Дело № 2-658/2012

Именем Российской Федерации

14 мая 2012 г.      г. Выкса

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Д.Н. Корокозова, при секретаре Ермаченковой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуАбашиной В.Л. к ООО «Р………» о защите прав потребителя

установил:

Истец обратился с требованиями о взыскании с ответчика суммы оплаченных по условиям кредитного договора платежей в размере …….. рублей - ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также компенсации морального вреда в сумме …… руб. 00 коп. и расходов на оплату услуг представителя в сумме …….. руб., мотивируя свои требования тем, что ххх.2009г. между ней и ООО «Р….» был заключен кредитный договор №………. на сумму …….. руб. под ………% годовых сроком на … месяцев с ежемесячным платежом в сумме ….. руб. 00 коп. По условиям договора банк открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого последний уплачивает ежемесячный платеж - комиссию в размере …..%, рассчитывающуюся от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет …… рублей 00 копеек ежемесячно. Обязательным условием получения кредита было подписание заемщиком Заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, согласно которому заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору в соответствии с тарифами банка. В период с ххх.2009г. по ххх 2012г. по данному кредитному договору истцом было произведены платежи, включающие в себя комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме ……. руб. 00 коп. Между тем, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета является незаконным и ущемляет установленные законом права истца как потребителя к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», на основании которого запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.Возложениеобязанности выплаты указанной комиссии причинило, как указал истец, ейзначительные нравственные страдания.

Дополнительные услуги ей лично банком не оказывались, у неё не было возможности отказаться от оплаты комиссий.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом судебной повесткой, сведений о наличии уважительных причин неявки, ходатайств об отложении судебного заседания и возражений по иску не представлено. На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.ст.12, 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд находит иск обоснованным, подлежащим удовлетворению.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований или возражений. Бремя доказывания между сторонами распределено. Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996 г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", а также п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

С учетом положений ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также преамбулы Закона "О защите прав потребителей" под услугами понимается совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности по заданию гражданина для удовлетворения личных (бытовых) нужд (услуги по перевозке, связи, консультационные, образовательные и т.п.).

Верховный Суд РФ в постановлении Пленума 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" указал на то, что при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Из представленных копий заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ххх.2009г. (оферта) и общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета следует, что ответчик предоставил истцу кредит …….. на сумму ……… руб. под ….% годовых, сроком на …. месяцев. Из чего следует вывод, что указанный кредит был предоставлен истцу для удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то есть, предоставлена услуга, регулируемая нормами Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Поскольку оферта в форме заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ххх.2009г. была акцептована Банком в тот же день, кредитный договор между истцом и ответчиком считается заключенным, письменная форма сделки соблюдена, договору присвоен номер …………….

Погашение задолженности по кредиту по условиям кредитного договора производится путем списания Банком со счета, открытого на имя заемщика, находящихся на нем денежных средств с обязательством заемщика обеспечить наличие на счете денежных средств в размере и в сроки, указанные в графике платежей (не ниже ежемесячного платежа).

Согласно п.3 заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ххх.2009г. заемщик дал свое согласие на взимание Банком плат (комиссий) по Кредитному договору, а также в соответствии с тарифами Банка по обслуживанию счета. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию (п.2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, по смыслу приведенной нормы закона, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утв. Банком России 26.03.2007г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Несмотря на то, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.

В соответствии с условиями кредитного договора истцу был открыт счет №……………., на который истцом зачислялись денежные средства в размерах, необходимых для списания сумм ежемесячных платежей в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей, а именно в сумме …… руб. 00 коп. ежемесячно, в том числе …… руб. ежемесячно - комиссия за ведение ссудного счета.

Возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за ведение ссудного счета без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

Из толкования ст. ст. 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», усматривается, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации, иных платежей заемщика - физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежей указанного заемщика в пользу третьих лиц.

Указанный вид комиссий не имеет нормативного, то есть общеобязательного характера для одной сторон договора - потребителя, нормами ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны вправе заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор).

В соответствии со ст.990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.

Однако, как следует из содержания заявления и Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, взимание комиссии не обусловлено совершением действий банком с третьими лицами, комиссионные платежи включены в состав платежей по погашению кредита на протяжении всего срока действия договора. Из изложенного следует, что включение в содержание договора условия о взимании комиссии имеет цель повышения стоимости кредита. Отказ от включения в договор условия об уплате комиссий не позволил бы истцу получить кредит, поэтому она вынуждена была согласиться на условия договора в полном объеме, что следует из иска. Такая возможность ответчиком также не подтверждается.

Следовательно, действия банка по взиманию указанной комиссии в соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Это правило и относится к отдельным условиям сделки, в частности к указанным пунктам договора, что не влечет ничтожность всей сделки в целом.

Закон не запрещает банку в соответствии с внутренними документами открывать ссудный счет для ведения учета операций по кредиту. Однако условие о возмездности открытия ссудного счета, включенное в договор, является ничтожным, как несоответствующее требованиям закона, то есть недействительным с момента заключения договора и не требует признания его таковым, не порождает обязательств для сторон сделки.

При рассмотрении дела следует исходить из предположения об отсутствии у истца, как потребителя услуги, специальных познаний о специфике кредитования в виде ведения ссудного счета. Договор кредитования в данном случае являлся договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), его условия были определены ответчиком в стандартной форме и были приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, поскольку предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Оплата истцом комиссий за ведение ссудного счета в составе ежемесячных платежей в размерах, указанных в иске - …….руб. ежемесячно, а всего в сумме ……. руб., подтверждается квитанциями, платежными поручениями и приходными кассовыми ордерами, размер оплаченных комиссий соответствует рассчитанному банком в графике платежей.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым применить нормы ст.16 Закона «О защите прав потребителей» - если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме, и удовлетворить требования истца, взыскать с ответчика суммы комиссий за ведение ссудного счета в составе ежемесячных платежей в размере …….. руб. 00 коп.

Согласно ч.1 ст.1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными ст.151 ГК РФ. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»: «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда». Несомненно, истцу нарушением прав был причинен моральный вред, поскольку она была вынуждена претерпевать неудобства. Исходя из этого судья считает, что истцом доказано причинение ей морального вреда, однако сумму компенсации судья считает чрезмерной и полагает необходимым уменьшить ее размер.

В соответствии со ст.151, 1101 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства; суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, при определении размера компенсации вреда должны соблюдаться требования разумности и справедливости; характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

На основании изложенного, учитывая обстоятельства, при которых был причинен вред, степень нравственных страданий, обусловленных нарушением имущественных прав, суд считает требования истца о компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению, а размер компенсации в сумме … рублей разумным и справедливым.

В соответствии со ст.13 п.6 Закона «О защите прав потребителей»: «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Требования, которые могут быть заявлены потребителем определены в п.1 ст.28 и п.1 ст.18 Закона «О защите прав потребителей», требования о возврате неосновательно полученных денежных средств в указанных нормах не предусмотрено, в связи с чем суд полагает не подлежащим взысканию с ответчика штраф в доход бюджета.

В силу ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку истец от уплаты государственной пошлины по требованиям о взыскании уплаченный комиссий и компенсации морального вреда был освобожден на основании подп.4 п.2 ст.333.36 НК РФ, с ответчика в соответствии с подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ подлежит взысканию госпошлина в доход государства в сумме ………. руб. 00 коп.

Истцом заявлено ходатайство о возмещении судебных издержек - расходов на оплату услуг представителя.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в сумме ……….. рублей, а именно согласно представленной квитанции серия ………….. в кассу адвокатской конторы за составление искового заявления ею оплачено ……. руб. и за ведение гражданского дела …. рублей. Данные расходы с учетом отсутствия специальных познаний у истца признаются обоснованными. С учетом обстоятельств дела, не представляющего особой сложности, степени участия представителя в его рассмотрении, частичного удовлетворения исковых требований, и исходя из требований разумности и справедливости суд, полагает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов на оплату услуг представителя - ….. рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

                                                        решил:

Иск Абашиной В.Л. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Р……….» в пользу Абашиной В.Л. …… рублей 00 копеек - комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору №……….. от ххх.2009г., ….. рублей 00 копеек - компенсацию морального вреда, а также расходы по оплате услуг представителя в сумме …… рублей 00 копеек, а всего ………………………..

Абашиной В.Л. в удовлетворении остальной части требований к ООО «Р………» о взыскании компенсации морального вреда в сумме ………. рублей 00 копеек отказать.

Взыскать с ООО «Р………» в доход федерального бюджета госпошлину в размере …………… рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Судья - Корокозов Д.Н.