Дело № 2-1224/2011

Заочное решение

Именем Российской Федерации

27 декабря 2011 года

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Константиновой Н.В.,

при секретаре Исаковой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вязники гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» к Мазухиной Н. Д., Мазухиной Е. Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ :

Истец ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» ( далее по тексту – Банк ) обратился в суд с иском к ответчикам Мазухиной Н.Д., Мазухиной Е.Г. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> и расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, расторжении кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Мазухиной Н.Д. заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил кредит ответчику на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей под 15% годовых и взиманием ежемесячной комиссии в размере 0,8 % от суммы выданного кредита.

В соответствии с п. 1 Кредитного договора сумма кредита, сумма процентов за пользование кредитом подлежит внесению в Банк заемщиком не позднее чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Согласно мемориальному ордеру денежные средства были предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок кредитного договора истекает ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 3 Кредитного договора ответчик обязалась погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с марта 2007 года, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты>. В силу п. 4.3 Кредитного договора в случае несвоевременной оплаты суммы кредита, начисленных процентов, комиссии за обслуживание долга, ответчик обязался уплачивать истцу пеню за каждый день просрочки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности. Однако ответчик не надлежащим образом исполняла свои обязательства по заключенному между сторонами Кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ.

Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно прилагаемому расчету составляет <данные изъяты> В обеспечении кредитного договора был заключен договор поручительства с Мазухиной Е.Г. Согласно с условиями договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ при неисполнении и ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по кредитному договору, поручители отвечают перед банком в том же объеме, что и заемщик и обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки. Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед кредитором.

Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора и в силу ст. 450 ч. 2 п. 1 ГК РФ подлежит расторжению.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился, представил в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, о рассмотрении иска в заочном судопроизводстве не возражает ( л.д. 184).

Ответчики Мазухина Н.Д. и Мазухина Е.Г., будучи надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, возражений по иску не представили.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 810 ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор ) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Мазухиной Н.Д. был заключен кредитный договор № согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты> на неотложные нужды, заемщик обязался уплатить сумму кредита и сумму процентов за пользование кредитом в полном объеме не позднее чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита по<адрес> % годовых, дополнительно заемщик обязался уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от суммы выданного кредита ( л.д. 8-13 ).

Согласно п. 3.1.1. вышеуказанного кредитного договора заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с марта 2007 года, равными по сумме платежами, составляющими <данные изъяты>. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>.

Пунктом 4.3. кредитного договора установлено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, пени и штрафов в случаях, предусмотренных законом, а также при наличии хотя бы одного из обстоятельств, в том числе при однократной просрочкой возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренных п. 3.1.1. настоящего договора на срок более 10 дней.

В обеспечение кредитного договора был заключен в письменной форме договор поручительства с Мазухиной Е.Г. от ДД.ММ.ГГГГ № ( л.д. 14-16 ).

В соответствии с п.п. 1.1; 1.2 договора поручительства, поручитель Мазухина Е.Г. обязалась отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и заемщиком, в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных договором. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно ( л.д. 14-16).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в частности исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обязательства по предоставлению кредита Банком выполнены, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> ( л. д. 20).

Однако, установленные кредитным договором обязательства для ответчика, последним не выполняются.

Из материалов дела, представленных истцом в суд выписок из ссудных счетов Мазухиной Н.Д. следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не уплачивается сумма основного долга, а также причитающиеся к уплате проценты в той сумме в какой установлены кредитным договором. 08.12. 2010 года ответчику было направлено уведомление о досрочном возврате кредита, суммы процентов за пользование кредитом сроком до ДД.ММ.ГГГГ, однако уведомление ответчиком было проигнорировано, сумма до настоящего времени ответчиком не выплачена. Согласно представленному истцом расчету, который проверен судом и признан обоснованным сумма задолженности Мазухиной Н.Д. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>. Размер задолженности не оспорен ответчиками, не опровергнут доказательствами с их стороны.

Однако истцом предъявлены исковые требования о взыскании суммы по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> сумма истцом снижена в связи с несоразмерностью основному обязательству, которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца, поскольку согласно ст. 39 ГПК РФ право определять основание и предмет иска принадлежит истцу.

При вышеизложенных обстоятельствах суд считает суммы просроченного основного долга в размере <данные изъяты>, просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, пени по просроченному основному долгу<данные изъяты> рублей, а также пени по просроченным процентам в сумме <данные изъяты> правильными.

Исковые требования Банка о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, а также пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

Из п. 1.5 кредитного договора № следует обязательства заемщика Мазухиной Н.Д. уплачивать Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от суммы выданного кредита. Пунктом 3.1.1. договора установлено, что погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с марта 2007 года, равными по сумме платежами, составляющими <данные изъяты>. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> и комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года « О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из утвержденного Банком России «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к оплате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.

В связи с этим включение в кредитный договор условия о возложении на потребителя обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре ( в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В материалах дела представлен расчет истца, из которого следует, что заемщиком произведена Банку оплата комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>, которая не основана на законе в силу вышеизложенного, следовательно, из общей суммы задолженности подлежит вычету сумма, оплаченная Мазухиной Н.Д. за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, а исковые требования Банка о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, а также пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно пункту 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Как следует из договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Банком с Мазухиной Е.Г., настоящий договор поручительства вступает в силу с момента его подписания и действует в течение 3 лет ( пункт 8.1), то есть его срок определен конкретной датой- ДД.ММ.ГГГГ. С иском в суд Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ по истечении вышеуказанного в договоре поручительства срока, на который он заключался. Следовательно, поручительство прекратило свое действие и кредитная задолженность не может быть взыскана солидарно с заемщика и поручителя, подлежит взысканию только с заемщика Мазухиной Н.Д., в иске к поручителю Мазухиной Е.Г. следует отказать.

На основании вышеизложенного, с заемщика Мазухиной Н.Д. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты>

В силу статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

Как следует из материалов дела и установлено судом, свои обязательства по возврату кредита, предусмотренные кредитным договором ответчика Мазухина Н.Д. выполняет ненадлежащим образом, допускает задолженность, на уведомление Банка о погашении задолженности не реагирует, в связи с чем Банк вправе требовать расторжения договора в судебном порядке. Кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Мазухиной Н.Д. подлежит расторжению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку к ответчику Мазухиной Н.Д. удовлетворены частично исковые требования истца на сумму <данные изъяты> то с нее подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст. 194 – 199,233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ОАО Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» к Мазухиной Н. Д. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» и Мазухиной Н. Д..

Взыскать с Мазухиной Н. Д. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований к Мазухиной Н. Д. - отказать.

В иске ОАО Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» к Мазухиной Е. Г. о взыскании задолженности по кредиту - отказать.

Ответчики, не присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать в Вязниковский городской суд заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии данного решения.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке во Владимирский областной суд в течение 10 дней через Вязниковский городской суд.

Председательствующий судья : Константинова Н.В.