К делу № 2-26/12
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 января 2012 года ст. Выселки
Судья Выселковского районного суда Краснодарского края Коба Л.Н.,
при секретаре Азиковой Е.П.,
ответчика Соловьевой В.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО « Кредит Европа Банк» к Соловьевой В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Кредит Европа Банк» обратился в суд с требованиями к Соловьевой В.М. о взыскании долга по тем основаниям, что 31.01.2007 года между ЗАО "Кредит Европ Банк" (далее - Кредитор) и Соловьевой В.М. (далее - Должник) на основании Заявления на кредитное обслуживание ЗАО "Кредит Европа Банк"(далее по тексту -Заявление) был заключен кредитный договор №.... (далее по тексту - Договор), согласно которому Кредитор предоставил Должнику кредит в размере 200000 (Двести тысяч) рублей 0 копеек, по ставке 1,55% ежемесячно от суммы кредита, сроком на 60 месяцев с ежемесячным платежом в размере 3433,33 рублей.
Указанная сумма была зачислена Кредитором на счет №....
№...., открытый, согласно условий Договора, в качестве оплаты за приобретенный Должником Товар, была перечислена на счет Торговой организации, имеющей с Кредитором договорные отношения.
В соответствии с условиями Договора Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения Должником денежных средств на своем счете, с которого Банк в установленную графиком платежей дату оплаты, в счет погашения кредита производит в безакцептном порядке списание денежных средств Должника.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Должника №...., о чем свидетельствует прилагаемая выписка по текущему счету. О необходимости осуществления платежей Кредитор неоднократно извещал Должника путем направления ему уведомлений, Должник существенно нарушил условия Договора (п. 5) и не осуществляет возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Поскольку Должник два и более раза подряд не исполнил обязанность по уплате очередного платежа, Кредитор в заключительном уведомлении (заключительное Требование) потребовал досрочного выполнения своих обязательств. Однако и это требование также не было выполнено.
Согласно «Условиям кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», Договора исполнение обязательств Должника перед Банком обеспечивается залогом и начисляется процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности пени и процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляются. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.
До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту Должником не погашена и составляет:
412 936 (Четыреста двенадцать тысяч девятьсот тридцать шесть) рублей 97 копеек, из которых:
Сумма текущего основного долга 13 333 рубля 52 копейки, сумма просроченного основного долга 162 027 рублей 01 копейка, сумма просроченных процентов 148 800 рублей 00 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг 88776 рублей 44 копейки;
Ответчик Соловьева В.М. в судебном заседании исковые требования признала частично по следующим основаниям:
В исковом заявлении Кредитор указывает, что Должнику был выдан кредит в сумме 200 000 рублей по ставке 18,60% (1,55%х 12 мес.) годовых, но согласно кредитного договора процентная ставка не была указана в нем. Тем самым Должник был лишен возможности просчитать увеличение процентной ставки по кредиту. Кредитор без уведомления Должника и подписания соглашения об увеличении процентной ставки, самостоятельно повышал ее в 2008 году до 22%; в 2009году до 30%;в 2010 году до 39%;в 2011 году до 67%;в 2012 году до 93%. Так как процентная ставка по кредиту является существенным условием по кредитному договору, то Кредитор должен эти изменения согласовывать с Должником и если эти условия не соблюдены, то кредитный договор считается не заключенным между сторонами согласно ст.432 п.1 ГК РФ
Сумма кредита составила 200 000 рублей, а проценты составили 186 000 рублей (93%).
Проценты, которые должен начислить Кредитор Должнику, согласно кредитному договору составили 110 989 рубля 06 копеек (18,6%). На основании вышеизложенного Кредитор неосновательно обогатился на сумму 75 010 рублей 94 копейка.
Кредитор указывает, что договорная неустойка составляет 0,2%, но в кредитном договоре эта неустойка не указана и соответственно Должник не согласовал этот процент неустойки.
В кредитном договоре неуказанно, что за несвоевременное погашение кредита, Должнику будут начисляться просроченные проценты и проценты на просроченный основной долг, поэтому Кредитор неправомерно их начислил. Согласно кредитного договора проценты составляют 110 989 рублей 06 копеек.
На 06.12.2011 года сумма задолженности по основному долгу составляет 169 633 рубля 34 копейки, проценты 75 089 рубля 06 копеек.
Признает исковые требования признает в размере 244 722 руб. 40 коп., из которых задолженность по основному долгу 169 633 руб. 34 коп., проценты 75 089 руб. 06 коп.
Так же Соловьева В.М. обратилась в суд со встречным исковым заявление, в котором просит суд приостановить начисления просроченных процентов и всех неустоек по кредитному договору.
Установить фиксированную сумму задолженности по кредитному договору в размере основного долга 169 633,34 рублей, процентов 75.089,06 рублей.
Обязать Банк погашать задолженность по кредиту в первую очередь основной долг, во вторую очередь проценты по кредиту.
Установить фиксированную сумму оплаты по кредиту 1500,00 рублей в месяц
Как следует из отзыва представителя Банка на встречное исковое заявление, с требованиями не согласны, так как по сути заявленные требования являются способом исполнения решения. Соловьевой В.М. при подписании заявления было выражено согласие с Условиями кредитного обслуживания ЗАО «ФинансБанк», по которым предусмотрена пеня на просроченную задолженность в размере 3 ставки рефинасирования ЦБ РФ.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные документы дела, оценив в совокупности все собранные и проверенные в судебном заседании доказательства, приходит к выводу, что исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, а требования Соловьевой В.М. подлежат полному удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно заявления на кредитное обслуживание ЗАО «ФинансБанк» от 31.01.2007 г., ЗАО «ФинасБанк» предоставил Соловьевой В.М. кредит в сумме 200 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев. Графиком платежей установлена ежемесячная оплаты суммы долга в размере 3333,33 руб. о процентов 3100 руб., начиная с 28.02.2007 г. по 30.01.2012 г.
Свидетельством о получении кредита гот 31.01.2007 г. подтверждается получение Соловьевой В.М. кредитных средств в сумме 200 000 руб. в полном объеме.
Как следует из предоставленных суду изменений вносимых в Устав ЗАО «Финансбанк» от 22 декабря 2006 г., изменено фирменное наименование на ЗАО « Кредит Европа Банк».
Согласно расчета задолженности ответчика по состоянию на 17.10.2011 года задолженность Соловьевой В.М. перед ЗАО « Кредит Европа Банк» составляет 412 936 (Четыреста двенадцать тысяч девятьсот тридцать шесть) рублей 97 копеек, из которых:
Сумма текущего основного долга 13 333 рубля 52 копейки, сумма просроченного основного долга 162 027 рублей 01 копейка, сумма просроченных процентов 148 800 рублей 00 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг 88 776 рублей 44 копейки;
Анализируя вышеуказанные документы, суд отмечает, что в заявлении на кредитное обслуживание отсутствуют сведения о процентах, подлежащих уплате Банку за пользование кредитов. В расчете расчета задолженности ответчика по состоянию на 17.10.2011 года указана процентная ставка- 1,55 % в месяц, которой суд руководствуется при вынесении решения.
Так же в указанном заявлении, подписанном Соловьевой В.М. содержится информация о том, что Соловьева В.М. ознакомлена и согласна с Условиями кредитного обслуживания и Тарифами ЗАО « ФинансБанк». К исковому заявлению приобщены Условия кредитного обслуживания ЗАО « Кредит Европа Банк». Сведений о том, что Соловьева В.М. на момент подписания заявления на кредитное обслуживание 31.01.2007 г. была непосредственно ознакомлена с Условиями кредитного обслуживания и Тарифами ЗАО « ФинансБанк» суду не предоставлено.
Согласно пункту 1 статьи 808 ГК РФ договор займа, по которому займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора являются его предмет, а также условия, которые названы в законах или иных нормативных актах существенными или необходимыми для договора данного вида.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.
В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Давая оценку заявления Соловьевой В.М., на кредитное обслуживание 31.01.2007 г. суд отмечает, что в указанном заявлении отсутствуют сведения размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом суд считает, что требования Банка о взыскании так же 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ за просроченную задолженность не подлежат удовлетворению.
По указанным выше основаниям суд считает возможным приостановить начисление процентов и иных неустоек по кредитному договору от 31.01.2007 г.
Суд принимает признание иска Соловьевой В.М. в сумме 244 722 руб. 40 коп., из которых задолженность по основному долгу 169 633 руб. 34 коп., проценты 75 089 руб. 06 коп., соглашается с предоставленными ею расчетами и считает определить указанную сумму ко взысканию.
Обсуждая ходатайство Соловьевой В.М. о предоставлении рассрочки по оплате долга в размере 1500 руб., суд учитывает материальное и семейное положение ответчика- пенсионерки, проживающей одной и имеющей доход 9259 руб. 29 коп. ежемесячно и полагает подлежащим удовлетворению.
На основании п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы соразмерно удовлетворенных требований, то есть с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 5647 руб.22 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО « Кредит Европа Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Соловьевой В.М. в пользу ЗАО « Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 169 633 руб., проценты 75 089 руб. 06 коп., а всего 244 722 руб. 40 коп., а также оплату государственной пошлины в сумме 5647 рублей 22 копейки.
Обязать ЗАО «Кредит Европа Банк» производить погашение задолженности основного долга, а затем просроченные проценты по договору.
Приостановить начисление процентов и иных неустоек по кредитному договору от 31.01.2007 г.
Предоставить Соловьевой В.М. рассрочку по оплате долга в размере 1500 руб. ежемесячно до полного погашения задолженности.
Мотивированное решение составлено 21 января 2012 г.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Выселковский районный суд.
Судья Л.Н. Коба
Решение вступило в силу.