Мотивированное решение

изготовлено 20.04.2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2011 года

Верх-Исетский районный суд г.Екатеринбурга в составе:

председательствующего судьи Майоровой И.В.

при секретаре Калининой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рудник <Иные данные> к ОАО «ВУЗ-банк» о защите прав потребителя и взыскании неосновательного обогащения,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Рудник Л.Л. обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением в обоснование которого указала следующее. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «ВуЗ-банк» в лице начальника отдела продвижения розничных продуктов ФИО2 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита для приобретения автотранспортного средства и оплаты дополнительных расходов в связи с приобретением автотранспортного средства в сумме <Иные данные> руб. на срок 60 месяцев.

Истец считает, что при исполнении данного договора были нарушены ее права как потребителя, в связи с чем ответчик незаконно взыскал с истца сумму в размере <Иные данные> руб.

Истец поясняет, что в соответствии с пунктом 1.6. договора заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере <Иные данные>% от суммы выданного кредита, т.е. <Иные данные> руб. Таким образом, в ежемесячный платеж по кредиту (п. 3.1.1. договора) помимо процентов за пользование кредитом включена комиссия за ведение ссудного счета, что противоречит действующему законодательству.

Истец полагает, что комиссия, указанная в п. 1.6., п. 3.1.1. кредитного договора, ни нормами ГК РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют ее права, как потребителя.

Указав изложенные выше фактические обстоятельства и правовые основания в своем исковом заявлении, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере <Иные данные> руб. Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения в размере <Иные данные> руб.

Истец в судебное заседание не явилась. Извещена надлежащим образом. Воспользовавшись правом, предоставленным сторонам ст.48 ГПК РФ направила в суд своего представителя.

Представитель истца Ламбина Е.С., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержали по предмету и основаниям, просили удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «ВУЗ-Банк» Ярощик О.А., действующая на основании доверенности, исковые требования Рудник Л.Л. не признала, считает их не подлежащими удовлетворению. Свое мнение по иску изложила в отзыве, приобщенном к материалам дела, также просил применить срок исковой давности к заявленным истцом требованиям.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договором, регулируются Законом "О защите прав потребителей".

Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; в соответствии с абзацем 4 части 2 статьи 10 этого Закона информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре банка с клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования

Исходя из разных предметов регулирования, понятие полной суммы, подлежащей выплате потребителем при предоставлении кредита продавцом (исполнителем), по смыслу Закона "О защите прав потребителей" не идентично полной стоимости кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу кредитной организацией, определяемой Законом "О банках и банковской деятельности".

Так, в отличие от полной стоимости кредита, определяемой законодательством о банках и банковской деятельности, полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства) указывается продавцом (исполнителем) в рублях.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", а также в Указании ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии с пунктами 4 и 5 статьи 4, статьей 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России выполняет, в том числе следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и правила проведения банковских операций, а по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Из этого вытекает обязанность кредитной организации, признаваемой исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, в том числе и размер платежей за пользование кредитом при изменении условий, предусмотренных кредитным договором, а также доводить иную информацию о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Условия о процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения суммы кредита подлежат указанию с учетом процентных ставок по платежным периодам. Если же договором предусмотрено взимание платежей по разным процентным ставкам в зависимости от срока действия договора, то в договоре должны быть указаны процентные ставки в соответствующие периоды; полная сумма, подлежащая выплате, график погашения суммы рассчитывается с учетом соответствующих процентных ставок.

Судом установлено следующее. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Вуз-банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита для приобретения автотранспортного средства и оплаты дополнительных расходов в связи с приобретением автотранспортного средства в сумме <Иные данные> руб. на срок <Иные данные> месяцев (л.д.6-10).

В соответствии с п.1.4 договора сторонами были согласованы проценты за пользование кредитом в размере <Иные данные>% годовых.

Как следует из условий договора, банком определена полная сумма платежей, подлежащих уплате заемщиком, в рублях, установлена конкретная ставка по кредиту.

Согласно п.1.6 указанного договора заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <Иные данные> процента от суммы выданного кредита.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно статье 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках является правом клиента, а не обязанностью.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно договорам заявителем выдаются два вида счетов: 1) Текущий счет клиента; 2) Ссудный счет.

Текущий счет является банковским счетом (ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации), открываемый для проведения банковских операция по расчету, переводу денежных средств и т.п.

Ссудный счет (счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) является только счетом бухгалтерского учета, не является банковским счетом, открываемыми в соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Необходимость отражения выданного кредита на указанных счетах - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является услугой по проведению банковских операций, взимание комиссии за осуществление данной деятельности не соответствует закону.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из изложенного, условия договора об обязанности заемщика оплатить помимо годовой процентной ставки по кредитному договору комиссию за ведение ссудного счета не основаны на норме закона, следовательно, требования истца о признании кредитного договора недействительным в части взимания комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 200 руб. в месяц подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.1,2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

На основании ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как усматривается из материалов дела, денежные средства, полученные истцом по кредитному договору возвращены банку ДД.ММ.ГГГГ Истец начала погашать кредит, а, соответственно, и оплачивать спорную комиссию ДД.ММ.ГГГГ

Исковое заявление подано истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая изложенное, суд считает возможным применить последствия пропуска срока исковой давности по платежам, оплаченным с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, отказывает истцу во взыскании денежной суммы в размере <Иные данные> руб.

Остальные денежные средства, уплаченные истцом по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения спорной комиссии в размере <Иные данные> руб. суд считает возможным взыскать с ответчика.

В соответствии с ч.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Как усматривается из материалов дела, истец обратился к ответчику с заявлением го возврате денежных средств ДД.ММ.ГГГГ При этом истец просила направить ей ответ в течение 10 дней. Таким образом, ответчику стало известно о том, что он неосновательно удерживает денежные средства истца ДД.ММ.ГГГГ Поскольку денежные средства истцу не были возвращены, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего за <Иные данные> дня.

Расчет процентов будет следующий:<Иные данные> руб. х <Иные данные>% годовых/<Иные данные> х <Иные данные> дня, что составит <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.

На основании изложенного, суд частично удовлетворяет требования истца и взыскивает с ответчика проценты в порядке ст.395 ГК РФ в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.

Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, равно как иных доводов и доказательств суду не заявлено и не представлено.

Руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Рудник <Иные данные> к ОАО «ВУЗ-банк» о защите прав потребителя и взыскании неосновательного обогащения удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «ВУЗ-Банк» в пользу рудник <Иные данные> сумму неосновательного обогащения в сумме <Иные данные> руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <Иные данные> руб. <Иные данные> коп. Всего в сумме <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.

Взыскать с ОАО «ВУЗ-банк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме <Иные данные> руб. <Иные данные> коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Верх-Исетский районный суд г.Екатеринбурга.

Судья