Дело № 2-421/2011. ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 05 сентября 2011 года Вичугский городской суд Ивановской области в составе: председательствующего судьи Сизовой И.Ю., при секретаре Пузаковой Е.О., с участием представителя истца Маракасова В.Ю., действующего на основании доверенности, представителя ответчика Солодухиной Г.Б.- Алешиной И.Ф., действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Солодухину А.К. и Солодухиной Г.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» обратилось в суд с иском о взыскании с Солодухина А.К., Солодухиной Г.Б. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 333 342.10 (триста тридцать три тысячи триста сорок два) рубля 10 копеек, в том числе: просроченной ссудной задолженности в сумме 31934.14р.,просроченных процентов в сумме 63085.71р.,процентов,начисленных на просроченную ссудную задолженность, в сумме 3908.49р.,текущей не просроченной ссудной задолженности в сумме 213713.26р.,текущих не просроченных процентов, начисленных на ссудную задолженность, в сумме 18580.79р.,просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2119.71р., а также возврате государственной пошлины в сумме 6533.41р. (шести тысяч триста пятисот тридцати трех) рублей 41 копейки. В судебном заседании представитель истца по доверенности Маракасов В.Ю. исковые требования поддержал, суду пояснил, что Солодухин А.К. получил кредит ДД.ММ.ГГГГ Солодухина Г.Б. выступала поручителем. Данные граждане ненадлежащим образом исполняют условия договора. Последний платеж они осуществили 01.07.2010г. Когда начались первые сбои в выплатах, то им было предложено заключить дополнительное соглашение. Они согласились с измененными условиями и поставили свои подписи в договоре. На 23.05.2011г. задолженность по кредиту составила 411198р.77 коп. Банк предпринимал меры для решения проблемы, не доводя до суда. Просит взыскать с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке задолженность по договору, которая составляет 333342 р.10 коп., в том числе просроченную ссудную задолженность 31934.14р., просроченные проценты 63085.71р.,проценты,начисленные на просроченную ссудную задолженность-3908.49р.,текущую не просроченную ссудную задолженность-213713.26р.,текущие не просроченные проценты, начисленные на ссудную задолженность-18580.79р.,просроченную комиссию за ведение ссудного счета-2119.71р.,взыскать с ответчиков судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 6533.41р. Представитель ответчика Солодухиной Г.Б.- Алешина И.Ф.- согласилась с суммой : просроченной ссудной задолженности- 31934.14р., просроченных процентов -63085.71р., процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность-3908.49р., текущей не просроченной ссудной задолженности-213713.26р., текущих не просроченных процентов, начисленных на ссудную задолженность-18580.79р., но не согласна с размером просроченной комиссии за ведение ссудного счета - 2119р.71 коп. Просила уменьшить сумму иска на 7200 р.- уплату ссудной задолженности. Ответчик Солодухин А.К. в судебное заседание не прибыл. О месте и времени рассмотрения дела уведомлен соответствующим образом. О причинах неявки суду не сообщил и не просил отложить рассмотрение дела. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Солодухина А.К. Заслушав представителя истца, представителя ответчика Солодухиной Г.Б.- Алешину И.Ф., изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Из материалов дела следует, что Солодухин А.К. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Заявление ответчика Солодухина А.К. от ДД.ММ.ГГГГ. является офертой заключить с истцом договор на выдачу кредита в размере 300 000 руб. на срок до 13.05.2013г. с уплатой 16% годовых и единовременной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3000 р., ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 600 рублей путем зачисления денежных средств на текущий счет в ИФ ОАО АКБ «РОСБАНК».С условиями открытия и ведения банковских специальных счетов ответчик Солодухин А.К. был надлежащим образом ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись под текстом данных правил, что также говорит о том, что условия предоставления кредита были сторонами согласованы. ДД.ММ.ГГГГ между Солодухиным А.К. и банком был заключен кредитный договор №,в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 300 000 рублей под 16% годовых, перечислив их на текущий счет в ИФ ОАО АКБ «РОСБАНК» №. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между банком и Солодухиной Г.Б. был заключен договор поручительства №.В соответствии с пунктом 1.3 данного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. На основании пункта 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Судом установлено, что, согласно распоряжению о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, открыв ДД.ММ.ГГГГ на имя Солодухина А.К. банковский специальный счет № и зачислив на него 300 000 рублей. Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора ответчик Солодухин А.К. перестал погашать кредит с августа 2010 года. В соответствии с пунктом 5.1.1 кредитного договора клиент обязался уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, если он не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору. В соответствии с п.п. 1,2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Пунктом 1.3 и 1.4. договора поручительства предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как ото всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Суд соглашается с расчетом ссудной задолженности, с расчетом процентов, начисленных на ссудную задолженность, представленным истцом, поскольку они соответствуют условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Собственного расчета ответчиками представлено не было. Суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчиков суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2119 рублей 71 копейки, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут рассматриваться в качестве услуги, оказываемой банком заемщику, следовательно, не подлежит оплате. Согласно ст.128 ГК РФ, обязательство, возникающее из кредитного договора, является разновидностью гражданско-правовых обязательств по оказанию услуг. Следовательно, условия кредитного договора направлены на определение соответствующих услуг, оказываемых банком заемщику за плату. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы в качестве услуги, как объекта гражданских прав. В соответствии со ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность),а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В п.2.12 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (судный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ « О Центральном банке РФ» (банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4,не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 5.12.2002г. № 205-П и от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона, а не по заданию заемщика. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя банковской услуги по кредитованию- заемщика. Иными словами, в соответствии с условием кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, заемщик обязан оплатить действия, не являющиеся услугой, оказываемой ему в его интересах. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, не основано на законе и является нарушением прав потребителей. Таким образом, суд взыскивает с Солодухина А.К., Солодухиной Г.Б. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере 331 222 (триста тридцать одна тысяча двести двадцать два) рублей 39 копеек. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ суд также взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца расходы по госпошлине. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л : Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Солодухину А.К. и Солодухиной Г.Б. удовлетворить частично. Взыскать с Солодухина А.К. и Солодухиной Г.Б. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 331 222 (триста тридцать одна тысяча двести двадцать два) рублей 39 копеек и возврат государственной пошлины в сумме 6533 (шесть тысяч пятьсот тридцать три) рублей 41 копеек. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение 10 дней с момента принятия решения в окончательной форме ( 09 сентября 2011 года).Судья И.Ю. Сизова