Дело № 2-210/12 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Верхняя Пышма 07 февраля 2012 года Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Михайлова А.Ф., при секретаре Польне А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Быковой Анастасии Михайловны к ОАО «Альфа Банк» об изменении условий кредитного договора, УСТАНОВИЛ: Быкова А.М. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа Банк» об изменении условий кредитного договора. В обоснование своих требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Альфа Банк» заключен кредитный договор. При заключении договора ее не ознакомили с правилами банка, ей не было разъяснено, что страхование рисков является необязательным, и что соответствующая сумма расходов по страхованию увеличивает сумму кредита, что влечет увеличение суммы расходов по уплате процентов. Условия страхования не учитывают особенности ее работы, которая связана с риском для жизни. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях. Ей приходилось неоднократно ездить и звонить в банк, в связи с чем она тратила свое время и денежные средства на поездку. Ответ на претензию ей был дан только при повторном обращении. Просит изменить кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, снизить сумму кредита до <данные изъяты>, исключить сумму страховой премии, произвести перерасчет ежемесячного платежа и процентов по кредиту, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. В судебном заседании истец Быкова А.М. доводы и требования, изложенные в исковом заявлении подержала, настаивает на их удовлетворении. Суду пояснила, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> сроком на 5 лет. Также был заключен договор страхования. Сумма страховой премии составила <данные изъяты>. На величину страховой премии была увеличена сумма кредита, которая составила <данные изъяты>. При подписании договора не ознакомилась с его условиями. Позже для себя выяснила, что, поскольку она является сотрудником ГУФСИН, и ее работа связана с повышенным риском, условия страхования на нее не распространяются. Она заинтересована в договоре страхования, и не стала бы его оспаривать, если бы не вышеприведенные условия, с которыми она не была ознакомлена. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, ей неоднократно приходилось ездить в банк, где ей отвечали в грубой форме. Просит изменить кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, снизить сумму кредита до <данные изъяты>, исключить сумму страховой премии, произвести перерасчет ежемесячного платежа и процентов по кредиту, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. В соответствии с ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Быковой Анастасии Михайловне в иске к ОАО «Альфа-Банк» об изменении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, снижении суммы кредита до <данные изъяты>, исключении суммы страховой премии, перерасчете ежемесячного платежа и процентов по кредиту, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнепышминский городской суд в течение одного месяца. Мотивированное решение изготовлено 22.02.2012 года. Судья А.Ф. МихайловПредставитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Суду представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что в соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита, соглашение о кредитовании - это принятые (акцептованные) Банком заявление Клиента, содержащиеся в анкете - заявлении, и настоящие Общие условия, составляющие оферту Клиента Банку. В разделе «детали кредита» анкеты - заявления, истец изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахования Жизнь» и ОАО «Альфастрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов + Защита от потери работы и дохода», при этом в случае принятия Банком решения о выдаче ей персонального кредита, просила увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии, о чем свидетельствует ее подпись в анкете. Заключение соглашения не противоречит требованиям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. В анкете-заявлении Быковой А.М. на получение кредита в разделе «Детали кредита» имеется два варианта кредитования со страховкой и без нее. Истец выбрала вариант со страховкой и просит увеличить сумму кредита на сумму страховой премии. Анкету истец заполняла и подписывала собственноручно истец не представила доказательства нарушения договора со стороны банка. Требования истца о компенсации морального вреда считает необоснованными, так как банком не было допущено нарушений норм законодательства, вина банка отсутствует. Истец не представила доказательств, что она перенесла какие-либо физические или нравственные страдания. Истец просит снизить сумму кредита на <данные изъяты>, однако данная сумма, выданная свыше запрошенного кредита бала предоставлена ей для оплаты страховой премии по условиям договора. Просит в иске отказать в полном объеме.
Представители третьих лиц ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, отзыв на требования истца не представили.
С учетом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика и третьих лиц.
Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ между Быковой А.М. и ОАО «Альфа-Банк» заключено соглашение о кредитовании № №, в рамках которого Быковой А.М. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под №, что подтверждается анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, заполненной и подписанной Быковой А.М. (л.д. 15-18).
Как следует из Общих условий предоставления персонального кредита (далее Общие условия) (л.д. 22), Анкета-заявление - анкета-заявление на предоставление персонального кредита, заполняемая Клиентом по форме Банка, содержит основные условия (сумма, срок, процентная ставка) предоставляемого кредита (далее кредит) (п. 1.1).
Соглашение о кредитовании - принятые Банком заявление Клиента, содержащееся в Анкете-заявлении, и настоящие Общие условия, составляющие оферту Клиента Банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы Кредита на Текущий счет/Текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы Кредита на текущий счет/Текущий кредитный счет (п. 1.6).
В разделе «детали кредита» Анкеты-заявления, Быкова А.М. изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахования Жизнь» и ОАО «Альфастрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов + Защита от потери работы и дохода», при этом в случае принятия Банком решения о выдаче ей персонального кредита, просила увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0, 2334% от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования.
В Анкете-заявлении истец выразила согласие на подключение к программе страхования, выразила просьбу заключить с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ОАО «Альфастрахование» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов + Защита от потери работы и дохода», а также указала, что намерена уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования.
Указанное заявление о подключении к программе страхования является частью Анкеты-заявления, которым истец предлагала ответчику заключить с ней кредитный договор. При этом истец имела возможность выбора: выразить намерение быть застрахованным по договору добровольного страхования, или отказаться от этого при нежелании быть застрахованным, поставив соответствующую отметку в анкете.
Согласно условий договора ООО «АльфаСтрахования Жизнь» является координатором в части страхования жизни и здоровья, ОАО «Альфастрахование» - страховщик в части страхования финансовых рисков.
Таким образом, договором предусмотрено предоставление ответчиком платной услуги по подключению к программе страхования.
Из содержания раздела «детали кредита» следует, что услуга по подключению к программе страхования отказывается банком только в случае, если в заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
Данный раздел предусматривает размер и порядок уплаты комиссии в случае подключения к программе страхования.
Оспариваемые условия не являлись исключительно условиями кредитного договора. Дополнительно к кредитному договору истцом был заключен договор страхования по определенной программе (л.д.7-8). Данная сфера правоотношений является широко распространенной и истец это осознает. Так истец признает, что страхование рисков является отдельной платной услугой. В этом отношении самим фактом заключения договора страхования истец не была введена в заблуждение кредитором.
Более того, истец признает, что она не согласна не с самим договором страхования, в котором заинтересована, но с отдельными его условиями, на которые ей не было обращено внимания при подписании документов. А именно, учитывая, что она работает в правоохранительных органах, ее работа связана с повышенным риском, случай повреждения здоровья, связанный с выполнением служебных обязанностей, может быть признан не страховым (л.д.8). Однако, договором предусмотрены и иные случаи, на которые страхование распространяется.
Такая оценка договора страхования не влечет признание договора недействительным в целом и отдельных условий кредитного договора.
Кроме того, согласно условий договора, подлежит страхованию жизнь и здоровье, а также финансовые риски, что осуществляется двумя страховщиками - ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» и ОАО «Альфастрахование».
Истец не согласна только с условиями страхования жизни и здоровья, что также не влечет признание договора недействительным.
Суд также учитывает, что за период действия договора ДД.ММ.ГГГГ по день настоящего решения услуга по страхованию истцу уже оказана, то есть фактически истец просит так изменить условия договора, что истец будет освобожден от оплаты уже полученной частично услуги.
Таким образом, суд считает, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, нарушений положений п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» со стороны кредитора суд не усматривает.