Дело № 2-1625/2011

Именем Российской Федерации

г. Выкса        х.х. 2011 г.        Выксунский городской суд в составе председательствующего судьи М.Н. Илюшкова, при секретаре В.А. Лукиной, с участием истца Э.А. Вартанова, представителя истца Ю.А. Большаковой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1625/2011 г. по иску

Вартанова Э. А. к ОАО«А» - о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л

Истец Вартанов Э.А. обратился в суд с исковыми требованиями к ОАО «А» - о защите прав потребителей, требования по которому уточнил, просил: взыскать с ответчика в его пользу х руб. х коп. - сумму комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание, кроме того, компенсацию морального вреда в сумме х руб. и оплату услуг правового характера в размере х руб. Впоследствии истец обратился в суд с уточненными исковыми требованиями, согласно которым он просил применить последствия недействительности ничтожных условий, исключить п. 2.2.13 из кредитного договора № х и обязать банк впредь не взимать в составе очередного платежа комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,4 % от суммы кредита.

Данные исковые заявление были объединены в одно производство, гражданскому делу присвоен номер № х.

Истец мотивирует свои требования тем, что х.х.10.2007 г. между ним и ОАО «А» был заключен кредитный договор № х, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме х руб. под 9,9 % годовых сроком до х.х.2012 года. П. 2.2.2 данного договора предусмотрено взимание с заемщика единовременного комиссионного вознаграждения в размере х руб. за выдачу кредита. Пунктом 2.2.13 указанного договора предусмотрено ежемесячно в соответствии с графиком платежей уплачивать Банку комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,4 % от суммы кредита, что составляет х руб. х коп. ежемесячно. Указанный вид комиссии нормами гражданского законодательства не предусмотрен, следовательно, включение в договор условий об оплате комиссии за открытие и ведение счета нарушает права потребителей. Условия договором о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком судных счетов являются ущемляющими права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя должны быть признаны недействительными. Из договора, заключенного между Вартановым Э.А. и Банком следует, что предоставление кредита обусловлено оказанием банком услуги в виде выдачи кредита и ежемесячной комиссией за расчетно-кассовое обслуживание. Истцом была уплачена комиссия за обслуживание кредита в сумме х руб. х коп. в период с х.х.2008 г. по х.х.2011 г. В силу своей неграмотности и отсутствия юридического образования, истец обратился в юридическое агентство, стоимость юридических услуг, оказанных им составила х руб., которые как полагает истец, должны быть взысканы и ответчика в его пользу. Кроме того, истец считает, что неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред размер, которого оценивает он в х руб. Моральный вред выразился в том, что он испытал нравственные страдания из-за потери денежных средств, которые незаконно были получены ответчиком. Указанную сумму он также просит взыскать с ответчика.

Истец Вартанов Э.А., также его представитель на основании письменного заявления в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ - Большакова Ю.А. исковые требования поддержали в полном объеме. Просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «А» в судебное заседание не явился, представлен письменный отзыв, в которых указывается, что данные иски ответчиком не признаются, возражения сводятся к следующему. Банком были исполнены свои обязанности в строгом соответствии с условиями кредитного договора и платежным поручением от х.х.2007 г, № х была перечислена сумма займа истцу. В силу п. 2.2.2 указанного договора Заемщик взял на себя обязательство единовременно уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере х руб. Данная комиссия была уплачена Заемщику в полном объеме до выдачи кредита, что подтверждается мемориальным ордером № х от х.х.2007 г. Кроме того, Заемщик принял на себя обязательство уплачивать Банку ежемесячно комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,4 % от суммы кредита. Истец заблуждается и необоснованно отождествляет комиссию за выдачу кредита, комиссию за ведение ссудного счета, а также комиссию за расчетно-кассовое обслуживание. Истец указывает, что условие о взимании комиссии ущемляет его права как потребителя финансовых услуг по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей и не соответствует п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Однако при этом истец не указывает, какие именно правила, установленные нормативно-правовыми актами в области защиты прав потребителей, нарушены Банком при взимании комиссии. Условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, подписаны сторонами. Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в договорах должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Согласно ст. 29 указанного закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено ФЗ. Граждане и юридические лица в силу п. 1 ст. 421 ГК РФ свободны в заключение договора. Банк имеет право на компенсацию связанных с кредитованием издержек по согласованию с клиентом. Включение в договор условия о компенсации Заемщиком издержек Банка, связанных с выдачей кредита, не противоречит действующему законодательству. На момент заключения кредитного договора в 2007 году возможность взимания комиссионного вознаграждения не противоречила действующему законодательству, в связи с чем, права Заемщика не были нарушены. Нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорной характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ, следовательно, установление Банком в договорах условия о взимании комиссии соответствует законодательству РФ. Условия кредитного договора предоставляются потенциальным клиентам до подписания договора, у истца имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о природе сделки и ее условиях. Условие об уплате комиссии было согласовано и подлежит применению. Незаконность взимания комиссионного вознаграждения за предоставление кредита и расчетно-кассовое обслуживание истцом не доказана, поэтому требования не подлежат удовлетворению. В связи чем, в удовлетворении остальных исковых требований истцу следует отказать. Также ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании комиссионного вознаграждения.

Представитель третьего лица Территориального Отдела Управления Федеральной службы Роспотребнадзора в судебное заседание не явился. Заявления, содержащего просьбу о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя третьего лица, суду представлено не было. Суд признал причину неявки в судебное заседание представителя третьего лица неуважительной и определил рассмотреть и разрешить гражданское дело в прядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав доводы, приведенные истцом в обоснование своих исковых требований, исследовав и оценив юридически значимые обстоятельства по делу в их совокупности, суд находит следующее.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований или возражений.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.п.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связей, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996 г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Исходя из содержания статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), а также преамбулы Закона "О защите прав потребителей" следует, что под услугами понимается совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности по заданию гражданина для удовлетворения личных (бытовых) нужд (услуги по перевозке, связи, консультационные, образовательные и т.п.).

Верховный Суд РФ в постановлении Пленума 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" указал на то, что при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор в данном случае, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Из содержания ст. ст. 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», следует, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации, иных платежей заемщика - физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежей указанного заемщика в пользу третьих лиц. Из этого следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч.3 ст.834 ГК РФ, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Пунктом 1 ст.851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Между истцом и ответчиком х.х.2007 г. был заключен кредитный договор №х, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме х руб. под х годовых на срок до х.х.2012 г. (далее по тексту Кредитный договор) …

В соответствии с п.1.1 Кредитного договора, заключенный между сторонами договор, в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ, представляет собой смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора о залоге и договора банковского вклада/счета.

В соответствии с 2.2.2 Кредитного договора, заемщик обязуется единовременно, до фактической выдачи кредита, уплатить Банку комиссионное вознаграждение в размере х руб. за выдачу кредита.

Согласно п.2.2.13 Кредитного договора, заемщик обязуется ежемесячно, в соответствии с Графиком возврата кредита, согласно условиям настоящего договора, оплачивать Банку комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,4% от суммы кредита, указанной в п.1.2.

В силу ч.1 ст.431 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексам, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не основано на фактических обстоятельствах.

Судом установлено, что истец не требовал расторжения Кредитного договора в соответствии с ч.2 ст.428 ГК РФ.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденных Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии со ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начитается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Ответчик в своем отзыве на иск просил отказать истцу в удовлетворении, в том числе и в связи с пропуском срока исковой давности.

Кредитный договор между сторонами был заключен х.х.2007 г., а с исковыми требованиями о взыскании комиссионного вознаграждения, о применении последствий ничтожной сделки к условиям кредитного договора в части получения Банком комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,4% от суммы кредита, истец обратился в суд х.х.2011 г., т.е. по истечении более 3-х лет.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, заявленные в порядке ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат, поскольку вытекают из требования истца материального характера, неразрывно связанные с ними и зависят от них.

Исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

р е ш и л

В удовлетворении исковых требования Вартанову Э. А. отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Выксунский городской суд в течение 10 дней.

Судья - М.Н. Илюшков