Дело № 2-330/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Выкса          18 апреля 2012 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Илюшкова М.Н., при секретаре Лукиной В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балдиной Н.В. к ……. банку «Т….» (ОАО) - о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец Балдина Н.В. обратилась в суд с иском к ……. банку «Т…..» (ОАО) (далее Банк) о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика ……… руб. - комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору от ххх.2008г. №………..; компенсацию за причинение морального вреда в размере ….. руб. и расходы на оплату юридических услуг в размере ……… руб. В обоснование своих требований истец указала, что ххх.2008г. между ней и банком был заключен кредитный договор №……… сроком на ……. месяцев в размере ……….. руб. под ….% годовых. Согласно тарифному плану «………..» (…………..) на сумму запрашиваемыхкредитных средств ежемесячный платеж по кредиту составил …….. руб., ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание …. %, рассчитывающаяся от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет ……… руб. ежемесячно. Истцом в погашении кредита было произведено …. платежа. Кредитором был открыт заемщику банковский счет №…………... Обязательным условием получения кредита было подписание заемщиком Заявления о предоставлении кредита, согласно которому заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору за расчетное обслуживание. Между тем, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за расчетное обслуживание является незаконным и ущемляет установленные законом его права как потребителя п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», на основании которого запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Дополнительные услуги ему лично банком не оказывались, у него не было возможности отказаться от оплаты комиссий. Схема приема платежей настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств. Положения кредитного договора не соответствуют требованиям ГК РФ, регулирующих вопросы банковского счета, а действия ответчика представляют собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией и не относятся к числу банковских операций и взимание за указанные действия не основано на законе, уплата комиссионного вознаграждения не обусловлена совершением действий банком с третьими лицами. По указанным основаниям просит взыскать суммы комиссии, уплаченные в составе … платежей в пределах 3-х лет, предшествующих обращению в суд - за период с ххх.2009г. по ххх.2012г., в общей сумме ……… руб. (………….). Истец считает, что срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу в погашение кредита отдельно.В силу своей неграмотности и отсутствия юридического образования, истец обратился в юридическое агентство, стоимость юридических услуг, оказанных ему, составила ……. руб., которые просит взыскать с ответчика в его пользу. Кроме того, истец считает, что неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред размер, которого оценивает он в ……… руб. Моральный вред выразился в том, что он испытал нравственные страдания из-за потери денежных средств, которые незаконно были получены ответчиком. Указанную сумму он также просит взыскать с ответчика.

В судебное заседание Балдина Н.В. не явилась, представив ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования поддержала, просила удовлетворить её исковые требования.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, представлен письменный отзыв, в котором указывается, что иск ответчиком не признается, возражения сводятся к следующему. Заемщик принял на себя обязательство уплачивать Банку ежемесячно комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание, что отвечает положениям п.3 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», данная комиссия взимается за оказание дополнительных услуг - осуществление операций по текущему счету. В действующем законодательстве отсутствуют нормы, запрещающие банкам устанавливать и взимать платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита, более того, это предусмотрено в Указаниях ЦБ РФ №2008-У от 13.05.2008г. Условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, подписаны сторонами, граждане и юридические лица в свободны в заключение договора, установление Банком в договорах условия о взимании комиссии соответствует законодательству РФ. Условие об уплате комиссии было согласовано и подлежит применению. В связи чем, в удовлетворении остальных исковых требований истцу следует отказать. Также ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании комиссионного вознаграждения.

Представитель государственного органа - ТОУ Роспотребнадзора в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит следующее.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований или возражений.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.п.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связей, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996 г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Исходя из содержания статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), а также преамбулы Закона "О защите прав потребителей" следует, что под услугами понимается совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности по заданию гражданина для удовлетворения личных (бытовых) нужд (услуги по перевозке, связи, консультационные, образовательные и т.п.).

Верховный Суд РФ в постановлении Пленума 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" указал на то, что при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор в данном случае, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Из содержания ст. ст. 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», следует, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации, иных платежей заемщика - физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежей указанного заемщика в пользу третьих лиц. Из этого следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу требований, установленных п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Несмотря на то, что согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст.422 ГК РФ.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996г. «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.

Возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за расчетное обслуживание, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Условия договора, устанавливающие комиссию за расчетное обслуживание, являются ничтожными.

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, поскольку предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В соответствии с п.3 ст.834 ГК РФ, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Пунктом 1 ст.851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Между истцом и ответчиком ххх.2008г. был заключен кредитный договор №….. сроком на …….. месяца в размере ………. руб. под ………% годовых. Согласно тарифному плану «……….» (………..) на сумму запрашиваемых кредитных средств ежемесячный платеж по кредиту составил ………….. руб., ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание …. %, рассчитывающаяся от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет ………. руб. ежемесячно. Кредитором был открыт заемщику банковский счет №………... Согласно Заявлению о предоставлении кредита заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору за расчетное обслуживание.

Заключенный между сторонами договор в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ, представляет собой смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, что прямо оговорено в тексте заявления клиента (оферты).

Согласно условиям договора (п.3.8 заявления), заемщик обязуется ежемесячно, в соответствии с Графиком возврата кредита оплачивать Банку комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание в размере ….% от суммы кредита, что составляет ………. руб. ежемесячно, комиссия уплачивается в составе ежемесячного платежа по кредиту.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не основано на фактических обстоятельствах.

Судом установлено, что истец не требовалрасторжения Кредитного договора в соответствии с ч.2 ст.428 ГК РФ.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденных Банком России 26.03.2007г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Ответчиком заявлено в отзыве о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начитается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что Банком были выполнены свои обязательства, ххх.2008г. и спецкартсчета №…….…. на счет истца №………… были перечислены денежные средства по кредитному договору. Началом исполнения данного кредитного договора является ххх.2008г.

Балдина Н.В. обратилась в суд, направив исковое заявление бандеролью ххх.2012г., т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ 12.11.2001г. в п.26 своего Постановления № 15 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств уважительности пропуска истцом срока исковой давности суду не представлено.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств (сумм уплаченных комиссий), в связи с чем в иске следует отказать. Утверждение истца об исчислении сроков исковой давности отдельно по каждому платежу не основано на законе. Действительно, в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" даны разъяснения, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Однако в рассматриваемом случае применяется специальная норма об исковой давности - о применении последствий недействительности ничтожной сделки, связывающая начало течения срока исковой давности с моментом начала исполнения сделки. Данный срок истцом пропущен. Согласно ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, заявленные в порядке ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат, поскольку вытекают из требования истца материального характера, неразрывно связанные с ними и зависят от них.

Поскольку в удовлетворении иска истцу, освобожденного от уплаты госпошлины в соответствии со ст.103 ГПК РФ в силу закона, отказано, расходы на госпошлине по настоящему делу отнести на счет государства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

р е ш и л

В удовлетворении исковых требований Балдиной Н.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородской областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.Н. Илюшков