Дело № 11-41/2011 А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Выкса х.хх. 2011 г. Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Д.Н. Корокозова, с участием истца Лапий В.Ю., при секретаре Романцевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по иску Лапий В.Ю. к АКБ о защите прав потребителя у с т а н о в и л: Истец обратился с требованиями о взыскании с ответчика неосновательно удержанных денежных средств в размере х руб. х коп., процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме х руб. х коп. и компенсацию морального вреда в размере х рублей, мотивируя свои требования тем, что между ней и АКБ был заключен Договор об использовании Карты № х от х.хх.хххх года, а также х.хх.хххх года было заключено Дополнительное соглашение об изменении Лимита овердрафта. Согласно заключенному Договору и Дополнительному соглашению к Договору ей была предоставлена карта с лимитом овердрафта в размере х (….) рублей под х% (….) годовых, с ежемесячным минимальным платежом х (…) рублей. В дальнейшем ей стало известно, что банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплате процентов, удерживает ежемесячно следующие суммы в счет погашения различных комиссий и плат, а именно: ежемесячную комиссию за обслуживание Лимита овердрафта в размере х%; комиссию за получение наличных денежных средств в банкоматах с использованием карты; комиссию за зачисление денежных средств на счет в кассу кредитно-кассового и Решением мирового судьи судебного участка №2 Выксунского района Нижегородской области от х.хх.хххх года исковые требования Лапий В.Ю. удовлетворены частично, с АКБ в пользу Лапий В.Ю. взысканы неосновательно полученные по ничтожным условиям кредитного договора денежные средства в сумме х руб. х коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме х руб. х коп. и компенсация морального вреда в сумме х руб. х коп., а также с ответчика взыскана государственная пошлина в доход бюджета в сумме х руб. х коп. Ответчик АКБ обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи отменить, мотивируя тем, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, не правильно применены нормы материального и процессуального права, применен закон, не подлежащий применению, указав, что между сторонами был заключен смешанный договор, все условия которого, в т.ч. об оплате комиссий, были согласованы. Вся информация об услугах истцу предоставлялась, о чем свидетельствует подпись истца в соответствующей графе заявки. Истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, получив от Банка неактивированную карту и оферту (Соглашение), самостоятельно принял решение о заключении с Банком соглашения, а также согласился со всеми условиями предложенного соглашения и обязался их выполнять. Действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание Лимита овердрафта, других дополнительных комиссий соответствуют действующему законодательству РФ и требованиям нормативно-правовых актов. Банковская операция по обслуживанию лимита овердрафта является комплексным мероприятием и включает в себя совершение ряда операций. С условиями договора истец был согласен, добровольно подписав его, имея реальную возможность отказаться от заключения договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий недопустимы, требований о расторжении договора не заявлялось. В судебное заседание представитель АКБ не явился, представив ходатайство о рассмотрение дела в его отсутствие, поддержав доводы, изложенные в жалобе, просит вынести новое решение об отказе в иске. Истец Лапий В.Ю. исковые требования поддержала, просит решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика без удовлетворения. Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит следующее. Согласно ст.327 ГПК РФ рассмотрение дела судом апелляционной инстанции проводится по правилам судопроизводства в суде первой инстанции, суд вправе устанавливать новые факты и исследовать новые доказательства. Согласно ст.328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе:. .. отменить решение мирового судьи и принять новое решение. Согласно ст.330 ГПК РФ решение мирового судьи может быть отменено в апелляционном порядке по основаниям, предусмотренным статьями 362-364 ГПК РФ. Согласно ст.362 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в кассационном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Мировым судьей при рассмотрении дела были допущены существенные (фундаментальные) нарушения норм материального права (ст.363 ГПК РФ), а именно суд не применил закон, подлежащий применению, и процессуального (ст.364 ГПК РФ) права. Согласно оспариваемого решения мировым судьей с АКБ в пользу Лапий В.Ю. взысканы неосновательно полученные по ничтожным условиям кредитного договора денежные средства в сумме х руб. х коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме х руб. х коп. и компенсация морального вреда в сумме х руб. х коп. Решение мирового судьи основано на положениях ст.10 и ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» - нарушение требований о предоставлении потребителю обязательной информации об услугах. Однако данные основания истцом в заявлении не указывались, тем самым мировой судья в нарушение требований ст.196 ГПК РФ при вынесении решения вышел за пределы заявленных требований. При данных обстоятельствах решение мирового судьи не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене. Согласно ст. 9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996 г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. С учетом положений ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также преамбулы Закона "О защите прав потребителей" под услугами понимается совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности по заданию гражданина для удовлетворения личных (бытовых) нужд (услуги по перевозке, связи, консультационные, образовательные и т.п.). Верховный Суд РФ в постановлении Пленума 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" указал на то, что при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. В соответствии с п.1 ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с п.1, 2 ст.846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При рассмотрении дела судом апелляционной инстанции установлено, что на основании заявки (оферты) от х.хх.хххх г. между истцом и ответчиком был заключен договор №х о предоставлении и обслуживании карты. Договор был заключен в письменной форме, в порядке, определенном п.2 ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, а именно: путем совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора (выпуск банковской карты АКБ, открытие банковского счета, кредитование такого счета с этой целью установление лимита задолженности). Согласно заявлению Лапий В.Ю. подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия банка по открытию счета карты, обязался неукоснительно соблюдать нормы документов, с которыми была ознакомлена, понимала и полностью соглашалась, подтвердив своей подписью в поле 48 Заявки получение всей необходимой информации об услугах, включая условия получения кредита и возвращения задолженности по нему, а также о дополнительных расходах по внесению денежных средств на счет и других платежах, а также в получении брошюр: «Условия договора об использовании Карты», «Тарифы Банка по договорам об использовании Карты», являющихся неотъемлемой частью договора, с которыми она согласна и обязуется выполнять. В соответствии с договором АКБ открыло Лапий В.Ю. банковский счет, выдало кредитную карту и предоставило возможность получения кредита с использованием карты общим лимитом в сумме х рублей (с учетом дополнительного соглашения об изменении лимита овердрафта от х.хх.хххх г.). Лапий В.Ю. были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что сторонами не оспаривается. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку в соответствии с условиями, погашать сверхлимитную задолженность, уплачивать проценты, комиссии, платы и иные платежи в соответствиями с условиями и тарифами. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения ответчиком денежных средств на своем счете и списания истцом денежных средств в погашение задолженности в безакцептном порядке. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В рассматриваемом случае истцом в соответствии с распределением бремени доказывания (ст.56 ГПК РФ) не представлено доказательств тому, что имело место быть понуждение к заключению договора или иных нарушений принципа свободы договора. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Обоснование истцом своих требований ссылкой на взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не основано на фактических обстоятельствах. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утв. Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Однако, согласно представленных в материалы дела заявки истца, а также Условий договора об использовании Карты и Тарифов Банка по договорам об использовании Карты следует, что сторонами заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования (ст.850 ГК РФ). Согласно п. 12 раздела I Условий Договора карта - эмитированное Банком персонализированное средство (банковская карта) для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет Заемщика и совершения иных Операций по Договору. Карта является расчетной и позволяет Заемщику использовать собственные средства на Текущем счете и Кредиты в форме овердрафта в пределах установленного Лимита овердрафта для совершения Платежных операций. Карта является собственностью Банка. После прекращения действия Договора и/или в случае невозможности использования Карты, Заемщик обязан возвратить ее Банку посредством почтовой связи или путем передачи на Административный пункт. Правила использования Карты устанавливаются нормативно-правовыми актами Банка России, Платежной системой и Договором. Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п. 4 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям отнесены операции по осуществлению расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Одним из видов данной операции является операция получения наличных денежных средств в банкоматах с использованием Карты, т.е. выдача соответствующих сумм с Текущего счета на основании распоряжения клиента,оформленного с использованием Карты и программно-технического комплекса (банкомата). Взимание Банком комиссии за операцию получения наличных денежных средств в банкоматах с использованием Карты, предусмотрено Договором. Согласно п.7 раздела V Соглашения «за проведение операций по Текущему счету,обслуживание Лимита овердрафта и обслуживание Карты, а также выполнение иных операций Заемщик уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка по Карте, действующими на момент проведения Операции...», что не противоречит ст. 16 ЗФ «О защите прав потребителя». В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Предоставленная истцу Карта является расчетной, условиями её предоставления предусмотрено взимание комиссий и оплат за предоставление различных услуг и совершение операций, в том числе оспариваемые истцом ежемесячная комиссия за обслуживание Лимита овердрафта в размере х%; комиссия за получение наличных денежных средств в банкоматах с использованием карты; комиссия за зачисление денежных средств на счет в кассу кредитно-кассового и операционного офиса Банка. Условия об оплате данных услуг были согласованы истцом и ответчиком при заключении договора в письменной форме, в порядке, определенном п.2 ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ. При таких обстоятельствах суд считает, что права истца не были нарушены и отсутствуют основания для применения ст.16 Закона «О защите прав потребителей» - если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме, в связи, с чем в удовлетворении требований истцу должно быть отказано. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, суд р е ш и л: Апелляционную жалобу АКБ удовлетворить. Отменить решение мирового судьи судебного участка №2 Выксунского района Нижегородской области от х.хх.хххх г. по иску Лапий В.Ю. к АКБо защите прав потребителя. Принять по делу новое решение, которым Лапий В.Ю. в удовлетворении исковых требований к АКБ о защите прав потребителя - взыскании неосновательно удержанных денежных средств в сумме х рублей х копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме х рублей х копейки и компенсации морального вреда в сумме х рублей х копеек отказать. Решение обжалованию не подлежит и вступает в законную силу со дня его принятия. Судья - Корокозов Д.Н.
операционного офиса Банка. По её мнению Банк вместе с Договором об использовании Карты вынудил подписать договор путем включения соответствующих условий в Договор на открытие и ведение текущего банковского счета. Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения Договора и Дополнительного соглашения были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета денежные средства с карты не выдаются. То есть получение денежных средств с карты напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. Расходы понесенные на оплату услуг по открытию и ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения права на свободу выбора товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Кроме того, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. В соответствии с положениями Федерального закона № 129-ФЗ от 21 ноября 1996 года «О бухгалтерском учете» (п.З ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст.6 указанного Федерального закона). Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (взимании комиссии за обслуживание Лимита овердрафта) не являются самостоятельной банковской услугой. Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК). Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному Договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из указанной нормы не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле п. 1 ст. 779 ГК РФ), оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, а также, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие. В ином случае, следовало бы признать, что при неоплате комиссии за получение наличных денежных средств в банкоматах банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство РФ не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по заключенному договору. На основании чего считает, что удержанные с неё комиссии за обслуживание Лимита овердрафта в размере х рубля, комиссии за получение наличных денежных средств в банкоматах с использованием карты в размере х рубля, а также комиссии за зачисление денежных средств на счет в кассу кредитно-кассового и операционного офиса Банка в размере х рублей являются неправомерными и подлежат возврату. На указанные суммы в соответствии с п.2 ст.167 и п.2 ст.1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по приведенному ею расчету, а также в связи с нарушением её прав потребителя с Банка подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя».