Дело №2-53/2011 8 апреля 2011 года С. Ильинско-Подомское РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Вилегодский районный суд Архангельской области в составе: председательствующего судьи Ивановой Г.И. при секретаре Турыгиной Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гомзякова Ф.В. к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, УСТАНОВИЛ Истец Гомзяков Ф.В. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее по тексту - банк) о признании недействительными условий кредитного договора, устанавливающих ежемесячную комиссию за открытие и ведение ссудного счета (п.п. 2.5,5.4 в разделе «Параметры кредита»), взыскании с банка в его пользу выплаченных денежных средств в сумме 67500 рублей за ведение ссудного счета. По доводам искового заявления, по кредитному договору №__ от 25 апреля 2007 года, заключенного между ним и банком, он получил в банке кредит на сумму 383000 рублей под 10,8 % годовых со сроком возврата 25 апреля 2012 года. При этом ответчиком был открыт ссудный счет, за обслуживание которого он обязан выплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1500 рублей. П. 2.5 и 5.4. кредитного договора предусмотрена обязанность уплаты истцом по договору ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 1500 рублей ежемесячно, а также установление очередности направления денежных средств, полученных от заемщика, в том числе погашения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в шестую очередь, что полагает противоречащим нормам Гражданского кодекса РФ (ст. 819 ГК РФ) и нарушающим требования Закона РФ «О защите прав потребителей». Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Истец взятые на себя обязательства исполнял, в том числе по ежемесячной уплате комиссии за введение ссудного счета, уплатив 67500 рублей. В ходе подготовки дела к судебному разбирательству истец Гомзяков Ф.В. увеличил иск и просит взыскать с ответчика дополнительно 3000 рублей в счет процентов за февраль-март 2011 года и по тем же основаниям. В судебном заседании истец Гомзяков Ф.В. поддержал иск в первоначальном виде, уменьшив размер денежной суммы до 67500 рублей в счет выплаченных им банку за открытие и ведение ссудного счета и по тем же основаниям. Просит признать пункты 2.5 и 5. 4 кредитного договора в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными, взыскать с ответчика в его пользу 67500 рублей в счет выплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, а также взыскать с ответчика расходы, связанные с оказанием юридических услуг в размере 6000 рублей. Представитель истца Чанцев Д.А. полагает исковые требования, поддержанные истцом в судебном заседании, обоснованными и законными, просит удовлетворить иск и по основаниям, приведенным в исковом заявлении, признать пункты 2.5 и 5. 4 кредитного договора в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными, применить последствия недействительности кредитного договора и взыскать с ответчика в пользу истца 67500 рублей в счет выплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, а также взыскать с ответчика расходы, связанные с оказанием юридических услуг в размере 6000 рублей. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Представил отзыв, в котором указал о своем несогласии с исковыми требованиями по тем основаниям, что взимание комиссии за ведение ссудного счета предусмотрено условиями договора кредитования, с которыми ответчик был ознакомлен и согласился, производил оплату по кредитному договору, в том числе и за ведение ссудного счета. Открытие и ведение ссудного счета не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. В связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как услуга, навязанная заемщику, и является компенсацией затрат Банка, понесенных в связи с предоставлением кредита. Ст. 4,56, 57 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предусмотрено, что обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. В соответствии с требованиями Положения Банка России от 31 июля 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита, ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. В силу чего полагает, что ведение ссудного счета банком является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Применительно к настоящему делу 29 декабря 2009 года между сторонами заключено дополнительное соглашение, по условиям которого комиссия за ведение ссудного счета была отменена. Задолженность истца на 29 декабря 2009 года по комиссии за ведение ссудного счета в размере 2223 руб. 87 коп. была реструктурирована на условиях, что она будет погашаться заемщиком ежемесячными платежами по 79,42 руб. в соответствии с информационным графиком платежей по дополнительному соглашению. Истцом за период с 25 апреля 2007 года по 29 декабря 2009 года выплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 47492 руб, а за период с 29 декабря 2009 года по 28 марта 2011 года - 953 руб. 04 коп. в счет задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просил применить срок исковой давности. По определению суда дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика. Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд установил следующее. 25 апреля 2007 года был заключен кредитный договор №__ между банком и Гомзяковым Ф.В. о предоставлении кредита в размере 383000 рублей под 10,80 годовых со сроком возврата 25 апреля 2012 года. Пунктом 2.4 в разделе «Параметры кредита» кредитного договора и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, предусмотрена уплата заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Согласно кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в 1532 рубля 00 копеек. Пунктом 5.4 кредитного договора в этом же разделе установлена очередность направления денежных средств, полученных от заемщика, для погашения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена шестая очередь. В соответствии с п.1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Положения пункта 1 статьи 819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления й погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета по своей природе не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки и они не входят в объем выданных денег заемщику, а используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Исходя из вышеизложенного, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор кредита условий о взимании с заемщика платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом его права как потребителя, поскольку в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не сообщил заемщику, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета, вследствие чего положения договора в части п,п. 2.4, 5.4 нельзя признать законными. Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. В нарушение прав истца как потребителя услуг банка по предоставлению кредита, истцу были навязаны дополнительные услуги по ведению ссудного счета. Включение указанных условий противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу о ничтожности условий кредитного договора в части взимания с истца комиссии за ведение банком ссудного счета. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 166 ГК РФ, признаются недействительными. Анализируя вышеизложенные нормы закона и положения нормативных актов, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, подлежат удовлетворению. Доводы ответчика, приведенные в отзыве, в силу вышеприведенных обстоятельств, суд признает необоснованными. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Так как оспариваемые условия договора кредитования не соответствовали требованиям закона, то в силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года и его течение начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Договор кредитования заключен 25 апреля 2007 года и его исполнение началось с этого срока. Представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности к последствиям недействительности ничтожной сделки. Поскольку истцом заявлено требование о взыскании ежемесячной комиссии, то есть периодических платежей, то срок исковой давности подлежит применению к требованиям истца по февраль 2008 года включительно, а поэтому за указанный период в удовлетворении исковых требований истца о взыскании уплаченной комиссии надлежит отказать. Ссылка истца и его представителя на то, что истец узнал о нарушении своего права в декабре 2010 года из средств массовой информации, не принимается судом во внимание, так как начало течения срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки определено в ст. 181 ГК РФ началом исполнения сделки и не ставится в зависимость от того обстоятельства, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Как следует из представленных истцом платежных поручений, справки ответчика, дополнительного соглашения и информационного графика платежей по дополнительному соглашению за период с 28 мая 2007 года по 26 ноября 2010 года истцом была выплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 47492 рубля, а также за период с 29 декабря 2009 года по 5 апреля 2011 года истцом выплачена комиссии за ведение ссудного счета в размере 953 рублей 04 копеек. 29 декабря 2009 года по кредитному договору была проведена реструктуризация ссудной задолженности по дополнительному соглашению и с этого момента комиссия по оплате за ведение ссудного счета отменена, а имеющаяся задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 2223 рубля 87 копеек, из них 1532 рублей - просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета и 691 рубля 87 копеек - комиссия за ведение ссудного счета за период с 15 декабря 2009 года по 29 декабря 2009 года, реструктурирована. Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета отменена дополнительным соглашением, заключенным между сторонами 29 декабря 2009 года. Указанным соглашением установлено, что первый платеж после заключения этого соглашения истец вносит 25 апреля 2010 года, что также подтверждается предоставленными приходными кассовыми ордерами и справкой банка. Как следует из справки, предоставленной банком, истцом производилась оплата с 27 сентября 2010 года по 5 апреля 2011 года комиссия за ведение ссудного счета за период до 29 декабря 2009 года и в размере 953 рубля 04 копеек. Доводы истца об уплате им по 25 января 2011 года ежемесячной комиссии в размере 1500 рублей опровергаются вышеприведенными доказательствами. Истцом заявлено требование о взыскании 67500 рублей в счет выплаченной им банку комиссии за ведение ссудного счета за период с 25 апреля 2007 года по 25 января 2011 года, при этом размер комиссии за ведение ссудного счета, подлежащей уплате ежемесячно, определена истцом в 1500 рублей. В силу ст. 196 ч. 3 ГПК РФ суд считает необходимым в пределах требования о применении последствий недействительности сделок определить размер выплаченной истцом банку комиссии за ведение ссудного счета до 5 апреля 2011 года, при этом ежемесячный размер комиссии за ведение ссудного счета определяет в 1532 руб, принимая во внимание условия кредитного договора и дополнительного соглашения к нему. С учетом применения срока исковой давности и условий дополнительного соглашения, в пользу истца подлежит взысканию комиссия в размере 34657 рублей 04 копеек (1532 руб. * 22 + 953 руб.04 коп.). В соответствии с п.1 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ). Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителя и другие признанные судом необходимыми расходы. Установлено, что истцом 31 января 2011 года заключен договор на совершение действий по оказанию юридической помощи с коллегией адвокатов «...», стоимость услуг определена в сумме 6000 рублей, которые истец уплатил 31 января 2011 года, что следует из квитанции. Суд считает, что сумма 6000 рублей, уплаченная истцом, соответствует принципу разумности, объему проделанной правовой работы и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. Согласно ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика в доход соответствующего бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В соответствии с п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ государственная пошлина составит 1419 рублей 71 копейку по требованиям имущественного характера. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Гомзякова Ф.В. к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств удовлетворить частично. Признать недействительными пункты 2.5, 5.4 в разделе «Параметры кредита» (в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета) кредитного договора №__ от 25 апреля 2007 года, заключенного между Гомзяковым Ф.В. и открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК». Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Гомзякова Ф.В. денежные средства в размере 34657 рублей 04 копеек, уплаченные за ведение ссудного счета по кредитному договору №__ от 25 апреля 2007 года, 6000 рублей в счет судебных расходов, связанных с оказанием юридической помощи, всего взыскать 40657 (сорок тысяч шестьсот пятьдесят семь) рублей 04 копеек. В остальной части иска Гомзякова Ф.В. отказать. Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1419 рублей 71 копеек. На решение может быть подана кассационная жалоба в Архангельский областной суд через Вилегодский районный суд Архангельской области в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме составлено 12 апреля 2011 года. Судья Г.И.Иванова