Дело № 2- 533-11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2011 года

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Белокур А.Н.,

при секретаре Газизулиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Вязники гражданское дело по иску к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, взыскании неустойки и компенсации морального вреда,

установил:

обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк « ТРАСТ» ( далее – НБ « ТРАСТ»). После уточнения требований просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., взыскать неустойку в размере 3% от суммы полной задолженности за каждый день просрочки в сумме <данные изъяты>., денежную компенсацию морально вреда в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование требований указал, что в конце ДД.ММ.ГГГГ г. обратился к консультанту НБ « ТРАСТ» за консультацией о возможности и условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В беседе консультант основной акцент сделал на легкости и быстроте оформления кредита, небольшой процентной ставке в 18% годовых, отсутствии необходимости в поручителях. О полных финансовых обязательствах и процентах по сделке ничего не было сказано. По его просьбе проект кредитного договора ему домой не дали для внимательного изучения, сославшись на то, что не подписанный договор на руки не выдается. Текст кредитного договора был набран мелким шрифтом, пестрил терминами «акцепт оферты», « ануитетные платежи», «кредитные каникулы», сложные для его восприятия. Консультант пояснил, что он может не беспокоиться, так как в соответствии с кредитным договором он может в любой момент принять решение не активировать карту. В этом случае у него не возникнуть финансовые обязательства перед банком. После этого, ДД.ММ.ГГГГ, он подписал кредитный договор. Ознакомившись в домашней обстановке вместе с членами своей семьи с текстом договора, он увидел, что получит по договору <данные изъяты> руб., а возвратить должен <данные изъяты> Обещанная ему процентная ставка 18% годовых на 5 листе выданных документов превратилась в 41,75% годовых. Он понял, что если активирует карту, попадет в кабалу. Поэтому ДД.ММ.ГГГГ письменно уведомил НБ «ТРАСТ», что отказывается активировать карту в связи с несогласием с суммой полной стоимости кредита. ДД.ММ.ГГГГ в ответ на его заявление НБ «ТРАСТ» сообщил, что открытая ему карта не требует активации. ДД.ММ.ГГГГ он направил банку претензию о расторжении договора в соответствии с пунктом 7 приложения № договора. В ответе на претензию НБ «ТРАСТ» ДД.ММ.ГГГГ заявил, что позиция банка остается неизменной, он продолжает рассчитывает на понимание. Срок ответа на претензию нарушен на 6 дней. Страховую премию банк должен был перечислить в день выдачи кредита. Он ничего из кредитных ресурсов не получил, деньги по-прежнему находятся на счете в банке. Подписанный им кредитный договор предоставляет ему право на получение кредита. Зачисление денежных средств на специальный карточный счет обеспечивает финансовую возможность получения кредита. Ему услуга не оказана, так как он официально уведомил банк об отказе от права на предоставление кредита, расторжении кредитного договора, заявив об отказе от активации кредитной карты. Банк оплатил услуги страховой компании по фактически не выданному кредиту. В соответствии со ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе расторгнуть договор об оказании услуг в любое время.

Сложившаяся ситуации держит его и его семью в сильном нервном напряжении. Он стал плохо спать, ухудшилось самочувствие в связи с нервными переживаниями. Своими действиями ответчик наносит ему и его семье моральный вред, на возмещение которого он имеет право в соответствии со ст. 15 Закона « О защите прав потребителей» и ГК РФ. Сумма задолженности по кредитному договору на основании письма банка на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> Банк его претензию получил ДД.ММ.ГГГГ Просрочка со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> дней. В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик должен выплатить ему неустойку 3% от суммы полной задолженности за каждый день просрочки, что составляет <данные изъяты>.( л.д. 3-6, 23, 34, 71-72).

В судебном заседании иск поддержал, пояснил, что не имел возможности хорошо ознакомиться с договором до его подписания, так как в помещении, где НБ « ТРАСТ» оформлял кредитный договор, не имелось даже стула для клиентов. Текст договора был отпечатан мелким шрифтом. До подписания договора ему не дали домой текст для ознакомления. Ознакомившись дома с документами, он обнаружил в графике платежей, что процентная ставка по договору 41,73%, а не 18%, как говорил консультант и указано на первом листе договора. В договоре было указано, что в случае, если он не активирует карту, то финансовые обязательства у него не возникнут, на это указывал и консультант при оформлении договора. После ознакомления с полным текстом договора он понял, что его финансовые возможности не позволяют воспользоваться кредитом на указанных условиях. Он не стал активировать карту и сообщил об этом банку. Направил претензию с требованием расторгнуть договор. В сложившейся ситуации он нервничает, испытывает нравственные страдания, ему причинен моральный вред. Считает, что банк должен заплатить ему неустойку от суммы начисленной банком задолженности по кредитному договору в размере 3% за каждый день просрочки.

, допущенная судом к участию в деле по ходатайству истца в качестве его представителя, в обоснование иска пояснила, что был введен в заблуждение консультантом банка при оформлении кредитного договора. Ему не дали возможности дома в спокойной обстановке ознакомиться с проектом договора. Представитель банка убедил , что процентная ставка кредита 18 % годовых, что и было указано в договоре. Однако оказалось, что в графике погашения кредита мелким, плохо читаемым шрифтом указана процентная ставка 41,73% годовых, начислена комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб., что незаконно.

Также его убедили, что если он не активирует кредитную карту, то у него никаких обязательств перед банком не будет. Это указано и в тексте договора. 3 февраля 201 г. направил банку заявление о том, что не согласен с суммой полной стоимости кредита и отказывается активировать карту. В ответ на это банк сообщил, что активация карты не требуется. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия о расторжении договора. Банк кредитный договор не расторг, направил письмо с указанием суммы задолженности по кредитному договору, указав, что надеется на его понимание. С момента получения претензии в соответствии с Законом « О защите прав потребителей» ответчик обязан выплатить истцу неустойку в размере 3% за каждый день прострочки от суммы задолженности по кредитному договору, исчисленной банком. в связи с неправомерными действиями банка нервничает, находится в постоянном напряжении. Это причиняет ему нравственные страдания. Истец просит взыскать ему компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Понимая, что банк изготовил кредитную карту, что требовало материальных затрат, был согласен оплатить единовременную комиссию в сумме <данные изъяты> руб. за зачисление денежных средств на счет.

Ответчик, извещенный в установленном порядке о времени и месте судебного заседания, представителя в судебное заседание не направил, о причинах неявки суд не известил, об отложении рассмотрения дела или рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В письменном отзыве на иск НБ «ТРАСТ» указал, что заявленные требования считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор № в порядке ст.ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта банком заявления (оферты) о заключении кредитного договора. Договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Тарифы НБ «ТРАСТ» по кредитам на неотложные нужды. своей подписью подкрепил, что согласен и понимает, что Тарифы и Условия являются неотъемлемой частью заявления о предоставлении ему кредита, он их полностью понимает и согласен с ними. Предоставление денежных средств банком отражено в выписке банка по лицевому счету заемщика №. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик поручает кредитору осуществить перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> руб., полученных в рамках кредитного договора, за вычетом суммы единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет и страховой премии, со счета № на специальный карточный счет №. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил кредит ДД.ММ.ГГГГ, перечислив денежные средства в размере <данные изъяты> руб. с текущего счета на специальный карточный счет. Согласно условиям договора денежные средства в размере <данные изъяты> руб. находились на специальном карточном счет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ была выдана на его имя карта и ПИН-код, что подтверждается распиской Расписку подписал, понимая и соглашаясь, что специальный карточный счет № открыт ему в соответствии с Анкетой - Заявлением, условиями предоставления кредита и Тарифами. В соответствии со ст. 831 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. не уведомил банк об отказе в получении кредита. Получение банковской карты свидетельствует о заключении договора на условиях, согласованных сторонами.

Требования о взыскании неустойки неправомерны. Истец не обосновал свои требования. Статьей 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» 10-дневный срок установлен для строго определенных требований потребителя, предусмотренных пунктом 1 ст. 28 и пунктами 1 и 4 ст. 29 Закона.

Истцом не подтвержден факт причинения ему нравственных или физических страданий, вина банка. Банком не были нарушены права истца, предусмотренные ГК РФ. Оснований для компенсации морального вреда не имеется ( л.д.41-43).

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд находит, что иск подлежит частичному удовлетворению.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Из представленных истцом и ответчиком документов следует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в порядке, установленном ст. ст. 435, 438 ГК РФ: истцом на бланке НБ « ТРАСТ» было подано ДД.ММ.ГГГГ заявление о предоставлении кредита на неотложных нужды в размере <данные изъяты> руб. По условиям договора ( п. 2.6 заявления) процентная ставка по кредиту составляет 18% годовых, кредит предоставлен сроком на 60 месяцев, пунктом 2.8 установлена комиссия за расчетное обслуживание ежемесячно 0,99% ( л.л.7). Пунктом 7 кредитного договора (заявления о предоставлении кредита) предусмотрено, что в случае, если Карта заемщиком не активирована, у него не возникают финансовые обязательства перед кредитором. Истцу была выдана кредитная карта в соответствии с условиями указанного договора. В графике платежей, подписанном истцом ДД.ММ.ГГГГ, содержится изложенная плохо читаемым шрифтом информация о том, что полная стоимость кредита составляет 41,73% годовых, сумма, подлежащая выплате - <данные изъяты>, в том числе проценты по кредиту – <данные изъяты> комиссия за расчетное обслуживание – <данные изъяты> руб. Указанные суммы и проценты не содержатся в самом заявлении о предоставлении кредита. Данные обстоятельства подтверждают доводы истца о том, что лишь дома он смог надлежащим образом ознакомиться со всеми условиями предоставления ему кредита и понял, что, воспользовавшись данным кредитом, попадет в кабалу.

Из письменного отзыва на иск следует, что денежные средства были перечислены НБ « ТРАСТ» на специальный карточный счет, на котором находились с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истец направил НБ « ТРАСТ» заявление о том, что он не согласен с суммой полной стоимости кредита и отказывается активировать карту ( л.д.14).

ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику претензию с требованием расторжения договора ( л.д.16-17).

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статья 32 Закона РФ « О защите прав потребителей» устанавливает, что потребитель вправе расторгнуть договор об оказании услуг в любое время.

Учитывая изложенное, суд находит, что требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Отказывая в расторжении договора, о чем свидетельствует письмо НБ «ТРАСТ» от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик нарушил права потребителя

Доводы истца о том, что он испытывает нравственные страдания в связи с отказом расторгнуть договор, постоянно находится в нервном напряжении, что является очевидным, свидетельствуют о причинении ему морального вреда.

Статья 151 ГК РФ устанавливает, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Закон РФ « О защите прав потребителей» ( статья 15) предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размер имущественного вреда.

Руководствуясь указанными нормами, суд находит, что требование истца и взыскании денежной компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

Суд не может согласиться с доводами ответчика об отсутствии вины банка, изложенными в письменных возражениях на иск ( л.д.41-43).

НБ « ТРАСТ» на заявление и претензию истца вместо расторжения договора было направлено письмо с указанием, что кредитная карта не требует активации, вся информация о размере комиссии за расчетное обслуживание изложена в подписанных им документам и доведена до его сведения и банк рассчитывает на его понимание ( л.д.15, 17).

Определяя размер денежной компенсации морального вреда суд, руководствуясь положениями ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, учитывает характер нравственных страданий истца, указанные обстоятельства, требования разумности и справедливости, и находит, что в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсации морального вреда в размере 5000 руб. Оснований для взыскания компенсации в размере 50000 руб. суд не находит.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> по следующим основаниям.

Статья 28 ( пункт 1) Закона РФ « О защите прав потребителей» устанавливает последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ ( оказания услуг). Указанная норма предоставляет потребителю в случае нарушения исполнителем срока выполнения работы (оказания услуги) право по своему выбору назначить исполнителю новый срок, поручить выполнение работа (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов, потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги), отказаться от исполнения договора о выполнении работы ( оказания услуги).

Пункт 5 ст. 28 Закона РФ « О защите прав потребителей» предусматривает, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии со ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещения убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Пункт 3 данной статьи устанавливает, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Статьей 29 Закона РФ « О защите прав потребителей» предусмотрены права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

не предъявляются требования о нарушении НБ «ТРАСТ» сроков оказания услуги или недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Совокупность указанных норм Закона РФ «О защите прав потребителей» не позволяет применить такую меру ответственности как начисление пени за неудовлетворение требования о расторжения договора в связи с осуществлением потребителем права отказаться в любое время от исполнения договора об оказании услуг или несвоевременный ответ на претензию.

Учитывая характер заявленного требования, положения ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд не находит оснований для взыскания с ответчика в доход государства штрафа в соответствии с пунктом 6 указанной статьи.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235,237 ГПК РФ,

решил:

Иск к Открытому акционерному обществу Национальный банк « ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, взыскании неустойки и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и .

Взыскать в пользу с Открытого акционерного общества Национальный банк « ТРАСТ» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В остальной части иск к Открытому акционерному обществу Национальный банк « ТРАСТ» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Ответчик ОАО Национальный банк «ТРАСТ» вправе подать в Вязниковский городской суд Владимирской области заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения суда.

Председательствующий судья А.Н. Белокур