ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 28 августа 2012 года город Верхняя Пышма Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Михайлова А.Ф., при секретаре Исаковой Ю. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бакши Сергея Эдуардовича к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условий кредитного договора и взыскании суммы, УСТАНОВИЛ: Бакши С.Э. обратился в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условий кредитного договора. В обоснование своих требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключено Кредитное соглашение №, в соответствии с которым, Кредитор (ОАО Уральский Банк Реконструкции и Развития) обязуется предоставить Заёмщику (истцу) потребительский кредит в сумме <данные изъяты> под 26% годовых. Пунктом 7.2. Договора установлено, что Кредитор открывает Заёмщику ссудный счет № и пунктом 7.3 - карточный счёт №, за что Заёмщик уплачивают Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> до фактической выдачи кредита, пункт 3.2. Таким образом, Банк при выдаче кредита удержал с истца сумму, указанную в Графике платежей прилагаемым к Кредитному соглашению в графе «Комиссия за открытие счетов в рамках Кредитного соглашения», что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того кредитор ежемесячно удерживает с истца <данные изъяты> в качестве Комиссии за ведение ссудного счёта. На день подачи иска общая сумма ежемесячно удерживаемых комиссий составляет <данные изъяты>. Полагает, что действия Банка по удержанию указанных выше сумм, а также условия кредитного соглашения, предусматривающее его обязательство по уплате этих сумм противоречат действующему законодательству. Просит признать ничтожными пункты 3.2 и 3.5. Кредитного соглашения № ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты ежемесячной комиссии. Применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав Ответчика возвратить истцу (в счёт погашения текущей кредитной задолженности) незаконно удержанные денежные средства. А именно: <данные изъяты>- уплаченных им в качестве комиссии за открытие счетов и <данные изъяты>- суммарная, уплаченная им, комиссия по <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании истец Бакши С.Э. уточнил исковые требования, просит признать ничтожными пункты 3.2 и 3.5. Кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты единовременной и ежемесячной комиссии. Применить последствия недействительности ничтожных условий. Взыскать с ответчика <данные изъяты> - сумму комиссии, <данные изъяты>- сумму уплаченной комиссии за открытие счетов, <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда. Представитель ответчика Соломеин Е.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования Бакши не признал, поддержал позицию изложенную в письменном отзыве на исковое заявление. Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ между Бакши С.Э. (заемщик) и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (кредитор) было заключено Кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> с уплатой 26% годовых за пользование денежными средствами. Пунктом 7.2. договора установлено, что кредитор открывает заёмщику ссудный счет № и пунктом 7.3. - карточный счёт №. Заемщик уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> до фактической выдачи кредита (пункт 3.2), а также в соответствии с п. 3.5 кредитного соглашения, банк ежемесячно удерживает с заемщика <данные изъяты>, в качестве комиссии за ведение ссудного счёта (л.д. 15-18). В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере, и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пунктам 2. 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Как следует из пунктов 1. 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу, открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть ему счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с пунктами 1. 2 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 данной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Сторонами заключено кредитное соглашение, согласно которому, банк обязался предоставить заемщику кредит, на условиях данного соглашения, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Заключение кредитного соглашения сопровождалось заключением договора обслуживания счета с использованием банковских карт. Согласно пункту 2.2. вышеуказанного кредитного соглашения, выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт. Из пункта 3.2. кредитного соглашения, что выдача кредит осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита. Из пункта 7.2 указанного выше соглашения следует, что данный пункт содержит сведения о номере карточного счета. Распоряжением ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» от ДД.ММ.ГГГГ №, с ДД.ММ.ГГГГ введены в действие условия предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт УБРиР физическим лицам. Согласно приложению № 1 к вышеуказанному распоряжению ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», условия предоставления кредитных продуктов «Кредит перспективный», с использованием банковских карт УБРиР физическим лицам, предусматривают, в числе других условий, дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита, с взиманием ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения 0,9% от суммы кредита, установленной кредитным соглашением, комиссию за открытие карточного счета в рамках кредитного соглашения, с взиманием единовременно при оформлении кредита 2% от суммы кредита, установленной кредитным соглашением. Порядок предоставления кредита на вышеуказанных условиях предусматривает подачу лицом, желающим заключить кредитное соглашение на указанных условиях, заявления на выпуск банковской карты мгновенного выпуска со сроком действия до 5 лет, заключение договора обслуживания счета с использованием банковских карт с правилами пользования банковской картой ОАО «УБРиР», заявления на предоставление кредита. В числе перечисленных в данном кредитном продукте требований, предъявляемых к заявителю, предусмотрено требование о том, что заявитель должен являться клиентом банка, и держателем банковской действующей пластиковой карты. Из графика погашения, выданного истцу, следует, что по кредитном соглашению истец обязуется ежемесячно в установленные сроки уплатить Банку платежи, в числе которых указаны: комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, которая взимается единовременно при оформлении кредита - <данные изъяты>. и дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита, взимаемая ежемесячно, в течение срока действия кредитного соглашения - <данные изъяты>. Данный график платежей подписан сторонами. Согласно сведениям информационного расчета о размере эффективной процентной ставки по кредиту, в сумму эффективной ставки включаются также проценты по кредитному соглашению - <данные изъяты>; комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения (взимаемая единовременно при оформлении кредита) - <данные изъяты>.: дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита, взимаемая ежемесячно, в течение срока действия кредитного соглашения - <данные изъяты>. Из вышеуказанного информационного расчета, следует, что комиссия включается в расчет эффективной ставки при кредитовании счетов, операции по которым осуществляются с использованием банковских карт, в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вышеуказанный информационный расчет также подписан сторонами. В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу пунктов 1. 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В пункте 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П, предусмотрены способы предоставления денежных средств (кредита) заемщикам - физическим лицам. При этом такое предоставление не связано с необходимостью заключения банковского счета. Согласно части 3 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. В силу абзаца 2 пункта 1.6 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного ЦБ Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П, эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Вместе с тем, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (абзац 1 пункта 1.8. названного Положения). Учитывая, что данное Положение разработано на основании части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» и в соответствии с решением Совета директоров Банка России, условия договора, заключаемого ответчиком с заемщиками, не должны нарушать требования закона. Между тем, банком разработана такая типовая форма договора, по которой возможность заключения (исполнения) кредитного договора поставлена в зависимость о факта заключения договора банковского счета с использованием банковской карты. В соответствии с пунктом 1.1. договора обслуживания счета с использованием банковских карт по настоящему договору банк открывает клиенту счет, номер которого указан в пункте 10.1. настоящего договора. При наличии действующего кредитного соглашения указанный счет используется для осуществления по счету операций по погашению кредита, в том числе досрочному, с использованием карт, выданных в рамках настоящего Договора. Таким образом, из материалов дела следует, что банковский счет был открыт специально для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным соглашением, то есть фактически получение кредита было обусловлено заключением договора обслуживания счета с использованием банковской карты и обязанностью заемщика вносить банку комиссионное вознаграждение за данную услугу. Фактически в данном случае имеет место договор присоединения и истец был вынужден именно на таких условиях заключать кредитный договор, что опровергает возражения банка о соблюдении гражданско-правового принципа свободы договора. Суд приходит к выводу, что условие кредитного соглашения о взимании с истца ежемесячно дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита является недействительным (ничтожным), так как услуга по ведению счета с использованием банковской карты является навязанной потребителю. Указанное условие противоречит пункту 2 статьи 16 от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Арифметическую сторону расчета суммы иска ответчик не оспаривает. В сумму иска включены платежи, отраженные в колонке № расчета полной стоимости кредита (л.д.9), а именно единовременная комиссия за открытие счетов (<данные изъяты> и дополнительная ежемесячная плата за ведение карточного счета <данные изъяты>.). Принимая во внимание, что суд признает факт нарушения прав потребителя, в пользу истца по его требованию подлежит взысканию компенсация морального вреда. Учитывая обстоятельства дела в совокупности, суд взыскивает в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>. Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Признать недействительным условие договора в части обязанности Бакши С.Э. оплачивать единовременную комиссию за открытие счетов и дополнительную плату за ведение карточного счета. Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Бакши Сергея Эдуардовича сумму единовременной комиссии за открытие счетов - <данные изъяты> и дополнительную плату за ведение карточного счета - <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Бакши Сергея Эдуардовича компенсацию морального вреда - <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в доход бюджета государственную пошлину - <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнепышминский городской суд Свердловской области в течение одного месяца. Мотивированное решение изготовлено 3.09.2012 года. Судья А.Ф. Михайлов В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.