Дело 2-252/2012 с. Ильинско-Подомское 11 июля 2012 года РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Вилегодский районный суд Архангельской области в составе: председательствующего судьи Ивановой Г.И., при секретаре Пузыревой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костяевой Н. Н. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о признании ничтожным условия кредитного договора в части, устанавливающей очередность списания денежных средств, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, установил: Костяева Н.Н. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (далее по тексту - ОАО АКБ «Росбанк» или банк) о защите прав потребителя и просит признать п. 7.4.1 кредитного договора №__, заключенного между сторонами _____.__г, в части, устанавливающей очередность списания денежных средств, применении последствия недействительности указанного пункта кредитного договора, взыскании с ответчика 0000 рублей 41 копейки, списанной в приоритетном порядке, 0000 рублей 60 копеек в счет процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму списанной в приоритетном порядке неустойки за период с _____.__г по _____.__г, неустойку за нарушение сроков выполнения законных требований потребителя в размере 0000 рублей, 0000 рублей компенсации морального вреда. По доводам искового заявления, по указанному кредитному договору она получила в банке кредит на сумму 0000 рублей, процентная ставка 12,5% годовых с условием возврата _____.__г. Обязательства по данному кредитному договору исполнены в полном объеме. По условиям кредитного договора и графика платежей необходимые взносы должны были осуществятся не позднее 20 числа каждого месяца в размере не менее 0000 рублей 68 копеек. В нарушение положений ст. 319 ГК РФ в п. 7.4.1 кредитного договора установлена очередность списания денежных средств, поступивших на счет, в случае если сумма произведенного заемщиком платежа будет недостаточна для исполнения, согласно которому в приоритетном порядке списывается неустойка и перед списанием процентов за пользованием кредитом и основной суммы долга по кредиту, чем допущено нарушение ее прав с причинением имущественного вреда. Так банком _____.__г осуществлено списание поступивших от нее денежных средств в счет уплаты неустойки до погашения имеющейся задолженности по основному долгу по кредиту, по начисленным процентам за пользование суммой кредита, и в размере 0000 919 рублей 41 копейки. Чем банк допустил искусственное увеличение ее задолженности по кредитному договору, поскольку сумма основного долга не уменьшена, на которую продолжали насчитываться договорные проценты в полном объеме, то есть банком произведена просрочка кредитора. В указанный период начислены проценты в размере 0000 рублей 40 копеек, которые просит взыскать с банка. _____.__г ею направлена в адрес банка претензия о возврате сумм незаконно списанных со счета пени, но ответчик неправомерно отказал в удовлетворении ее требований. Чем причинены душевные страдания. Часть денежных средств во исполнение требований потребителя о возврате поступила лишь _____.__г, после вступления в силу решения Ломоносовского районного суд. Исходя из этого просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков выполнения требований потребителя в размере 0000 000 рублей с учетом уменьшения. А также просит взыскать моральный вред в размере 0000 рублей. В ходатайстве (л.д.81-82) истица дополнительно указала, что доводы ответчика о списании поступивших денежных средств пени в последнюю очередь полагает необоснованным, полагает, что иск заявлен в пределах срока исковой давности по повременным платежам, ответчик необоснованно не выполнил законные требования потребителя, а для снижения размера неустойки оснований не имеется. Истица Костяева Н.Н. в судебном заседании иск поддержала и по тем же основаниям, дополнительно указав, что кредит погашен в июне 2010 года. Банк, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, в суд своего представителя не направил. В своем отзыве банк просит в удовлетворении иска отказать, не оспаривая наличие в кредитном договоре от _____.__г указанного условия, но утверждая, что п. 7.4.1 не устанавливает обязанности истца по оплате пени и право банка на ее получение, не определяет основания и порядок их начисления. В соответствии с этим пунктом договора банк от истца ничего не получал, последствием его недействительности является отмена права банка самостоятельно определять очередность списания денежных средств, что само по себе не влечет оснований для удовлетворения имущественного требования истца. Поскольку исполнение оспариваемого кредитного договора началось с _____.__г, то просит применить к требованию истца последствия пропуска срока исковой давности. В соответствии с п. 7.1 кредитного договора установлена обязанность заемщика уплатить банку неустойку - пени в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность возврата кредита и начисленные на него проценты. П. 7.4 кредитного договора установлено право банка самостоятельно устанавливать очередность погашения своих требований к заемщику, если сумма произведенного платежа будет не достаточна для исполнения денежного обязательства полностью. В соответствии с указанными условиями и п. 4 кредитного договора в случае неисполнения обязательства по погашению кредита и начисленных процентов, возникает задолженность, на которую начисляется неустойка. Из платежа, поступившего на счет истицы _____.__г денежные средства списаны в один операционный день в следующей очередности: в первую очередь - просроченная задолженность по процентам за первый месяц, в котором возникла просроченная задолженность; во вторую очередь - просроченная задолженность по основному долгу за первый месяц, в котором возникла просроченная задолженность; в третью очередь - задолженность по пени, начисленным за просрочку платежа в соответствующем месяце. Срок полного исполнения обязательств истицы по кредитному договору истек _____.__г, спорный платеж поступил после значительных нарушений срока и порядка исполнения обязательств лишь _____.__г и был достаточен для покрытия части обоснованных требований кредитора, что не является надлежащим исполнением должника кредитору и не дает оснований для предположений о просрочке кредитора. Задолженность по кредитному договору взыскана в судебном порядке, при этом банк добровольно отказался от взыскания неустойки, начисленной за период с _____.__г. Определением суда дело рассмотрено в отсутствие ответчика в силу ст. 167 ГПК РФ. Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела и оценив предоставленные доказательства, суд считает иск не подлежащими удовлетворению в силу следующих обстоятельств. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ). В судебном заседании установлены следующие обстоятельства. _____.__г был заключен кредитный договор №__ между Банком и Костяевой Н.Н. о предоставлении кредита в размере 0000 900 рублей под 12,5 % годовых со сроком возврата _____.__г на приобретение автомобиля (л.д.6-9), что также подтверждается приложением №__ к кредитному договору (л.д.10). Из договора и приложения №__ следует, что Костяева Н.Н. обязалась возвратить банку кредит (основную сумму долга), проценты за пользование кредитом в сроки, установленные в Приложении №__ по возврату кредита. Стороны не оспаривают, что банк свое обязательство о предоставлении истцу кредита в указанном размере, и подтверждается решениями Ломоносовского районного суда <адрес> от _____.__г (л.д12-16) и от _____.__г (л.д.17-18). В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица. Так решением суда от _____.__г удовлетворены требования Костяевой Н.Н. к банку и признаны недействительными пункты 3.2,2.2 (в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета), 9.1,3.8.2 (в части обязанности заключить договор личного страхования, 9.5 (в части обязанности заключить договор личного страхования) кредитного договора №__ от _____.__г, заключенного между Костяевой Н.Н. и ОАО АКБ «Росбанк», с которого в пользу Костяевой Н.Н. взысканы денежные средства в размере 0000 983 рубля, уплаченные за ведение ссудного счета по этому кредитному договору, неустойка за нарушение срока выполнения требования потребителя, содержащиеся в заявлении от _____.__г, в размере 0000 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 0000 рублей, судебные расходы в размере 0000 000 рублей, между Банком и Костяевой Н.Н.В остальной части иска Костяевой Н.Н. отказано. Так истица просила признать недействительным п. 7.4.1 этого кредитного договора. Решением суда от _____.__г с Костяевой Н.Н. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» взыскана кредитная задолженность по состоянию на _____.__г в сумме 0000 159 рублей 10 копеек, судебные расходы в размере 0000 рублей 06 копеек, в удовлетворении иска в взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета отказано. Указанным решением установлено следующее. Банк Костяевой Н.Н. в счет исполнения своих обязательств предоставил кредит в размере 0000 900 рублей. Костяева Н.Н. не исполняла надлежащим образом в нарушение требований ст. 309-310 ГК РФ и условий кредитного договора №__, заключенного между Костяевой Н.Н. и банком _____.__г. Последний платеж Костяевой Н.Н. поступил _____.__г в размере 0000 000 рублей, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере 0000 404 рубля 31 копейки и задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере 1 0000 рубля 88 копеек, задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 0000 999 рублей. Утверждение ответной стороны об отсутствии задолженности у ответчика перед банком судом признаны необоснованным, исходя из того, что п.п. 7.4, 7.4.1 кредитного договора предусмотрено право банка самостоятельно устанавливать очередность погашения своих требований к заемщику. Как следует из выписки из лицевого счета по этому кредитному договору (л.д. 19-21) Костяевой Н.Н. в счет погашения кредита внесены денежные средства в размере 0000 000 рублей, из которых осуществлено погашение кредита, в том числе погашенной задолженности по кредиту, учтенных процентов по кредиту, задолженности по просроченной задолженности по процентам по кредиту, начисленных пени за просрочку по ссуде и по процентам по счету в размере 0000 919 рублей 41 копейки. Пунктами 4.1-4.4, 5.1 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи, при этом платежи по возврату кредита, уплата начисленных на кредит процентов осуществляются заемщиком путем ежемесячного зачисления денежных средств на открытый банком текущий счет заемщика в размере и в сроки, указанные в графике. Пунктами 7.1, 7.1.1 предусмотрена обязанность заемщика по уплате банку неустойку - пени в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить или уплатить банку денежные средства - кредит и начисленные на него проценты в установленный срок. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением сумма за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика. П. 7.4 кредитного договора предусмотрено, что банк вправе, независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, самостоятельно устанавливать очередность погашения своих требований к заемщику, в том числе и не связанных с исполнением настоящего договора, если сумма произведенного заемщиком платежа будет недостаточна для исполнения его денежного обязательства полностью. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Статья 319 ГК РФ под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству. Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства. Статьей 319 ГК РФ закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена. Однако из пункта 7.4.1 кредитного договора следует, что в частности банк вправе направить полученные от заемщика денежные средства: в первую очередь - в погашение издержек банка по получению исполнения во вторую очередь - в погашение начисленной неустойки, в третью очередь - в погашение начисленных на кредит процентов, в четвертую очередь - в погашение ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в пятую очередь - в погашение основной суммы кредита. Таким образом, пункт 7.4.1 кредитного договора не соответствует ст. 319 ГК РФ. Ответчиком заявлено требование о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по заявленному иску. Так как оспариваемые условия договора кредитования не соответствовали требованиям закона, то в силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании п. 7.4.1 кредитного договора недействительным составляет 3 года и его течение начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Договор кредитования заключен _____.__г и его исполнение началось с этого срока. Истец Костяева Н.Н. обратилась с иском _____.__г, то есть по истечении срока исковой давности о признании п. 7.4.1 кредитного договора недействительным. Следовательно, иск в этой части не подлежит удовлетворению. В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч.1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.2). В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Из вышеизложенного следует, что условие кредитного договора п. 7.4.1 в части, устанавливающей право банка в приоритетном порядке погашать неустойку в случае недостаточности денежных средств, вносимых заемщиком в счет погашения кредита, является ничтожным независимо от признания ее таковым. Но требование о применении последствий ничтожных условий кредитного договора путем взыскания 0000 919 рублей 41 копейки, списанных в счет пени за просрочку погашения по ссуде и процентам _____.__г, заявлено в пределах 3 летнего срока исковой давности, поэтому довод ответчика в этой части является необоснованным. Но в это же время, требование о взыскании 0000 919 рублей 41 копейки, списанных в счет пени за просрочку погашения по ссуде и процентам _____.__г, суд считает не подлежащим удовлетворению в силу следующих обстоятельств. Как установлено судом, истец Костяева Н.Н. обязана была возвратить кредит с начисленными процентами в срок до _____.__г, но эту обязанность Костяева Н.Н. не исполнила надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредиту, которая взыскана в судебном порядке. _____.__г, то есть после срока погашения кредита, установленного договором, поступившие от Костяевой Н.Н. денежные средства списаны в счет погашения задолженности по кредиту, в том числе и неустойки за нарушение сроков по оплате кредита и начисленных процентов в размере 0000 919 рублей 41 копеек. Однако, учитывая, что до _____.__г кредит в полном объеме не был погашен, а с _____.__г платежи от Костяевой Н.Н. в счет погашения кредита не поступали, задолженность по кредиту с учетом внесенных на _____.__г денежных средств взыскана решением суда, суд приходит к выводу, что Банк соблюдал установленную законом очередность погашения задолженности, не допустив нарушение прав истицы и оснований для удовлетворения иска в этой части не имеется. Также не подлежит удовлетворению требование о взыскании процентов, начисленных на задолженность по основному долгу в размере 0000 919 рублей 40 копеек и излишне выплаченных процентов в период с _____.__г по _____.__г. Учитывая также то, что истцом не предоставлено доказательств в подтверждение того, что на указанную сумму были излишне начислены проценты в период с 1 января по _____.__г. Доводы истца о просрочке кредитора суд признает необоснованным. В соответствии п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Кредитор считается просрочившим также в случаях, указанных в пункте 2 статьи 408 настоящего Кодекса. В силу п. 2 ст. 408 ГК РФ кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, приведенных в выше приведенных нормах права, не предоставлено. Костяева Н.Н. _____.__г, полученной банком _____.__г, обратилась с претензией, в которой просила в десятидневный срок со дня предъявления претензии возвратить 0000 000 рублей, списанной банком в виде пени в первоочередном порядке. _____.__г банком направлен Костяевой Н.Н. ответ, который не содержит сведений по возврату сумм пени в размере 0000 рублей (л.д.11). В силу ст. ст. 13, 31 и 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка потребителю за нарушение сроков исполнения выплачивается исполнителем только в случае нарушение установленных сроков исполнения законных требований потребителя. В данном случае установлено, что банк установленную законом очередность погашения задолженности, предусмотренную ст. 319 ГК РФ, не допустил, то требование о взыскании неустойки в размере 0000 000 рублей за период с _____.__г по _____.__г не подлежит удовлетворению. Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца), на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Судом установлено, что списанием пени в данном случае ответчиком не допущено нарушение прав потребителя, а иск о признании п. 7.4.1. кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств не подлежит удовлетворению. Следовательно, иск о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению. Доказательств иного не предоставлено. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: В удовлетворении иска Костяевой Н. Н. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о признании ничтожным условий кредитного договора в части, устанавливающей очередность списания денежных средств, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда - отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Вилегодский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Судья - подпись. Решение в окончательной форме составлено 15 июля 2012 года. Судья - подпись. Копия верна: Судья Г.И. Иванова