Дело № 2-487/2011

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2011 года

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Константиновой Н.В.,

при секретаре Исаковой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вязники гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» к , о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ :

Истец ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» ( далее по тексту – Банк ) обратился в суд с иском к ответчикам , о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> и расходов по оплате госпошлины в размере 1777,28 рублей, расторжении кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заключен кредитный договор №-ф, согласно которому истец предоставил кредит ответчику на неотложные нужды в размере <данные изъяты> под 15% годовых и взиманием ежемесячной комиссии в размере 0,8 % от суммы выданного кредита.

В соответствии с п. 1 Кредитного договора сумма кредита, сумма процентов за пользование кредитом подлежит внесению в Банк заемщиком не позднее чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Согласно мемориальному ордеру денежные средства были предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок кредитного договора истекает ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 3 Кредитного договора ответчик обязалась погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с марта 2007 года, равными по сумме платежами в размере 1707,00 рублей. В силу п. 4.3 Кредитного договора в случае несвоевременной оплаты суммы кредита, начисленных процентов, комиссии за обслуживание долга, ответчик обязался уплачивать истцу пеню за каждый день просрочки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности. Однако ответчик не надлежащим образом исполняла свои обязательства по заключенному между сторонами Кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ.

Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно прилагаемому расчету составляет <данные изъяты>, в том числе задолженность по основному долгу- <данные изъяты>; задолженность по процентам за пользование кредитом- <данные изъяты>; задолженность по комиссии за ведение счета – <данные изъяты>; пени по просроченному основному долгу- <данные изъяты>; пени по просроченным процентам- <данные изъяты>; пени по просроченной комиссии за ведение счета- <данные изъяты>. В связи с тем, что сумма пени не соразмерна основному обязательству Банк снизил пени по просроченному основному долгу до <данные изъяты>, пени по просроченной комиссии за ведение счета до <данные изъяты>. В обеспечении кредитного договора был заключен договор поручительства с Согласно с условиями договора поручительства №-фп от ДД.ММ.ГГГГ при неисполнении и ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по кредитному договору, поручители отвечают перед банком в том же объеме, что и заемщик и обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки. Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед кредитором.

Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора и в силу ст. 450 ч. 2 п. 1 ГК РФ подлежит расторжению.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился, представил в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает ( л.д. 70).

Ответчик в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором указала, что с заявленными исковыми требованиями согласна в полном объеме, просит рассмотреть дело в ее отсутствие ( л.д. 62).

Ответчики , будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, возражений по иску не представила.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 810 ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор ) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и был заключен кредитный договор №-ф, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты> на неотложные нужды, заемщик обязался уплатить сумму кредита и сумму процентов за пользование кредитом в полном объеме не позднее чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита под 15 % годовых, дополнительно заемщик обязался уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от суммы выданного кредита ( л.д. 8-13 ).

Согласно п. 3.1.1. вышеуказанного кредитного договора заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с марта 2007 года, равными по сумме платежами, составляющими 1707,00 рублей. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом в сумме 1387,00 рублей и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 320,00 рублей.

Пунктом 4.3. кредитного договора установлено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, пени и штрафов в случаях, предусмотренных законом, а также при наличии хотя бы одного из обстоятельств, в том числе при однократной просрочкой возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренных п. 3.1.1. настоящего договора на срок более 10 дней.

В обеспечение кредитного договора был заключен в письменной форме договор поручительства с от ДД.ММ.ГГГГ №-фп ( л.д. 14-16 ).

В соответствии с п.п. 1.1; 1.2 договора поручительства, поручитель обязалась отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору №- ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и заемщиком, в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных договором. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно ( л.д. 14-16).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в частности исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обязательства по предоставлению кредита Банком выполнены, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> ( л. д. 20).

Однако, установленные кредитным договором обязательства для ответчика, последним не выполняются.

Из материалов дела, представленных истцом в суд выписок из ссудных счетов следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не уплачивается сумма основного долга, а также причитающиеся к уплате проценты в той сумме в какой установлены кредитным договором. 08.12. 2010 года ответчику было направлено уведомление о досрочном возврате кредита, суммы процентов за пользование кредитом сроком до ДД.ММ.ГГГГ, однако уведомление ответчиком было проигнорировано, сумма до настоящего времени ответчиком не выплачена. Согласно представленному истцом расчету, который проверен судом и признан обоснованным сумма задолженности по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7 908,04 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета- <данные изъяты>, пени по просроченному основному долгу- <данные изъяты>, пени по просроченным процентам – <данные изъяты>, пени по просроченной комиссии за ведение счета- <данные изъяты>. Размер задолженности не оспорен ответчиками, не опровергнут доказательствами с их стороны.

Однако истцом предъявлены исковые требования о взыскании суммы по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>, сумма истцом снижена в связи с несоразмерностью основному обязательству, которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца, поскольку согласно ст. 39 ГПК РФ право определять основание и предмет иска принадлежит истцу.

При вышеизложенных обстоятельствах суд считает исковые требования о взыскании суммы просроченного основного долга в размере <данные изъяты>, просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, пени по просроченному основному долгу- <данные изъяты>, а также пени по просроченным процентам в сумме <данные изъяты> подлежащими удовлетворению.

Исковые требования Банка о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 4 772,70 рублей, а также пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2386,35 рублей удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Из п. 1.5 кредитного договора №-ф следует обязательства заемщика уплачивать Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от суммы выданного кредита. Пунктом 3.1.1. договора установлено, что погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с марта 2007 года, равными по сумме платежами, составляющими 1707,00 рублей. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом в сумме 1387,00 рублей и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 320,00 рублей.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года « О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из утвержденного Банком России «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к оплате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.

В связи с этим включение в кредитный договор условия о возложении на потребителя обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона.

Таким образом, взыскание задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 4772,70 рублей, а также пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2386,35 рублей не основано на законе и удовлетворению не подлежит.

Представленное в суд ответчиком заявление о признании иска в полном объеме не может быть принято судом, поскольку в части взыскания с нее оплаты комиссии за ведение ссудного счета нарушает ее права потребителя, кроме того, в судебном заседании не присутствовала и ей судом не разъяснялись последствия признания иска.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно пункту 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Согласно п. 1.1; 1.2 договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №-фп обязалась отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору №- ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и заемщиком, в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных договором. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Требование кредитором к поручителю предъявлены в сроки, установленные ч. 4 ст. 367 ГК РФ.

Анализируя указанные выше доказательства, учитывая конкретные обстоятельства по делу, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании в солидарном порядке с ответчиков и - <данные изъяты>.

Согласно части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Из содержания данной статьи следует, что она предусматривает виды оснований изменения и расторжения договора в период его действия.

Как усматривается из кредитного договора, он заключен сторонами на 36 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть срок его действия истек ДД.ММ.ГГГГ, после этого обязательства ответчиков подлежат исполнению в силу ст. 309-310 ГК РФ.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о расторжении данного кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ОАО Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» к , о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с , в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в погашении задолженности по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, пени по просроченному основному долгу- <данные изъяты>, пени по просроченным процентам- <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке во Владимирский областной суд в течение 10 дней через Вязниковский городской суд.

Председательствующий судья : Константинова Н.В.