев составляет <...> рублей (л.д.11).
Ответчик Рудакова Л.Р. в судебном заседании не отрицала, что собственноручно подписала заявление о предоставлении займа от "."..г. с указанием размера займа в сумме <...> рублей сроком на <...> месяцев, и что на ее лицевой счет платежным поручением №... от "."..г. ООО «РУСФИНАНС» перечислено денежные средства по договору займа в сумме <...> рублей, срок займа <...> месяцев ежемесячный платеж составляет <...> рублей.
Согласно расчетам, представленным истцом, сумма задолженности ответчицы по договору займа в связи с несвоевременным погашением и начислением штрафов по состоянию на "."..г. составила <...>. (л.д.19-20). По состоянию на "."..г. представителем ООО «РУСФИНАНС» представлена детальный расчет задолженности Рудаковой Л.Р., который подтверждает общую сумму задолженности и из которого следует начисление штрафа в связи с несвоевременным погашением, начиная с <...> года, общий долг составляет: просроченный основной долг в сумме <...>, просроченные проценты <...>, просроченная комиссия <...> коп, сумма штрафа за просрочку <...>, а всего <...>.
Таким образом, судом установлено историей погашения займа нарушение Рудаковой Л.Р. обязательств по его погашению, договор займа содержит все существенные условия займа.
Суд соглашается с расчетом истца в части взыскания задолженности по договору в следующем размере: просроченный основной долг в сумме <...>, просроченные проценты <...>, просроченная комиссия <...>.; сумму штрафа за просрочку суд считает снизить до <...> рублей, учитывая положения ст. 333 ГК РФ, согласно которому, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору в размере <...>. и штраф с применением ст.333 ГК РФ в размере <...> рублей, а всего <...>.
Ответчиком и представителем ответчика было подано встречное исковое заявление о признании ничтожным договора займа от "."..г. №..._<...> и недействительным с момента его заключения, признание взимания комиссии за обслуживание займа незаконным и взыскания с ООО «РУСФИНАНС» в пользу Рудаковой Л.Р. переплаченных <...>
Представителем истца было заявлено о пропуске ответчиком срока исковой давности.
Суд соглашается с доводами ответчицы о том, что взимание банком платы за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании указанной статьи Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Оспариваемый договор предусматривает взимание комиссии и ежемесячный платеж в сумме <...>, с которым Рудакова Л.Р. согласилась при заключении договора займа.
Согласно п.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п.32 Пленума ВС РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 ст.166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу ч.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с ч.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
При разрешении вопроса о начале течения срока исковой давности для обращения в суд с требованием о признании ничтожным договора займа от "."..г. суд приходит к следующему, что начиная с "."..г. (после перечисления "."..г. платежным поручением на лицевой счет ответчика денежных средств), ООО «РУСФИНАНС» произведено начисление как процентов за пользование займом, так и взимание комиссии за обслуживание займа. Указанное обстоятельство подтверждается историей погашений по займу (л.д.19-20), графиком ежемесячных платежей (л.д.11, 29).
Ни во встречном исковом заявлении и дополнение к нему, ни в судебных заседаниях ходатайство о восстановлении пропущенного срока ответчицей и ее представителем заявлено не было, из пояснений ответчика в судебном заседании следует, что она полагает срок исковой давности не пропущенным.
Довод представителя ответчика о том, что срок исковой давности Рудаковой Л.Р. не пропущен, поскольку о нарушенном праве она узнала из искового заявления истца и приложения к иску в <...> года суд признает несостоятельным, поскольку течение срока исковой давности по признанию ничтожным договора №..._№... от "."..г. началось с момента исполнения данной сделки, следовательно, на момент подачи встречного иска ("."..г.), дополнительного встречного иска ("."..г.) срок исковой давности истек, в связи с чем суд считает необходимым в удовлетворении встречного иска и дополнительного встречного иска отказать.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, ….
Суд полагает, что расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <...>. Расходы по оплате госпошлины подтверждаются квитанцией (л.д.2).
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «РУСФИНАНС» к Рудаковой Л.Р. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Рудаковой Л.Р. в пользу ООО «РУСФИНАНС» задолженность по договору займа в сумме <...>., расходы по оплате госпошлины в сумме <...>., а всего <...> <...>).
В удовлетворении встречных исковых требований Рудаковой Л.Р. к ООО «РУСФИНАНС» о признании ничтожным договора займа и взыскании суммы - отказать.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение 30 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья:
Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г..
Судья