о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Село Верхний Услон               07 июня 2011 года

Республики Татарстан

Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Бариева Р.Г.,

при секретаре Батмановой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Ракова В.Ю. к ОАО «Сбербанк России» в лице Зеленодольского отделения №4698 о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда,

Установил:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в суд в интересах Ракова В.Ю. с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Зеленодольского отделения №4698 о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, в обосновании указав, что 15 октября 2008 года между Раковым В.Ю. и АК Сбербанк РФ в дополнительном офисе № Зеленодольского отделения №4698 был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого Раков В.Ю. получил ипотечный кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 20 лет под <данные изъяты> годовых. Согласно п. 3.1 данного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. Данная комиссия была уплачена заемщиком в полном размере 15 октября 2008 года. Данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону. Из ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать не оказываемые ему услуги, а также расходы, связанные с осуществлением банком своей деятельности не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст.395 ГК РФ, за период просрочки с 16 октября 2008 года по 16 марта 2011 года в сумме <данные изъяты> рубль. Банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором, тем самым банк причинил истцу моральный вред на сумму <данные изъяты> рублей. Кроме того, банком не были удовлетворены в добровольном порядке требования потребителя, в связи с чем с банка должен быть взыскан штраф. За услуги представителя МООП «Защита прав потребителей» заплатила <данные изъяты> рублей, в связи с чем истец просит признать п.3.1 кредитного договора <данные изъяты> от 15 октября 2008 года в части обязанности заемщика уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей недействительным, ничтожным. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Зеленодольского отделения № в пользу Ракова В.Ю. единовременный платеж в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубль, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Зеленодольского отделения №4698 штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей взыскать в пользу государства, <данные изъяты> рублей взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей». Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Зеленодольского отделения №4698 в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебные издержки в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец в судебное заседание не явился.

Ответчик в судебное заседание не явился, от его представителя поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования не признают.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет…

В соответствии со ст.30 указанного закона, в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора… Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст.15 указанного закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст.13 указанного закона, если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Установлено, что между акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Зеленодольского отделения №4698 Сбербанка России ОАО и Раковым В.Ю. был заключен кредитный договор <данные изъяты> от 15 октября 2008 года, согласно которому банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение квартиры на срок до 15 октября 2028 года под <данные изъяты> годовых (л.д.11-16).

В соответствии с п.3.1 указанного договора, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 4% годовых от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита.

Согласно приходному кассовому ордеру №66 от 15 октября 2008 года, Раковым В.Ю. была оплачена комиссия в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.17).

Согласно Информационному письму ЦБ РФ от 29 августа 2003 года №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным денежным средствам (кредитам), является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Открытие и ведение ссудного счета - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, противоречит требованиям Закона, нарушает права заемщика как потребителя.

В соответствии с ч.1,2 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Учитывая, что судом установлено несоответствие Закону заключенной сторонами сделки в части взимания платы <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета, данная сделка является ничтожной, в связи с чем все полученное по этой сделке подлежит возврату истцу, при этом доводы представителя ответчика в своем отзыве о пропуске срока исковой давности подлежат отклонению, поскольку установленный законом срок исковой давности для подобных сделок составляет три года.

В период с 16 октября 2008 года по 16 марта 2011 года ответчик пользовался чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты>

Поскольку ответчиком нарушены права потребителя Ракова В.Ю., суд считает, что ответчиком причинен истцу моральный вред, определенный истцом в сумме 1000 рублей, который подлежит компенсации.

Согласно материалам дела, Раков В.Ю. обращался к ответчику с требованием о возврате вышеуказанных сумм в добровольном порядке (л.д.19), однако Банк требования не исполнил, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика штрафа подлежат удовлетворению.

Частью 1 ст. 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно квитанции от 16 марта 2011 года представителем истца понесены расходы за услуги представителя в сумме <данные изъяты> рублей. С учетом фактических обстоятельств дела и требований разумности, суд считает возможным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взимается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Ракова В.Ю. к ОАО «Сбербанк России» в лице Зеленодольского отделения №4698 удовлетворить частично.

Признать п.3.1 Кредитного договора №У от 15 октября 2008 года в части обязанности заемщика уплаты кредитору единовременного платежа в размере 4% годовых от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита, недействительным, ничтожным.

Применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Зеленодольского отделения №4698 в пользу Ракова В.Ю. единовременный платеж в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубль, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Зеленодольского отделения №4698 штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей взыскать в пользу государства, <данные изъяты> рублей взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей».

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Зеленодольского отделения №4698 в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебные издержки в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Зеленодольского отделения №4698 расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 10 дней через Верхнеуслонский районный суд РТ со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий:         подпись

<данные изъяты>в