Дело №2-152/2012 Решение Именем Российской Федерации 13 января 2012 г. г. Выкса Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Володиной А.А., при секретаре Астафьевой Е.В., с участием истца Чорней Г.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чорней Г. Д. к Национальному банку «Т» (ОАО) о защите прав потребителей, установил: Истец Чорней Г.Д. обратился в суд с иском к Национальному банку «Т» (ОАО) о защите прав потребителей. В обоснование своих требований он указал, что между ним и Национальным Банком «Т» (ОАО) был заключен кредитный договор № …… от х.х.2007г.. Согласно тарифному плану и сумме запрашиваемых кредитных средств, ежемесячный платеж по кредиту составил ….. рублей, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание х,х% рассчитывается от суммы зачисленного кредита, взимается ежемесячно в составе очередного платежа и составляет ….. рубля, сроком на хх месяцев. Обязательным условием получения кредита было подписание заемщиком Заявления о предоставлении кредита, согласно которому заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) за расчетное обслуживание в сумме ….. рублей ….. копейку ежемесячно. В настоящее время кредитный договор является действующим. Последний платеж по нему он произвел х.х.2011г.. В период с х.х.2007г. по х.х.2011г. ежемесячно, в рамках погашения кредита был произведен хх платеж, по всем платежам была взята комиссия за расчетное обслуживание, в пределах срока исковой давности произведено хх платежей на общую сумму …… рублей ….. копеек. Между тем, включение в кредитные договоры условий о взимании платы за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета является незаконным и ущемляют установленные законом ее права как потребителя к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», на основании которого запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Возложение обязанности выплаты комиссии причинило, как указал истец, значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту, в которые комиссии указывались отдельной строкой. Эти нравственные страдания оказались тем более сильными, что, несмотря на Истец просит: 1. взыскать с ответчика …. рубля …. копеек - комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору № …… от х.х.2007г.; 2. взыскать с ответчика …… рублей - компенсацию морального вреда; 3. взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме ….. рублей. В судебном заседании истец Чорней Г.Д. поддержал требования. Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Согласно отзыву на исковое заявление, просит отказать в иске в связи с пропуском срока исковой давности. Исковое заявление Чорней Г.Д. просят рассмотреть в отсутствие их представителя. Представитель третьего лица Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области в Выксунском, Вознесенском, Кулебакском, Навашинском районах в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении настоящего гражданского дела без участия их представителя. Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, по смыслу приведенной нормы закона, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Законодательством о защите прав потребителей, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание. Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Несмотря на то, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ. В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков. Возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за расчетное обслуживание, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. В силу ст.176 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, поскольку можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Данная сделка не относится к оспоримым, срок исковой давности в данном случае составляет три года. Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности не принимаются, поскольку комиссии, подлежащие возврату, удерживались с х 2009 года по х 2011 года, т.е. в пределах срока исковой давности. Исковое заявление подано в суд х.х.2011года. Правоотношения сторон по кредитному договору связаны, в том числе со взысканием периодических платежей, т.е. договором предусмотрено исполнение обязательства по частям. В этом случае срок исковой давности по смыслу положений ст.200 ГК РФ подлежит применению к каждому платежу отдельно. Кроме того, согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество, за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего кодекса. В исковом заявлении указано, что банк получил денежные средства по недействительным условиям договора. В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, характер нравственных страданий, принципы разумности и справедливости. С учетом принципа разумности и справедливости компенсация морального вреда подлежит взысканию в пользу Чорней Г.Д. в размере …… рублей. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая изложенное и руководствуясь 194-198 ГПК РФ, решил: Иск удовлетворить частично. Взыскать с Национального банка «Т» (ОАО) в пользу Чорней Г. Д. …рублей.. копеек - комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору № …. от х.х.2007г., ……. рублей компенсации морального вреда и ……рублей расходов на оплату услуг представителя в сумме, всего взыскать ….. рубля …. копеек. Взыскать с Национального банка «Т» (ОАО) в доход государства госпошлину в размере …… рублей ….. копейки. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение 30 дней. Судья-А.А.Володина
последующее осознание того, что оплачиваемые дополнительные услуги ему лично банком не оказывались, не было возможности отказаться от оплаты комиссий. Вносить платежи в погашение кредита и причитающихся процентов приходится через автоматические кассы, установленные в отделениях банка, что не позволяет заемщику самому указывать, что платеж вносится именно в погашение задолженности по кредиту и процентам. Система приема платежей настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств. Если осуществлять погашение задолженности внесением наличных денежных средств непосредственно самому банку (в кассу), то за это необходимо уплачивать дополнительную комиссию. Если вносить сумму за вычетом необоснованно назначенных банков комиссий – это рассматривалось бы банком как непогашение основного долга по кредиту. Таким образом, истец считает, что банк обязан возместить ему причиненный моральный вред на сумму …… рублей.