Гражданское дело №                                                                 Мотивированное решение

изготовлено 25.09.2010г.

Именем Российской Федерации

20 сентября 2010г.

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга

в составе председательствующего судьи Седых Е.Г.,

при секретаре Селиной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в обоснование исковых требований, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на реструктуризацию задолженности клиента по Договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором признавал наличие у него задолженности по ранее заключенному Договору о представлении и обслуживании карты в размере 182 475 руб. 02 коп.

В целях погашения задолженности по Договору о карте ответчик предложил (сделал оферту) заключить с ним Кредитный договор, в рамках которого просил: открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить для погашения задолженности по Договору о карте кредит в сумме 160 175 руб. 02 коп. Ответчик также просил банк перечислить в безналичном порядке на счет карты сумму кредита, направить ее на погашение задолженности по Договору о карте.

В своем заявлении ответчик подтверждает, что он понимает и соглашается с тем, что составной и неотъемлемой частью кредитного договора будут являться следующие документы: «Условия о предоставлении и обслуживании реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт», «Тарифы по реструктуризационным кредитам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента.

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен Кредитный договор №. Кредит предоставлен за оплату 10 % годовых, без ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита. Срок кредита 24 месяца.

Договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации путем акцептования истцом оферты ответчика о заключении кредитного договора.

Истец условия по предоставлению кредита выполнил, а именно открыл счет клиента №; в дату реструктуризации перечислил в безналичном порядке со счета клиента на счет карты сумму кредита в сумме 160 175 руб. 02 коп. В день поступления на счет карты ДД.ММ.ГГГГ, денежных средств, сумма задолженности по договору о карте была списана в погашение задолженности, что подтверждается выпиской с лицевого счета ответчика по Договору о карте №.

В связи с этим у ответчика возникла обязанность ежемесячно, равными частями осуществлять платежи с целью погашения предоставленного кредита с даты, указанной в графике платежей. Дата платежа определена заявлением - 28 число каждого месяца ДД.ММ.ГГГГ

За нарушение сказанных выше сроков оплаты, Условиями и Тарифами предусмотрены дополнительные платы: за второй пропуск подряд минимального платежа - 300 руб. 00 коп., за третий пропуск подряд - 1000 руб. 00 коп., за четвертый пропуск - 2000 руб. 00 коп.

Истец также указывает, что ответчик нарушил свои обязательства по договору, допустив пропуски платежей, платежи осуществлялись несвоевременно, а с ДД.ММ.ГГГГ полностью прекратились.

Истец в обоснование своих требований ссылается на п. 9.10 Условий, в соответствии с которым банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления заключительного требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.

В силу п.п. 5.2, 5.3 Условий в случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента погасить просроченную часть задолженности, а также уплатить банку неоплаченную (-ые) клиентом соответствующую (-ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа в соответствии с Тарифами не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, направив клиенту с этой целью требование. Заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную (-ые) плату (платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.2 Условий.

ДД.ММ.ГГГГ банком было выставлено заключительное требование о досрочной оплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме задолженности, в размере 89 869 руб. 79 коп., состоящей из основного долга - 83 956 руб. 04 коп., процентов по кредиту - 2 613 руб. 75 коп., плат за пропуск платежей по графику - 3300 руб. 00 коп.

Клиентом в погашение задолженности до даты выставления заключительного требования была внесена сумма в размере 89 100 руб. 00 коп., из которой 76 218 руб. 98 коп. - списано в погашение основного долга, а также 12 881 руб. 01 коп. - в погашение процентов.

Таким образом, неуплаченная часть основного долга составляет 83 956 руб. 04 коп., что является разницей между суммой кредита (160 175 руб. 02 коп.) и суммой, списанной в погашение основного долга (76 218 руб. 98 коп.), неоплаченная задолженность по начисленным процентам составляет 2 613 руб. 75 коп.: разница между начисленными на дату выставления заключительного требования процентами (15 494 руб. 77 коп.) и оплаченными (12 881 руб. 02 коп.).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 309, 310, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика Ткаченко Н.А. в пользу ЗАО «Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 869 руб. 79 коп., в том числе 83 956 руб. 04 коп. - основной долг, 2 613 руб. 75 коп. - проценты по кредиту, 3300 руб. - платы за отпуск платежей, сумму уплаченной истцом госпошлины в размере 2 896 руб. 09 коп.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить их в полном объеме, поддержала обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Ткаченко Н.А. в суд не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. ____).

В отсутствии возражений со стороны представителя истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

           Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

           Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, суд приходит к выводу, что письменная форма сделки соблюдена, поскольку акцептом оферты Ткаченко Н.А. являются действия банка по открытию счета клиента, перечислению денежных средств со счета клиента на счет карты. Данный договор был оформлен не в форме одного документы, а в виде совокупности документов.

Данные обстоятельства, не являются нарушением, поскольку вся информация об условиях предоставления кредита и тарифах доводится до клиента, имеется в письменной форме и в свободном доступе.

В силу п. 2.1 «Условий предоставления и обслуживания реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действии банка по открытию клиенту счета.

Так, судом установлено следующее, ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, в соответствии с которым ответчик признал наличие у него задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании Карты № от ДД.ММ.ГГГГ, которая на дату выставления ему заключительного счета-выписки составила 182 475 руб. 02 коп. (л.д. 25-26).

В заявлении ответчик предлагает банку заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, с номером счета №, предоставить ответчику для погашения задолженности по Договору о карте кредит в сумме 160 175 руб. 02 коп., под 10 % годовых на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Указал также, что, делая, указанную выше оферту, он понимает и соглашается с тем, что банк рассмотрит указанную оферту в случае, если в период с даты выставления ему заключительного счета-выписки по Договору о карте до даты ДД.ММ.ГГГГ, составит сумму денежных средств не менее 22 300 руб. 00 коп.

Кроме того, ответчик просил в случае если банк акцептует оферту, в дату реструктуризации перечислить в безналичном порядке со счета клиента на счет карты сумму кредита, в день поступления на счет карты суммы денежных средств списать со чета карты сумму имеющейся у него на дату такого списания задолженности по Договору о карте и направить ее в погашение такой задолженности

В своем заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что составной и неотъемлемой частью кредитного договора будут являться следующие документы: «Условия предоставления и обслуживания реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт», «Тарифы по реструктуризационным кредитам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание он понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Таким образом, при заключении договора ответчик принял на себя права и обязательства, определенные кредитным договором №, изложенные как в тексте самого заявления, так и в условиях, и в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику счёт №, и тем самым заключил кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ на вышеуказанный счет ответчика поступили денежные средства в размере 160 175 руб. 02 коп., что подтверждается выпиской с лицевого счета (л.д. 39).

В силу п. 2.6 «Условий предоставления и обслуживания реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» после зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении.

Денежные средства в размере 160 175 руб. 02 коп. были перечислены по реструктуризационному кредиту в счет погашения задолженности ответчика по Договору о карте, о чем свидетельствует выписка с лицевого счета (л.д. 38). В день поступления на счет карты денежных средств, сумма задолженности по Договору о карте была списана в погашение задолженности.

В соответствии с п. 4.2 «Условий предоставления и обслуживания реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается банком в графе платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссий за РО. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа.

В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж в погашение задолженности оставляет 7400 руб.00 коп. (последний платеж 7144 руб. 09 коп.), дата платежа определена 28 число каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ., размер процентной ставки по кредиту составляет 10 % годовых (л.д. 25-26, 33).

В силу п. 8.1 «Условий предоставления и обслуживания реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» клиент обязан осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату банку начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за РО и плат, предусмотренных договором, уплату начисленной неустойки, а также возмещать Банку все издержки банка по получению от клиента исполнения его обязательств по договору.

В силу п. 5.2 «Условий предоставления и обслуживания реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» в случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную задолженность, либо полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью требование.

При формировании и направлении банком заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности, включая плату (платы) за пропуск очередного платежа, не позднее срока указанного в заключительном требовании. Сумма в заключительном требования является полной задолженностью клиента перед банком (при условии погашения Клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования).

С учетом изложенного, исходя из установленных фактических обстоятельств по делу и буквального толкования содержания указанных документов суд приходит к выводу о возникновении между сторонами правоотношений по предоставлению кредита, регламентирующихся правилами, предусмотренными параграфами 1, 2 главы 42 ГК РФ.

Суд, основываясь на положениях ст. 819, ст.820, ст. 807 ГК РФ, считает, что сторонами договор заключен, денежные средства (кредит) были переданы ответчику заемщику, что подтверждается выписками по счету, и выписками по операциям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании ответчик не произвел возврат денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с этим ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» выставил заключительное требование ответчику Ткаченко Н.А.(л.д. 59).

Из доводов искового заявления, подтвержденных материалами дела, следует, что сумма задолженности ответчика Ткаченко Н.А. на момент выставления заключительного требования (ДД.ММ.ГГГГ) составила 89 869 руб. 79 коп., из которых 83 956 руб. 04 коп - сумма основного долга, 2 613 руб. 75 коп. - проценты по кредиту, 3 300 руб. 00 коп. - плата за пропуск платежей по графику.

Представителем истца представлен расчет указанной задолженности, который судом проверен, правильность данных расчетов у суда сомнений не вызывает (л.д.60-61).

Ответчик Ткаченко Н.А. в суд не явился, не известил о причинах своей неявки, возражений и доказательств в обоснование своей позиции, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представил.

На основании исследованных в судебном заседании документов, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика Ткаченко Н.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 869 руб. 79 коп., являются законными и обоснованными и взыскивает данную сумму с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца оплаченная им сумма государственной пошлины в размере 2 896 руб. 09 коп., пропорционально удовлетворенным исковым требования (л.д. 7-8).

Иных требований истцом не заявлялось.

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

            Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности в размере 89 869 руб. 79 коп., из которых 83 956 руб. 04 коп - сумма основного долга, 2 613 руб. 75 коп. - проценты по кредиту, 3 300 руб. 00 коп. - плата за пропуск платежей по графику, в возмещение расходов по госпошлине 2 896 руб. 09 коп.

Всего в сумме 92 765 руб. 88 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дна вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд <адрес>.

Судья: