Дело №2-1974/2011 Решение Именем Российской Федерации х.хх. 2011 г. г. Выкса Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Володиной А.А., при секретаре Цветковой Ю.Н., с участием истца Гуйда И.П., представителя Большаковой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гуйда И.П. к АКБ о защите прав потребителей, установил: Истец Гуйда И.П. обратилась в суд с иском к АКБ о защите прав потребителей. В обоснование своих требований она указала, что между ней и АКБ были заключены кредитные договоры: № х от х.09.2009г., ……. Согласно тарифным планам и суммам запрашиваемых кредитных средств в размере ежемесячные платежи по кредитам включали ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание. Кроме того, по каждому из договоров была уплачена определенная сумма комиссии за зачисление кредитных средств. Обязательным условием получения кредита было подписание заемщиком Заявлений о предоставлении кредита, согласно которому заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий). Между тем, включение в кредитные договоры условий о взимании платы за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета является незаконным и ущемляют установленные законом ее права как потребителя к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», на основании которого запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Возложение обязанности выплаты указанных комиссий причинило, как указала истец, значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту, в которые комиссии указывались отдельной строкой. Эти нравственные страдания оказались тем более сильными, что, несмотря на Истец просит: 1.взыскать с ответчика х рублей - комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору № х от х.09.2009г.; 2.взыскать с ответчика х рублей - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента № х, открытый по кредитному договору № х от х.09.2009 года; 3.взыскать с ответчика х рублей - комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору № х от х.12.2009 года; 4. взыскать с ответчика в мою пользу х рублей - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента № х, открытый по кредитному договору № х от х.12.2009 года; 5.Применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора №х, а именно исключить п. 2.8 из кредитного договора №х, п.3. тарифов АКБ по продукту « ….., выданных Гуйда И.П., при заключении кредитного договора №х от х.12.2010 года, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора и взыскать с ответчика в ее пользу х рублей х копеек.- комиссии, уплаченные за расчетное обслуживание; 6. взыскать с ответчика х рублей - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента № х, открытого по кредитному договору № х от х.12.2010 года; 7.обязать банк произвести перерасчет остатка основного долга, исключив из суммы заемных средств комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме х рублей; 8.взыскать с ответчика х рублей - комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору № х от х.03.2011 года; 9.взыскать с ответчика х рублей - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента № х, открытый по кредитному договору № х от х.03.2011 года; 10.взыскать с ответчика х рублей - компенсацию морального вреда; 11. взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме х рублей. В судебном заседании истец Гуйда И.П. отказалась от иска в части исключения п.2.8 из кредитного договора № х от х.12.2010г. и в части обязания ответчика произвести перерасчет основного долга по договору № х от х.12.2010г. Производство по делу в данной части прекращено. В остальной части истец и ее представитель Большакова Ю.А. поддержали требования. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представлен отзыв, в котором указано, что возможность взимания ответчиком комиссии за расчетное обслуживание основана в том числе на ст.421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом, договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). Между сторонами в соответствии со ст. 1, 421, 435 ГК РФ сложились: кредитные правоотношения; отношения, вытекающие из договора банковского счета, отношения, вытекающие из договора залога.Поскольку истец в заявлении (оферте), поданном в банк, выразил свою волю на заключение договора банковского счета, в соответствии со ст.846 ГК РФ с ним был заключен договор банковского счета. Согласно статье 5 Федерального Закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 845 ГК РФ клиент вправе осуществлять банковские операции по счету; к банковским операциям, в частности, относятся: осуществление расчетов по поручению физических лиц, обслуживание физических лиц и иные операции. В соответствии со статьей 851 ГК РФ и статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. В силу статей 8, 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» информация о взимании комиссии, ее размер доведен до сведения потребителя путем включения сведений о комиссии в договор. Таким образом, утверждение истца о том, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не предусмотрена законом, противоречит вышеуказанным нормам, поскольку, если банк оказывает услуги по осуществлению расчетов, обслуживанию физических лиц, то он (банк) вправе взимать комиссию. Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, по смыслу приведенной нормы закона, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Законодательством о защите прав потребителей, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание. Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Несмотря на то, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ. В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков. Возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за расчетное обслуживание, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. В силу ст.176 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, условия договора, устанавливающие комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание, являются ничтожными. В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, поскольку предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Оплата комиссий подтверждается выписками из лицевых счетов. В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, характер нравственных страданий, принципы разумности и справедливости. С учетом принципа разумности и справедливости компенсация морального вреда подлежит взысканию в пользу Гуйда И.П. в размере х рублей. Учитывая изложенное и руководствуясь 194-199 ГПК РФ, решил: Иск удовлетворить. Взыскать с АКБ в пользу Гуйда И.П. х рублей - комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору № х от х.09.2009г., х рублей - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору № х от х.09.2009 года, х рублей - комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору № х от х.12.2009 года, х рублей - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору № х от х.12.2009 года, х рублей - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору № х от х.12.2010 года, х рублей - комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору № х от х.03.2011 года, х рублей - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору № х от х.03.2011 года, х рублей - компенсацию морального вреда, расходы на оплату услуг представителя в сумме х рублей, всего взыскать х (…..) рублей. Взыскать с АКБ в доход государства госпошлину в размере х рублей. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Нижегородский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления его в окончательной форме. Судья- А.А.Володина
последующее осознание того, что оплачиваемые дополнительные услуги ему лично банком не оказывались, не было возможности отказаться от оплаты комиссий. Вносить платежи в погашение кредита и причитающихся процентов приходится через автоматические кассы, установленные в отделениях банка, что не позволяет заемщику самому указывать, что платеж вносится именно в погашение задолженности по кредиту и процентам. Система приема платежей настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств. Если осуществлять погашение задолженности внесением наличных денежных средств непосредственно самому банку (в кассу), то за это необходимо уплачивать дополнительную комиссию.