01 апреля 2011 года Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Реутовой А.А., при секретаре Куриловой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никитина <Иные данные> к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, УСТАНОВИЛ: Истец обратился с вышеуказанным иском в суд. В обоснование исковых требований указал следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Никитиным И.В. был заключен кредитный договор по кредитной карте №. В счет погашения задолженности по условиям предоставления кредита общая сумма Никитиным И.В. была внесена в размере <Иные данные> рублей. Однако согласно счет-выписке банка заключительной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма входящего баланса составила <Иные данные> рублей. Таким образом, размер переплаты по кредитному договору, как полагает истец, у него составляет <Иные данные> рублей. Однако, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес истца было направлено извещение, согласно которого за Никитиным И.В. числиться долг в размере <Иные данные> руб., и было предложено добровольно погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец заказным письмом направил в Банк заявление о предоставлении ему расчета, подтверждающего сформированную сумму задолженности в размере <Иные данные> руб. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Банка заявление о расторжении кредитного договора. Однако ни письменного, ни устного сообщения он не получил. Ссылаясь на положения Указания ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», Письма Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от ДД.ММ.ГГГГ № «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов), Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил суд расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ по карте №, заключенный между Никитиным И.В. и ЗАО «Банк Русский Стандарт». В судебное заседание истец Никитин И.В. поддержал требования иска по предмету и основаниям, просил иск удовлетворить. Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» - Мешавкин В.Ю., исковые требования не признал. В обоснование доводов представил возражения на исковое заявление, а также суду пояснил, что никаких нарушений со стороны банка допущено не было. Так ДД.ММ.ГГГГ Никитин И.В. обратился к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». В Заявлении (п.2) Истец просил Банк, в том числе, заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет (валюта счета - рубли), используемый в рамках Договора о Карте; для осуществления операций по Карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ кредитование такого счета и с этой целью установить ему лимит задолженности в размерах до <Иные данные> рублей. Согласно тому же Заявлению, акцептом оферты Истца о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Истцу Счета Карты. В Заявлении Истец указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен, понимает содержание и обязуется неукоснительно соблюдать положения: - Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - - Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам). Как следует из Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Истцом, акцептом оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Истцу Счета карты. Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал сделанную Истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно: открыл Истцу банковский счёт №. Таким образом, с Истцом был заключен Договор № о предоставлении и обслуживании карты. Следовательно, договор заключен строго в порядке, предусмотренном действующим законодательством, с соблюдением письменной формы договора. Условия Договора о карте (п. 1 ст. 435 ГК РФ) изложены в тексте Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, в Условиях и Тарифах по картам, являющихся его составными частями. Информация, отраженная в Оферте - Заявлении, Условиях и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения и все существенные условия Договора о карте, предусмотренные действующим законодательством. Более того, представитель ответчика пояснил, что Разделом 11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» предусмотрен порядок расторжения договора по инициативе Клиента, в соответствии с которым Клиент имеет право отказаться от Договора, а именно: отказаться от использования Карты и расторгнуть договор. Для этого Клиенту необходимо: - предоставить в Банк письменное заявление и возвратить в Банк Карту, - уплатить Банк все причитающиеся суммы. С момента выполнения всех вышеуказанных действий Договор считается прекращенным. Данные действия, необходимые для расторжения договора, Никитиным И.В. не выполнены, задолженность перед кредитором не погашена, поэтому договор до настоящего времени не расторгнут. Просил в иске отказать. Выслушав объяснения участников процесса, изучив представленные доказательства по делу, суд приходит к следующему. Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ Никитин И.В. обратился к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» (л.д. 7). В Заявлении Истец просил Банк, в том числе, заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет (валюта счета - рубли), используемый в рамках Договора о Карте; для осуществления операций по Карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ кредитование такого счета и с этой целью установить ему лимит задолженности в размерах до <Иные данные> рублей. В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. В силу ст. 820 ГК РФ и ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и3 ст. 434 настоящего Кодекса. Согласно пункта 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в частности, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. Судом установлено, что Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал сделанную Истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно: открыл Истцу банковский счёт №. Таким образом, с Истцом был заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № о предоставлении и обслуживании карты (л.д. 8). Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Постановления) разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса). Исходя из установленных выше обстоятельств дела, суд считает, что довод истца о том, что кредитный договор не был заключен с ним в письменной форме, является несостоятельным, поскольку судом установлено, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Никитиным И.В. был заключен строго в порядке, предусмотренном действующим законодательством, с соблюдением письменной формы договора. Кроме того, истец полагает, что ему не была предоставлена информация о полной стоимости кредита. Вместе с тем, данный довод суд считает также несостоятельным в силу следующего. Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Как следует из п. 3 заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40) истец обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен: «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и «Тарифы по картам «Русский Стандарт». В материалы дела представлены тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» (л.д. 44), Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41-43), Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» (л.д. 48-57). В данных документах содержатся полные и необходимые сведения и все существенные условия Договора о карте, предусмотренные действующим законодательством. В Заявлении содержится условие об открытии счета и обязанности Банка осуществлять его кредитование в соответствии со ст. 850 ГК РФ. В Условиях по картам содержится информация о порядке погашения задолженности, правах и обязанностях сторон, порядке расторжения договора, неустойке и т.д. В Тарифах содержится полная информация о размере процентной ставки, размере комиссий за обслуживание счета, плат за пропуск платежа (при наличии таковых) и другие условия. Таким образом, судом установлено, что полная и достоверная информация по кредитному договору была предоставлена Никитину И.В. при заключении спорного договора, с которой он был ознакомлен и согласен, каких либо разногласий по согласованию условий договора Никитиным И.В. в адрес Банка направлено не было. Напротив, Никитин И.В. активировал банковскую карту, тем самым принял на себя обязательства по исполнению кредитного договора на имеющихся условиях. В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Как пояснил истец в судебном заседании, а также следует из искового заявления, что он исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. Им внесена сумма по кредиту в размере <Иные данные> рублей. В обоснование понесенных расходов истцом представлены копии чеков (л.д. 20-28). В тоже время, как пояснил истец в судебном заседании, вносил платежи по кредиту он нерегулярно. Судом установлено, что истец получил денежные средства в размере <Иные данные> рублей, а в погашение внес денежные средства в размере <Иные данные> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета истца (л.д. 102-110) и счетами-выписками (л.д. 58-101). ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от истца уплаты задолженности в полном объеме в сумме <Иные данные> руб. <Иные данные> коп., выставив и направив истцу с этой целью Заключительный счет-выписку (л.д. 101). Таким образом, суд соглашается доводами представителя ответчика о том, что истцом обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.4.12. Условий предоставления и обслуживания карт, истец обязан уплатить неустойку в размере 0,2% за каждый день просрочки от суммы, указанной в Заключительном счете-выписке. Более того, с соответствии с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (вступило в силу с ДД.ММ.ГГГГ) на банки возложена обязанность по доведению информации о полной стоимости кредита и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. Согласно п.5 данного Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Согласно п.7 данного Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Согласно п. 8 Указания «настоящее Указание распространяется на все кредиты, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступленияв силу настоящего Указания, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу настоящего Указания изменены условия,устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита. Суд считает, что Банк не допустил нарушений по исполнению Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, так как договор между Никитиным И.В. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен задолго до вступления в силу Указания, а именно: ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, обязанность доведения полной суммы, подлежащей выплате, формирования графика по кредитным продуктам возникла после вступления в силу Федерального Закона «О внесении изменений в Закон «О защите прав потребителей» № 234-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ и обязанность доведения полной стоимости кредита по банковским картам возникла в связи с введением частей 7-12 в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Истец просил расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с п.1 ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. Согласно п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: Разделом 11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» предусмотрен порядок расторжения договора по инициативе Клиента, в соответствии с которым Клиент имеет право отказаться от Договора, а именно: отказаться от использования Карты и расторгнуть договор. Для этого Клиенту необходимо: - предоставить в Банк письменное заявление и возвратить в Банк Карту, - уплатить в Банк все причитающиеся суммы. С момента выполнения всех вышеуказанных действий Договор считается прекращенным. Как следует из материалов дела, в адрес Никитина И.В. была направлена досудебная претензия (л.д. 11-12), из которой следует, что сумма задолженности по кредитному договору составляет <Иные данные> рубля. ДД.ММ.ГГГГ Никитин И.В. направил в адрес Банка ответ на претензию с требованием о расторжении кредитного договора (л.д. 15-16). Иных документов, в том числе кредитной карты, Никитиным И.В. в адрес Банка направлено не было. Более того, задолженность по кредитному договору погашена не была. Исходя из того, что судом не установлено допущенных со стороны Банка каких-либо нарушений условий кредитного договора предоставления и обслуживания карты, следовательно, оснований для расторжения договора по требованию заемщика на основании п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ не имеется. Таким образом, суд приходит к выводу о незаконности требований истца, вследствие чего отказывает в удовлетворении требований иска. Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198, 209 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : В удовлетворении иска Никитина <Иные данные> к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора отказать. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней со дня изготовления решения в мотивированном виде в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г.Екатеринбурга. Судья Реутова А.А.
Условия по картам),
выпущенную на его имя. Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не
менее чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения;
выпущенную на его имя. Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не
менее чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения.