Дело № 2-160/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 11 мая 2012 года с. Яренск Вилегодский районный суд Архангельской области в составе: председательствующего Крысанова В.П., при секретаре Якубовой Я.К., рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Яренске гражданское дело по иску Галицкого С. С. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Архангельского филиала о признании кредитного договора недействительным в части взыскания денежных средств за ведение ссудного счета и судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Галицкий С.С. обратился в суд с иском открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Архангельского филиала (далее - ОАО АКБ «Росбанк», Банк) о признании кредитного договора недействительным в части взыскания денежных средств за ведение ссудного счета и судебных расходов. Исковые требования обосновывает тем, что им было подано заявление в ОАО АКБ «Росбанк» на предоставление кредита в сумме 175103 рубля на срок 24 месяца с условием уплаты 20,50 % годовых. ОАО АКБ «Росбанк» был предоставлен кредит по договору №__ от 21 апреля 2009 года (далее - Кредитный договор). В порядке исполнения обязательства кредит им гасится по кредитному договору своевременно, спора по срокам и уплаченным им суммам в погашение кредита не имеется. Кроме платы за пользование заёмными средствами в размере 20,50 % годовых, Банк взыскивает с него комиссию за ведение ссудного счёта в размере 28420 рублей 00 копеек в год. В настоящий момент им уплачено 56840 рублей 00 копеек. Полагает действия Банка в части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта незаконными. На основании изложенного истец Галицкий С.С., просит признать недействительными условия кредитного договора №__ от 21 апреля 2009 года в части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика неосновательно удержанные суммы в размере 56840 рублей 00 копеек, судебные расходы в сумме 3000 рублей за оплату услуг представителя. Истец Галицкий С.С., будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, уважительности причин неявки в суд не представил. Ответчик - ОАО АКБ «Росбанк», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, уважительности причин неявки не представил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон. Обсудив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 9 Федерального закона РФ № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пунктом 1 абзаца 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей. Как установлено по делу, истцу был предоставлен кредит на личные нужды (приобретение автомобиля), поэтому с учетом указанных положений он пользовался правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии с ч. 1 ст. 16 указанного Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26 марта 2007 года № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введенного в действие Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Согласно ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрен. К таким нормативным актам письма Центрального банка РФ не относятся. Анализ вышеназванных нормативных актов позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, является обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Однако, как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании между ОАО АКБ «Росбанк» и Галицким С.С. был заключен кредитный договор №__ от 21 апреля 2009 года на предоставление Галицкому С.С. кредита в сумме 175103 рублей на срок 24 месяца с условием уплаты 20,50 % годовых. В условиях кредитного договора не содержится указания о взимании комиссии за ведение ссудного счета. В исковом заявлении Галицкий С.С. указал, что кроме платы за пользование заёмными средствами в размере 20,50% годовых Банк взыскивает с него комиссию за ведение ссудного счёта в размере 28420 рублей 00 копеек в год и в настоящий момент им уже уплачено 56840 рублей 00 копеек. Однако, в своём отзыве на исковое заявление Галицкого С.С. ОАО АКБ «Росбанк» указывает, что условиями кредитного договора №__ от 21 апреля 2009 года не предусмотрено взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Неотъемлемой частью кредитного договора являются «Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства», в которых не содержится условия о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение судного счета. Напротив в п. п. 1, 2, 3 заявления (оферты) указано, что кредит предоставляется на условиях без комиссии за ссудный счет. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела. Так, из информационного графика платежей по кредитному договору №__ от 21 апреля 2009 года следует, что комиссия за открытие и ведения ссудного счета по данному кредитному договору не взимается (л.д. 7-8). В то же время в судебном заседании установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ОАО АКБ «Росбанк» заключил с Галицким С.С. договор залога приобретенного за счет заемных средств автомобиля, в соответствии с условиями которого он (Галицкий С.С.) обязался заключить договор страхования являющегося предметом залога транспортного средства. Как следует из отзыва ответчика ОАО АКБ «Росбанк» и информационного графика платежей по кредитному договору №__ от 21 апреля 2009 года обязанность Галицкого С.С. по страхованию заложенного имущества возникает ежегодно в сумме 28420 рублей 00 копеек, которая взыскивается в пользу страховщика ООО «<данные изъяты>» и будет прекращена по истечении срока действия договора залога. То есть из материалов дела следует, что с Галицкого С.С. взыскивается не комиссия за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору №__ от 21 апреля 2009 года, а ежегодно, вплоть до погашения кредита, страховая премия в сумме 28420 рублей 00 копеек в пользу страховщика ООО «<данные изъяты> но не в пользу Банка. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований Галицкого С.С. не имеется, а потому в удовлетворении исковых требований Галицкого С.С. о признании недействительным условия договора в части взыскания денежных средств за ведение ссудного счета; применении последствий недействительности ничтожных условий договора; о взыскании с ответчика - ОАО АКБ «Росбанк» неосновательно удержанной суммы в размере 56840 рублей 00 копеек, судебных расходов в сумме 3000 рублей за оплату услуг представителя необходимо отказать. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Галицкого С. С. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Архангельского филиала о признании недействительным условия договора в части взыскания денежных средств за ведение ссудного счета; применении последствий недействительности ничтожных условий договора; о взыскании неосновательно удержанной суммы в размере 56840 рублей 00 копеек, судебных расходов в сумме 3000 рублей за оплату услуг представителя - отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде через Вилегодский районный суд в течение месяца со дня вынесения судом мотивированного решения в окончательной форме, то есть с 17 мая 2012 года. Мотивированное решение вынесено 16 мая 2012 года. Председательствующий В.П. Крысанов