Гр.Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ гор.Видное Московской области

Видновский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Волчковой Е.В., при секретаре Мицкевич А.В.,

с участием ответчика Кремневой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Кремневой Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении понесенных судебных расходов, -

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Кремневой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении понесенных судебных расходов.

В своем иске указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Ответчик Кремниева обратилась к Банку с Заявлением № о предоставлении кредита. Заявление было Банком рассмотрено; Кремневой был предоставлен кредит на сумму 70000 рублей сроком на 24 месяца. Денежные средства были перечислены на счет открытый Кремневой №. Заявление Кремневой на кредит представляет собой акцептованное Банком предложение Кремневой о выдаче ей кредита на указанных в заявлении условиях. В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт формы о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 70000 рублей. Одновременно Кремнева обязалась соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлена с ними, о чем свидетельствует ее подпись на бланке Заявления №, а также погашать предоставленный ей кредит, уплату начисленных процентов, комиссий за ведение ссудного счета. Таким образом, Ответчик была ознакомлена со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязалась соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила и получила их на руки. Согласно ст. 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», Кремнева обязалась возвратить полученный Кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание Кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на Кредит. При возникновении оснований для досрочного истребования Кредита, клиент обязан, в соответствии со ст.ст. 8.3.1, 8.4.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», вернуть кредит банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. В соответствии со ст.8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. На дату подачи искового заявления обязательства Ответчиком по погашению задолженности по Договору не исполнены. Размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 228298 руб.86 коп., из которых: 46071,40 – сумма основного долга по кредиту; 5527,00 – просроченные проценты за пользование кредитом, задолженность по уплате просроченной комиссии – 3500 руб., штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 20066,00 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – 148471,57 руб. штрафные пени за просроченные выплаты комиссии – 4662,00 руб., которую истец просил взыскать с ответчика вместе с расходами по оплате госпошлины.

Представитель истца в суд не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в своей отсутствие.

Ответчик Кремнева в суд явилась, не согласилась со взысканием с нее Банком задолженности по уплате просроченной комиссии, штрафных пени за просроченную выплату комиссии, поскольку взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета является незаконным; не согласилась с размером насчитанных ей штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту в сумме 20066,00 руб., штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу – 148471,57 руб. В это части просила суд применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер начисленных штрафных пени. В остальной части против удовлетворения требований истца не возражала, указывая на сложившиеся личные обстоятельства вследствие которых она не смогла своевременно выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

Выслушав объяснения Ответчика Кремневой, исследовав письменные материалы дела, оценив все в своей совокупности, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст. 807- 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу части 1 ст.810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, материалами дела подтверждается и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Кремневой заключен кредитный договор по условиям которого Банк обязался предоставить Ответчику кредит в размере 70000 рублей (потребительских кредит).

Ответчик обязалась возвратить полученный кредит в течение 2-х лет (24 месяца) и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 19,5 % годовых, с ежемесячной уплатой комиссии в размере 250 рублей за ведение ссудного счета.

При этом условиями кредитного договора определено, что возврат кредита, уплата процентов должны осуществляться Ответчиком Кремневой равными ежемесячными платежами, по 3795,64 руб. ежемесячно, не позднее 17 числа каждого календарного месяца, согласно графика погашения кредита. (л.д.9-10)

Свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил в полном объеме.

Ответчик Кремнева не исполняет надлежащим образом взятые на себя обязательства по Кредитному договору.

Истец направил ответчику требования о досрочном исполнении обязательств по договору. Направленное требование ответчиком не исполнено.

В соответствии со ст.ст. 8.3.1, 8.4.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита, клиент обязан вернуть кредит банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

Согласно ст.8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.

По состоянию на момент предъявления иска задолженность Ответчика Кремневой перед Банком составляет 228298 руб.86 коп., из которых: 46071,40 – сумма основного долга по кредиту; 5527,00 – просроченные проценты за пользование кредитом, задолженность по уплате просроченной комиссии – 3500 руб., штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 20066,00 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – 148471,57 руб. штрафные пени за просроченные выплаты комиссии – 4662,00 руб.

Представленный Истцом суду расчет задолженности Ответчиком не оспаривается; представленный истцом расчет судом проверен, оснований не согласится с представленным истцом расчетом у суда не имеется.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено и материалами дела подтверждается и не оспаривается ответчиком Кремневой нарушение взятых на себя обязательств по возврату кредита по частям в установленные в договоре сроки, при таких обстоятельствах, суд считает требования истца о взыскании с ответчика Кремневой суммы основного долга по Кредитному договору в размере 46071,40 руб., задолженности по просроченным процентам в размере 5527,00 руб. являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Возражая против требования истца о взыскании с нее (Кремневой) задолженности по уплате просроченной комиссии в сумме 3500 руб., штрафных пени за просроченную выплату комиссии в размере 4662,00 руб., Ответчик исходит из того, что взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета в рамках заключенного кредитного договора является незаконным.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячно комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В связи с чем суд принимает вышеуказанный довод ответчика Кремневой и отказывает Истцу в удовлетворении его требования о взыскании с нее (ответчика) задолженности по уплате просроченной комиссии в сумме 3500 руб., штрафных пени за просроченную выплату комиссии в размере 4662,00 руб.

Ответчик Кремнева не согласна с размером насчитанных ей штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту в сумме 20066,00 руб., штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу – 148471,57 руб., указывая на возможность применения судом положений ст.333 ГК РФ.

Согласно ст.333 ГК РФ, Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истцом заявлено в суд требование о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредитному договору в размере 46071 руб., суммы штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу – 148471,57 руб.

Сопоставляя размер задолженности Ответчика по основному долгу с размером начисленных ей штрафных пени за нарушение обязательства по возврату суммы основного долга, суд соглашается с доводами ответчика в той части, что начисленная ей неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения взятого на себя обязательства, в связи с чем суд, на основании ст.333 ГК РФ, снижает размер штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу до 35000 рублей.

Истцом заявлено в суд требование о взыскании с ответчика суммы задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 5527,00 руб. суммы штрафных пени начисленных на просроченные выплаты процентов по кредиту в сумме 20066,00 руб.,

Сопоставляя размер задолженности Ответчика по процентам за пользование кредитом с размером начисленных ей штрафных пени за уплату таких процентов, суд соглашается с доводами ответчика в той части, что начисленная ей неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения взятого на себя обязательства, в связи с чем суд, на основании ст.333 ГК РФ, снижает размер штрафных пени за просроченные выплаты по процентам за пользование кредитом до 3 000 рублей.

На основании ст.98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат понесенные расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, что составляет 2138,36 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, городской суд, -

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Кремневой Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении понесенных судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Кремневой Татьяны Анатольевны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму основного долга по кредитному договору в размере 46071 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 5527,00 руб. штрафные пеню за просроченные выплаты основного долга по кредиту в сумме 35000 руб.,, штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в сумме 3 000 руб., понесенные расходы по оплате госпошлины в размере 2138,36 руб., а всего взыскать с Кремневой Татьяны Анатольевны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» денежные средства в размере 91736 (девяносто одна тысяча семьсот тридцать шесть) руб. 36 коп.

В удовлетворении требований ЗАО «Райфайзенбанк» о взыскании с Кремневой Татьяны Анатольевны задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 3500 руб., штрафных пени за просроченную выплату комиссии в размере 4662,00 руб., взыскании штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу в размере превышающем 35000 рублей, взыскании штрафных пени за просроченные выплаты по процентам за пользование кредитом в размере превышающем 3 000 рублей, понесенных расходов по оплате госпошлины в размере превышающем 2138,36 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд путем подачи кассационной жалобы в канцелярию Видновского городского суда в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья: Волчкова Е.В.