Гражданское дело № Мотивированное решение изготовлено 27.07.2010г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 20 июля 2010 года при секретаре Селиной С.С., с участием представителя истца Клепинина А.Н., представителя ответчика Телегина А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Страховая группа МСК» о взыскании страхового возмещения, У С Т А Н О В И Л : Истец обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, в обоснование своих требований указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор комплексного страхования граждан на время путешествия за границей с периодом действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и территорией действия Италия. ДД.ММ.ГГГГ истец, находясь на горнолыжном курорте Арабба в Италии, спускаясь со склона на лыжах, упала, с правой ноги не отстегнулась лыжа, что в результате привело к травме правого колена. В Италии истцу была оказана медицинская помощь: доктор провел рентгеновское исследование и иммобилизовал правую ногу при помощи жесткой шины. За оказанные медицинские услуги истец оплатила 211,81 евро. Прибыв в <адрес>, истец продолжила лечение: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - диагностическая пункция коленного сустава, наложена скотчкастовая повязка, магнитотерапия, лечебная пункция коленного сустава с внутрисуставным введением лекарственных препаратов и повторный прием врача-ортопеда, за что истцом было уплачено 7 520,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцу была проведена магнитно-резонансная терапия коленного сустава, что было оплачено истцом в размере 3 600,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцу была проведена консультация травматологом-ортопедом, за которую истец оплатила 900,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцу был установлен ортез на коленный сустав, что оплачено истцом в размере 5 852,50 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцу была проведена операция, за которую истец оплатил 72 172,00 руб. Истец указывает, что страхование проводилось на основании правил комплексного страхования, врученных истцу при заключении договора, по которым считались застрахованными имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Страховщиком данное событие было признано страховым случаем и ДД.ММ.ГГГГ выплатил истцу страховое возмещение в размере 9 205,26 руб., в остальной части выплаты отказал. Истец, ссылаясь на ст.934 Гражданского кодекса РФ, указал, что ответчик необоснованно отказал истцу в выплате остальной части страхового возмещения, т.к. необходимыми и достаточными условиями для выплаты страхового возмещения являются факт наступления страхового случая и обоснованность размера ущерба. В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 90 044,50 руб., расходы на представителя 20 000 руб., расходы по госпошлине 2 901,33 руб. Истец, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д.59). Представитель истца Клепинин А.Н., действующий на основании доверенности (л.д.39), в судебном заседании поддержал исковые требования, просил удовлетворить иск в полном объеме. В обоснование своих доводов указал, что в соответствии с п.2.2 Правил страхования событием, которое может повлечь наступление страхового случая, является также и несчастный случай. В п.2.5.1 Правил указан перечень медицинских расходов, при этом не содержится на указание, где несет страхователь те или иные медицинские расходы. Страховой случай наступил в период действия договора, и истец продолжила бы лечение на территории Италии, но срок пребывания был только до ДД.ММ.ГГГГ, поэтому истец продолжила лечение в Российской Федерации. Считает, что страховщик необоснованно отказал в выплате страхового возмещения тех расходов, которые истец понесла на территории России. Представитель ответчика Телегин А.И., действующий на основании доверенности (л.д.60), исковые требования не признал, просил отказать в иске, считая требования истца необоснованными, представил отзыв на исковое заявление (л.д.61-62). В обоснование своих возражений указал следующее. Правила комплексного страхования граждан на время путешествия за границей истцом были получены, в силу положений ст.943 Гражданского кодекса РФ являются неотъемлемой часть договора страхования, условия Правил обязательны как для страховщика, так и для страхователя. Страной временного пребывания явилась Италия. Договор страхования действует в течение пребывания застрахованного лица за границей Российской Федерации. Договор не действует в той стране, где застрахованный имеет вид на жительство и/или гражданином которой он является. В связи с этим страховой компанией были оплачены истцу только те медицинские услуги, которые были ей оказаны в Италии. Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему. В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ч.1 ст.15 Гражданского кодекса РФ лицо, чье право нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. В силу ч.2 ст.15 Гражданского кодекса РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб). В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ: 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Вяткиной Е.И. и СЗАО «МСК-Стандарт» (в настоящее время - ОАО «Страховая группа МСК») был заключен договор комплексного страхования граждан на время путешествия за границей, что подтверждается страховым полисом серии № (л.д.10). При заключении договора истцу были вручены Правила комплексного страхования граждан на время путешествия за границей, на что указывает сама истец в исковом заявлении (л.д.5). В силу ст.943 Гражданского кодекса РФ 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. 4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. Следовательно, в силу прямого указания в законе, в частности п.2 ст.943 Гражданского кодекса РФ в данном случае условия, содержащиеся в указанных правилах страхования, обязательны как для страховщика, так и для страхователя. Согласно п.1.5. Правил объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица и его расходами на медицинские и иные услуги в период временного пребывания за границей. Страной временного пребывания является территория государства (иного, чем Российская Федерация), гражданином которой застрахованное лицо не является и где оно не проживает постоянно (п.1.6 Правил). Территория страхования - территория страны временного пребывания застрахованного лица, указанная в полисе страхования (п.1.7 Правил). В полисе истца указана территория действия - Италия (л.д.10). Договор страхования действует в течение периода пребывания застрахованного лица за границей Российской Федерации. Договор страхования не действует в той стране, где застрахованный имеет вид на жительство и/или гражданином которой он является (п.8.2., 8.3 Правил). Как видно из представленного паспорта истца, Вяткина Е.И. является гражданкой Российской Федерации (л.д.37-38). Согласно страховому полису период действия договора - ДД.ММ.ГГГГ>> ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10). Страховая сумма - 30 000 евро. Согласно п.2.1. Правил страховым случаем является предусмотренное в договоре страхования свершившееся событие, произошедшее в период его действия, в результате которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. Правилами предусмотрены события, которые могут повлечь наступление страхового случая - это внезапное заболевание и несчастный случай. Таким образом, заключенный между сторонами договор является договором личного страхования в соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ, ст.4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Данный договор является договором добровольного страхования, поскольку в силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Из представленных суду доказательств следует, что во время пребывания истца в туристической поездке наступил страховой случай. Не состоятелен довод представителя истца, ссылавшегося на п.2.5.1 Правил, о том, что произошел несчастный случай - это длящееся событие, медицинские расходы истца, понесенные ею в России должны быть возмещены страховой компанией потому, что страховой случай наступил в период действия договора, поэтому не имеет значение то обстоятельство, что после ДД.ММ.ГГГГ истцу были оказаны медицинские услуги, связанные с получением травмы, уже на территории России. Действительно, в период действия договора на территории страхования с истцом произошел несчастный случай, в связи с чем ей были оказаны медицинские услуги, истцом понесены расходы на лечение и п.2.5.1 Правил определяет понятие медицинских расходов. Однако п.2.3. Правил конкретизирует что является страховыми случаями, в отношении которых заключается договор страхования, в частности в п. «а» указано, что таковыми являются медицинские и иные расходы, связанные с госпитализацией, лечением в амбулаторных условиях или оказанием специализированной медицинской помощи на месте застрахованному лицу вследствие получения им травмы в результате несчастного случая. Из самого названия правил, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, следует, что истец была застрахована только на время путешествия за границей. Ст.17 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» №132-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ устанавливает, что в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантии оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на её территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания. Таким образом, страхование медицинских расходов выезжающих за рубеж российских граждан означает для страховщиков необходимость урегулирования убытков на территории иностранного государства. Наличие такого договора является, с одной стороны, гарантией для иностранного государства того, что те медицинские услуги, которые будут оказаны иностранному гражданину (в данном случае - россиянину) на территории этого иностранного государства будут им оплачены. С другой стороны, наличие такого договора является и для выезжающих за границу российских граждан гарантией того, что при внезапном заболевании или несчастном случае, им будет оказана медицинская помощь в иностранном государстве. Объектом страхования по данному договору являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его расходами из-за расстройства здоровья именно в период пребывания за границей. Именно на данный объект направлено действие договора комплексного страхования граждан на время путешествия за границей, заключенного с истцом. Именно поэтому п.8.3 Правил указывает, что договор не действует в той стране, гражданином которой он является. По этой же причине раздел третий Правил содержит исключения из страхования, в частности п.3.2. называет расходы, которые не включаются в страховое возмещение: расходы, которые имели место после возвращения застрахованного в страну постоянного проживания (п.3.2.24 Правил). На основании всей совокупности исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к однозначному выводу, что несмотря на то, что ДД.ММ.ГГГГ с истцом наступил страховой случай, страховая компания обоснованно осуществила страховую выплату по возмещению тех медицинских расходов, которые истец понесла на территории страхования - в Италии и обоснованно отказала истцу в возмещении расходов на лечение, понесенных истцом на территории Российской Федерации. В связи с чем не имеется оснований для удовлетворения исковых требований Вяткиной Е.И. В связи с вышеизложенным, суд отказывает истцу в удовлетворении её исковых требований в полном объеме. Иных требований истцом не заявлялось. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л : В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «Страховая группа МСК» о взыскании страхового возмещения отказать в полном объеме. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд <адрес>. Судья Седых Е.Г.Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе
председательствующего судьи Седых Е.Г.,