Дело № 2-702/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
| 09 августа 2011 года | г. Вилючинск Камчатского края |
Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:
председательствующего судьи А.В. Чернявского, при секретаре судебного заседания Будкиной В.Н.,
с участием: истца Бузько Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бузько Е.А. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей,
установил:
Бузько Е.А. обратилась в суд с иском о защите прав потребителей к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) (далее по тексту АКБ «Росбанк» ОАО либо ответчик), в котором просила признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на неё как на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, просила суд применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 25920 рублей ей как истцу, взыскать с ответчика уплаченную государственную пошлину в размере 977, 60 рублей.
В обоснование иска Бузько Е.А. сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик обязуется предоставить ей кредит в размере 60 000 рублей с выплатной процентов в размере 16% в год на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Также по условиям данного кредитного договора на неё как на заемщика возложена обязанность по уплате процентов за ведение ссудного счета в размере 1,20%, то есть 720 рублей ежемесячно, данный платеж истицей полностью выплачен в исполнение взятых на себя обязательств, однако, считая данное требование кредитной организации незаконным, нарушающим ее права как потребителя, она ДД.ММ.ГГГГ год обратилась к ответчику с заявлением о признании недействительным данного условия кредитного договора и возврата уплаченных денежных средств, однако, ДД.ММ.ГГГГ от ответчика ею был получен отказ, в добровольном порядке до настоящего времени денежные средства ей не возвращены, в связи с чем она обратилась в суд с указанным иском.
В судебном заседании истец Бузько Е.А. от требований в части применения последствий недействительности части сделки отказалась, просила признать условие кредитного договора, согласно которому на неё как на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные ей за ведение ссудного счета в размере 25 920 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 977 рублей 60 копеек. В указанной истцом части производство по делу прекращено, о чем вынесено соответствующее определение. В остальном истца полностью поддержала заявленные требования, дополнительно пояснив, что ответчик в добровольном порядке отказался от её требований изложенной в претензии, в связи с чем она и была вынуждена обратиться в суд.
Ответчик Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в рассмотрении дела не направил, в поступившей в суд телефонограмме представитель Банка Микитченко просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав, что не признает требования в полном объеме.
В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, признаются недействительными.
В соответствии с положениями ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и сроки, которые установлены договором с исполнителем.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Порядок предоставления кредита установлен Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54 – 11 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пунктом 2.1.2 указанного Положения установлено, что предоставление Банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных Банком вкладов (депозитов) физических лиц в Банки либо наличными денежными средствами через кассу Банка.
При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершать Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком РФ 26 марта 2007 года № 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ, а также п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", и используются для отражения в балансе банка образования и отражения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, являясь составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком 25 марта 2008 года заключен кредитный договор №450345030057АЕВ000250004, по условиям которого истцу предоставлен экспресс - кредит в размере 60 000 рублей под 16% годовых.
По условиям данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии по ведению ссудного счета в размере 1,20 % от суммы кредита.
Согласно представленного информационного графика платежей по кредиту комиссия за ведение ссудного счета составляет 720 рублей (1,2% х 60000) ежемесячно, и всего за пользование кредитом составила 25 920 рублей, в соответствии с представленными приходно – кассовыми ордерами, представленными и истцом и справкой АКБ «Росбанк» (ОАО) исх.№ 65-04-35/54 от 21 апреля 2011 года (л.д.33) свои обязательства по кредитному договору Бузько исполнила в полном объеме.
В сентябре 2010 года истец Бузько обратилась в АКБ «Росбанк» ОАО с заявлением. В котором просила отменить взимание комиссии за ведение ссудного счета, ранее уплаченную комиссии принять в зачет погашении суммы долга по кредиту, согласно ответа «Росбанка» от 28 сентября 2010 года ей в этом было отказано со ссылкой на тот факт, что она была ознакомлена с условиями предоставления кредита (л.д.13-16).
Между тем, учитывая, что возложение «Росбанком» на потребителя (заемщика) обязанности уплаты комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора, которым на истца Бузько возложена обязанность внесения уплаты комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителей, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства, и в силу этого является ничтожным, соответственно, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью (ст. 167 ГК РФ).
При таких обстоятельствах, требование истца о признании недействительным условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, согласно которому на заемщика возложена обязанность уплаты комиссии за ведение ссудного счета, является обоснованным и подлежит удовлетворению.
В связи с этим также подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании денежных средств, внесенных истцом в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета в рамках исполнения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25 920 рублей.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В силу данной нормы закона в доход местного бюджета с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 12 960 рублей, исходя из присужденной в пользу истца суммы 25 920 рублей (25 920 : 2).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу данной нормы закона, а также в соответствии с положениями ст. 333.17, п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 977 рублей 60 копеек, уплаченной истцом при подаче иска в суд (л.д.8-9).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Бузько Е.А. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бузько Е.А. и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество), согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Бузько Е.А. денежную сумму в размере 25 920 рублей, уплаченную за ведение ссудного счета, расходы по оплате государственной пошлины в размере 977 рублей 60 копеек, а всего взыскать: 26 897 рублей 60 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого «Росбанк» (открытое акционерное общество) штраф в размере 12 960 рублей в доход местного бюджета.
Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение 10 дней со дня его принятия.
Мотивированное решение суда изготовлено «15» августа 2011 года.
| Судья | А.В. Чернявский |