Решение по делу №2-439/2011

Дело № 2-439/2011.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 октября 2011 года город Вичуга

Вичугский городской суд Ивановской области

в составе:

председательствующего судьи Сизовой И.Ю.,

при секретаре Пузаковой Е.О.,

с участием

представителя истца Михалевой О.В., действующей на основании доверенности,

представителя ответчика Алешина И.Е. - Алешиной И.Ф., действующей на основании доверенности,

представителя ответчика Солодухина А.К.- Солодухиной Г.Б., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ООО АКБ «Совкомбанк» к Солодухину Анатолию Константиновичу и Алешину Ивану Евгеньевичу о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору, а также по встречным исковым заявлениям Солодухина Анатолия Константиновича к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании договора поручительства прекратившим свое действие, Алешина Ивана Евгеньевича к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании комиссии за ведение ссудного счета,

УСТАНОВИЛ:

ООО АКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора, взыскании с Алешина И.Е. и Солодухина А.К задолженности по кредиту: основной долг <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., штрафных санкций в сумме <данные изъяты> руб. также возврате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Солодухин А.К. обратился в суд с встречным исковым заявлением к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании договора поручительства прекратившим свое действие.

Алешин И.Е. обратился в суд с встречным иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Михалева О.В. исковые требования поддержала по указанным в иске основаниям. По встречному исковому заявлению Солодухина А.К. возражала, суду пояснила, что кредитный договор не исполнен, срок исковой давности 3 года не истек. По встречному исковому заявлению Алешина И.Ф. возражала, в договоре в Алешиным И.Е. был предусмотрено условие о ведении ссудного счета. Исковые требования к банку о взыскании уже уплаченной комиссии за ведение ссудного счета считает необоснованными, т.к. истекли сроки исковой давности.

Представитель ответчика Алешина И.Е.- Алешина И.Ф. с иском «Совкомбанка» не согласна, просит не взыскивать <данные изъяты> руб.- комиссию за ведение ссудного счета, взыскать уплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета, уменьшить госпошлину, сумму неустойки. Встречное исковое заявление поддержала.

Представитель ответчика Солодухина А.К.- Солодухина Г.Б. -исковые требования банка не признала. Поддержала встречное исковое заявление, просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что Алешин И.Е. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита. С Алешиным И.Е. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор на выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. С условиями открытия и ведения банковских специальных счетов ответчик был надлежащим образом ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

На основании пункта 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что, согласно распоряжению о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, открыв на имя ответчика банковский специальный счет и зачислив на него <данные изъяты> рублей. Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ банк заключил договор поручительства с Солодухиным А.К., в котором срок действия договора поручительства не определен.

В нарушение условий кредитного договора ответчик Алешин И.Е. перестал погашать кредит с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заемщик Алешин И.Е. существенно нарушил договор по погашению кредита.

В силу требований п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ ввиду существенного нарушения договора Алешиным И.Е. суд расторгает кредитный договор между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Алешиным И.Е. и взыскивает с ответчика сумму основного долга, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита.

Суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика суммы ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут рассматриваться в качестве услуги, оказываемой банком заемщику, следовательно, не подлежит оплате.

Согласно ст.128 ГК РФ, обязательство, возникающее из кредитного договора, является разновидностью гражданско-правовых обязательств по оказанию услуг. Следовательно, условия кредитного договора направлены на определение соответствующих услуг, оказываемых банком заемщику за плату. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы в качестве услуги, как объекта гражданских прав.

В соответствии со ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В п.2.12 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ « О Центральном банке РФ» (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 5.12.2002г. № 205-П и от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, а не по заданию заемщика. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя банковской услуги по кредитованию- заемщика. Иными словами, в соответствии с условием кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, заемщик обязан оплатить действия, не являющиеся услугой, оказываемой ему в его интересах.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.

Поэтому суд удовлетворят встречное исковое заявление Алешина И.Е. и признает п.<данные изъяты> кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № недействительным.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Алешина И.Е. к ООО АКБ «Совкомбанк» о взыскании <данные изъяты> руб.- уплаченной суммы комиссии по ведению ссудного счета.

Рассматривая ходатайство представителя ООО ИКБ «Совкомбанк» о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу требований ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение сделки в данном случае начато ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ следует исчислять срок исковой давности.

Встречное исковое заявление Алешина И.Е. поступило в Вичугский городской суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного срока.

Алешин И.Е. ни в исковом заявлении, ни в судебном заседании ходатайств о восстановлении пропущенного процессуального срока не заявлял.

Поскольку пропуск срока исковой давности, о применении которой заявлено представителем банка, является самостоятельным основанием к отказу в иске, суд принимает решение об отказе в удовлетворении исковых требований Алешина И.Е.

Давая оценку действию договора поручительства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Договор поручительства был заключен ДД.ММ.ГГГГ.

П. 5.2 договора предусмотрено, что поручительство действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

П 4.5 кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита осуществляется ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.

Судом установлено, что гашение кредита производилось до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства.

Поскольку заемщиком Алешиным И.Е. обязательство по погашению кредита на ДД.ММ.ГГГГ не исполнено, с этой даты у банка согласно условиям договора поручительства возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя. Между тем, иск заявлен по истечении более 2 лет после наступления срока исполнения соответствующей части обязательств. Срок действия поручительства носит пресекательный характер и устанавливает временные пределы.

Своим правом на предъявление иска к поручителю в течение срока действия договора поручительства истец не воспользовался.

Поэтому суд полагает необходимым удовлетворить встречное исковое заявление Солодухина А.К. и признать договор поручительства прекратившим свое действие.

Оснований, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, для уменьшения суммы неустойки, суд не усматривает. Сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения заемщиком обязательств.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ суд также частично взыскивает с Алешина И.Е. в пользу банка расходы по государственной пошлине в сумме 3983,98 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО АКБ «Совкомбанк» к Солодухину А.К. и Алешину И.Е. удовлетворить частично.

Встречные исковые требования Солодухина А.К. удовлетворить.

Встречные исковые требования Алешина И.Е. удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Алешина Ивана Евгеньевича в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму основного долга <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> штрафные санкции в сумме <данные изъяты> и возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты> В остальной части исковых требований отказать.

Признать договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № прекратившим свое действие.

Признать п.1.6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № недействительным. В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение 10 дней с момента принятия решения в окончательной форме ( 31 октября 2011 года).

Судья И.Ю. Сизова.